Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года 

<

адрес>

Самарский районный суд 

<

адрес> в составе судьи Кривицкой О.Г., 

при секретаре Ливичной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1914/2017 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников заемщика указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 заключено соглашение № о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и перечислил сумму 133 000 рублей, с взиманием 12,99 % годовых. 

Однако ФИО8 в нарушении условий по Соглашению о кредитовании не уплачивала ежемесячные платежи по погашению основного долга и процентов. 

Заемщик ФИО9 умерла ДД.ММ.ГГГГ. 

По имеющейся у банка информации, наследником ФИО3 является ответчик ФИО1 

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). 

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2 ст. 1152 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). 

Задолженность заемщика ФИО3 перед Банком составляет 47 818,44 рублей, в том числе 46 174,04 рублей – просроченный основной долг, 327,70 рублей – начисленные проценты, 1 316,70 рублей – комиссия за обслуживание счета.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО «АЛЬФА-БАНК» просило суд взыскать ФИО1 (наследника умершей ФИО3) в пользу банка сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 47 818,44 рублей, в том числе 46 174,04 рублей – просроченный основной долг, 327,70 рублей – начисленные проценты, 1 316,70 рублей – комиссия за обслуживание счета; а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 635 рублей.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что нотариусом 

<

адрес> ФИО6 было открыто наследственное дело № после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3. С заявлениями о принятии наследства по всем основаниям наследования обратились ФИО2 (дочь наследодателя) и ФИО1 (дочь наследодателя). Иных заявлений о принятии наследства, выдаче свидетельства о праве на наследство, либо об отказе от наследства от других наследников не поступало (л.д. 52 т. 1).

В связи с указанным по ходатайству истца, судом к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2 ( л.д. 6 т.1).

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, выразив согласие на рассмотрение дела без ответчиков в порядке заочного производства.

В судебном заседании представитель ответчиков ФИО1, ФИО2 ФИО4, действующий на основании доверенности, относительно удовлетворения исковых требований возражал, сославшись на доводы представленных суду возражений на исковое заявление (л.д. 161-165 т. 1).

Представитель привлеченного судом к участию в деле по ходатайству ответчиков третьего лица АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил суду отзыв на исковое заявление (л.д. 209-210 т. 1).

Выслушав представителя ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно п. п. 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 3 ст. ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО3 было заключено соглашение № о кредитовании на получение кредита наличными. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

ДД.ММ.ГГГГ решением Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК», изменило организационно-правовую форму с ОАО ( Открытого акционерного общества) на АО ( Акционерное общество).

Как усматривается из материалов настоящего дела, Банк исполнил свои обязательства и перечислил сумму 133 000 рублей, с взиманием 12,99 % годовых. Данное обстоятельство и использование ответчиком кредитных средств подтверждается представленной выпиской по счету (л.д. 11-21 т. 1). 

ФИО3 в нарушение принятых на себя обязательств, систематически нарушала условия соглашения по кредитованию, по внесению платежей, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10 т. 1).

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Общим Условиям, в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. 

Согласно представленному суду расчету, задолженность заемщика ФИО3 перед Банком составляет 47 818,44 рублей, в том числе 46 174,04 рублей – просроченный основной долг, 327,70 рублей – начисленные проценты, 1 316,70 рублей – комиссия за обслуживание счета.

ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № (л.д. 32 т. 1). 

Из ответа на запрос нотариуса 

<

адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ исх. № следует, что ею было открыто наследственное дело № после умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО3. С заявлениями о принятии наследства по всем основаниям наследования обратились ФИО2 (дочь наследодателя) и ФИО1 (дочь наследодателя). Иных заявлений о принятии наследства, выдаче свидетельства о праве на наследство, либо об отказе от наследства от других наследников не поступало (л.д. 52 т. 1).

Так как принятые на себя обязательства в связи со смертью заемщика в полном объеме не исполнены, АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд в порядке ст. 1175 Гражданского кодекса РФ к наследникам ФИО3

Между тем, оснований для удовлетворения исковых требований к указанным ответчикам у суда не имеется по следующим обстоятельствам. 

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что одновременно при заключении Соглашения о кредитовании на получение кредита наличными заемщик ФИО3 заключила договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков потребительских кредитов» (л.д. 212 т. 1).

Указанное обстоятельство подтверждаются также письменным ответом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-ОТ/3131, в котором сообщается о том, что из представленных документов и объяснений ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» следует, что между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни заемщиков потребительских кредитов» № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №». С указанными документами ФИО3 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в договоре и уплатой страховой премии (л.д. 175 т. 1).

В отзыве на исковое заявление АО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждает, что между ФИО3 и третьим лицом ( страховой компанией) был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 застрахована по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы по любой причине в течение срока страхования (л.д. 209 т. 1). 

Согласно части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Юридически значимыми обстоятельствами по данному делу является установление судом выгодоприобретателя, то есть лица, в пользу которого заключен договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора страхования правил страхования должно удостоверено записью в договоре.

В соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, утвержденными Приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретатель - одно или несколько физических или юридических лиц, в пользу которого (которых) с согласия Застрахованного заключен Договор страхования, т.е. получающее страховую выплату по Договору страхования при наступлении страхового случая (л.д. 213-223 т. 1).

Как следует из пункта 3.1.1 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № страховым случаем признается смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования.

Согласно пункту 5.3 указанных Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №, при наступлении страхового случая страховая выплата осуществляется указанному в Договоре страхования (Полисе-оферте) Выгодоприобретателю (-ям) в указанных в Договоре страхования (Полисе-оферте) долях, в размере, указанном в Договоре страхования (Полисе-оферте). ( л.д.166-174 т.1).

В договоре страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков персональных кредитов» « 06312/364/292375/12 от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем указан «Банк» - АО «Альфа-Банк» (л.д. 212 т. 1). 

Из ответа Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-ОТ/3131 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило (курьером) информационное письмо Выгодоприобретателю, в ОАО «Альфа-Банк». ( л.д.175 т.1).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В обоснование возражений ответчики ссылались на корешок медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, а также выписку из амбулаторной карты Министерства здравоохранения 

<

адрес> ГБУ здравоохранения 

<

адрес> «Самарская городская поликлиника №» от ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует причиной смерти ФИО3 явилось рак шейки матки (л.д. 180, 181 т. 1).

<

данные изъяты>

Указанные доводы заслуживают внимания. Ответчиком доказательств обращения в страховую компанию за выплатой страхового возмещения и отказа в такой выплате не представлено.

Доводы истца о том, что факт смерти застрахованного лица не признан страховой компанией страховым случаем в связи с чем не имеется гарантии страховой выплаты, объективно ничем не подтверждаются, соответствующие доказательства обращения банка как выгодоприобретателя в страховую компанию за страховой выплаты и отказа страховщика в выплате страхового возмещения истцом не представлены.

Доводы истца о том, что наследниками не представлены в банк документы, свидетельствующие о наступлении страхового случая, также не являются безусловным основанием для удовлетворения иска.

Неуведомление наследниками банк о наступлении страхового случая не влечет перемену лица в обязательстве по договору страхования. Более того, банку об указанном обстоятельстве было известно еще на момент обращения с данным иском.

Кроме того, договор страхования не содержит условия о прекращении права выгодоприобретателя на получение страховой выплаты в случае непредставления родственниками застрахованного лица соответствующих документов.

Банк с такими требованиями к ответчикам не обращался. Более того, указанные документы были представлены ответчиками непосредственно в страховую компанию.

В случае страхования заемщиком своей жизни при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права, либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам либо предъявление требований к страховщику (апелляционное определение Орловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, апелляционное определение Республики Алтай от ДД.ММ.ГГГГ по делу №).

В силу статьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены пунктом 2 статьи 961, статьями 962, 963, 964, 965 Гражданского кодекса РФ.

В частности, страховщик освобождается от выплаты страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (ст. 963 ГК РФ), воздействия ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок (ст. 964 ГК РФ), в случае умышленного непринятия страхователем мер по уменьшению убытков (ст. 962 ГК РФ), в случае, если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК РФ).

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена исключительно законом. 

По данному делу истцу как выгодоприобретателю страховщиком не было отказано в выплате страхового возмещения.

С учетом приведенных правовых норм, установленных по делу обстоятельств, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к наследникам ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат. 

Указанное решение суда не исключает возможности вновь обратиться банку с иском к тем же ответчикам после получения отказа страховой компанией в выплате страхового возмещения по иным основаниям.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, не подлежит удовлетворению производное от основного требование истца о взыскании с ответчиков расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 635 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению с наследников в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества в размере 47 818,44 рублей, расходов по уплате государственной пошлины отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Самарский районный суд 

<

адрес> в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде. 

Судья Кривицкая О.Г.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.