№ 2- 218/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 мая 2018 года пос. Игра Удмуртская Республика 

Игринский районный суд УР в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.

при секретаре Исуповой Е. П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов, неустойки, государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов, неустойки, государственной пошлины, указывая при этом, что 23.05.2013 между истцом и ФИО1 был заключен договор кредитования № 13/7297/00000/400066, согласно которому ответчику Банком были предоставлены денежные средства в размере 250000 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно ст.ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик в свою очередь не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действия ответчика по прекращению оплаты по договору являются неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 31.01.2018 задолженность по договору составляет 405001 руб. 72 коп., в том числе, задолженность по основному долгу - 195922 руб. 15 коп., задолженность по процентам - 143079 руб. 57 коп.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 66000 руб. Кроме того, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения, что в случаях, когда на основании п.2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. Правомочие суда взыскать задолженность, начисляемую после вынесения решения, подтверждается п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств». Таким образом, истец вправе требовать взыскания процентов за пользование кредитом по дату вступления в законную силу решения суда. В своем исковом заявлении истец просил взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору кредитования №13/7297/00000/400066 от 23.05.2013, исчисленную на 31.01.2018, в размере 405001 руб. 72 коп., в том числе: задолженность по основному долгу - 195922 руб. 15 коп., задолженность по процентам - 143079 руб. 57 коп.; задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности – 66000 руб.; государственную пошлину в размере 7250 руб. 02 коп, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 34,5% на остаток задолженности по кредиту в размере 405001 руб. 72 коп., начиная с 31.01.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Представитель Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования признала частично, при этом пояснила, что, действительно, ею был получен у истца кредит в сумме 250000 руб. Денежные средства были перечислены на ее карту. Неуплата кредита, процентов за пользование кредитом, связана с трудным материальным положением. Размер задолженности по основному долгу, процентам она признает. Однако, с суммой взыскиваемой неустойки не согласна, считает данную сумму несоразмерной последствиям нарушенного обязательства, просит ее снизить.

Суд, выслушав ответчика, изучив и проанализировав письменные доказательства по делу, приходит к следующему. 

Из Анкеты – заявления от 22.05.2013 видно, что ФИО1 просила ОАО КБ «Восточный» предоставить ей кредит: вид кредита- персональный, сумма кредита - 250000 руб., ставка - 30,5% годовых, срок возврата кредита - 60 месяцев. 

Согласно заявлению Клиента о заключении Договора кредитования №13/7297/00000/400066 от 23.05.2013 следует, что 23.05.2013 ФИО1 просила истца рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (Оферту) заключить с ней смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета (Договор кредитования), на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, в Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Супер кэш; валюта кредита – руб.; номер счета 40817810972970000243; срок возврата кредита 60 мес.; сумма кредита – 250000 руб.; ставка % годовых – 34,5%; дата выдачи кредита – 23.05.2013; окончательная дата погашения - 23.05.2018; дата платежа - каждое 23 число месяца; размер ежемесячного взноса - 10304 руб.; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита -100% от ежемесячного платежа, но не менее 5000 руб.; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 руб. за факт образования задолженности. Указанная в Графике гашения сумма платежа не включает плату за прием наличных/за зачисление безналичных средств в погашение кредита. ФИО1 подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящей Оферты. Просит произвести акцепт Оферты о заключении Договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения в совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (банковский специальный счет или БСС); зачислить сумму кредита на открытый ей БСС. Подтверждает, что Банк имеет право выпустить к открытому ей БСС некредитную неперсонифицированную карту Visa Instant Issue. ФИО1 обязалась уплатить указанные в настоящей Оферте платы и платежи при наступлении указанных в Оферте обстоятельств. Заявление подписано, в том числе, ФИО1 23.05.2013. В данное заявление включен График гашения Кредита.

Согласно пунктам 2.1., 2.2., 2.3., 2.4., 2.5., 2.6., 2.7., 2.7.1., 2.7.2., 2.7.3., 2.7.4. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что настоящие Общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС (банковский специальный счет) в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п.4 настоящих Общих условий. Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Общие условия являются неотъемлемой и составной частью договора кредитования, если в заявлении клиента имеется указание на то, что договор кредитования заключается в соответствии с настоящими Общими условиями. При этом подпись заемщика на экземпляре Общих условий не является обязательной. Ссылка на договор кредитования означает ссылку, в том числе, на Общие условия. Отношения сторон по договору кредитования регулируются Общими условиями с учетом параметров и положений, изложенных в заявлении клиента. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования. При противоречии положений Общих условий и заявления клиента приоритет имеют положения, изложенные в заявлении клиента. В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в настоящие Общие условия и Тарифы банка в соответствии с действующим законодательством. Изменения, внесенные Банком в Общие условия, становятся обязательными для сторон через 14 календарных дней с даты опубликования информации. Изменения, внесенные банком в Тарифы банка, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие новой редакции Тарифов банка, и их размещения в порядке, указанном в п.2.17 договора. В случае несогласия с изменением Общих условий или Тарифов банка заемщик имеет право расторгнуть договор кредитования, письменно (путем передачи в банк оригинального экземпляра подписанного заявления на бумажном носителе по форме, установленной Банком), уведомив об этом банк до начала действия новых Общих условий или Тарифов банка. В случае расторжения договора кредитования по данному основанию к операциям клиента за период с момента вступления изменений в силу и до момента расторжения договора кредитования применяются Тарифы и условия, действовавшие до вступления изменений в силу. Клиент обязан надлежащим образом исполнить обязательства, возникшие до расторжения договора кредитования – вернуть кредит, уплатить проценты и другие выплаты, выполнить иные предусмотренные договором кредитования действия. В случае неполучения банком до вступления в силу новых Общих условий или Тарифов банка письменного уведомления заемщика о расторжении договора кредитования, банк считает это выражением согласия с изменениями.

Пунктами 4.1.,.4.2.,4.2.1., 4.2.2., 4.3., 4.4., 4.4.1., 4.4.2., 4.4.3., 4.4.4., 4.4.5., 4.4.6.,4.5., 4.5.1., 4.5.2., 4.6., 4.7., 4.8., 4.9., 4.9.1., 4.9.2., 4.10. Общих условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до дня ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполнят обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования. В случае совпадения даты исполнения обязательства по погашению кредита с выходным (праздничным) днем, исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем. Если дата погашения кредитной задолженности, указанная в договоре кредитования, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца, а при внесении денежных средств в уплату ежемесячного взноса через платежные организации – не позднее последнего календарного дня данного месяца. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа), с учетом установленной п.4.9. Общих условий очередностью. Первое плановое списание кредитной задолженности осуществляется в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит. Если денежные средства на БСС внесены клиентом по истечении операционного дня либо в выходной (праздничный) день, то банк осуществляет погашение кредитной задолженности в ближайший следующий за ним операционный день. Клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. Частичное досрочное гашение осуществляется в установленную договором кредитования дату платежа. При наличии на БСС клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму, не менее минимальной суммы для частичного досрочного погашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие банку на списание всей суммы, находящейся на БСС, в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного взноса, предусмотренного договором кредитования. Частичное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом банка. Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии предоставления клиентом в банк заявления о досрочном исполнении обязательств. В целях полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее, чем за один день до даты предполагаемого досрочного исполнения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном п.п.4.4.4.-4.4.6., с учетом п.4.5.1. настоящих Общих условий. За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС). Клиент дает согласие банку произвести досрочное погашение кредитной задолженности путем списания имеющихся денежных средств с банковского счета при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что обязательства клиента по возврату кредитной задолженности будут выполнены клиентом ненадлежащим образом: в случае нецелевого использования кредита; нарушения условия о перечислении денежных средств, полученных в кредит, с БСС клиента на счет продавца в оплату товара/работ/услуг; нарушения клиентом 2 и более раз сроков погашения кредитной задолженности, как они установлены в настоящих Общих условиях. Для досрочного исполнения обязательств по погашению кредитной задолженности клиент должен внести на БСС денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату требований банка в следующей очередности: 

- в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

-в пятую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); 

- в седьмую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. 

Если нарушены сроки внесения двух или более ежемесячных взносов, удовлетворение требований банка в рамках третьей, четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последующему просроченному ежемесячному взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу. Очередность погашения требований банка указанная в настоящем пункте, может быть изменена по дополнительному соглашению сторон. Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 дней с даты возникновения просроченной задолженности.

В случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (п.5.1.10).

Согласно пункту 5.3.1. клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п.4.5 Общих условий. 

Клиент обязуется вносить денежные средства на БСС в предусмотренном договором кредитования порядке; уплатить установленные договором кредитования и Тарифами банка платы за совершение соответствующих операций. Клиент дает согласие банку на списание с БСС плат за совершение операций на БСС клиента, а также сумм, ошибочно перечисленных на БСС банком. Размер плат за совершение операций по БСС определяется Тарифами банка, действующими на момент совершения операции. Платы за совершение операций по БСС взимаются банком в момент совершения соответствующей операции. Клиент обязан исполнять требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов; уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования. (п.п. 5.4.1., 5.4.5., 5.4.8., 5.4.9. Общих условий). 

Согласно пунктам 6.2., 6.7., 6.8. Общих условий клиент подтверждает, что при заключении договора клиенту была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг и полностью разъяснены все возникшие у клиента в связи с этим вопросы, клиент надлежащим образом ознакомился с текстом настоящих Общих условий, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникающих для клиента в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает клиента прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для клиента условий. Клиент ознакомлен с тем, что если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у клиента обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк заявления клиента, включая платежи по кредиту, будут превышать 50% годового дохода клиента, для клиента существует риск неисполнения им обязательств по договору кредитования и применения к нему штрафных санкций. Настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования. 

Таким образом, подпись ответчика в Анкете заявителя, Заявлении клиента о заключении Договора кредитования № 13/7297/00000/400066 в ОАО «Восточный Экспресс Банк», получение ответчиком кредитных денежных средств в сумме 250000 руб., открытие счета 

<

***> доказывает факт того, что между сторонами был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. ФИО1 была ознакомлена со всеми существенными условиями заключенного с ней Договора. Доказательств обратного, а также того, что ответчик была введена в заблуждение Банком, не представлено.

Ответчик вправе была обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратилась в ОАО «Восточный Экспресс Банк», заполнив заявление о заключении договора кредитования.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по предоставлению ответчику кредита. Ответчик в нарушение Индивидуальных условий, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, уклоняется от возврата полученных денежных средств и уплаты процентов, неустойки.

Суд считает, что у Банка возникло право потребовать от ответчика возврата задолженности по кредиту вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

Кроме того, в марте 2016 года истец обращался к мировому судье судебного участка №1 Игринского района УР с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту. 15 марта 2016 года судебный приказ был вынесен и передан на исполнение в Игринский РОСП УФССП России по УР. По заявлению ответчика от 15.11.2016 судебный приказ был отменен. Однако, за период нахождения судебного приказа на исполнении судебным приставом – исполнителем было проведено ряд исполнительных действий, в том числе, возбуждено исполнительное производство №15127/16/18031-ИП, вынесено постановление об обращении взыскания на ДС должника, находящиеся в банке или иной кредитной организации, постановление о временном ограничении на выезд должника из Российской Федерации. Согласно сводке по исполнительному производству видно, что с ФИО1 удержано в рамках исполнительного производства по судебному приказу №2-347/2016 от 15.03.2016 – 4000 руб. Данная сумма поступила на расчетный счет истца, что также подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с 01.08.2011 по 31.01.2018.

Согласно расчету сумм задолженности, представленного истцом, видно, что задолженность по договору кредитования №13/7297/00000/400066 от 23.05.2013 по состоянию на 31.01.2018 составляет 405001 руб. 72 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 195922 руб. 15 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом - 143079 руб. 57 коп., неустойка – 66000 руб.

Суд полностью согласен с данным расчетом истца, не доверять которому нет оснований, считает его правильным. Данный расчет соотносится с Выпиской из лицевого счета 

<

***>. Каких-либо возражений по сумме задолженности в части основного долга, процентов за пользование кредитом от ответчика также не поступило. Суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по основному долгу – 195922 руб. 15 коп., процентам за пользование кредитом – 143079 руб. 57 коп., подлежат удовлетворению.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени), определенную законом или договором. 

Согласно Индивидуальным условиям, содержащихся в Заявлении клиента о заключении договора кредитования №13/7297/00000/400066, установлен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности, который составляет 590 руб. за факт образования просрочки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду по просьбе должника в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Истец просил взыскать с ответчика неустойку в сумме 66000 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой с нее неустойки, в связи ее несоразмерности нарушенным обязательствам.

Учитывая компенсационный характер неустойки, отсутствие в материалах дела доказательств наступления для истца явных негативных последствий в связи с нарушением ответчиком обязательств по выплате кредита, процентов за пользование кредитом, длительность не обращения истца в суд после отмены судебного приказа, исходя из принципа разумности и справедливости, суд приходит к выводу о необходимости снижения размера неустойки до 30000 руб., считая размер неустойки, предъявленный истцом ко взысканию, несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Доводы ответчика ФИО1 в этой части суд считает обоснованными.

Суд полагает, что вышеуказанный размер неустойки будет являться соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 34,5% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 405001 руб. 72 коп., начиная с 31.01.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

Из содержания статьи 809 ГК РФ следует, что проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 3 ст. 196 ГПК РФ определено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

С учетом приведенных выше норм закона, данные требования подлежат частичному удовлетворению, поскольку проценты необходимо взыскивать на остаток задолженности по кредиту, а, именно, на сумму 195922 руб. 15 коп, с учетом её последующего уменьшения в случае погашения, по ставке 34,5% годовых, начиная с 01.02.2018 по день вступления решения в законную силу, как просит истец.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 6890 рублей 02 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, процентов, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» задолженность по договору кредитования №13/7297/00000/400066 от 23.05.2013, исчисленную по состоянию на 31.01.2018, в размере 369001 руб. 72 коп., в том числе, 195922 руб. 15 коп. – задолженность по основному долгу, 143079 руб. 57 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 30000 руб. - неустойка, а также государственную пошлину в размере 6890 руб. 02 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» проценты, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу 195922 руб. 15 коп., с учетом ее последующего уменьшения, из расчета 34,5% годовых, начиная с 01.02.2018 по дату вступления в силу решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд УР. 

Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2018 года.

Судья: