дело №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года р.п.Тальменка

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гусельниковой М.А.,

при секретаре Клестовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности за период с 28.08.2005г. по 10.10.2023г. по договору № от 28.08.2005г. в размере 126 394 руб. 42 коп., расходов по уплате госпошлины в размере 3727 руб. 89 коп., ссылаясь на то, что 16.04.2005г. между Банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №, в рамках которого ФИО1 также просила Банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом, в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 16.04.2005г. содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора и на заключение договора о карте. 28.08.2005г. Банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии Банк выпустил на имя ФИО1 карту, осуществил кредитование открытого на ее имя счета. В период пользования картой ответчик совершала операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения прав пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал клиенту счет-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ответчик не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. 28.03.2007г. Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 126 394 руб. 42 коп. не позднее 27.04.2007г., однако требование Банка ФИО1 не исполнено. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств Банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка в отношении ответчика судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом.

В силу ст.233 ГПК РФ судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.2 ст.1, ст.421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее нормы ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношения сторон) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 428 ГК РФ допускает заключение договора путем присоединения к договору, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договорам займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Статьей 5 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках) открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (абз.1 п.1.5 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П).

Согласно п.14 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов (ст.30 Закона РФ № 395-1).

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

В силу п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п.1 ст.807, ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Как следует из материалов дела, 16.04.2005г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор на приобретение товаров, в рамках которого она подписала заявление о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках договора, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету карты сверх остатка денежных средств на счете, и осуществлять кредитование счета (далее – Договор о карте). Неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский стандарт». Акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета.

Факт акцепта Банком оферты ФИО1 – заключение договора о карте путем открытия ответчику счета №, подтверждается выпиской по лицевому счету клиента.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора кредитной линии и договора об открытии банковского счета с выдачей банковской карты, состоящий из заявления-анкеты, Тарифов по кредитным картам и Условий предоставления и обслуживания карт, с которыми, согласно заявлению, заемщик ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать, где все существенные условия договора были определены и согласованы, тем самым письменная форма договора соблюдена, и на момент подписания договора ответчик был согласен со всеми его условиями. Кроме того, сторонами были совершены действия по исполнению условий договора, а именно: Банком выдана кредитная карта с кредитным лимитом, открыт счет для осуществления операций по карте, а заемщиком карта активирована и осуществлены безналичные (наличные) операции с использованием кредитной карты, вносились минимальные платежи.

Допустимые и достоверные доказательства того, что ФИО1 заявляла о заключении договора на иных условиям, однако была вынуждена заключить договор на предложенных истцом условиях (Тарифах, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»), направляла кредитору заявления об отказе от исполнения условий договора в связи с невозможностью его заключения на предложенных условиях, в суд не представлены. 

В соответствии с п.п.1, 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Статьей 852 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала. Проценты, указанные в настоящей статье, уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а при отсутствии в договоре соответствующего условия в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (статья 838).

Тарифным планом ТП 1 (далее - Тариф) предусмотрена процентная ставка в размере 36 % годовых, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые – 00 рублей, второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. (п.п.6, 11 Тарифа).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По условиям договора о карте по окончании каждого расчетного периода (1 календарный месяц, первый - с даты открытия счета, последующие – с даты, следующая за датой окончания предыдущего) Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку, в которой также отражаются все операции на счете, сумма минимального платежа и дата его оплаты, сумма задолженности на конец расчетного периода. Сумма задолженности погашается путем размещения клиентом на счете денежных средств в достаточном объеме. В случае не размещения на дату, указанную в счет-выписке денежных средств в размере минимального платежа, данное обстоятельство рассматривается как пропуск платежа (п.п. 1.29, 4.7, 4.13 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Согласно п.10 Тарифа сумма минимального платежа составляет 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По условиям договора о карте срок погашения задолженности по договору, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставления заключительного счет-выписки. Погашение задолженности должно быть произведено путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения, в течении срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ - в течение тридцати дней, со дня выставления заключительного счета-выписки – день его формирования и направления клиенту (п.п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт).

Согласно выписке из лицевого счета, ФИО1 допускалась просрочка минимального платежа, внесение платежей в меньшем размере, чем определено условиями договора.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ. Банк выставил ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием об оплате задолженности в размере 126 394 руб.42 коп. в срок до 27.04.2007г.

Согласно расчету задолженности, сумма задолженности составляет 126 394 руб. 42 коп., в том числе: по основному долгу - 124 046 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом – 2348 руб. 02 коп.. Требований по взысканию неустойки истцом не заявлялось. Расчет представленный истцом проверен судом, признан верным.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном размере.

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика. Возражений по представленному истцом расчету задолженности ответчиком не заявлено, свой контррасчет ответчик суду не представила.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 3727 руб. 89 коп..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 28.08.2005г. в размере 126394 руб. 42 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3 727 руб. 89 коп., всего 130 122 руб. 31 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 30.11.2023г.

Судья М.А.Гусельникова