Дело: №2-106/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Тарногский Городок 06 июня 2018 года

Тарногский районный суд Вологодской области в составе судьи Еиной Н.Н.,

при секретаре Решетниковой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя. В обосновании иска указала, что 10.11.2017 между нею и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» было заключено Соглашение 

<

***> о предоставлении кредита в сумме ...... руб. под 18,091% годовых на срок до 10.11.2022. В соответствии с п. 15 Соглашения она согласилась на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование, согласно которому, страхование действует на весь срок кредитного договора – до 10.11.2022. Ей было разъяснено, что при отказе от страхования, кредит предоставлен не будет. С неё была удержана и переведена в пользу РСХБ-Страхование сумма 41580 руб., на руки она получила 237000 руб. Работник Банка её убедил, что ставка кредита 13% годовых (п.4 Соглашения), при этом сумма страховки входит в сумму кредита и на неё также начисляются проценты по кредитному договору. В результате стоимость кредита составила 18,091% годовых. Кредит она погасила тремя платежами по графику по 6400 руб. (01.12.2017, 28.12.2017, 02.02.2018) и оставшуюся сумму в размере ...... руб.70 коп. внесла 08.02.2018 по приходно-кассовому ордеру. Поскольку кредит она погасила досрочно, то в договоре страхования не нуждается. Она обратилась в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением – претензией о возврате ей страховки в сумме 39501 руб., за вычетом времени пользования кредитом 3 месяцев. 28.03.2018 она получила письменный отказ.

Ссылаясь на п. 6 ст.13, ст. 15, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст.395 ГПК РФ, п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» просит взыскать в её пользу с ЗАО СК «РСХБ-Страхование»: возврат страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита - 39501 руб.; неустойку - 39501 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами - 436 руб. 16 коп.; компенсацию морального вреда - 10000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 44719 руб. 08 коп., а всего - 134157 руб.24 коп.

В судебном заседании истец ФИО1 не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела без её участия.

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях на исковые требования просили дело рассмотреть в отсутствие их представителя и пояснили, что страховая премия составила 16940 руб. Вместе с заключением кредитного договора ФИО1 осознанно и добровольно присоединилась (написала заявление о присоединении) к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. 10.11.2017 ФИО1 получила от АО «Россельхозбанк» денежные средства по кредитному договору. На основании заявления она была включена в Бордеро за период с 01.11.2017 по 30.11.2017. В связи с распространением на Заемщика условий Договора страхования (п.3 Заявления), она обязана компенсировать расходы АО «Россельхозбанк» в т. ч., на оплату страховой премии Страховщику (АО СК «РСХБ-Страхование»). Указанные расходы составили 41580 руб., включающиеся в себя сумму страховой премии, вознаграждение Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике.

В соответствии с п.9 Заявления ФИО1 с Программой страхования ознакомлена, возражений не имела и обязалась её выполнять. Пунктом 3.3.1 Договора страхования согласовано, что срок страхования равен сроку кредита, но не более 7 лет. При досрочном погашении кредита датой окончания действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредиту. При этом страховая премия возврату не подлежит (п.3.3.1 Договора страхования, раздел «Срок и период страхования» программы страхования). 

Также пояснили, что Ответчиком не были нарушены сроки оказания услуги, не было некачественного оказания услуги, в связи с чем требования о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Просят в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 10.11.2017 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено Соглашение 

<

***> о предоставлении кредита Заемщику ФИО1 кредита в размере 280000 руб. на срок до 10.11.2022 с процентной ставкой 13 % годовых на неотложные нужды.

Пунктом 9 Соглашения определено, что Заемщик обязуется заключить Договор страхования жизни и здоровья.

В п.15 оговорено условие о согласии на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составляет 41580 руб.

Договор коллективного страхования № 32-0-04/5-2014 заключен между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк).

П.1.1. Договора установлено, что он заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012.

Согласно графику платежей, срок платежа – 5-е число каждого месяца, сумма к уплате – 6370,86 руб.

Справкой АО Россельхозбанк от 04.06.2018 подтверждается, что по Кредитному договору 

<

***> от 10.11.2017 ФИО1 обязательства перед банком исполнены в полном объеме. Банк претензий не имеет.

ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров.

По условиям данного заявления, заемщик извещена, что:

- в соответствии со ст.958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится (п.5);

- присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка (п.7):

- с Программой страхования заемщик ознакомлена (п.9). Заявление ФИО1 подписано.

Согласно Программе коллективного страхования заемщиков/созаёмщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. 

При этом, дата окончания кредитного договора – это дата окончательного возврата (погашения) кредита (основного долга) в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, указанная в кредитном договоре при его заключении. При полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору страховая премия (либо её часть) уплаченная Страхователем Страховщику на дату полного погашения возврату не подлежит.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно условиям страхования, выгодоприобретателем по договору страхования между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (страховщик) и ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк), является Банк.

Свои обязательства по кредиту заемщик ФИО1 выполнила досрочно, что подтверждается справкой филиала АО «Российский Сельскохозяйственный банк» от 04.06.2018. Последний платеж внесен 08.02.2018 в сумме ...... руб.

08.02.2018 г. ФИО1 обратилась в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о возврате удержанной страховки в сумме 39501 руб. с учетом времени пользования кредитом 3 месяца. 

16 марта 2018 года АО СК «РСХБ-Страхование» дан отрицательный ответ со ссылкой на Программу страхования и п.2 и п.3 ст. 958 ГК РФ.

Однако ст. 958 ГК РФ предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3).

Таким образом между наличием страхового интереса и действием договора страхования имеется неразрывная связь и часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого договор страхования прекратил своё действие, подлежит возврату страхователю.

Разделом «Страховая сумма» Программы страхования предусмотрено, что размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной задолженности по кредитному договору.

Полное досрочное погашение кредита исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанных в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, т.е. исключает саму возможность наступления страхового случая.

Размер страховой премии удержанной по страхованию с ФИО1 составляет 41580 руб. Срок кредитования и срок страхования – 60 месяцев. Срок пользования кредитом – 3 месяца (с 10.11.2017 по 08.02.2018). Истцом предложен расчет - 41580,00/60х57 = 39501 руб.

Суд приходит к выводу, что расчет нужно производить в днях, а не в месяцах, поэтому верным будет следующий расчет.

Общий срок кредитования равен 1827 дням, срок пользования кредитом – 91 день, неиспользованный срок кредита – 1736 дн. Из этого: 41580 р./1827х1736=39508,96 руб.

То есть сумма подлежащая взысканию больше, чем заявлено в иске, в связи с чем суд полагает возможным взыскать в объеме заявленных истцом требований.

В связи с тем, что ответчик нарушил положения ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителя» о десятидневном сроке удовлетворения требований истца, то на сумму 39501 руб. подлежит начислению неустойка в размере 62806,59 руб.. Однако истцом размер неустойки в иске снижен в силу ст. 28 Закона о защите прав потребителей до суммы страховой премии, до 39501 руб.

За неисполнение денежного обязательства с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму долга. В данном случае – 436,16 руб. (39501/100х7,5/360х53).

Также подлежит взысканию причиненный истцу моральный вред, который им оценен в сумму 10 000 руб.

Кроме того с силу п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителя», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поэтому в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 44719,08 руб. (39501+39501+436,16+10000 х50/100).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная исходя из пп.1 и п.3 ст.333.19 НК РФ, без учета суммы штрафа при расчете госпошлины, в размере 2883,14 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1: возврат страховой суммы в связи с досрочным погашением кредита в сумме 39501 (тридцать девять тысяч пятьсот один) рубль 00 копеек, неустойку в сумме 39501 (тридцать девять тысяч пятьсот один) рубль 00 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 436 (четыреста тридцать шесть) рублей 16 (шестнадцать) копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10000 (десять тысяч рублей) рублей, штраф в сумме 44719 (сорок четыре тысячи семьсот девятнадцать) рублей 08 (восемь) копеек, а всего - 134 157 (сто тридцать четыре тысячи сто пятьдесят семь) рублей 24 копейки.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в сумме 2883 (две тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 14 (четырнадцать) копеек.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Тарногский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Решение в окончательной форме составлено 06 июня 2018 года.

Судья - Н.Н.Еина