<

данные изъяты> 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года р.п. Чунский

Чунский районный суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шурыгиной Е.В., 

при секретаре Нуртиновой Р.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-547/2020 по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенным между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания стоимости в тексте Заявления-Анкеты. В расчет полной стоимости включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах/процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (пункт 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с пунктом 11.1 общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. 

В соответствии с пунктом 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. 

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых сумма основного долга 

<

данные изъяты> рублей, просроченные проценты 

<

данные изъяты> рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте 

<

данные изъяты> рублей. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» кредитную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 

<

данные изъяты> рублей, расходы на уплату государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» по доверенности ФИО2, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не оспорила, не возражала против его удовлетворения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно положению статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается (статья 421 ГК РФ). Договор вступает в силу, и становиться обязательным для сторон с момента его заключения. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (статья 431 ГК РФ.) 

Согласно положений статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807 ГК РФ). 

Согласно статье 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (статья 809 части 1, 2 ГК РФ).

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента выпускается кредитная карта, предназначенная для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008).

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнено, подписано и направлено в адрес Банка предложение (заявление – анкета), в которой она представляет Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) для заключения договора на условиях, указанных в заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе Заявления – Анкеты. Акцептом является совершение банком, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация Кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. При этом своей подписью в анкете заявлении ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими Условиями и тарифами, понимает их и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать.

На основании вышеуказанного предложения поступившего от ФИО1 Банк выпустил на ее имя кредитную карту лимитом задолженности 

<

данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 произвела активацию кредитной карты, что является датой начала действия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты.

Условия заключенного между сторонами договора определены Общими Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО).

Названными условиями предусмотрен порядок предоставления Кредита для осуществления расходных операций по кредитной карте, начисление процентов за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка, начисление неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, предусмотрены дополнительные услуги. 

Согласно Тарифам Банка по обслуживанию карты базовая процентная ставка за пользование кредитом составила 

<

данные изъяты> годовых, беспроцентный период 0 % до 

<

данные изъяты> дней, ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 

<

данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу наличных 

<

данные изъяты> (плюс 

<

данные изъяты> рублей), штрафные санкции, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 

<

данные изъяты> в день, плата за предоставление Услуги «SMS-Банк» 

<

данные изъяты> рублей, плата за включение в Программу страховой защиты 

<

данные изъяты> от Задолженности.

В соответствии с пунктом 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, договор заключается путем акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты. 

Согласно пункту 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта передается клиенту не активированной. Для активации клиент должен позвонить по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из пунктов 5.4-5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) следует, что банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций по кредитной карте, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: ежегодной платы за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием кредитной карты; процентов по кредиту; платы за неоплату минимального платежа. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязуется ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. 

Согласно пункту 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), клиент обязан оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы и штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг. 

Согласно Справке о размере задолженности, а также выписки по номеру договора № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, видно, что задолженность ответчика перед Банком составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 

<

данные изъяты> рублей, проценты - 

<

данные изъяты> рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 

<

данные изъяты> рублей.

Учитывая, что ФИО1 свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, Банк в соответствии с пунктом 9.1 Общих условий, расторг Договор в одностороннем порядке и направил Ответчику Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования (пункт 5.12 Общих условий). 

Суд соглашается с расчетом задолженности по основному долгу и процентам, представленным АО «Тинькофф Банк», так как он соответствует методике расчета по кредитному соглашению, сомневаться в его правильности у суда нет оснований, расчет ответчиком не оспорен.

В этой связи, оценивая в совокупности все исследованные по делу доказательства, учитывая доводы иска, а также то, что ответчик не оспорил заявленные требования и не принял меры к частичному, либо полному погашению суммы задолженности, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга в размере 

<

данные изъяты> рублей и процентов в размере 

<

данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению. 

При рассмотрении исковых требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 330 части 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пункту 12 тарифов по кредитным картам ТКС Банка процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 

<

данные изъяты> в день.

Руководствуясь указанным тарифом, истец рассчитал ФИО1 штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с частью 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по ходатайству стороны, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Обсуждая вопрос о возможности снижения неустойки, суд исходит из того, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. 

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом неустойки.

С учетом изложенного, а также принимая во внимание, что ответчик не оспаривала размер неустойки, не просила о ее снижении на основании положений статьи 333 ГК РФ, суд считает исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании штрафных процентов подлежащими удовлетворению в заявленном размере,- 

<

данные изъяты> рублей. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина. 

Исходя из этого, исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в размере 

<

данные изъяты> рублей. 

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору за период с 17.01.2019 по 20.05.2019 в размере 166 228, 15 рублей, в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в размере 131 360,96 рублей; проценты в размере 31 917,17 рублей; штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2 950 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 4524,56 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Чунский районный суд Иркутской области в месячный срок со дня постановления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 20 июля 2020 года.

Судья Е.В. Шурыгина