Дело № 2-467/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 года Борзинский городской суд Забайкальского края в составе председательствующего судьи Суворовой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Романовой Н.Ю.

с участием представителя ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Борзя гражданское дело № 2-467/2019 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, что 09 февраля 2015 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредитную карту с лимитом 68 944,97 руб. с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 54,9 % годовых при совершении наличных операций, и 24,90 % годовых при совершении безналичных операций с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 10 % от задолженности. 

ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. После его смерти нотариусом Борзинского нотариального округа ФИО5 была заведено наследственное дело к имуществу ФИО3 Наследником по закону ФИО3 является ФИО2

Истец просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по кредитному договору № в размере 115 379,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 3 507,59 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО6, действующая по доверенности оформленной надлежащим образом, была своевременно извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, о чем представила в суд заявление. Также представитель истца указала в представленном заявлении, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Кроме того, в дополнительных пояснениях по иску представитель истца ФИО6 указала, что по кредитному договору № было предусмотрено страховое возмещение, где страхователем выступало ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования - 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ. На дату смерти ФИО3 - ДД.ММ.ГГГГ срок страхования истек в связи с чем отсутствуют правовые основания для обращения в страховую компанию для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения.

Ответчик ФИО2 надлежащим образом была извещена о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с участием ее представителя ФИО1, о чем представила в суд соответствующее ходатайство. 

Представитель ответчика ФИО7, действующая по доверенности оформленной надлежащим образом, исковые требования истца не признала по основаниям, изложенным в мотивированном отзыве. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, изучив и проанализировав их в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а пунктом 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункта 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно пункта 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор № согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредитную карту с лимитом 50 000 руб. сроком до востребования с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 54,9 % годовых при совершении наличных операций, и 24,90 % годовых при совершении безналичных операций с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 10 % от задолженности. 

При подписании заявления ФИО3 подтвердил, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, принимает и полностью согласен, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию им счета карты. В названных документах содержатся все обязательные в соответствии с требованиями закона условия договора.

Факт ознакомления ФИО3 с Условиями и Тарифами по картам, предоставленной ПАО КБ «Восточный» подтвержден его подписями в договоре.

В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ФИО3 кредитную карту Стандарт, открыл на её имя банковский счет №, используемый в рамках договоров о карте, и осуществлял кредитование счета.

После получения и активации карты, ФИО3были совершены неоднократные расходные операции, что подтверждено выпиской из лицевого счета.

При данных обстоятельствах договор по карте между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.

Согласно статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу статьи 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным договором, для которого законом установлен 30-дневный срок акцепта. В силу статьи 445 ГК РФ данный срок может быть изменен по соглашению сторон.

С учетом изложенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3. и Банком был заключен договор о карте, по которому ФИО3 получил кредитную карту с лимитом разрешенного овердрафта в размере 50 000 рублей, по ставке 54,9 % годовых при совершении наличных операций, и 24,90 % годовых при совершении безналичных операций сроком кредита до востребования. Заключив договор о предоставлении карты, активировав ее и производя по карте различные операции, ФИО3 тем самым подтвердил, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, и принял на себя все права и обязанности, определенные договором о выпуске и обслуживании карт, изложенные как в тексте заявлений, так и в Условиях, Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договоров.

При выдаче банковской карты с ФИО3 был заключен договор, основу которого составляет разновидность договора банковского счета с элементами кредитного договора, поскольку включает в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, не охватываемое содержанием договора банковского счета.

Суд считает, что условия о взимании иных комиссий, связаны с характеристикой договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат Закону РФ «О банках и банковской деятельности» (статьи 29,30), Закону РФ «О защите прав потребителей», вышеприведенным нормам ГК РФ.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте заемщик ФИО3 обязана погашать кредит и проценты за кредит не позднее 25 дней с даты формирования отчета, при этом минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга равен 10 % от процента задолженности. Указанные обстоятельства в судебном заседании не оспаривались, как не оспаривались и условия кредитного договора, который соответствует Главе 42 ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, изложенные в Главе 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Процентная ставка по кредитному договору № составила 54,9 % годовых при совершении наличных операций, и 24,90 % годовых при совершении безналичных операций

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с - или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из анализа приведенных условий заключенного сторонами договора и представленных истцом документов следует, что до заключения договора заемщику предоставлена полная и достоверная информация о сделке, соответствующая приведенным требованиям закона. Информация о полной стоимости кредита предоставлена банком в соответствии со статьей 6 указанного Федерального закона. Подпись ответчика в договоре подтверждает доведение до него сведений об условиях договора.

Таким образом, ответчик ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и достоверно знал о том, какую именно сумму он должен будет выплатить банку за пользование кредитом, что подтверждается его собственноручной подписью.

Факт получения денежных средств - кредитов подтверждается материалами настоящего дела, и ответчиком не оспаривался, также как и факт нарушения условий договора о порядке погашения кредита.

Согласно расчету, предоставленному Банком, задолженность ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 115 379,72 руб., из которых: 68 944,97 руб. - задолженность по основному долгу, 46 434,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Вышеизложенные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности и истории операций по договору. 

Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В силу п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно свидетельствам о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, а именно страховых выплат в сумме 11 578,00 руб., 4 176,00 руб., 185,00 руб., 56 000,00 руб., 15 290,00 руб. по договорам страхования, заключенным наследодателем с ООО 

<

данные изъяты>» является его сын ФИО4. Законным представителем несовершеннолетнего ФИО4 является его мать ФИО2.

Согласно решения Борзинского городского суда Забайкальского края от 28 января 2019 года были удовлетворены требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО8 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества. С ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность:

по кредитной карте 

<

данные изъяты> № в размере 9 227,05 руб.; 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

3 348,90 руб.; 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

1 363,06 руб.; 

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

1 099,36 руб.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере

1 480,95 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 660,77 руб.

Наследственное имущество принятое после смерти отца ФИО4 превышает сумму долга наследодателя перед ПАО КБ «Восточный». Доказательств того, что на момент рассмотрения иска в суде кредит погашен в полном объеме, стороной ответчика не представлено. 

Ответчиком обязательства, принятые по кредитному договору наследодателем надлежащим образом не исполнены, допущены нарушения по срокам внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредита, в связи с чем суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» в пределах стоимости перешедшего к наследнику наследственного имущества с учетом ранее удовлетворенных требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности из стоимости наследственного имущества в размере 70 048,91 руб., поскольку исковые требования истца являются обоснованными и законными.

Доводы представителя ответчика ФИО1 о том, что сумма задолженности по кредитному договору должна быть погашена страховой компанией, с которой заемщиком ФИО3 был заключен договор страхования, суд не принимает во внимание, поскольку на дату смерти ФИО3 - срок страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ, истек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. 

При подаче искового заявления, истцом ПАО КБ «Восточный» уплачена государственная пошлина в размере 3 507,59 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Однако, исходя из суммы, заявленных требований, удовлетворенных судом с ответчика не подлежит взысканию государственная пошлина, поскольку её сумма с учетом взысканной задолженности превысит стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № в размере 70 048,91 руб.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в апелляционном порядке в Забайкальский краевой суд путем подачи жалобы через Борзинский городской суд Забайкальского края с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Суворова

Копия верна: Т.А. Суворова

Решение суда в окончательной форме изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ.