ДЕЛО №2-1009/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2018 года г. Ишимбай 

Ишимбайский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н., 

при секретаре Бадртдиновой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 через своих представителей обратился в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, в котором просил расторгнуть договор страхования № между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь»; взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 61458,59 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1257,38 рублей; компенсацию за моральный вред в размере 30 000 рублей; судебные расходы на юридические услуги в размере 30 000 рублей, штраф. 

В обоснование иска указано, что 27.01.2018г. между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора банк предоставляет кредит в сумме 321100.26 руб. на 60 месяцев под 14,5% годовых, ПСК составляет 15, 229% годовых. В пункте 4 договора оговорено условие - при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья процентная ставка по кредиту увеличивается на 3,5 процентных пункта. Согласно п.9 индивидуальных условий страхования заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 321100, 26 руб. - на сумму выданного кредита на срок по 27.01.2019 г., ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Согласившись с данными условиями кредитного договора, 27.01.2018г. истец был застрахован в ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов. Согласно полису страхования жизни и здоровья № страховая сумма на дату заключения составила 321100,26 руб., страховая премия страховщику - 63577,85 руб., срок страхования - 60 месяцев с 28.01.2018г. по 27.01.2023г. Страховыми рисками по данному договору являются: «Смерть Застрахованного», «Установление Застрахованному инвалидности 1, 11 группы», «Временная нетрудоспособность Застрахованного в результате несчастного случая». Особыми условиями данного договора страхования явилось поручение на выплату страховой суммы на кредитный счет, открытый в ПАО «БыстроБанк». Так же условиями полиса оговорено, что в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, её размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм. Указанный выше кредит был выплачен истцом досрочно 16 марта 2018 г., в связи с чем истец посредством почтовой связи обратился с заявлением - претензией к ответчику за расторжением договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств перед кредитором, а так же просил выплатить ему причитающуюся долю за неиспользованный период страхования в размере 61458, 59 руб. Ответным письмом от ООО «СК РГС-Жизнь» от 19 апреля 2018 г. отказало в удовлетворении требований, мотивировав это отсутствием оснований для прекращения договора страхования.

Истец ФИО1, его представители, представитель ответчика ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», третьего лица ПАО «БыстроБанк», извещенные о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не представили суду доказательства уважительности причин неявки. 

Информация о времени и месте рассмотрения данного дела является открытой и размещена в сети Интернет на официальном сайте Ишимбайского городского суда РБ. С учетом мнения представителя истца, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом из материалов дела, между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» 27.01.2018 г. заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал истцу кредит в сумме 321100,26 руб. со сроком на 60 мес. под 14.5 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка составляет 14,5% годовых, оговорено, что при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья процентная ставка по кредиту увеличивается на 3,5 процентных пункта.

Согласно п. 9 индивидуальных условий кредитования предусмотрена обязанность заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 321100, 26 руб. на срок по 27.01.2019 г. включительно по страховым рискам – смерть и инвалидность в результате несчастного случая, далее ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита, страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления.

Этим же пунктом предусмотрено, что подписанием индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договоров. Заемщик согласился с этими условиями кредитного договора и подписал кредитный договор, в дальнейшем его не оспорил, в настоящее время кредитный договор не признан недействительным.

27.01.2018 г. истец заключил с ООО СК «Росгосстрах - Жизнь» договор личного страхования на основании своего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №1 на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов «Быстрая защита» 2, ему выдан страховой полис. 

Согласно полису страхования жизни и здоровья № страховая сумма на дату заключения составила 321100,26 руб., в течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм (Приложение 2 к договору страховании). Страховая премия страховщику составила – 63577,85 руб., должна была быть уплачена единовременно 27.01.2018 г., в противном случае договор страхования считается незаключенным. Из текста искового заявления следует, что страховая премия была уплачена истцом, в связи с чем им предъявлен данный иск.

То есть, истец при заключении кредитного договора, договора страхования в полном объеме был проинформирован банком и страховой компанией об условиях кредитного договора и программы страхования; навязывания договора страхования не было, поскольку он добровольно подписал заявление на страхование, договор страхования, будучи информированным, что в этом случае процентная ставка кредита будет ниже. 

Согласно справке от 30.03.2018 года б/н, выданной ПАО «Быстробанк» ФИО1 досрочно погасил кредит полностью по договору № 

30.03.2018 года истец направил ответчику заявление-претензию, в котором просил расторгнуть договор страхования от 27.01.2018 г., выплатить причитающуюся ему сумму в размере 61458.59 руб., ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, т.к. срок пользования кредитом составил всего 2 месяца, кредит досрочно погашен, страховые риски отпали. 

19.04.2018 года ответчиком истцу был направлен ответ на его заявление-претензию №, в котором указано, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала, существование страхового риска не прекратилось. Оспариваемый договор может быть расторгнут на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ в случае получения ответчиком заявления об отказе от него, но при этом страховая премия не подлежит возврату. Уплаченная премия подлежит возврату только при досрочном отказе страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня его заключения. 

Судом установлено, что в полисе страхования № оговорены условия досрочного прекращения договора страхования. А именно истцу было разъяснено, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее заявление страховщику. При этом ему было разъяснено, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта и оригинала или копии договора страхования. В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объеме был проинформирован страховщиком об условиях страхового договора и программы страхования; от заключения договора страхования, кредитного договора и получения кредита на вышеизложенных условиях не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования о своем отказе от договора ответчику не заявил. При этом из условий договора страхования следует, что при досрочном погашении кредита истцом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении страхового случая и после досрочного погашения кредита истец вправе получить страховое возмещение в пределах сумм, отраженных в таблице ( в Приложении №2 к договору страхования).

Поэтому суд не находит в действиях ответчика нарушения положений Закона РФ "О защите прав потребителей", гражданского законодательства. Доказательства того, что истец обращался в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования и далее с заявлением об отказе от договора страхования суду не представлены. 

Истцом не приведены достаточные правовые основания, позволяющие оспаривать договор страхования.

Таким образом, основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют, как в части расторжения договора страхования и взыскания уплаченной им страховой премии, так и в части производных от основного требований о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, а также в части возмещения судебных расходов в соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме - 23.07.2018 г. 

Судья Х.Н. Шагизиганова