25RS0022-01-2019-000749-86

2-4/2020 (2-473/2019)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровка 21 февраля 2020 года

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Кандыбор С.А.,

при секретаре Борзиковой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Страхование жизни» ПАО Сбербанк о взыскании долга по кредиту умершего заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, указав в обоснование требований следующее. Между ПАО «Сбербанк России» и Н. 28.12.2015 был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.п.1-4 Индивидуальных условий Кредитного договора (далее – Индивидуальных условий) заемщику предоставлен кредит в сумме 70000 рублей под 27,35 процентов годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы Кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условий. Факт заключения Кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Заемщик умер 09.07.2016. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страхование по программе добровольного страхования и здоровья заемщика. После предъявлении иска в суд 24.09.2019 наследники Заемщика обратились в страховую компанию за получением страховой выплаты. 03.02.2020 от Страховой компании в Банк поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности по Кредитному договору в сумме 68634,90 рублей. Согласно преамбуле заявления на страхование заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезни в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В заявлении на страхование заемщик выразил согласие, что выгодоприобретателем по договору страхования будет являться Банк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица» составляет 70000 рублей. За период с даты смерти заемщика по дату перечисления Банку страхового возмещения в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем суммы страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору по состоянию на дату осуществления страховой выплаты. Согласно информации интернет-сайта Федеральной нотариальной палаты (Реестр наследственных дел) после смерти заемщика заведено наследственное дело. Из заявления-анкеты на получение кредита усматривается, что сыном заемщика является ФИО1, проживающий по адресу: 

<

адрес>. Согласно сведениям ЕГРН данная квартира принадлежит на праве собственности заемщику на момент смерти, в последующем перешла в собственность ФИО1 на основании свидетельства о праве на наследство. Учитывая, что ФИО1 является наследником заемщика, со ссылками на нормы ст. 1175 ГК РФ просит (с учетом уточненных и уменьшенных исковых требований) взыскать с ответчика долг по кредитному договору от 28.12.2015 № в размере 68285,99 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3686,02 рублей. 

На основании ходатайства дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ без участия представителя истца, который настаивает на заявленных требованиях (согласно заявлению об уточнении и уменьшении размера исковых требований от 20.02.2020). В дополнительных пояснениях к исковому заявлению указал, что в Банк с документами о смерти наследник заемщика не обращался. Данные о смерти заемщика получены Банком из определения об отмене судебного приказа от 29.05.2018. На дату смерти заемщика задолженность по кредитному договору составила 68634,90 рублей. 

Ответчик ФИО1 иск не признал, в обоснование возражений пояснил, что в течение трех дней после смерти матери Н. ему стало известно об имевшемся у неё кредите в ПАО «Сбербанк», в связи с чем в тот же период об обратился в отделение Банка в 

<

адрес>, где предоставил свидетельство о смерти Н., его заверили, что кредит застрахован на случай смерти заемщика и более ему никаких действий предпринимать не следует. В связи с изложенным считает, что начисление процентов по кредиту до даты выплаты страхового возмещения не обоснованно. С заявлением о приостановлении начисления процентов на

период до вступления в наследство не обращался, так как не был своевременно информирован о такой возможности. После смерти матери принял наследство в виде квартиры по адресу: 

<

адрес>. Он является единственным наследником. Просил отказать в удовлетворении заявленных требований.

Дело рассмотрено в отсутствие привлеченного к участию в деле в качестве соответчика ООО СК «Страхование жизни» ПАО Сбербанк, уведомленного о рассмотрении дела надлежащим образом.

Изучив исковые требования, доводы письменных пояснений истца, возражений ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.12.2015 между ПАО «Сбербанк России» и Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 70 000 рублей под 27,35 процентов годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Факт получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. За несвоевременное перечисление платежа в счет гашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного кредита за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату гашения просроченной задолженности по договору (п. 12 Индивидуальных условий).

В связи с заключением указанного кредитного договора 28.12.2015 между Н. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее – Условий страхования). Согласно п. 3.1 Условий страхования в рамках программы Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Страховым случаем в соответствии с п. 3.2.1.1 является смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении Клиента, выгодоприобретатели устанавливаются в отношении каждого застрахованного лица согласно заявлению об участии в Программе страхования, предоставленного клиентом в банк (п.п. 2.2, 3.7, 3.8, 3.9). В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) представляет в банк документы, подтверждающие наступление указанного события (согласно перечню в п. 3.11.1). Страховщик принимает решение о признании (непризнании) события, имеющего признаки страхового случая, таковым и страховой выплате в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в перечне (п. 3.16). 

Согласно заявлению Н. от 28.12.2015 на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сроком страхования определен срок 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается единой и составляет 70000 рублей. Выгодоприобретателем являются ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. 

Заемщик Н. умерла 09.07.2016. По состоянию на дату смерти заемщика сумма задолженности по кредитному договору № от 28.12.2015 составила 68634,90 рублей. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. 

В связи с наступлением страхового случая ООО СК «Страхование жизни» ПАО Сбербанк 03.02.2020 перечислило Банку страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 68634,90 рублей (размер задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика).

Согласно п. 3.13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО Сбербанк (далее – Общие условия) суммы, поступившие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1 – на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2 - на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3 – на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или процентов за пользование кредитом; 4 - на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5 - на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6 - на погашение срочной задолженности по кредиту; 7 - на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Действия банка по распределению страхового возмещения были совершены с учетом положений п. 3.13 Общих условий.

Как усматривается из искового заявления, с учетом его уточнений, за период с даты смерти заемщика по дату перечисления Банку страхового возмещения в соответствии с условиями кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов за пользование кредитными средствами, в связи с чем суммы страховой выплаты оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по состоянию на дату осуществления страховой выплаты, задолженность по кредитному договору по состоянию на 19.02.2020 составила 66285,99 рублей, из них: 9,73 рублей – задолженность по неустойке, 1080,19 рублей – проценты за кредит, 65196,07 рублей – просроченная ссудная задолженность.

Учитывая положения ст.ст. 810, 811, 1175 ГК РФ заемщик обязуется исполнять обязательства по погашению задолженности в полном объеме, а в случае своей смерти, такая обязанность ложится на наследника.

Наследником является сын умершего заемщика ФИО1, обратившийся с заявлением о принятии наследства после смерти матери к нотариусу Октябрьского нотариального округа Приморского края. 28.11.2016 по заявлению ФИО1 было заведено наследственное дело №. 11.01.2017 наследнику выдано свидетельство о праве на наследство по закону на квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 954776,30 рублей. Таким образом, ответчик ФИО1, выступающий как наследник заемщика, взял на себя обязанность по исполнению кредитных обязательств Н.

Суд исходит из того, что в силу условий заключенного договора страхования, страховщик обязался уплатить задолженность, имевшуюся на дату смерти заемщика, а после истечения этого срока на место заемщика встает наследник, который обязан возвратить кредит.

Исходя из того, что допустимых доказательств обращения ФИО1 с заявлениями о страховой выплате, информировании истца в соответствии с п. 3.11.1 Условий страхования о наступлении события, имеющего признаки страхового случая (смерти Н.) не представлено, суд приходит к выводу, что начисление процентов по кредитному договору (за пользование кредитными денежными средствами) истцом должно было осуществляться за период с 09.07.2016 (дата страхового случая) по 03.02.2020 (дата произведенной страховой выплаты согласно п.3.16 Условий страхования), а сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 подлежит определению с учетом размеров начисления процентов в указанный период и произведенной страховой выплаты. При этом суд не усматривает в действиях истца признаков злоупотребления правом на обращение в суд, имевшего место в пределах исковой давности. 

Исходя из принимаемого решения на основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, размер которой суд определяет с учетом заявления истца об уменьшении исковых требований, связанных с перечислением истцу страховой выплаты. 

Излишне оплаченная истцом государственная пошлина в размере 282,14 рублей подлежит возвращению истцу в порядке ст. 333.40 НК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ООО СК «Страхование жизни» ПАО Сбербанк о взыскании долга по кредиту умершего заемщика и судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 28.12.2015, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Н., умершей 09.07.2016, в размере 66285,99 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2188,56 рублей, а всего 68474,57 рублей.

В остальной части иска отказать.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк излишне уплаченную на основании платежного поручения от 09.08.2019 № при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 1497,46 руб. 

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края. 

Мотивированное решение изготовлено (с учетом праздничных и выходных дней) 28.02.2020. 

Судья С.А. Кандыбор