РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Абаза 20 января 2020 года 

Абазинский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Пановой Н.А.,

при секретаре Мойкиной А.А.,

с участием ответчика ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО7 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный», в лице своего представителя по доверенности ФИО8, обратилось в суд с исковыми требованиями к ФИО7, указав, что 01.08.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – кредитор, истец) и ФИО7 заключен договор кредитования № (далее – кредитный договор), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 96 446,23 руб. сроком до востребования, который обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на 18.02.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 137 503,48 руб., в том числе: 96 446,23 руб. - задолженность по основному долгу, 41 057,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Указанная задолженность образовалась в период с 19.12.2017 по 18.02.2019.

Ссылаясь на условия договора и нормы гражданского законодательства, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПAO КБ «Восточный» задолженность по договору № от 01.08.2017 в размере 137 503,48 рублей, в том числе: 96 446,23 руб. - задолженность по основному долгу, 41 057,25 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 950,07 рублей. 

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась в связи с ее смертью ДД.ММ.ГГГГ.

15.10.2019 в качестве соответчиков по гражданскому делу № 2-110/2019 по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО7 о взыскании долга по договору займа привлечены ЗАО «Страховая компания «Резерв», наследник ФИО6 

Представитель истца в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте рассмотрения дела судом направлено в адрес истца надлежащим образом, при подаче иска заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании не возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что не обращался к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери, поскольку у него отсутствуют денежные средства на оформление документов, однако он считает себя фактически принявшим наследство, так как он проживает в квартире, которая находилась в совместной собственности с наследодателем, пользуется ее имуществом. Оплатить долги наследодателя не имеет материальной возможности, в дальнейшем не исключает возможности обращения к нотариусу с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство. Соглашения межу собственниками квартиры об определении долей не составлялось.

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» в зал судебного заседания не явился, уведомление направлено надлежащим образом.

Из поступившего в суд отзыва представителя АО «Страховая компания «Резерв» ФИО9 следует, что ФИО7 действительно являлась застрахованным лицом по договору кредитования № от 01.08.2017, однако заявление ее наследника ФИО6 о выплате страхового возмещения оставлено без удовлетворения, поскольку смерть ФИО7 не является страховым случаем. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса, что не противоречит положениям ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, заслушав ответчика, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией. Из устава ПАО «Восточный экспресс банк», из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц от 24.01.2018 следует, что полное наименование банка – ПАО «Восточный экспресс банк», сокращенное – ПАО КБ «Восточный».

Статья 307 Гражданского Кодекса РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации ).

В судебном заседании установлено, что наличие между сторонами обязательства подтверждается представленной истцом копией кредитного договора № от 01.08.2017, заключенного между ПАО «Восточный экспресс Банк», как кредитором, и заемщиком ФИО7 

Согласно условий указанного кредитного договора, лимит кредитования составил 96 723 рубля (п. 1 кредитного договора), ставка % годовых за проведение безналичных операций – 22,7, ставка % годовых за проведение наличных операций – 59 (пункт 4 кредитного договора), размер минимального обязательного платежа – 6 966 рублей (п.6 кредитного договора). 

Подписав кредитный договор, ФИО7 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период.

Кроме того, проставлением своей подписи заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк при заключении договора кредитования открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций (п. 3.1 общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1 общих условий).

Проценты начисляются клиенту со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2.1. общих условий).

В случае смерти клиента проценты начисляются по день открытия наследства включительно, а затем – со дня, следующего за днем принятия наследства наследником (п. 4.2.3 общих условий).

Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы Банка являются неотъемлемыми частями договора кредитования.

Пункт 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Обязательства банка по предоставлению суммы кредита исполнены в полном объеме. 

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.08.2017 по 18.02.2019 последний платеж ФИО7 произведен 16.07.2018.

Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 18.02.2019 по кредитному договору № от 01.08.2017, заключенному между ПАО КБ «Восточный» и ФИО7 последняя выплатила сумму основного долга в размере 0 руб., задолженность по основному долгу составила 96 446,23 рубля; также выплачены проценты за пользование кредитными средствами в сумме 46 400,90 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами составила 38 275,93 рубля, задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами составила 2 781,32 рубля.

Как установлено в судебном заседании, ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

АО «Страховая компания «Резерв» заявление ее наследника ФИО6 о выплате страхового возмещения оставило без удовлетворения, не признав смерть ФИО7 страховым случаем. 

Согласно ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано в личностью должника.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При установлении круга наследников ФИО7 судом установлено, что на день смерти она была зарегистрирована по адресу: 

<

адрес>. Вместе с ФИО7 на указанному адресу зарегистрированы ФИО1 (дочь наследодателя), ФИО2.

На основании договора на передачу квартиры (дома) в собственность граждан от ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 в совместную собственность с детьми - ФИО6, ФИО3, ФИО4, ФИО1 передана квартира по адресу: 

<

адрес>.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 254 Гражданского кодекса Российской Федерации раздел общего имущества между участниками совместной собственности, а также выдел доли одного из них могут быть осуществлены после предварительного определения доли каждого из участников в праве на общее имущество. При разделе общего имущества и выделе из него доли, если иное не предусмотрено законом или соглашением участников, их доли признаются равными.

Поскольку в судебном заседании установлено, что между участниками совместной собственности не составлялось соглашение об определении долей, то в силу прямого указания закона их доли следует признать равными.

Таким образом, на момент смерти ФИО7 принадлежала 1/5 доля в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу: 

<

адрес>.

Из сообщений нотариуса Абазинского нотариального округа следует, что в наследственном деле № по выдаче свидетельства о праве на наследство на имущество ФИО7, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 07.10.2019 заявлений наследников о принятии наследства не имеется. ФИО5 и ФИО1 отказались от наследства, оставшегося после смерти их матери ФИО7

Сын ФИО7 - ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, наследственного дела в делах нотариальной конторы не имеется.

ФИО3 на момент смерти проживал по адресу: 

<

адрес>, его мать ФИО7 – по адресу: 

<

адрес>. Сведений о том, что ФИО7 фактически приняла наследство после смерти сына ФИО3 в суде не установлено, следовательно, состав наследственного имущества ФИО7 в связи со смертью ФИО3 не изменяется.

Таким образом, единственным наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО7, является ФИО6

Так, в силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (ст. 1151).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Поскольку ответчиком ФИО6 подтверждается факт совершения в юридически значимый период действий относительно наследственного имущества в виде квартиры по адресу: 

<

адрес>, свидетельствующих о фактическом принятии им наследства, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания со ФИО6 кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абз. 3 п. 60 названного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно заключению эксперта № 181 от 20.12.2019, рыночная стоимость квартиры по адресу: 

<

адрес>, на 30.03.2019 составляет 244 000 рублей.

В состав наследственного имущества входит 1/5 доля в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, следовательно, стоимость наследственного имущества составляет 48 800 рублей. Иного наследственного имущества не установлено, в пределах этой суммы подлежат удовлетворению требования истца к ФИО6

Разрешая заявленные требования в отношении ответчика АО «Страховая компания «Резерв», суд приходит к следующему.

01.08.2017 ФИО7 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Программа страхования).

Согласно данной Программе страхования ФИО7 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 01.04.2017 (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и АО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. Страховая сумма равна 96723 рублей. Страховая премия оплачена Банком АО «СК «Резерв» за застрахованную ФИО7 за период страхования с 01.08.2017 по 31.07.2020 в размере 580,34 рубля.

24.09.2019 ФИО6 направил в страховую компанию уведомление о наступлении страхового случая, заявление о выплате страхового возмещения. 

Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту события смерти ФИО7, страховщик пришел к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017.

Суд находит данный вывод страховой компании верным по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым риском согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2.1. Договора страхования от несчастного случая и болезней № от 01.04.2017, страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления следующих событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни. Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если оно произошло в период действия договора страхования в отношении Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4).

Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Из медицинского свидетельства о смерти от 01.04.2019 следует, что ФИО7 умерла ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания, причина смерти: гипертоническая болезнь, сахарный диабет.

Смерть наступила от гипертонической болезни, которой ФИО7 страдала 19 лет и сахарного диабета, которым страдала 20 лет. Заключение сделано на основании предшествующего наблюдения за больной.

Поскольку договор страхования заключен с 01.08.2017, а застрахованная до заключения договора страхования длительно в течении 19-20 лет страдала гипертонической болезнью и сахарным диабетом, которые привели к ее смерти, которая в соответствии с п. 2.5.10, п. 1.4 договора страхования не может быть признана страховым случаем.

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ», у АО «СК «Резерв» не возникло обязанности произвести страховую выплату, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований к АО «Страховая компания «Резерв» не имеется.

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 3 950,07 рублей, что соответствует сумме заявленных исковых требований.

Расходы по проведению судебной экспертизы составили 9 000 рублей, экспертом заявлено ходатайство о взыскании стоимости проведения экспертизы в пользу ООО «Агентство профессиональной оценки собственности».

Поскольку исковые требования удовлетворяются частично, государственная пошлина подлежащая взысканию с ответчика ФИО6 составляет 1664 рубля, а стоимость проведения экспертизы, подлежащая взысканию в пользу ООО «АПОС», подлежит взысканию со ФИО6 в сумме 3194,10 руб., с ПАО КБ «Восточный» в сумме 5805,90 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям (48800 руб. от 137503,48 руб. составляет 35,49 %).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО6, 

<

данные изъяты>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от 01.08.2017 в сумме 48800 (сорок восемь тысяч восемьсот) рублей.

Взыскать со ФИО6 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1664 (одна тысяча шестьсот шестьдесят четыре) рубля.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО6, Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» отказать. 

Взыскать в пользу ООО «АПОС» расходы по проведению судебной экспертизы со ФИО6 в сумме 3194,10 руб., с ПАО КБ «Восточный» в сумме 5805,90 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абазинский районный суд Республики Хакасия.

Мотивированное решение изготовлено 22 января 2020 года.

Судья подпись Н.А. Панова