РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2025 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кабановой Н.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-425/2025 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что 31 марта 2023 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договоры добровольного страхования жизни и здоровья № 1060514606 (программа 26А) и № 1060514607 (программа 27А), в соответствии с которыми ответчик принял на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья истца, в том числе по рискам смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы в течении срока страхования. Согласно раздела 4 полиса-оферты по программе 26А и разделу 4 полиса-оферты по программе 27А, страховая сумма при наступлении страхового случая по каждой из этих программ составляет сумма. В период действия договоров страхования ФИО1 была установлена инвалидность II группы вследствие общего заболевания, что подтверждается справкой об инвалидности серии МСЭ-2022 № 0096732, выданной на основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в Бюро № 15 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России. 01.07.2023 истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. Ответом от 17.07.2023 за № 983055817 ответчик отказал в страховой выплате, ссылаясь на то, что п. 11 полиса-оферты страхователем декларируется отсутствие у него заболеваний, в том числе сердечно-сосудистых на момент заключения договора, однако причиной установления инвалидности явилось заболевание – кардиомиопатия смешанного генеза, которая относится к социально значимым заболеваниям, находящимся в причинно-следственной связи с установлением ФИО1 инвалидности II группы. 30.11.2023 истец повторно обратился к ответчику с претензией, указывая на необоснованность отказа в страховой выплате, однако претензия оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховое возмещение по договорам страхования № 1060514606 (программа 26А) и № 1060514606 (программа 27А) по сумма по каждому договору, а всего сумму сумма, проценты за нарушение срока выплаты страхового возмещения в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере сумма с начислением процентов до момента фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, обеспечил явку представителей на основании доверенности.

Представители истца на основании доверенности фио, фио в судебное заседание явились, доводы иска поддержали, указывая на то, что причиной установления инвалидности явилось общее заболевание, а не кардиомиопатия, в связи с чем, отказ в страховой выплате является незаконным.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании доверенности фио в судебное заседание явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражениях.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, 31 марта 2023 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены договоры добровольного страхования жизни и здоровья № 1060514606 (программа 26А) и № 1060514607 (программа 27А), в соответствии с которыми ответчик принял на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья истца, в том числе по рискам смерти застрахованного лица и установления застрахованному лицу инвалидности I или II группы в течении срока страхования.

 Согласно раздела 4 полиса-оферты по программе 26А и разделу 4 полиса-оферты по программе 27А, страховая сумма при наступлении страхового случая по каждой из этих программ составляет сумма.

Оба договора страхования заключены 31 марта 2023 года со сроком действия 60 месяцев.

Перед заключением договора страхования, в порядке ст.ст. 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации истцу были разъяснены все условия страхового продукта, после чего, предоставлено заявление на заключение договора страхования с описанием всех существенных условий, которые предлагаются к согласованию, о чем свидетельствует подпись истца в данном заявлении. 

В период действия договоров страхования ФИО1 была установлена инвалидность II группы вследствие общего заболевания, что подтверждается справкой об инвалидности серии МСЭ-2022 № 0096732, выданной на основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в Бюро № 15 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России. 

01.07.2023 истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая. 

Ответом от 17.07.2023 за № 983055817 ответчик отказал в страховой выплате, ссылаясь на то, что п. 11 полиса-оферты страхователем декларируется отсутствие у него заболеваний, в том числе сердечно-сосудистых на момент заключения договора, однако причиной установления инвалидности явилось заболевание – кардиомиопатия смешанного генеза, которая относится к социально значимым заболеваниям, находящимся в причинно-следственной связи с установлением ФИО1 инвалидности II группы. 

30.11.2023 истец повторно обратился к ответчику с претензией, указывая на необоснованность отказа в страховой выплате, однако претензия оставлена без удовлетворения.

Истец не согласен с отказом Ответчика, в связи с чем, обратился в суд с настоящим иском.

Из полиса-оферты № 1060514606 (программа 26А) усматривается, что страховыми рисками являются: 

3.1. Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск “ВУТ ВС”); 

3.2. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение действительности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 ТК РФ (риск “Потеря работы”).

Таким образом, риск “Установление инвалидности” договором страхования № 1060514606 (программа 26А) не предусмотрен, в связи с чем оснований для выплаты страхового возмещения по указанному договору отсутствует. 

В соответствии с договором страхования № 1060514607 (программа 27А) по указанному договору страховыми рисками являются: 

3.1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск “Смерть Застрахованного”); 

3.2. Установление Застрахованному инвалидности 1-ой и/или 2-ой группы в течение срока страхования (риск “Инвалидность Застрахованного”).

Страховыми случаями не признаются события, указанные в п. 3.1.-3.2. настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения их страхового покрытия, основания освобождения страховщика от страховой выплаты, иные основания непризнания события страховыми случаями.

В соответствии с разделом 2 ключевого информационного документа “Что не застраховано?” в п.7 указано, что событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения (умолчал о наличии социально значимого заболевания) не является страховым случаем.

В сноске 2 КИД усматривается, что к социально значимым заболеваниям относятся: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путём, гепатит В, гепатит С, ВИЧ, злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени.

В соответствии с п. 11 Договора страхования акцептом настоящего Полиса-оферты Страхователь/Заявитель подтверждает, что: 

На момент заключения (оформления) Полиса-оферты не болен социально значимыми заболеваниями (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путём, гепатит В, гепатит С, ВИЧ, злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени).

Страхователь/Заявитель подтверждает, что ознакомлен и понимает, что сообщение информации о наличии/отсутствии указанных выше заболеваний имеет существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможным убытков от его наступления и условий Полиса-оферты. Ему известно, что сообщение ложных (неполных) сведений может повлечь за собой отказ в страховой выплате, признание Полиса-оферты недействительным.

Из направления на медико-социальную экспертизу медицинской организации в отношении ФИО1 из раздела 2 анамнез заболевания следует: В течение длительного времени гипертоническая болезнь, с максимальными цифрами артериального давления 210/135 мм. рт. ст., привычное АД 130-135/90 мм. рт. ст.

Из п. 31 – 31.4 усматривается, что при направлении на медико-социальную экспертизу установлен диагноз – Основное заболевание: Кардиомиопатия смешенного генеза. Код МКБ 142.8. Осложнения основного заболевания: Пробежки НЖТ и ЖТ, Хроническая сердечная недостаточность 2Б адрес заболевания: Гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4.

Из справки об инвалидности усматривается, что причиной инвалидности является – общее заболевание.

В соответствии со сведениями о результатах проведения медико-социальной экспертизы усматривается, что ФГУ МСЭ установлен основное заболевание: дилатационная кардиомиопатия (п. 4, 4.1.)

Выпиской из истории болезни, выданной ФГБУ “МНИЦ кардиологии имени академика фио” подтверждается, что 16.06.2023 ФИО1 был госпитализирован в ФГБУ “МНИЦ кардиологии имени академика фио”. Со слов больного 14.03.2023 в покое возник интенсивный болевой приступ с иррадиацией в левую руку, сопровождающийся холодным потом, была вызвана бригада СМП. От госпитализации отказался. 16.03.2023 госпитализирован в связи с ухудшением состояния здоровья для определения тактики дальнейшего лечения.

Из ФГБУ “МНИЦ кардиологии имени академика фио” выписан 31.03.2023, установлен диагноз Кардиомиопатия смешенного генеза.

Договор страхования между ФИО1 и ООО “АльфаСтрахование-Жзинь” заключен 31 марта 2023 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ФИО1 не мог не знать о наличии у него сердечно-сосудистого заболевания, относящегося в соответствии с условиями договора к социально значимым заболеваниям, о чём был осведомлён при подписании договора страхования.

Кроме того, с учётом представленных документов из Бюро № 15 филиала ФКУ «ГБ МСЭ по адрес» Минтруда России, суд приходит к выводу, что инвалидность 2 группы наступила в результате заболевания - Кардиомиопатия смешенного генеза. Код МКБ 142.8.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд, проанализировав представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к выводу о том, что представленные в материалы дела доказательства, подтверждают правомерность действий Ответчика в части принятия решения по рассматриваемому страховому событию. Страховшик действовал в строгом соответствии со страховой документацией и в рамках действующего законодательства.

В ходе рассмотрения дела документально подтверждено, что на момент заключения полиса-оферты № 1060514606 (программа 26А) было диагностировано социально значимое заболевание, состоящее в причинно-следственной связи с установлением инвалидности 2-й группы. При этом истец при заключении договора знал о наличии у него заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, однако в момент заключения договора, а также после его заключения, в какой-либо форме Страховщика не уведомил.

Доводы представителя истца, изложенного в дополнении к иску о том, что страховщиком ООО “СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни” наступление инвалидности 2-й группы было признано страховым случаем судом отвергаются, поскольку вопрос признания другим страховщиком наступления инвалидности страховым случаем не имеет преюдициального значения, и не относится к рассматриваемому спору.

Таким образом, предусмотренных законом оснований для удовлетворения требований истца не имеется, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой выплаты по страховому случаю, а также производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, процентов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18.08.2025 г.

Судья