Дело №2-149/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Коротенко Д.И., 

при секретаре судебного заседания –Балиной С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 17января 2019 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 к ООО « Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств по договорам страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ООО « Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств по договорам страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов.Свои требования мотивирует тем, что14 ноября 2017 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №...-Ф на сумму 465 811,08, (четыреста шестьдесят пять тысяч восемьсот одиннадцать рублей 08 копеек), под 10,20% годовых на срок 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства, из которых:380 000,00 рублей - стоимость автомобиля,22 011,08 рублей - страхование КАСКО,40 000,00 рублей - страхование жизни (Договор №... страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК»),16 200,00 рублей - страхование Доктор PECOв ДТП (Полис № МИБ-1570290-Ф от 14.11.2017 года Добровольного медицинского страхования «Доктор PECOв ДТП» СПАО «Ресо-Гарантия»),7 600,00 рублей - карта РАТ.

Фактически Заемщику было предоставлено на приобретение автотранспортного средства 380 000,00 (триста восемьдесят тысяч) рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Указывает, что из материалов дела следует, что кредитный договор №...-Ф от 14.11.2017 года (индивидуальные условия) не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика.

В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге.

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком - М.Г. Буравченко) и ответчиком (кредитором - ООО «Русффинанс Банк») не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как страхование жизни по Договору №... страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК», а также страхование Доктор PECOв ДТП по Полису № МИБ- 1570290-Ф от ДД.ММ.ГГГГ Добровольного медицинского страхования «Доктор PECOв ДТП» СП АО «Ресо-Гарантия» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права. Правовых оснований для взимания платы за участие вданных программах страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данныестраховые услуги являются не обязательными и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место.

Поскольку списанная Банком сумма в размере 56 200,00 рублей вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (14.11.2017 год) и на дату подачи настоящего иска (15.10.2018 год) включительно (336 дней) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 10,20 % годовых, всвязи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита рассчитываемые следующим образом: (56 200,00 рублей * 10,20 % / 365) * 336 дней = 5 276,95 рублей;

Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 14.11.2017 года по 15.10.2018 года составляет: 336 дней. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 14.11.2017 года по 15.10.2018 года составляет 3 873,56 рублей.

В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны ООО «Русфинанс Банк», сумму морального вреда оценивает в 10 000,00 рублей.

Просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 40 000,00 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программе страхование жизни по Договору №... страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 убытки в размере 16 200,00 рублей в части взимания платы (комиссии) за участие в программестрахование Доктор PECOв ДТП по Полису № МИБ-1570290-Ф от 14.11.2017 года Добровольного медицинского страхования «Доктор PECOв ДТП» в СПАО «Ресо-Гарантия». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 3 873,56 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.11.2017 года по 15.10.2018 года;5 276,95 рублей — убытки материального истца по начисленным ответчикомпроцентам по кредитному договору;10 000,00 руб. - компенсация морального вреда.Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 32 675,51 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО « Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения уведомлен надлежащим способом. Представил суду отзыв на исковое заявление, согласно которого просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае отсутствие технической возможности проведения ВКС, просил рассмотреть иск в его отсутствие.

Представители третьих лиц по делу САО « ВСК», СПАО « Ресо-Гарантия» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседание, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

С учетом права сторон на судопроизводство в разумный срок, поскольку приняты исчерпывающие меры к извещению ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, третьих лиц.

Суд, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, приходит к выводу об отказе удовлетворении исковых требований.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступлении в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Это положение означает, что остальную часть страховой премии страховщик обязан возвратить страхователю.

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от 21.12.2013 N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В соответствии с п. 2 cт. 7 Закона «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона «О потребительском кредите» в индивидуальных условиях должна быть указана информация о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N353-ФЗ предусмотрена обязанность в случае представления дополнительной услуги обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) установлено ст. ст. 8, 10 Закона "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что 14 ноября 2017 года между истцом и ООО «Русфинанс Банк» был заключен Договор потребительского кредита №...-Ф на сумму 465 811,08, (четыреста шестьдесят пять тысяч восемьсот одиннадцать рублей 08 копеек), под 10,20% годовых на срок 36 месяцев на приобретение автотранспортного средства, из которых: 380 000,00 рублей - стоимость автомобиля, 22 011,08 рублей - страхование КАСКО, 40 000,00 рублей - страхование жизни (Договор №... страхования от несчастных случаев и болезней в САО «ВСК»), 16 200,00 рублей - страхование Доктор PECO в ДТП (Полис № МИБ№... 14.11.2017 года Добровольного медицинского страхования «Доктор PECO в ДТП» СПАО «Ресо-Гарантия»), 7 600,00 рублей - карта РАТ.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как следует из заявления истца о выдаче кредита истец согласен на оказание нижеперечисленных услуг и просит включить их стоимость в сумму кредита: а именно 9.1. Каско стоимость услуги 22 011,08 руб., п.9.2. карта РАТ стоимость услуги- 7600 руб., страхование жизни стоимость услуги 40 000 руб., ДМС стоимость услуги 16 200 руб.

Истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что услуга(и), указанная(ые) в п.9.2., является(ются) добровольной(ыми) и не является(ются) обязательным условием получения кредита.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п. 15 договора потребительского кредита условие: «Услуги, оказываемые кредитором Заемщику за отдельную плату » само по себе в тексте указано как «Отсутствует».

Таким образом, в соответствии с условиями договора потребительского кредита страхование жизни и здоровья не является обязательным условием при получении кредита.

Исходя из ч.1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Истец при оформлении в Банке кредитного договора выбрал страховую компанию САО « ВСК», выразив желание на страхование своей жизни, а также ДМС с СПАО « Ресо-Гарантия» подписав и предоставив в Банк заявление о добровольном страховании, согласно которому страхование является добровольной, дополнительной и не обязательной услугой, выдача кредита от которой не зависит. 

Данные договора являются индивидуальными договорамиистца.

Банк не является стороной по договорам страхования.

В Договорах страхования определены все существенные условия: срок действия договора, страховые риски, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия.

Истец был ознакомлен с полисными условиями страхования и получил их на руки, о чем свидетельствует его подпись в страховом полисе (договоре страхования).

Вопреки доводам истца Кредитный договор не содержит условия об обязанностизаемщика заключить договор страхования у конкретного страховщика.Договор страхования заключен между истцом и Страховой компанией, оформлен в форме отдельного документа. Страховую премию получил Страховщик, а не Банк.

В своем исковом заявлении истец ссылается исключительно на навязывание услуги страхования. Однако, навязывание - опровергается подписанными договорными документами.

Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, страхование осуществляется на основании самостоятельного решения заемщика, принятого им добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях о страховании, либо без страхования, либо заключить договор с иной кредитной организацией.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (ст. 309 ГК РФ). На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

В соответствии со ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Абзац 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В Кредитном договоре, заключенном с истцом, указана вся информация о предоставленном кредите.

Таким образом, истец перед принятием решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также по услуге страхования.

Таким образом суд считает, что заемщик имел возможность отказаться от заключения как кредитного договора в целом, так и от заключения договора страхования. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. 

Руководствуясь положениями ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", необходимо исходить из следующего. Признать ничтожным условие кредитного договора об оплате страховой премии возможно только при условии, если страхование является обязательнымпри выдаче кредита. В данном случае заключение договора страхования является правом Клиента, а не обязанностью.

Кроме того, даже если включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании то это не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС № 146 от 13.09.2011 года «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров»).

В соответствии со ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии с ч.1 ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Таким образом суд полагает в требованиях истца о взыскании с ответчика убытков понесенных им при заключении договором страхования отказать.

Требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению поскольку являются производными от основного требования.

С учетом вышеизложенного суд полагает, что требования истца необоснованные и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требованияФИО1 к ООО « Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств по договорам страхования, компенсации морального вреда, взыскании процентов, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца через Центральный районный суд г.Волгограда со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 21.01.2019 г.

Судья Д.И. Коротенко