Дело№2-1926/2024

УИД: 22RS0065-01-2024-000450-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Барнаул 15 марта 2024 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего судьи Фомина А.В. 

при секретаре Лемешко Е.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственности «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывают на то, что 08.07.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор *** на сумму 806 260 руб. (в том числе: сумма к выдаче – 700 000 руб., сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование – 106 260 руб.) под 16.80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 806 260 руб. на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 700 000 руб. получены заемщиком через кассу офиса Банка (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету, кроме того, во исполнение распоряжение заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 260.00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 20 062,01 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. Заёмщик обязался возвратить кредитору полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, однако, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 07.04.2022 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 07.05.2022. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора по потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения задолженности по кредиту, последний платеж должен был быть произведен 08.07.2026. Таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами за период с 07.04.2022 по 08.07.2026 в размере 293 836,66 руб. Согласно расчету задолженность по договору по состоянию на 16.01.2024 составляет 1 095 031,47 руб., в том числе: основной долг – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом – 35 722,86 руб., убытки банка – 293 836,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 063,45 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб. 

Ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 8, 15, 309-310, 319, 408, 434, 809-810, 820 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от 08.07.2021 в размере 1 095 031, 47 руб. (в том числе: основной долг – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом – 35 722,86 руб., убытки банка – 293 836,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 063,45 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 13 675,16 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась надлежаще.

Представитель ответчика возражал против удовлетворения иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе, электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

В соответствии с ч. ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Установлено и подтверждается материалами дела, что 08.07.2021 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** на сумму 806 260 руб. (сумма к перечислению – 700 000 руб. (п. 1.1 Индивидуальных условий), для оплаты страхового взноса на личное страхование – 106 260 руб. (п. 1.3 Индивидуальных условий)), процентная ставка по кредиту составляет 16.80%, счет для оплаты кредита: ***. 

В соответствии с условиями договора, сумма ежемесячного платежа составила 20 062,01 руб., количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 08 число каждого месяца.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита заемщиком получены: заявка и график погашения по кредиту. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, ознакомлена и согласна.

По договору Банк открывает Заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела I Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В соответствии с разделом II Условий Договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода на основании распоряжения клиента.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме, просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.5 раздела II Общих условий Договора).

В период действия договора заемщиком подключена/активирована дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 руб. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Выдача заемщику кредита в размере 700 000 руб., а также перечисление банком от имени заемщика страховщику платы страхового взноса на личное страхование в размере 106 260 руб., подтверждается выпиской по счету и не оспорено ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно расчету истца, представленного в материалы, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 16.01.2024 составляет 1 095 031,47 руб., в том числе: основной долг – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом – 35 722,86 руб., убытки банка – 293 836,66 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 063,45 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны. 

Положениями ст. 401 ГК РФ установлена презумпция вины лица, нарушившего обязательство, т.е. в данном случае ответчик должен доказать отсутствие задолженности по кредитному договору.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, судом проверен, сомнений не вызывает, расчет учитывает суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета штрафа, а также количество дней просрочки. 

Указанный расчет составлен с учетом сумм, внесенных заемщиком в порядке исполнения обязательств по договору, а также исходя из условий кредитного договора. Порядок их начисления, а также начисление штрафных санкций за несвоевременный возврат кредита, совпадает с данными выписки по произведенным ответчиком платежам.

Ответчиком в соответствии со ст.ст. 56, 60 ГПК РФ не представлено доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности по кредитному договору или наличия долга в ином размере. 

Расчет истца ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом – 35 722,86 руб. руб.

Также истец просит взыскать с ответчика убытки в виде процентов по дату окончания срока действия кредитного договора за период с 08.04.2022 по 08.07.2026 в размере 293 836,66 руб. Размер процентов соответствует графику погашения по кредиту.

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно.

Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту.

По условиям договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Требование о досрочном погашении долга направлено заемщику 07.04.2022.

Как следует из расчета задолженности, требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 16,80% годовых, начиная с даты выставления требования.

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Банк не лишен возможности в дальнейшем обратиться в суд с иском о взыскании процентов за определенный период, поскольку взыскание процентов на будущее может привести к неосновательному обогащению со стороны банка.

По смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. 

Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. 

При таких обстоятельствах, суд, разрешая требования в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, приходит к выводу о наличии оснований для взыскания процентов за период с 07.04.2022 по 15.03.2024 (дату рассмотрения настоящего иска, учитывая отсутствие сведений о погашении ответчиком задолженности) в размере 196 445,10 руб. (194758,01 +6537,51/31*8).

Также истец просит взыскать штраф в размере 3 063,45 руб.

Штраф и пеня в соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ являются видами неустойки - ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Наличия оснований для освобождения ответчика от ответственности за неисполненное обязательство в ходе рассмотрения дела не установлено, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств не представлено.

Оснований для снижения размера неустойки суд не находит.

На основании изложенного с ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 3 063,45 руб. 

Относительно суммы комиссий за направление извещений в размере 396 руб. суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13.09.2011 №147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.

Согласно условий договора заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

Всего подлежит взысканию с ответчика в пользу истца сумма в размере 1 095 031,47 руб., в том числе: основной долг – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом по дату принятия судом решения по графику – 35 722,86 руб., убытки банка – 196 445,1 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 063,45 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. 

В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

На основании изложенного с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию 12 444, 40 руб. (13675,16*91%).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт: 

<

данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ***) задолженность по кредитному договору *** от 08.07.2021 года в размере 997 639,91 руб., (в том числе: основной долг – 762 012,50 руб., проценты за пользование кредитом по дату принятия судом решения по графику – 35 722,86 руб., убытки банка – 196 445,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3 063,45 руб., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 12 444,40 руб., всего 1 010 084,31 руб.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья А.В. Фомина 

Мотивированное решение изготовлено 22.03.2024.

Верно, судья

А.В. Фомина

Секретарь судебного заседания

Е.С. Лемешко

Решение не вступило в законную силу на _____________

Подлинный документ находится в гражданском деле 

№ 2-1926/2024 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь 

Е.С. Лемешко