Дело № 2-130/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 апреля 2019 года г. Бийск 

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Фоменко Г.В.,

при секретаре Карамновой С.Ф., 

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 10000 рублей на срок 30 дней. В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа в размере 10000 рублей была выдана заемщику наличными денежными средствам. С ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрофинансовая организация «ПростоДЕНЬГИ». С ДД.ММ.ГГГГ ООО МФО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ». В соответствии с п.4 договора займа на сумму займа в соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации начисляются проценты за пользование займом в размере 2,2% в день (803% годовых). Общая сумма процентов за пользование денежными средствами за 30 дней пользования займом составила 6600 рублей. 

Согласно п.2 договора дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. По истечении установленного п.2 Договора срока пользования займом Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Договора, единовременным платежом. Проценты за пользование суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается. Размер процентов за 677 дней фактического пользования займом (ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ составляет 40000 рублей. 

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиком не погашена и составляет 60000 рублей, из них: 10000 рублей - основной долг, 6600 рублей - сумма процентов за 30 дней пользование займом, из расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 2,2% в день, 33400 рублей - сумма процентов за 152 дня фактического пользования займом, из расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 2,2% в день, 10000 рублей - сумма пени.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства по договору займа в размере 60000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2000 рублей.

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив представленные материалы, суд считает иск подлежащим удовлетворению в части по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству его условий.

Вместе с тем принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Согласно п.9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции на момент заключения договора займа) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Судом установлено, что 26 декабря 2016 года между ООО МКК «ПростоДЕНЬГИ» и ФИО1 был заключен договор займа №, в соответствии с условиями которого заемщику была предоставлена сумма займа в размере 10000 рублей на срок 30 дней. 

В соответствии с расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа в размере 10000 рублей была выдана заемщику наличными денежными средствам. 

С ДД.ММ.ГГГГ ООО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрофинансовая организация «ПростоДЕНЬГИ». 

С ДД.ММ.ГГГГ ООО МФО «ПростоДЕНЬГИ» изменило наименование на ООО Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ». 

В соответствии с п.4 договора займа на сумму займа в соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации начисляются проценты за пользование займом в размере 2,2% в день (803% годовых). 

Согласно п.2 договора дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. По истечении установленного п.2 Договора срока пользования займом Заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п.4 Договора, единовременным платежом. Проценты за пользование суммой займа, начиная со дня, следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается. 

Общая сумма процентов за пользование денежными средствами за 30 дней пользования займом составила 6600 рублей. 

Из расчета представленного истцом следует, что принятые обязательства заемщиком не выполняются, размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет 60000 рублей, из них: 10000 рублей - основной долг, 6600 рублей - сумма процентов за 30 дней пользование займом, из расчета: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 2,3% в день, 33400 рублей - сумма процентов за 152 дня фактического пользования займом, из расчета с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под 2,2% в день, 10000 рублей - сумма пени. Размер процентов за 677 дней фактического пользования займом (ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ составляет 40000 рублей. 

Изучив представление доказательства, суд приходит к выводу, что начисление процентов за пользование займом за период (до ДД.ММ.ГГГГ) и в размере, установленных договором займа 2,2 % в день (в сумме 6600 руб), соответствует требованиям закона. 

В то время как начисление процентов в размере из расчета 2,2% за каждый день пользования по истечении срока действия договора противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности (пункт 4 части 1 статьи 2), денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга и процентов за пользование микрозаймом.

Взимание сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводит к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Данная правовая позиция изложена и в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Существующее в настоящее время законодательное ограничение предельного размера процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок (пункт 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности, часть 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)") на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ не действовало, что предполагает необходимость установления судом допускаемых значений процентных ставок, обычно взимаемых за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах (в зависимости от периода просрочки).

Поскольку микрофинансовой организацией заявлены требования о взыскании процентов за пользование займом по истечении срока договора (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), размер взыскиваемых процентов применительно к договору займа от ДД.ММ.ГГГГ, подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора займа.

В соответствии с данными, опубликованными на официальном сайте Банка России, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях в декабре 2016 года составила 18,63% годовых.

Таким образом, установленная в договоре микрозайма, заключенного между сторонами ДД.ММ.ГГГГ полная стоимость потребительского займа 803% годовых (2,2% в день) превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа, что позволяет уменьшить размер процентов.

Судом произведен расчет суммы процентов по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 3455 руб 48 коп (10000 руб х 18,63%: 365 х 677 дней). Общая сумма основного долга и начисленных процентов по договору составляет 20055 руб 48 коп (10000 рублей + 6600 рублей + 3455 руб 48 коп).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского займа за неисполнение обязанности по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная пеня начисляется по день фактического пользования займом, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начинает исчисляться пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности (просроченная задолженность состоит из суммы займа и начисленных процентов) за каждый день нарушения обязательств.

Из расчета представленного истцом следует, что пени рассчитаны за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 152 дня из расчёта 20% годовых и составила 4164 руб 38 коп, после достижения суммы процентов четырёхкратного размера за 152 дня фактического пользования денежными средствами исходы из ставки 0,1% в день составила 28450 руб. Поскольку сумма задолженности существенного превышает сумму основного долга истец уменьшил размер неустойки до 10000 рублей.

Судом расчет истца признается неверным.

Судом произведен расчет суммы неустойки за просрочку основного долга по договору займа исходя из 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 3709 руб 59 коп.

Судом произведен расчет суммы неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование по договору займа (с ежемесячным начислением процентов по ставке 18,63% годовых) исходя из 20% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 3062 руб 05 коп.

Ответчиком заявлено о снижении взыскиваемых сумм пени (неустойки) в связи с её несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-0, указал, что положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В соответствие ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

П.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено о том, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств настоящего иска, суд считает суммы взыскиваемых неустоек соразмерны последствиям нарушения обязательства.

Оснований для уменьшения суммы неустоек суд не находит.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, суд находит, что сумма задолженности по договору потребительского займа по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 26827 руб 12 коп, из них: 10000 рублей - основной долг, 6600 рублей - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3455 руб 48 коп - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3709 руб 59 коп - сумма неустойки за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 3062 руб 05 коп - сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцу в удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

При подаче искового заявления о взыскании с ответчика суммы задолженности по указанному кредитному договору в суд, истец оплатил государственную пошлину на сумму 2000 руб 00 коп., что подтверждается платежными поручениями об уплате государственной пошлины.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционального удовлетворенным требованиям в сумме 894 руб 24 коп.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Микрокредитная компания «ПростоДЕНЬГИ» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 26827 руб 12 коп, из них: 10000 рублей - основной долг, 6600 рублей - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3455 руб 48 коп - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3709 руб 59 коп - сумма неустойки за просрочку основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 3062 руб 05 коп - сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование по договору займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлину 894 руб 24 коп.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле вправе ознакомиться в помещении суда 12 апреля 2019 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Бийский районный суд.

Судья Г.В.Фоменко