Дело № 2-174/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи – Смирновой Т.П.

при секретаре – Восипенко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, с учетом уточненного искового заявления. Требования мотивированы тем, что 08.04.2017 года между ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен денежный кредит в сумме 99 900 руб. Ставка за проведение безналичных операций составила 29% годовых, а за проведение наличных операций 39% годовых. Из указанной суммы истец воспользовалась кредитом в размере 1010,91 рублей в период с 11.04.2017 года по 12.04.2017 года. В СМИ распространялась реклама о предоставлении банком кредита под 15% годовых. Полагает процент по кредиту существенно завышенным. Минимальный ежемесячный платеж составил 5 663 рублей. При этом истица не была ознакомлена с Общими условиями кредитования, поэтому не знала, что в минимальный платеж также включены страховая премия и комиссия, которые были списаны банком. При этом в п. 6 договора установлено, что Банк предоставляет Заемщику льготный период, в течение которого размер минимального платежа составляет 100 рублей, продолжительность льготного периода составляет 4 месяца с момента заключения договора. Банд направляет Заемщику SMS – уведомление о размере минимального платежа. Однако несмотря на льготный период и внесение истицей платежей, банк начисли проценты в размере 282,10 рублей, пени и штрафа в размере 876,02 рублей. В день заключения кредитного договора ответчик обязал истца подписать заявление на присоединение к программе страхования. При этом обращение истца в ПАО «Восточный экспресс Банк» было обусловлено необходимостью получить кредит, вместо этого ответчик навязал услугу страхования, чем нарушил права истца как потребителя. Кроме того, ответчик не дал истцу возможности самостоятельно выбрать страховую компанию. До сведения истца не была доведена информация о размере комиссионного вознаграждения ответчику в рублях, о перечне услуг, которые ответчик при этом обязан исполнить. Истица не участвовала в процедуре согласования условий кредитного договора, так как типовая форма договора не предусматривает подобного права выбора, поскольку не содержит пустых граф, предназначенных для заполнения, перечисления вариантов (согласования). Она могла лишь принять условия кредитования, либо отказаться от заключения договора. Возможности повлиять на предложенные банком условия у нее не было. Ответчик в момент заключения договора не согласовал с истицей стоимость оказанной услуги, в том числе стоимость комиссионного вознаграждения банка, сумму подлежащую перечислению страховой организации. 

10.04.2017 года истец обратилась в банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита в сумме 1452,30 рублей. Однако за счет этих денежных средств были произведены списания в счет страховой премии в размере 453 рублей и в счет комиссии за выдачу карты в размере 800 рублей. В нарушение п. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительской кредите (займе)» ответчик неправомерно произвел списание в счет страховой премии и комиссии за выдачу кредита. При обращении в банк истцу было отказано в расторжении кредитного договора.

Также 13.04.2017 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора дополнительного страхования, что предусмотрено п. 6 заявления на присоединение к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Ответчиком неправомерно удержано с истца в счет страховой премии 5 753 рублей. Также считает незаконным удержание с нее комиссии: 08.04.2017 года – 450 рублей – комиссия за предоставление информации о кредите, не соответствующая требованиям ст. 819 ГК РФ и не предусмотренная договором кредитования № от 08.04.2017 года; 08.04.2017 года – 450 рублей (комиссия за предоставление информации о кредите, 08.04.2017 года – 1 000 рублей – комиссия за получение кредитного отчета из АО «НБКУ» - не предусмотрена договором кредитования № от 08.04.2017 года; 11.04.2017 года – 800 рублей комиссия за выдачу карты, 10.05.2017 года – 49,00, 09.06.2017 года – 49,00 рублей, 11.07.2017 года – 49,00 рублей, 09.08.2017 года - 49 рублей – комиссия за SMS-информирование, не предусмотренные договором кредитования № от 08.04.2017 года, на общую сумму 2 446 рублей. На основании ст. 395 ГК РФ просит взыскать проценты за неправомерно удержанную страховую премию в размере 400,86 рублей за период с 16.04.2017 года по 30.01.2018 года и проценты за незаконное списание комиссии 98,96 рублей за период с 10.08.2017 года по 30.01.2018 года. Просит расторгнуть договор № от 08.04.2017 года заключенный между истцом и ответчиком, признать недействительны п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» № от 08.04.2017 года, взыскать суммы за оплату услуг банка по присоединению к программе страхования в размере 5 753 руб., удержанные комиссии в размере 2446 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 400,86 рублей, проценты за неправомерное списание комиссии в размере 98,96 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, денежные средства в размере 35 200 руб. за оказание юридических услуг, денежные средства в размере 2100 руб. за оформление нотариальной доверенности.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования, с учетом уточненного поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Высказала согласие о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.

Истица ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, доверила представлять свои интересы своему представителю. 

Представитель ответчика – ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам. О дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил ФИО1 в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Представитель третьего лица – ЗАО «Московская акционерная страховая компания», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, с согласия представителя истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.

Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 315 ГК РФ предусматривает, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное условие не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Пунктом 1 ст. 408 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям в статье 5 названного Закона отнесены действия банка по открытию и ведению банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).

Взимание банком спорной комиссии нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, условие договора о взимании единовременной комиссии за расчетное обслуживание, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ от 31.28.1998 № 54-П в редакции от 27.07.2001 № 144-П не предусмотрено.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 08.04.2017 года между ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен лимит кредитования в размере 99 900 руб. 

П. 2 договора установлен срок действия договора, согласно которому договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. П. 4 договора установлена ставка или порядок ее определения в процентах годовых и составляет за проведение безналичных операций 29.00 % годовых, за проведение наличных операций 39.00 % годовых. П. 6 установлен размер минимального платежа в размере 5663 рублей.

Согласно п. 14 договора подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru в местах обслуживания Клиентов. 

Также согласно п. 15 договора Заемщик согласен на выпуск Банком карты и уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты в размере 1200 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года составляет 1200 рублей. Договор кредитования, индивидуальные условия для кредита сторонами подписаны, замечаний по ним со стороны истца не указано. 

Также истицей было подано и подписано согласие на дополнительные услуги на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», в котором истица выразила согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей карт ПАО КБ «Восточный», на получение информации об исполнении кредитных обязательств, за счет кредитных средств путем безналичного перечисления, опросила банк в дачу выдачи кредита осуществить перевод на сумму 450 рублей с открытого в рамках Договора кредитования счета по реквизитам ПАО «Восточный экспресс банк». И заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", из текста которого следует, что истица уведомлена о том, что заключение договора страхования является добровольным и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты ПАО "Восточный экспресс банк".

Кроме того, в заявлении п. 5 ФИО1 указано, что ей разъяснен размер платы за присоединение к программе страхования, взимаемой в рамках заключенного банком с ООО СК «ВТБ Страхование». ФИО1 выразила согласие оплатить указанную услугу, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Обязалась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 21578, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,2% или 599 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5563 рублей ( за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуг). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 4889 рублей. 

Истице также было в заявлении разъяснено, что что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом были разъяснены положения ст. 958 ГК РФ и согласно условия договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится. С данными условиями истец согласилась, о чем свидетельствует ее личная подпись. Стоимость оплаты за присоединение к программе страхования была включена в стоимость кредита, что подтверждается графиком платежей. 

Указанные обстоятельства также свидетельствуют о добровольности заключения соответствующего договора страхования и о возможности отказаться от его заключения. 

Своей подписью истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно без ограничения в выборе страховой компании.

10.04.2017 года истец обратилась в банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита в сумме 1452,30 рублей, мотивируя это завышенной процентной ставкой по кредиту в размере 30 %. 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что права потребителя при заключении кредитного договора от 08.04.2017 года между ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 № нарушены не были, поскольку при получении кредита Заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии.

Доводы представителя о навязанности условий страхования подлежат отклонению, поскольку достаточных доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Ссылка в исковом заявлении на то, что до потребителя не была доведена информация о размере страховой премии, чем нарушена ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» не соответствует действительности, учитывая, что размер страховой премии прописан в договоре страхования жизни заемщиков кредита, подписанном истцом, при этом истец поручил Банку перечисление страховой премии Страховой компании по договору страхования.

Доводы истца о том, что за счет кредитных средств были произведены списания 08.04.2017 года – 450 рублей (комиссия за предоставление информации о кредите, 08.04.2017 года – 1 000 рублей – комиссия за получение кредитного отчета из АО «НБКУ», 11.04.2017 года – 800 рублей комиссия за выдачу карты, 10.05.2017 года – 49,00, 09.06.2017 года – 49,00 рублей, 11.07.2017 года – 49,00 рублей, 09.08.2017 года - 49 рублей – комиссия за SMS-информирование, а всего на общую сумму 2 446 рублей, суд признает несостоятельными, так как они опровергаются материалами дела. Поскольку согласно п. 14 договора подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выписка и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru в местах обслуживания Клиентов, а также согласно п. 15 договора Заемщик согласен на выпуск Банком карты и уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты в размере 1200 рублей, плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года составляет 1200 рублей. Договор кредитования, индивидуальные условия для кредита сторонами подписаны, замечаний по ним со стороны истца не указано. 

13.04.2017 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора дополнительного страхования, что предусмотрено п. 6 заявления на присоединение к программе страхования и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Ответчиком неправомерно удержано с истца в счет страховой премии 5 753 рублей. Ответчиком истцу было отказано в удовлетворении вышеуказанного заявления. 

Таким образом ФИО1, обратилась к ответчику в разумный срок (договор заключен 08.04.2017 года, 13.04.2017 года – обращение) с заявлением об отказе от договора страхования, однако Банк неправомерно отказал ей в этом. При этом суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительным п. 5 заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» от 08.04.2017 года, недействительным в силу ничтожности и п. 15 договора кредитования № от 08.04.2017 года между ответчиком ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1

Руководствуясь положениями ст. 450 ГК РФ, не находит оснований для расторжения кредитного договора, поскольку существенного нарушения условий договора со стороны ответчика в ходе судебного разбирательства не установлено.

Доказательств обратного, в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду представлено не было.

В силу ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в части неправомерно удержанной страховой премии подлежат удовлетворению, исходя из расчета на основании требований ст. 395 ГК РФ предоставленного истцом, который суд признает верным, при этом учитывает что представленный расчет ответчиком оспорен не был. В связи с чем, взыскивает с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 проценты за неправомерно удержанную страховую премию в размере 400,86 рубле за период с 16.04.2017 года по 30.01.2018 года. 

Также в силу ст. 15 ФЗ от 07.02.1992 года № 2300-2 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку, при рассмотрении данного дела установлено, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя, суд считает, что требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме 3 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При таких обстоятельствах, учитывая степень участия представителя в судебном заседании, сложность дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. Несение данных расходов подтверждается письменными материалами дела. 

Требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «Восточный экспресс» судебных расходов в виде оплаты услуг по изготовлению нотариальной доверенности представителю – в размере 2 100 рублей, в пользу каждого удовлетворению не подлежат, поскольку доверенности носят универсальный характер, а не выданы для ведения данного конкретного дела.

Кроме того, в силу ст. 103 ГПК РФ с ОАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 700 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя – удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 5 753 рубля, уплаченных за услуги по присоединению к программе страхования, проценты в размере 400,86 рублей, компенсацию морального вреда – 3 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. 

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Взыскать ПАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 7 марта 2018 года.

Председательствующий: Ю.Ю. Грудина