Дело № 2-1016/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 октября 2017 года г. Северобайкальск

Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в составе судьи Атрашкевич В.В., при секретаре Семеновой В.В. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании обязательств заемщика прекращенными

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 в лице представителя по доверенности П. обратился в суд с данным иском указывая в обоснование заявленных требований, что 15.06.2017 г. между ФИО1 и банком ПАО «Восточный экспресс банк» был подписан кредитный договор № от 15.06.2017г., на сумму 200 000 рублей. Однако до подписания договора ФИО1 не были разъяснены условия кредитного договора и порядок расчетов. После подписания договора, менеджер по кредитам Елена, по просьбе ФИО1, разъяснила ему условия договора, порядок пользования денежными средствами и порядок возврата, условия кредитного договора ФИО1 не устроили, и он сразу же решил отказаться от заключения кредитного договора, поскольку заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные. В то же время он обратился в Банк с заявлением о расторжении договора. Однако Банк проигнорировал заявление истца и перечислил сумму кредита на банковский счет №, а страховую премию страховщику. Впоследствии в Банке истцу разъяснили, что если он не желает пользоваться заемными средствами, то необходимо написать заявление о частичном досрочном возврате кредита, тем самым ввели его в заблуждение. Доверившись сотрудникам банка, ФИО1 написал указанное заявление. Однако Сотрудником банка в заявлении о частичном досрочном возврате кредита была указанна сумма 186 177 рублей вместо 200 000 рублей. На вопрос ФИО1 сотрудники банка ему пояснили, что страховая премия уже была переведена страховщику и ФИО1 необходимо написать заявление о возврате страховой премии, что он и сделал. После чего посчитал, что вопрос о расторжении договора урегулирован сторонами. Спустя некоторое время на телефон ФИО1 пришла смс о необходимости внести очередной обязательный платеж по кредиту. ФИО1 обратился в Банк, где ему сообщили, что кредитный договор не расторгнут и в возврате страховой премии ему было отказано. Также истцу была навязана услуга по страхованию жизни и трудоспособности, что подтверждается фактическими "обстоятельствами заключения кредитного договора. Именно работник Банка указала на необходимость написания заявления о присоединении к программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», при этом Банк должен был предпринять действия для распространения на истца условий Договоров страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 01.04.2017г. и № от 22.09.2016г. Однако в нарушение ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» до него не была доведена необходимая и достоверная информация о вышеуказанных услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора. Кроме того, Банк не сообщил истцу были ли распространены на него условия Договоров страхования от несчастных случаев и болезней, не оказал услуги по присоединению к программе страхования, а именно не провел консультирование по условиям Программы страхования, сами Договора ФИО1 не подписывал, однако страховая премия все же была списана с его счета в размере 13 823 рублей. Таким образом, действия Банка по исполнению договора после предъявления истцом заявления об отказе от его исполнения являются незаконными, нарушающими права потребителя, а именно противоречащими положениям ст.32 Закона «О защите прав потребителей», отказ истца помимо устного заявления работнику Банка также подтверждается конклюдентными действиями ФИО1, а именно возвратом денежных средств Банку в день подписания договора. В месте с тем, согласно кредитного договора сумма кредита составляет 200 000 рублей, по смыслу ст.819 ГК РФ указанная сумма должна быть предоставлена в собственность непосредственно Заемщику, однако сумма 13 823 рубля в качестве страховой премии была перечислена страховой организации. При этом ни в заявлении, ни в Условиях не отражено, что сумма кредита, а, следовательно, основной долг Заемщика включает в себя сумму страховой премии. Считает, что указанное обстоятельство является нарушением ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», так как достоверная информация об услуге не доведена до потребителя в полном объеме. Таким образом, фактически Банком навязаны заемщику невыгодные условия предоставления кредита, включающего в общую сумму кредита сумму страховой премии и предусматривающие начисление на указанную сумму процентов, при этом Банком не предоставлена заемщику возможность оплатить сумму страховой премии иным способом. Просил суд расторгнуть № от 15.06.2017г., заключенный между ФИО1 и банком ПАО «Восточный экспресс банк», обязательства Заемщика ФИО1 по заключенному с ПАО «Восточный экспресс банк» кредитному договору № от 15.06.2017г., считать прекращенными.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при этом, представителем по доверенности ФИО2 представлены возражения, в которых она просила отказать в удовлетворении требований ФИО1

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика

В судебном заседании истец ФИО1 иск и изложенные в нем доводы поддержал, суду пояснил, что 15.06.2017 г. он обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» за получением кредита, менеджер дала подписать ему кредитный договор, он подписал все документы, не читая. В этот день он заключил один кредитный договор. В дальнейшем он получил сумму кредита в размере 186 177 руб., сотрудник сообщила, что еще им оформлен договор страховки Он решил отказаться от кредита, обратился к сотруднику банка, та сообщила что ему нужно внести обратно денежные средства, что он и сделал в тот же день. После чего он обратился к юристу П. с которым они вместе подавали заявления в банк. В настоящее время ему приходят СМС сообщения о том, что ему необходимо оплатить кредит.

Представитель истца по доверенности П. в судебном заседании исковые требования и изложенные в иске доводы поддержал в полном объеме, пояснил, что заявления, в том числе в адрес страховых компаний были поданы в Восточный экспресс банк, где сотрудник расписался о принятии заявлений.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом. На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу при отказе страхователя от договора страхования по основаниям, не указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, право на получение страховой премии принадлежит страхователю только в случае, если такое право предусмотрено договором.

Материалами дела установлено, что 15 июня 2017 года ФИО1 обратился в операционный офис в г. Северобайкальск ПАО «Восточный экспресс банк» где между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на условиях кредитования Равный платеж 2.0 плюс, с установленным лимитом кредитования 200 000 руб. со ставкой 23,8 % годовых. 

Согласно п. 6 Договора погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляются заемщиком путем внесения минимального обязательного платежа в размере 12858 руб. по договору на текущий банковский счет.

В этот же день ФИО1 был заключен договор кредитования по индивидуальным условиям кредита; Кредитная карта просто 30, с доступным лимитом кредитования, с процентной ставкой 10% годовых и условием беспроцентного срока кредитования-60 месяцев. При условии погашения кредита в течение указанного срока.

Согласно информационного листа по погашению кредита, дата первой внесении платежа указана 31.07.2017 г.

Также при заключении договора кредитования ФИО1 было дано согласие на дополнительные услуги по его страхованию по Программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и заключения с ним дополнительного договора страхования. При этом, согласно данного заявления ФИО1 уведомлен о том, что заключение договоров страхования осуществляется по его желанию и выбору, согласие на страхование/отказ от страхования не является условием для получения Кредита, а также не влияет на условия кредитования

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года, страхователем по которому является ЗАО «Страховая компания «Резерв» с платой за присоединение к программе страхования -0,60% в месяц от суммы кредита или использованного лимита

Согласно данного заявления ФИО1 обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (Консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что составляет 43200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на уплату страховых взносов. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет 12758 руб., в последний месяц периода оплаты 4929 руб. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности. Согласно заявления ФИО1 выразил свое согласие на списание платы за страхование Банком с ТБС, указав при этом что согласие дается сроком и с даты подписания заявления по дату письменного уведомления Страховщика об отзыве согласия.

Одновременно с этим 15.06.2017 г. ФИО1 подписал заявление на присоединение к программе страхования программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» страхователем по которому является ЗАО «Московская акционерная страховая компания» с указанием срока действия 60 мес., плата за страхование была определена в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования.

15.06.2017 г. ФИО1 обратился в операционный офис в г. Северобайкальск ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о частичном досрочном возврате кредита, в соответствии с которым просил списать с его текущего банковского счета в день досрочного возврата кредита (дата списания со счета) 31.07.2017 г. денежные средства в сумме 186177 руб. и произвести сокращение срока по договору.

15.06.2017 г. ФИО1 было внесена сумма 186177 руб. на его счет, открытый в ПАО «Восточный экспресс банк», как указано в приходном кассовом ордере в счет оплаты за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору.

21.06.2017 г. ФИО1 обратился в Северобайкальский офис ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о возврате страховой премии по договору кредитования от 15.06.2017 г., в котором просил считать недействительными заключенные договора на основании его заявлений о присоединении к программам страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также иные действия ПАО КБ «Восточный» направленные на распространение на него условий Договоров страхования, вернуть списанную в безакцептном порядке сумму на его счет.

В этот же день при обращении в Северобайкальский офис ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО1 были поданы заявления на имя страховых компаний ЗАО «МАКС» и ЗАО СК «Резерв»в котором просил считать заключенные с ним договора страхования недействительными, возвратить на его счет страховую премию

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании истец ФИО1 являясь лицом застрахованным по договорам страхования непосредственно к страховщику ЗАО СК «Резерв», ЗАО «МАКС», как предусмотрено Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У с требованиями об отказе от договора добровольного страхования не обращался.

При этом ни договор страхования ни Указание Банка не содержит положений, обязывающих Страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае обращения застрахованного лица в адрес страхователя (ПАО «Восточный экспресс банк») по возврату уплаченной страховой суммы. 

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, подп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

В данном же случае обстоятельства, на которые ссылается истец, не относятся к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть. 

Следовательно, оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В данном споре истец также связывает нарушение его прав как потребителя с навязыванием ему услуги страхования жизни и здоровья, вместе с тем указанные доводы суд считает не обоснованными по следующим основаниям..

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 5-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

То есть для разрешения данного спора необходимо установить действия сторон при заключении договора, свобода их действий к заключению договора, добросовестность банка при заключении договора, наличие или отсутствие навязывания невыгодных для заемщика ( экономически слабой стороны договора) условий кредитного договора, а так же само не соответствие условий кредитного договора требованиям законодательства. 

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Следовательно именно ФИО1 должен доказать все вышеперечисленные обстоятельства.

Между тем, стороной истца доказательств того, что услуга страхования ему была навязана, не представлено, напротив, согласно подписанного истцом заявления, являвшегося основанием для включение его в число участников программы страхования ФИО1 был уведомлен о том, что заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Суд полагает установленным, что истец располагал на стадии заключения договора всей необходимой информацией об условиях, на которых банк оказывает услуги по предоставлению кредита, он был согласен к заключению договора именно на данных условиях, добровольно выбирая условия кредитования. Само по себе то обстоятельство, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком кредитного договора, а следовательно, ни о каком-либо злоупотреблении правом. 

Доводы ФИО1 о том, что банком ему услуги фактически не оказывались, суд считает не обоснованными, поскольку установлено, что консультирование ФИО1 сотрудником банка по вопросам оформления кредита фактически было оказано сотрудником банка, что подтверждается подписью в заявлениях ФИО1

.Как следует из представленных документов по состоянию на 19 сентября 2017 года задолженность ФИО1 по кредитному договору, заключенному им 15.06.2017 г. в ПАО «Восточный экспресс банк» составляет 68750 руб. 65 коп., в связи с чем требования о признании обязательств по кредитному договору прекращенными также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании обязательств заемщика прекращенными - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Северобайкальский городской суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Решение принято в окончательной форме 06 октября 2017 года. 

Судья: В.В. Атрашкевич