Дело № 2-485/2023

54RS0009-01-2023-004032-62

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» февраля 2024 года г. Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Яроцкой Н.С.,

при секретаре Рыжковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк России о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Уточнив предмет иска, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу:

- сумму страховой премии в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, а именно: 123 863,64 руб. = 136 363,64 руб. – (136 363,64 руб. / 60 месяцев) ? 5,5 месяцев;

- неустойку в сумме 136 363,64 руб. (по основаниям ст. 31 и 28 закона «О защите прав потребителей») за несвоевременный возврат денежных средств за период с 16.05.2021 г. по день вынесения решения судом, из расчета 3 % за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату части страховой премии от суммы невозвращенных денежных средств, указанных в п. 1 настоящего иска, но не более суммы уплаченной по кредитному договору за услугу страхования;

- убытки в сумме 15 000 руб., возникшие вследствие неисполнения ответчиком обязательств по своевременному возврату части страховой премии и необходимостью досудебного юридического сопровождения, но не являющиеся судебными издержками;

- штраф в размере 50 % от суммы требований удовлетворенных судом.

В обоснование исковых требований указано следующее.

28.11.2020 г. между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен договор потребительского кредитования №. Непременным условием для получения кредита по договору являлось требование о заключении договора страхования жизни (навязанная услуга).

При заключении договора потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России» выступал в качестве страховщика по договору страхования жизни. Срок действия договора кредитования и период страхования составили 60 месяцев, начиная с 29.11.2020 г. При этом сумма страховой премии, без учета процентов по потребительскому кредиту, составила 136 363,64 руб.

08.05.2021 г. истцом досрочно был погашен заём по кредитному договору. Кроме того, было подано письменное заявление о расторжении договора страхования и возврате истцу страховой премии, за минусом времени фактического пользования страховкой (период с 29.11.2020 г. по 08.05.2021 г.). Вышеуказанное обращение было зарегистрировано в АС Сбербанка 08.05.2021 г. №. Данное действие было совершено истцом в рамках требований ч. 3 ст. 16 Федерального закона № 123-ФЗ.

На указанное обращение посредством автоматизированной системы коротких сообщений от ПАО «Сбербанк России» поступил незаконный отказ в удовлетворении законных требований Истца.

29.06.2021 г. истцом в адрес ПАО «Сбербанк России» была направлена досудебная претензия.

Однако, ни в установленный законом срок, ни до настоящего времени, ответ от ПАО «Сбербанк России» не последовал. Требования, изложенные в досудебной претензии удовлетворены не были.

28.08.2023 г. истцом было направлено письменное обращение «О нарушении финансовых прав гражданина» в адрес финансового уполномоченного.

26.09.2023 г. в адрес истца поступило уведомление от 25.09.2023 г. № и решение о прекращении рассмотрения обращения от 25.09.2023 г. №

В соответствии со ст. 31 и ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» полагает, что подлежит начислению неустойка.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Заказная судебная корреспонденция вернулась в суд за истечением срока хранения. 

Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании доводы иска поддержал, просил удовлетворить. На уточняющие вопросы суда пояснил, что фактически ответчик исполнял функции страховщика, поэтому истец в иске банк называет страховщиком. Договор личного страховая был заключен при заключении кредитного договора, конклюдентные действия банка, размер страховой выплата и срок страхования, то обстоятельство, что выгодоприобретатем является банк, свидетельствуют о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения иска. Издержки истца на юридические услуги на досудебной стадии являются его убытками. Период действия договора страхования истец округлил до 5,5 мес., однако фактически договор страхования действовал меньший срок.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения иска. Поддержала доводы письменного отзыва, в котором указано следующее. Истцом не оспаривается заключение между ним и банком договора потребительского кредита от 28.11.2020 г., в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 136 363,64 руб., а также то, что 28.11.2020 г. посредством системы «Сбербанк Онлайн» ФИО1 выразил желание подключиться в Программе страхования, согласился быть застрахованным лицом по договору страхования в соответствии с Условиями участия в Программе страхования, просил включить его в список застрахованы лиц, выразил согласие оплатить данную услугу в размере 136 363,64 руб. По сути истец просит вернуть часть оплаты за подключение к Программе страхования, которую полагает «не использованной» с момента досрочного погашения кредита.

Подписав заявление на участие в Программе страхования, ФИО1 подтвердил, что срок действия договора страхования в отношении него определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в заявлении – дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения платы за участие. 

П. 3.1.2 Условий участия в Программе страхования определено, что, если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования клиенту не направляются. 

Договор страхования в отношении клиента не заключается, если плата за участие в Программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет клиента. 

Поскольку ФИО1 внес оплату в полном объеме и она не была возвращена на его счет, договор страхования в отношении истца был заключен, со сроком страхования с 28.11.2020 г. по 27.11.2025 г. на условиях, изложенных в заявлении на участие в Программе страхования и в Условиях участия в Программе страхования. 

Услуга подключения к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору. 

Условия Программы страхования не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353-ФЗ. Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). Доказательств того, что услуга подключения к Программе страхования каким-то образом влияла на получение кредита, равно как на его условия, истцом не представлено, материалы дела таких сведений не содержат. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а истец. Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остается неизменной на всем протяжении срока страхования. 

Условиями договоров банка с истцом не предусмотрено прекращение страхования в случае досрочного погашения кредита, а также право банка на истребование суммы долга по кредитному договору со страховой компании в случае нарушения должником обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им. 

Второй критерий состоит только в случае одновременного соблюдения двух условий: когда банк является единственным выгодоприобретателем и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Какого-либо альтернативного варианта толкования указанная норма не дает. 

По рассматриваемому делу данный критерий к Программе страхования неприменим, так как ни банк не является единственным выгодоприобретателем, ни страхования сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. 

Ссылка истца на то, что непременным условием для получения кредита являлось требование о заключении договора страхования жизни, о чем указано в исковом заявлении, не свидетельствует об обеспечительном характере Программы страхования, так как указанные истцом обстоятельства не подтверждены фактическими обстоятельствами и не определены в норме закона № 343-ФЗ и, таким образом, не являются относимыми к рассматриваемому судом спору.

Уплаченная страховая премия по договору страхования в соответствии с ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ возврату не подлежит ни полностью, ни в какой-либо части. 

Услуга подключения к программе страхования не является способом обеспечения исполнения обязательств ФИО1 и по общегражданским основаниям. 

Существенным признаком обеспечительного обязательства является возможность кредитора получить исполнение за счет предоставленного обеспечения в случае просрочки должника по основному обязательству. 

Услуга подключения к программе страхования имеет другое содержание. 

Неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом его обязательств из какого-либо кредитного договора в рамках программы страхования и заключённого договора страхования - не застраховано.

Обеспечение исполнения обязательства предоставляется кредитору, чтобы именно он имел возможность в случае просрочки должника получить исполнение.

В случае просрочки должника кредитор (а не должник) имеет право предъявить иск к поручителю об уплате по обязательству должника.

Однако банк, являясь кредитором своего клиента, если бы последним было бы допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору (просрочка), не приобретает право обратить требование против третьего лица - страховщика - об уплате по обязательству клиента.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) является стороной договора страхования, по которому ее объем обязательств ограничен лишь суммой выплаты страхового возмещения в пользу поименованного в договоре страхования выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, однако эта обязанность никак не связана с фактом неисполнения обязательств застрахованным лицом по кредитному договору.

Само по себе обстоятельство, что в соответствии с условиями договора страхования в качестве выгодоприобретателя определен банк, не свидетельствует о зависимости договора страхования от кредитного договора.

В Условиях участия и в заявлении на участие в Программе страхования отсутствуют какие-либо упоминания о конкретных кредитных договорах. Как и в условиях кредитного договора отсутствует обязанность истца о предоставлении обеспечения по кредиту.

Истцом нарушен предусмотренный Условиями участия в Программе страхования порядок досрочного прекращения участия в Программе страхования.

В соответствии с согласованным банком и ФИО1 порядком досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть досрочно прекращено на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Указанное заявление может быть подписано простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, указанное в заявлении на участие в Программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

ФИО1 обратился в Банк с претензией о возврате платы лишь 28.09.2022, т.е. по истечении предусмотренного договором 14 дневного срока. Возврат платы за подключение к Программе страхования в указанном случае не производится.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, заключенного в отношении ФИО1

Истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору 08.05.2021 г. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Досрочное погашение кредитных обязательств, не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания, временная нетрудоспособность) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Последствием досрочного погашения кредита в рамках оказанной услуги по подключению к программе страхования является то, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования становится только Застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники.

В заявлении на страхование истцу предоставлена информация относительно срока страхования, который составляет 60 мес. с даты списания/внесения оплаты за участие, страховой суммы в размере 1 136 363,64 руб., которая согласно п. 4 указанного заявления в течение срока действия Договора страхования не меняется, а также размере платы за подключение к Программе страхования составляющей 136 363,64 руб. Указано, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления ? тариф за подключение к Программе страхования ? (количество месяцев согласно п. 3.2. заявления / 12). Тариф за подключение к Программе страхования - 2,4% годовых. 

В заявлении на страхование истец выразил согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в указанном выше размере за весь срок страхования.

Плата за подключение к Программе страхования является единой и неделимой, и уплачивается клиентом непосредственно банку в размере, указанном в заявлении на страхование.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки являются производными от основного требования по взысканию части суммы платы за подключение к программе страхования, а потому также не подлежащим удовлетворению, поскольку права истца банком не нарушены.

На уточняющие вопросы суда представитель ответчика пояснил, что ПАО «Сбербанк» по договору страхования являлся страхователем. Сумма в размере 136 363,64 руб. уплаченная истцом является платой банку за подключение к программе страхования, а не страховой премией. Из этой суммы банк оплачивает страховую премию страховщику. Ответчик не может предоставить сведения о размере и порядке расчета страховой премии. Оплата производится в целом за участие клиентов в программе, и не рассчитается на каждое отдельно застрахованное лицо.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание представителя не направило, извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. 

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. Просил рассматривать дело в свое отсутствие. 

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что 28.11.2020 г. между ПАО Сбербанк и ФИО1 на основании заявления истца от 27.11.2020 г. был заключен договор потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 1 136 363,64 руб., процентная ставка – 11,90 % годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, договор действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны истцом с использованием простой электронной подписи (л.д. 8, 194-198, 233-238). 

Вся сумма кредита в размере 1 136 363,64 руб. были перечислены ФИО1 на карту № 28.11.2020 г. (л.д. 243-247).

В заявлении от 28.11.2020 г. ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и попросил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В качестве страховых рисков предусмотрены: 

- расширенное страховое покрытие - для лиц в возрасте от 18 до 65 лет, лиц, у которых до даты подписания заявлении не имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени), а также для лиц, не признанных инвалидами 1, 2 или 3 группы или не имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность;

- базовое страховое покрытие - для лиц младше 18 или старше 65 лет, лиц, у которых до даты подписания заявлении имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени): смерть от несчастного случая;

- специальное страховое покрытие – для лиц, признанных инвалидами 1, 2 или 3 группы или имеющих действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящихся к лицам младше 18 или старше 65 лет, лицам, у которых до даты подписания заявлении имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени): смерть.

Срок действия договора страхования в отношении заявителя определяется датой начала и датой окончания срока страхования. 

По всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность»: дата начала страхования - дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования. 

По страховому риску «Временная нетрудоспособность»: дата начала страхования – дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты оплаты. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного данным пунктом, начинается с даты, следующей за датой оплаты. 

Датой окончания срока страхования по всем страховым рискам является дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты оплаты.

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. 

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления ? тариф за участие в Программе страхования ? (количество месяцев согласно п. 3.2 заявления / 12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4 % годовых. 

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по специальному страховому покрытию) совокупно (единая) по рискам: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) – устанавливается в размере 1 136 363,64 руб. 

По страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления. 

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 заявления, но не более 2 000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).

При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования. 

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Подписав заявление истец подтвердил, что:

- ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования;

- он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ истце от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка на личном обращении, при этом возврат денежных средств в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. 

Истец согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 136 363,64 руб.

Истец также согласился с тем, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии оплаты истцом платы за участие в программе страхования. Если плата за участие в программе страхования не была оплачена в полном объеме или возвращена на счет истца, договор страхования в отношении него не заключается.

Заявление подписано истцом с использованием простой электронной подписи (л.д. 9-10).

Согласно п. 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяющихся в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020 г., страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страхователем – ПАО Сбербанк, выгодоприообретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В соответствии с п. 4.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица в следующих случаях: согласно п. 4.1.1 Условий – при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, согласно п. 4.1.2 Условий – при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В этих случаях возврат денежных средств физическому лицу осуществляется в размере 100 % от суммы платы за участие в Программе страхования (л.д. 202-208).

В материалы дела представлены Правила комбинированного страхования № являющиеся приложением № к дополнительному соглашению № от 23.01.2019 г. и соглашению об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 г., а также оглашение об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 г., (л.д. 142-188).

В п 4.1. и. п. 4.3 данных правил указано, что страховая сумма устанавливается страховщиком по согласованию со страхователем. Страховая сумма или порядок ее определения указывается в договоре страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей оплате по договору страхования, вправе применить разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования (л.д. 152).

В соответствии с п. 6.2 Соглашения об условиях и порядке страхования № страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма*страховой тариф по соответствующей программе страховая*срок действия договора страхования/12 (л.д. 177).

В соответствии с выпиской из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (ДСЖ ПК) № ООО СК «Сбербанк» является страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, и между ними заключен договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц, указанных в таблице, на основании Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком. Общий срок действия договора страхования – с 28.11.2020 г. по 27.11.2025 г. (л.д. 212-214). Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, ФИО1 является застрахованным лицом с 28.11.2020 г. по 27.11.2025 г. Страховая сумма составляет 1 136 363,64 руб. Общая сумма страховой премии по договору страхования по всем страховым рискам составляет 883 272 027,38 руб. (л.д. 211, 218).

08.05.2021 г. в связи с досрочным погашением кредита по договору № от 28.11.2020 г. истец обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов (л.д. 11). В подтверждение погашения кредита представлена справка ПАО Сбербанк, согласно которой датой окончания кредитного договора № от 28.11.2020 г. является 10.12.2021 г., а по состоянию на 08.05.2021 г. полная задолженность по кредиту составляет 0 руб. (л.д. 12).

ПАО Сбербанк в ответ на обращение ФИО1 № от 06.07.2021 г. сообщил, что в связи с тем, что прошло более 14 дней и договор страхования был заключен, основания для возврата денежных средств отсутствуют. При полном досрочном погашении ссудной задолженности по кредитному договору возврат денежных средств не предусмотрен. Программа страхования действует до окончания определенного в ней срока или до момента исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения. После погашения задолженности по кредитному договору истец становится выгодоприобретателем. Изменения, вступившие в силу с 01.09.2020 г. в ФЗ от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», согласно п. 2.1 распространяются на договоры личного страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Программы добровольного страхования жизни страховой компании ООО «Сбербанк страхование жизни» не имеют обеспечительного характера кредитных обязательств, следовательно, требования о возврате платы на них не распространяются (л.д. 13).

28.09.2022 г. ФИО1 обратился в Сибирский банк ПАО Сбербанк с досудебной претензией. Просил незамедлительно, в кратчайший срок с момента получения претензии возвратить сумму страховой премии в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, а именно 123 863,64 руб. (136 363,64 руб. – (136 363,64 руб. / 60 мес.)). Также просил в добровольном порядке выплатить неустойку за несвоевременный возврат денежных средств за период с 16.05.2021 г. по день фактического возврата указанной суммы, а также возместить убытки в сумме 15 000 руб., возникшие вследствие неисполнения организацией обязательств по своевременному возврату части страховой премии. Для защиты своих прав истец был вынужден обратится к лицу, оказывающему юридические услуги, что привело к возникновению убытков – расходов на восстановление нарушенного права. 

28.08.2023 г. ФИО1 направил в адрес финансового уполномоченного АО «

<

данные изъяты>» обращение (повторное), в котором просил принять меры к финансовой организации ПАО Сбербанк в целях удовлетворения его требований, изложенных в досудебной претензии (л.д. 16-19).

05.09.2023 г. службой финансового уполномоченного было принято к рассмотрению обращение ФИО1 от 05.09.2023 г. № в отношении ПАО Сбербанк (л.д. 73).

12.09.2023 г. ПАО Сбербанк направил финансовому уполномоченному ФИО4 сообщение, в котором просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать. Пояснил, что 29.08.2011 г. между заявителем и банком был заключен договор банковского обслуживания №. 28.11.2020 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен потребительский кредит в сумме 1 136 363,64 руб. сроком на 60 месяцев. Банк выполнил свои обязательства и 28.11.2020 г., зачислив сумму кредита в полном объеме на счет дебетовой карты №, каких-либо платежей, комиссий банк не удерживал ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц. 08.05.2021 г. была проведена операция полного досрочного погашения задолженности по договору в размере 175 321,76 руб. В настоящее время задолженность по договору отсутствует, договор закрыт. Заявитель в условиях полной информированности об услуге добровольно изъявил желание подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, оформив заявление на участие в Программе страхования, ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, памяткой. На моменте подачи заявки на кредит через систему СБОЛ клиентам предлагается возможность подключиться к Программе страхования или отказаться от такого подключения. Банк не может повлиять на волеизъявление клиентов воспользоваться Программой страхования. В Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Программе страхования также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях. Тариф банка не является страховым тарифом, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией. Каких-либо страховых тарифов в заявлении на участие в программе страхования не указано. По условиям Программы страхования банк, заключая договор страхования в отношении клиента, не перекладывает на клиента оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В предусмотренный 14-дневный срок заявитель с письменным отказом от участия в Программе страхования в банк не обращался, что свидетельствует о личной заинтересованности заявителя в получении услуги по подключению к Программе страхования, об осознанном и добровольном решении заявителя оплатить подключение к Программе страхования. В рассматриваемом случае договор страхования в отношении заявителя не расторгался. Заявитель продолжает оставаться под финансовой защитой до 17.09.2027 г. В заключенном между банком и страховщиком договоре страхования заявитель не является его стороной. По договору страхования, по которому заявитель является застрахованным лицом, банк не является единственным выгодоприобретателем. На момент погашения кредита единственным выгодоприобретателем становится заявитель. Таким образом, ни на момент подключения к Программе страхования, ни на момент погашения кредита Программа страхования не подпадает под совокупность критериев, указанных в ч. 4 ст. 6 353-ФЗ, и плата за услугу по подключению к Программе страхования в ПСК включаться не должна. Программа страхования не является обеспечением по кредиту (л.д. 132-141).

В ответе от 20.09.2023 г. на запрос службы финансового уполномоченного ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представило выписку из страхового полиса и реестра застрахованных лиц, подтверждающие заключение между ПАО Сбербанк и обществом в отношении ФИО1 договора страхования, а также содержащие сведения о сроке страхования. Дополнительно сообщило, что услуга по подключению к программе страхования – это не услуга общества. По условиям программы страхования в случае согласия клиента подключиться к программе страхования банк заключает договор страхования в качестве страхователя с обществом, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в программе страхования. Общество с заявителем не взаимодействовало, какие-либо денежные средства от заявителя не получало, его прав не нарушало. Информацией о возврате заявителю денежных средств, уплаченных им за подключение к программе страхования, общество не обладает (л.д. 189). Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 07.09.2023 г., ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 190). 

25.09.2023 г. уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных фондов С.Т. было принято решение № о прекращении рассмотрения обращения ФИО1 от 05.09.2023 г. №. В обоснование решения указано, что в обращении заявитель предъявляет требование о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за участие в Программе страхования, в связи с тем, что данная услуга была навязана ему финансовой организацией при заключении кредитного договора. 08.05.2021 г. и 29.06.2021 г. заявитель обращался в финансовую организацию с заявлением и претензией, содержащими требование о взыскании с финансовой организации денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за участие в Программе страхования, пропорционально неиспользованному периоду в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Требование о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет платы за участие в Программе страхования, в связи с навязанностью финансовой организацией услуги по включению в Программу страхования при заключении кредитного договора заявление и претензия не содержали (л.д. 21-25).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», действовавшего на момент заключения кредитного договора (28.11.2020), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). 

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (ч. 2).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (ч. 3).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч. 2.4). 

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч. 2.5). 

В соответствии с ч. 9 и ч 10 ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», действовавшего на момент заключения кредитного договора, досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное положение содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании собранных и исследованных доказательств судом установлено, что с учетом приведенных положений закона отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуг так и в процессе е оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю фактические расходы, которые понес исполнитель до этого момента при исполнении договора.

Исходя из доводов иска и возражений ответчика для разрешения спора необходимо установить:

- обеспечивает ли договор страхования исполнение обязательств ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору от 28.11.20220 в соответствии с требованиями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;

- какова правовая природа и особенности услуг, оказанных ответчиком истцу по подключению к Программе страхования;

- каким образом формируется размер страховой премии и взаимосвязь страховой премии с размером платы банку за подключение к Программе страхования;

- действительные расходы ответчика за оказание услуги по подключению к заемщика к Программе страхование и экономическое значение данной услуги.

Из материалов дела следует, что договор страхование заключался одновременно с договором кредитования, инициатором заключения договора страхования являлся банк. Банк выступает страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, размер страховой премии тождественен размеру суммы кредита, срок кредитного договора совпадает со сроком страхования, плата за подключение к Программе страхования включена в сумму кредита и на нее начисляются проценты за пользование кредитом. Расчет платы за участие в программе страхования и расчет страховой премии являются идентичными. На основании изложенного, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора от 28.11.2020 г.

Банком не представлено доказательств несения каких-либо расходов на оказание услуги по подключению к Программе страхования и наличия какой либо иной экономической цели, кроме обеспечения кредитного договора. 

Таким образом, денежная сумма внесенная истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков фактически является страховой премией, имеет с ней аналогичную правовую природу.

Заявление о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита истцом было подано 08.05.2021 г., следовательно, договор страхования действовал 5 мес. 11 дней. Размер оплаченной страховой премии, подлежащий возврату составит 123863, 64 руб. исходя из следующего расчета

136263, 64 /60мес = 2 272,727 руб/мес (или 75, 758 руб/дн).

За период действия договора страхования с 28.11.2020 по 08.05.2021 размер страховой премии составит 12196, 973 руб. (2 272,727 * 5 мес +75, 758*11 дн).

Размер страховой премии, подлежащий возврату составит 124166,667 руб. (136363,64-12196, 973).

Однако, истец просит взыскать 123863, 64 руб. Оснований для выхода за пределы исковых требований не имеется.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 123863, 64 руб.

Относительно требований истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 31 и ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» неустойка подлежит взысканию с исполнителя услуг в пользу потребителя в случае ненадлежащего оказания услуг. Между тем, в рассматриваемом споре обстоятельств ненадлежащего оказания услуг ответчиком не представлено. Таким образом, оснований для удовлетворения иска не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случаях, когда законом либо договором предусмотрен претензионный или иной обязательный досудебный порядок урегулирования спора, расходы, вызванные соблюдением такого порядка (например, издержки на направление претензии контрагенту, на подготовку отчета об оценке недвижимости при оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объекта недвижимости юридическим лицом, на обжалование в вышестоящий налоговый орган актов налоговых органов ненормативного характера, действий или бездействия их должностных лиц), в том числе расходы по оплате юридических услуг, признаются судебными издержками и подлежат возмещению исходя из того, что у истца отсутствовала возможность реализовать право на обращение в суд без несения таких издержек (статьи 94, 135 ГПК РФ, статьи 106, 129 КАС РФ, статьи 106, 148 АПК РФ).

Пунктом 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 предусмотрено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Таким образом, издержки истца на юридические услуги на обязательной досудебной стадии являются судебными издержками, а не убытками.

Однако истцом не представлено доказательств несения данных издержек. Следовательно, в данной части исковые требования не подлежат удовлетворению.

В силу п. 6 ст. 13 РФ Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке взысканию с ответчика в пользу ФИО1 подлежит штраф в размере 61921,82 руб. (123 863, 64 *50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 677 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 (паспорт № выдан 09.07.2010 отделом УФМС России по 

<

адрес>) к ПАО Сбербанк России (№) - удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Сбербанк России в пользу ФИО1

- денежные средства в размере 123 863, 64 руб.

- штраф в размере 61921,82 руб.

Взыскать с ПАО Сбербанк России в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 677 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в срок один месяц с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Яроцкая Н.С.

Мотивированное решение изготовлено 05.03.2024.