Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июля 2020 года г.Нижний Новгород

Сормовский районный суд г.Нижнего Новгорода в составе судьи Вернер Л.В., 

с участием истца ФИО3 и ее представителя ФИО4,

при секретаре Беляровой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о применении последствий недействительности частичной ничтожности сделок, признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО3, действуя в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2 (с учетом заявления в порядке ст.39 ГПК РФ), обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о применении последствий недействительности договоров страхования, заключенных между ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», от ДД.ММ.ГГГГ № и ДД.ММ.ГГГГ № в части положений пунктов 10.1.17. «не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний)»; признании смерти ФИО5 страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере 902 525,14 рубля в пользу истцов и страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей в пользу ПАО «СКБ-Банк», взыскании неустойки в размере 3% в день от общего размера страхового возмещения начиная с 07.11.2019 г. по день вынесения решения суда, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штрафа, указав, что ФИО5, умерший 17.08.2019 г., является супругом и отцом истцов. Указанные договоры страхования были заключены ФИО5 при жизни при получении кредитов в КБ «Локо-Банк» и ПАО «СКБ-Банк», при этом кредит, полученный в ПАО «СКБ-Банк», до настоящего времени не погашен. Смерть ФИО5 17.08.2019 г. наступила в результате инфаркта миокарда передней стенки левого желудочка и межжелудочковой перегородки сердца, на ее (ФИО3) обращение о выплате страхового возмещения ответчик ответил отказом со ссылкой на отсутствие страхового события согласно оспариваемым положениям договоров страхования. Отказ в выплате страхового возмещения незаконен, поскольку в выданных ФИО5 полисах-офертах отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от заболевания и по другим причинам. ФИО5 не было разъяснено, что смерть от болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни. Диагноз ФИО5 (центральный атеросклероз 3 степени, коронарных артерий сердца 3 степени при значительном стенозе передней нисходящей ветви левой коронарной артерии, нижний артерий мозга 3 степени) поставлен после заключения договоров страхования в посмертном заключении, его смерть была внезапной, с 2006 года ФИО5 за медицинской помощью в поликлинику по месту жительства не обращался. ФИО5 на момент заключения договоров действовал добросовестно, сообщил достоверную информацию о своем состоянии здоровья. Действия ответчика, исключившего в качестве причины смерти застрахованного лица все заболевания, не соответствуют закону и означают полное исключение вероятности наступления страхового события.

В возражениях относительно иска ответчик заявил о несогласии с иском, ссылаясь на то, что ФИО5 оба раза собственноручно подписал заявления на страхование, в момент заключения договоров страхования ознакомился со всеми его условиями, включая условия о страховых рисках. В разделе 3 договоров страхования перечислены события, которые являются исключениями из страхового покрытия. Смерть ФИО5, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем.

При рассмотрении дела ФИО3 и ее представитель ФИО4 поддержали исковые требования, уточнили, что в исковом заявлении допущена описка, и фактически по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № оспариваются положения пункта 10.1.12. полиса-оферты.

Дело рассматривается без участия представителей ответчика и третьего лица ПАО «СКБ-Банк», извещенных о времени и месте его рассмотрения.

Выслушав объяснения истца и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Судом установлено, что ФИО3 является супругой ФИО5, умершего 17.08.2019 г., ФИО8. ДД.ММ.ГГГГ г. рождения и ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ г. рождения являются их общими детьми.

ФИО3, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г. рождения и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г. выданы свидетельства о праве на наследство ФИО5, иных наследников по материалам наследственного дела не имеется.

При жизни ФИО5 заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры личного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ №

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № заключен в обеспечение исполнения обязательств ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № АО КБ «Локо-Банк») на следующих условиях: срок действия договора - 48 месяцев, страховые риски – смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы; страховая сумма - 902 525,14 рубля, выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая премия – 112 635,14 рубля.

При этом не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.12. полиса-оферты) (л.д.19-21).

Договор страхования от 27.09.2018 г. № L0302/596/470189/8 заключен в обеспечение исполнения обязательств ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № (с ПАО «СКБ-Банк») на следующих условиях: срок действия договора 1 817 дней, страховые риски – смерть застрахованного, установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы (страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита и составляет 1 000 000 рублей), временная нетрудоспособность (страховая сумма устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита и составляет не более 500 000 рублей), выгодоприобретатель по страховым рискам «смерть застрахованного», «инвалидность» определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, по риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является страхователь; страховая премия – 53 047,32 рубля.

При этом не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (пункт 10.1.17. полиса-оферты) (л.д.15-18).

Обязательства ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с АО КБ «Локо-Банк», исполнены им в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ (л.д.124). 

Обязательства ФИО5 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному с ПАО «СКБ-Банк», не исполнены, размер задолженности по данному кредитному договору на момент смерти ФИО5 составил 927 463,21 рубля.

Согласно протоколу вскрытия причиной смерти ФИО5 является инфаркт миокарда передней стенки левого желудочка и межжелудочковой перегородки сердца (л.д.27-28).

11.10.2019 г. ФИО3 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлениями о страховых выплатах по указанным договорам страхования.

Письмами от 06.11.2019 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало истцу в выплатах со ссылкой на положения пункта 10.1.12. полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ № и положения пункта 10.1.17. полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ №, указав, что заявленное событие не является страховым случаем. 

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что он заключается на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01 страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферта, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, с которыми страхователь ознакомлен, экземпляр Условий получил на руки.

Согласно пункту 4.1.20.1. указанных Условий договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п.3.1.1.-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д.64).

В договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ № указано, что он заключается на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферта, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, с которыми страхователь ознакомлен, экземпляр Условий получил на руки.

Согласно пункту 4.1.21.1. указанных Условий договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п.3.1.1.-3.1.3 настоящих Условий, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний) (л.д.72об.).

Как указано ранее, соответствующие условия, предусматривающие исключение из страхового покрытия смерти застрахованного лица вследствие любых болезней (заболеваний), содержатся в заключенных ФИО5 договорах страхования (полисах-офертах).

В соответствии с пунктом 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 указанной статьи).

Согласно пункту 4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В подпункте 2 пункта 2 ст.942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть в числе прочего достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

Истец, заявляя о недействительности условий договоров страхования в части исключения из страхового покрытия смерти застрахованного вследствие любых болезней (заболеваний), ссылается в исковом заявлении на положения ст.168 ГК РФ, согласно которым за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В данном случае сторонами обоих договоров страхования - ФИО5 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» определены страховые случаи, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю, а также исключения из страхового покрытия, что не противоречит приведенным выше положениям закона и принципу свободы договора. 

Довод истца о том, что ФИО5 не было разъяснено, что смерть от болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, судом отклоняется в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 2 указанной статьи при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Как отмечено судом, вся информация по договорам страхования (содержащаяся в полисе-оферте и Условиях страхования), предусматривающим ограниченное страховое покрытие, ФИО5 была предоставлена, что подтверждено его подписями в полисах-офертах, ФИО5 согласился со всеми условиями договоров. Как следствие, суд приходит к выводу, что последнему была предоставлена вся необходимая и достоверная информация об услугах страхования, обеспечивающая возможность их правильного выбора.

Из условий, изложенных в полисах-офертах, однозначно следует, что смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности в течение срока страхования, происшедшие в результате любых болезней (заболеваний), не признаются страховыми случаями. Иное толкование данных условий не предполагается.

Вопреки требованиям части 1 ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что ФИО5 заблуждался в отношении совершаемых сделок.

Материалами дела подтверждено, что ФИО5, ознакомившись со всеми условиями договоров страхования, оба раза добровольно и собственноручно подписал заявления на заключение договоров страхования, договоры страхования (полисы-оферты) и оплатил страховую премию, то есть согласился быть застрахованным на условиях ограниченного страхового покрытия. При этом ограниченное страховое покрытие само по себе не нарушает права лиц, изъявивших желание быть застрахованными по программе добровольного страхования жизни и здоровья.

Довод стороны истца о том, что исключение из страхового покрытия смерти застрахованного лица от всех заболеваний означает полное исключение вероятности наступления страхового события, несостоятелен, поскольку страховым случаем по условиям рассматриваемых договоров страхования является смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Довод стороны истца о внезапном характере смерти ФИО5 и о том, что последний длительное время не обращался за медицинской помощью, правового значения для рассматриваемого спора не имеет.

При изложенных обстоятельствах оснований полагать о недействительности договоров страхования в оспариваемой истцом части и оснований для применения последствий недействительности договоров в указанной части судом не установлено. 

Как указано ранее, по условиям обоих договоров страхования наступление смерти в результате болезни (заболевания) страховым случаем не является, как следствие, смерть ФИО5 страховым случаем признана быть не может.

Соответственно, обязанности произвести страховую выплату истцу у ответчика не возникло, что исключает привлечение последнего к гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о применении последствий недействительности частичной ничтожности сделок, признании смерти застрахованного лица страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа ФИО3, действующей в своих интересах и в интересах ФИО1, ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Нижнего Новгорода в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья Вернер Л.В.