56RS0018-01-2024-002071-02

№2-2692/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 3 мая 2024 года 

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Шляхтиной Ю.А., при секретаре Нуреевой Э.И., с участием представителя заинтересованного лица АНО «Служба финансового уполномоченного» ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества ВТБ Банк об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

Публичного акционерного общества ВТБ Банк обратилось в суд с заявлением о решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в его обоснование указано на следующие обстоятельства. ... года между Банком ВТБ и ФИО2 заключен кредитный договор № .... Согласно п. 4.1 данного договора процентная ставка на период с даты заключения Договора по 18 января 2023 года включительно составляет 0 процентов. Согласно п. 4.1.1 процентная ставка на период с ... года по дату фактического возврата кредита составляет ... %. Процентная ставка определена как разница базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 27, 90 процентов годовых к процентной ставке, установленной с п. 4.1 Индивидуальных условий Договора в размере 10 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий Договора применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольного выбранного Заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита, если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока применение дисконта, по истечение указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заёмщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхование жизни и здоровья ранее чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемых на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора окажется выше процентной ставки при сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит Заемщика способами, предусмотренным договором. При оформлении кредита заемщик выразил согласие на заключение договора страхование с целью применения дисконта по процентной ставке. ... между ФИО2 и АО «Согаз» заключен догов страхования, ей был выдан полис «Финансовый резерв» по программе Оптима Страховая сумма по договору страхования составляет 348 952 рубля. В период охлаждения ФИО2 направила в АО «Согаз» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которая была уплачена 09 января 2024 года в сумме 65952 рубля. В связи с отсутствием заключенного договора страхования жизни и здоровья, действие дисконта к процентной ставке прекращено. Банком 09 февраля 2023 год процентная ставка по кредитному договору увеличена с ... % годовых до ... процентов годовых. ... года между ФИО2 и страхователем ПАО «САК «Энергогарант» как страховщиком заключен договор страхования, ей выдан Полис Добровольного страхования от несчастных случаев болезней № .... Договор страхования – 2 заключен на условиях и в соответствии с программой «НС – Заемщик», являющимися неотъемлемой частью договора стрзвоание-2. Застрахованным лицом является ФИО2. выгодоприобретателем Банк в пределах денежного обязательства по кредитному договору. Общая страхования сумма составляет 341 993 рубля 43 копейки 28 февраля 2023 года ФИО2 обратилась в Банк с заявлением, содержащим требования о приобщении Договора страхования – 2 к Кредитному договору о пересчете процентной ставки по кредитному договору, о возврате излишне уплаченных денежных средств в счет погашения процентов по кредитному договору, о выплате неустойки, а также о предоставлении нового графика платежей. Банк отказал в удовлетворении требований, поскольку новый договор страхования не соответствовал требованиям банка: отсутствуют обязанности страховщика уведомлять Банк о факте замены выплаты, уведомлять банк об изменении условий страхования, о наступлении страхового случая, о расторжении, отказе, аннулировании полиса. Также не было соблюдено условие о непрерывности страхования. ФИО2 обратилась Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного требования ФИО2 удовлетворены в части, взысканы излишне уплаченные денежные средства – проценты по договору в сумме 5 929, 47 рублей.

Считают решение финансового уполномоченного не законным и необоснованным, просят отменить его.

Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга к участи в деле в качестве заинтересованного лица привлечены ПАО САК «Энергогарант»

В судебное заседание представитель заявителя ПАО Банк ВТБ не явился, извещался надлежащим образом, в том числе в соответствии с ч. 1.2 ст. 113 ГПК РФ.

Заинтересованное лицо ФИО2, представитель третьего лица ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ судом определено о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников судебного заседания.

Представитель ФИО2- ФИО3 в суббеном заседании просил в удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО)отказать, в дальнейшем в суд не явился.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления ПАО БанкВТБ отказать.

Суд, изучив материалы дела, заслушав явившихся участников судебного заседания, приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства. 

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) ... года заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 348 952 рубля сроком на 60 месяцев. Дата предоставления кредита – 19 декабря 2022 года. Дата возврата кредита – 20 декабря 2027 года.

Процентная ставка на период с даты заключения договора по 18 января 2023 года составляет 0. Процентная ставка на период с 19 января 2023 года по дату фактического возврата кредита 17, 90 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 27,90 процентов годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 ИУ применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если истцом осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств по кредитному договору.

В случае прекращения истцом страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). В случае возобновления страховния в течение 30 дней с момента прекращения применения дисконта продолжается.

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет ...% годовых.

Как следует из решения Финансового уполномоченного от ... года и не оспаривается сторонами, ... года Банком в пользу истца были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 358 952 рубля. 

... года между ФИО2 и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, заявителю выдан полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) N по программе "Оптима".

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2 выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники. Страховая сумма по договору страхования составляет 348 952 рубля. Страховая премия по основному риску "Смерть в результате несчастного случая или болезни" составляет 40 199, 27 рублей, страховая премия по дополнительным рискам "Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни", "Травма", "Госпитализация в результате несчастного случая или болезни" -25 752, 93 рубля, общая страховая премия составляет 65 952 рубля. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 час 19 июня 2024 года. 

19 декабря 2022 года Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления ФИО2 на перечисление страховой премии со счета удержана сумма страховой премии по договору страхования.

Согласно материалам дела, Договор страхования с АО «Согаз» заявителем расторгнут, 09 января 2023 года страховая премия в размере 65 952 рубля возвращена заявителю на счет. 

Из материалов дела, заявления об отмене решения Финансового уполномоченного следует, что в связи с отсутствием заключенного договора страхования жизни и здоровья, Финансовой организацией ... года процентная ставка по кредитному договору увеличена с ... % годовых до ... процентов годовых за период с 19декабря 2022 года по 29 декабря 2023 года. 

... года между ФИО2 и ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ» заключен договор страхования, ФИО2 выдан Полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № .... Договор страхования заключён в соответствии с программой «НС-Заемщик», являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. По условиям договора страхования от ... года Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2, выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности истца по кредитному договору.

Страховые риски: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1,2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате: последствий несчастного случая или болезни. Баовая страховая сумма составляет 341 993, 43 рубля, страховая премия по Договору составляет 1 778, 36 рублей и оплачивается единовременно. Срок действия договора страхования с 28 февраля 2023 года по 20 декабря 2027 года. 

... год ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомила Банк о заключении нового договора страхования с целью сохранения дисконта к процентной ставке, пересчете процентной ставки. Финансовая организация отказа в удовлетворении требований заявителя, поскольку в Договоре страхования не содержатся обязанности страховщика уведомлять Банк о факте замены выгодоприобретателя по Полису, отсутствует уведомление Банка об изменении условий страхования, уведомление Банка обо всех случаях изменения в обстоятельствах, о наступлении страхового случая, уведомление Банка о расторжении договора, не соблюдено условие о непрерывности кредитного договора, размер страховой премии требует обеспечение страхового покрытия по всем рискам на сумму кредитной задолженности. 

Претензия ФИО2, также Банком оставлена без удовлетворения. 

Решением Финансового уполномоченного по делу № ... требования ФИО2 удовлетворены частично, постановлено взыскать с Банк ВТБ ПАО денежные средства в сумме 5 929 рублей В случае неисполнения требований о взыскании денежной суммы оговорено о выплате процентов за пользование чужими денежными средства в указанном размере.

Суд находить решение Финансового уполномоченного законным и обоснованным. 

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Закона следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности") являются ничтожными.

Как следует из предоставленных суду Договоров страхования с АО «Согаз», с которым ФИО2 договор расторгла и ПАО «САК «Энергогарант», в целом, Договор страхования, заключенный с ПАО «САК «Энергогарант» соответствует критериям по его условиям, рискам, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Договор страхования заключён в соответствии с программой «НС-Заемщик», являющимися неотъемлемой частью Договора страхования. По условиям договора страхования от 28 февраля 2023 года Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО2, выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности истца по кредитному договору. Страховые риски: постоянная утрата трудоспособности – инвалидность 1,2 группы, первично установленная застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного лица в результате: последствий несчастного случая или болезни. Базовая страховая сумма составляет 341 993, 43 рубля, страховая премия по Договору составляет 1 778, 36 рублей. Срок действия договора страхования с 28 февраля 2023 года по 20 декабря 2027 года. 

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий установлено: "Для получения дисконта, предусмотренного пункта 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях".

В своем решении Финансовый уполномоченный в связи с доводами ПАО Банк ВТБ о том, что Договор страхования, заключенный с ПАО «САК «Энергогарант» не соответствует требованиям финансовой организации к Договорам страхования, в части п. 1.2.6 о не уведомлении Банка, действительно не соответствует указанному пункту в Перечне требованиям к Договорам страхования, между тем, суд приходит к выводу, что указанные не соответствия носят не существенный характер, а принимая во внимание то обстоятельство, что страхования компания ПАО «САК «Энергогарант» имеется в Списке страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка по итогам экспертизы правоспособности и финансового состояния, данное не соответствие не может лишать Заемщика на получение дисконта в связи с заключением Договора страхования с указанной организацией во исполнение заключенного ранее Кредитного договора с Банком ВТБ (ПАО). Страховая сумма в размере 341 152 рубля, на которую заключен договор страхования соответствует общей суммы ссудной задолженности без учета процентной ставки, что является допустимым и верно обосновано в Решении финансовым уполномоченным. 

Анализируя договор страхования с ПАО «САК «Энергогарант», суд приходит к выводу о его соответствии Правилам страхования ПАО «САК ЭНЕРГОГАРНТ», суд считает, что условия договора страхования, заключенного с ПАО «САК «Энергогарант» в полной мере обеспечивают защиту интересов ПАО Банк ВТБ, включают в себя равнозначный объем страховых рисков, условиям кредитного договора предусмотрено право заемщика на замену страховой компании, какие-либо особые условия, критериям к договорам страхования и страховым компаниям не предусмотрено.

Расчет размера процентов, подлежащих взысканию с Банка в пользу ФИО2 верно произведён Финансовым уполномоченным за период с 20 марта 2023 года по 19 мая 2023 года в сумме 5 929, 47 рублей, без учета дней, когда страховая защита в отношении ФИО2 не действовала. 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) не имеется.

Учитывая, что финансовым уполномоченным вынесено обоснование решение, оснований для его отмены не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичного акционерного общества) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № ... от ... года по обращению ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 24 мая 2024 года

Судья Ю.А. Шляхтина