2-1-148/2020

64RS0007-01-2020-000045-94

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2020 года город Балашов 

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Ерохиной И.В.

при секретаре Неретиной Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Центр Взыскания Задолженности» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Центр Взыскания Задолженности» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2 задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб.

Требования ООО «Центр Взыскания Задолженности» мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «

<

данные изъяты>» и ответчиком заключен договор потребительского займа №, согласно которому ФИО2 предоставлены денежные средства в размере 

<

данные изъяты> руб. на срок 24 недели, с процентной ставкой 317,55 % годовых. Ответчик принял обязательства возвратить полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование займом. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. ООО МФК «

<

данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ заключило договор цессии №, в соответствии с которым передало право требования по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Центр Взыскания Задолженности», мировым судьей вынесенный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями должника. 

Истец ООО «Центр Взыскания Задолженности» не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в письменном заявлении генеральный директор ФИО3 просит о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях не оспаривает наличие долговых обязательств, которые просит «списать» ввиду тяжелого матеиального положений. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (ст.807 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Согласно ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (статья 434 ГК РФ в редакции на дату заключения договора).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на дату заключения договор) определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона (в редакции, действовавшей на дату заключения договор) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

В соответствии с п. 6 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Пунктом 9 ч.1 ст.12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») установлено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов (ст.12.1 вышеуказанного Закона в редакции на дату заключения договора).

Приведенной императивной правовой нормой предусмотрен запрет начисления по договорам микрозайма со сроком действия до одного года процентов и иных платежей (за исключением неустойки и платежей за отдельные услуги) в размере, превышающем трехкратный размер суммы займа.

Исходя из требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «

<

данные изъяты>» и ФИО2 на основании заявления последней был заключен договор потребительского займа № на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 317,55 % годовых (0,87 % в день) сроком 24 недели, платежный период – 2 недели, по окончании платежного периода заемщик обязан уплатить минимальный платеж.

ФИО2 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского займа, что подтверждает согласие ответчика с его условиями. Договор займа, условия которого определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, и согласно п. 14 указанного договора в общих условиях договора потребительского займа «Народный», заключен сторонами в офертно-акцептной форме.

Потребительский займ в размере 

<

данные изъяты> руб. предоставлен ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

Срок возврата займа с причитающимися процентами по условиям договора потребительского займа - 24 недели. При этом, заемщик погашает проценты и основной долг по займу периодическими аннуитетными платежами один раз в две недели, сумма каждого платежа включает в себя проценты и часть основного долга (п.6 Индивидуальных условий). В графике платежей отражены даты уплаты и размер минимального платежа. 

В договоре потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ сторонами предусмотрена полная стоимость займа 317,550 % годовых, что отражено на первой странице договора. Данная стоимость потребительского займа не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в 3 квартале 2017 года более чем на одну треть.

Индивидуальные условия договора истца в силу закона были указаны в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России (ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

По общим условиям договора потребительского займа (микрозайма) «Народный», ООО МФК «

<

данные изъяты> предоставляет клиентам микрозаймы на сумму от 30000 до 100000 руб. на срок от 16 и 24 недели. Процентная ставка составляет 0,87 % (п.3.1, п.3.4, п.4.2). За пользование займом «Народный» заемщик уплачивает кредитору проценты, которые начисляются на сумму остатка задолженности по основному долгу со дня, следующего за датой предоставления займа, и по дату фактического погашения задолженности включительно (п.4.1). Заемщик погашает проценты и основной долг по займу периодическими аннуитетными платежами один раз в две недели (минимальный платеж). Минимальный платеж подлежит оплате не позднее того же дня недели, на который приходится дата предоставления займа (п.5.1). 

Заемщик обязан возвращать полученный заем в порядке и сроки, установленные договором, а также уплачивать кредитору проценты за пользование займом, надлежащим образом исполнять свои обязательства по договору (п.7.2.1, п.7.2.2). 

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Сумма займа и причитающиеся проценты ответчиком в обусловленный договором срок не возвращены.

В связи с нарушением срока платежа по условиям договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО2 начислены проценты за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (168 дней – 24 недели) в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Учитывая, что ФИО2 денежные средства в счет погашения задолженности по договору не вносились, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., процентов за пользование займом в сумме 

<

данные изъяты> руб., а также процентов, начисленных на просроченный основной долг, в размере 

<

данные изъяты> руб., всего 

<

данные изъяты> руб.

Срок действия договора микрозайма, заключенного ФИО2 с ООО МФК «

<

данные изъяты>», не превышает одного года. Сумма начисленных процентов на непогашенную заемщиком сумму основного долга не превышает двухкратной суммы непогашенной части займа (

<

данные изъяты> руб.), сумма начисленных процентов и основного долга 177972 руб. не превышает трехкратного размера суммы займа.

Таким образом, размер задолженности соответствует положениям п.9 ч.1 ст.12, ч.1 ст.12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, и не превышает предельного размера ответственности должника за нарушение договора микрозайма. 

В соответствии со ст.382 ГК РФ принадлежащее кредитору на основании обязательства право, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Статьей 384 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Разъяснениями, содержащимися в п. 51 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», закреплено, что разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При таких обстоятельствах, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно положениям ст.388 ГК РФ соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», из которой следует обязательность наличия лицензии только для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счет привлеченных средств. По смыслу указанного закона с выдачей кредита лицензируемая деятельность банка считается реализованной. 

Пунктом 13 договора потребительского займа, п.9.1 Общих условий предусмотрено право ООО МФК «

<

данные изъяты>» уступать свои права требования по настоящему договору третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «

<

данные изъяты>» уступило право требования ООО «Центр Взыскания Задолженности» к ФИО2 в сумме 

<

данные изъяты> руб. по договору уступки требования (цессии) №.

Договор уступки требования (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ сторонами сделки не оспаривался, его исполнение сторонами указанного договора под сомнение не ставилось.

Таким образом, по заключенному договору уступки требования (цессии) к ООО «Центр Взыскания Задолженнности» перешло право первоначального кредитора ООО МФК «

<

данные изъяты>» в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Требования цессионария о взыскании задолженности по кредитному договору основаны на ненадлежащем исполнении условий договора заемщиком, который не погашал кредит в полном объеме.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., из которых: 

<

данные изъяты> руб. - основной долг, 

<

данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом и просроченные проценты, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности по основному долгу и процентам за пользование займом подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению.

Тяжелое финансовое положение, на которое ссылается ответчик в письменных возражениях, не является основанием для освобождения от исполнения принятых ответчиком обязательств по договору.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Требования истца удовлетворены в полном объеме, в связи с чем подлежат возмещению понесенные истцом по делу судебные расходы в размере 

<

данные изъяты> коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Центр Взыскания Задолженности» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО2 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Центр Взыскания Задолженности» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 177972 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4759 руб. 44 коп., а всего 182731 руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Саратовский областной суд путем подачи жалобы через Балашовский районный суд со дня принятия.

Председательствующий И.В.Ерохина