Дело №2-1091/2017 

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации 

г. Йошкар-Ола 02 мая 2017 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Лоскутовой Н.Г.,

при секретаре Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, к ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности по предоставлению сведений,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском, с учетом уточнений и дополнений, к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании с указанного ответчика денежной суммы в размере 220437 руб. 46 коп., неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 1827 руб., компенсации морального вреда в сумме 1000 руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, судебных расходов, а к ответчику ПАО «Сбербанк России» предъявлены требования о возложении обязанности передать в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» достоверные сведения о дате окончания действия договора страхования в отношении ФИО2 в соответствии с его заявлением на страхование от 25.04.2014г.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время ПАО «Сбербанк России», далее –Банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме 203000 руб. на 5 лет под 22,5% годовых на цели личного потребления.

В связи с заключением указанного кредитного договора жизнь и здоровье Заемщика были застрахованы в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» с покрытием рисков: смерть Застрахованного по любой причине; инвалидность Застрахованного по любой причине с установлением 1,2 группы инвалидности. Страховщиком является ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Страховщик), Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая является ОАО «Сбербанк России». Согласно заявлению на страхование, подписанному ФИО2, оплата за подключение к Программе страхования составляет 1827 рублей за весь период кредитования. Данная сумма оплачена ФИО2 в полном объеме. 

06.03.2015г. произошел страховой случай в результате смерти застрахованного заемщика ФИО2 Истец ФИО1 является супругой и наследником умершего.

Истец неоднократно подавала Заявление о наступлении страхового случая, однако выплату в размере полной задолженности Клиента по Кредитному договору, как это предусмотрено п. 3.6 Условий участия в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, Страховщик не произвел. Страховщик ссылается при этом на то, что случай не является страховым, так как страхование произведено на период с 25.04.2014г. по 25.10.2014г. то есть на полгода, а смерть Заемщика наступила после указанного периода-06.03.2015г., следовательно за пределами срока страхования.

Согласно доводам иска, с целью минимизации убытков (процентов, пеней, штрафов), истец оплатила полную задолженность умершего ФИО2 по кредиту в сумме 220437 руб. 46 коп., состоящую из остатка ссудной задолженности на 06.03.2015г. (страховое возмещение) и оплаты процентов за пользование кредитом за период с 07.03.2015г. по 01.02.2016г.. Данную сумму истец считает убытками и предъявляет её к взысканию с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Кроме этого заявлены требования о взыскании неустойки в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 13.12.2016г по 15.01.2017г., сумма которой уменьшена истцом в добровольном порядке до суммы страховой премии -1827 руб. Заявлены требования о компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», штрафа, судебных издержек.

К ответчику ПАО «Сбербанк России» предъявлялись требования о возложении обязанности передать в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» достоверные сведения о дате окончания действия договора страхования в отношении ФИО2 в соответствии с его заявлением на страхование от 25.04.2014г., то есть не на период 0,5 года с 25.04.2014г. по 25.10.2014г., а на весь период кредитования - 5 лет.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, её представитель ФИО3, действующая на основании ордера от 06.03.2017г., представила текст уточнений требований истца датированный 02.05.2017г. подписанный истцом и её представителем, указала, что истец не поддерживает требования предъявляемые к ответчику ПАО «Сбербанк России» о возложении обязанности по предоставлению сведений, от данных требований истец отказывается, последствия отказа от части требований разъяснены и понятны. Производство по делу в данной части прекращено. В остальной части исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении и дополнениях к нему.

Суду пояснила, что истец полагает наличие заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и ФИО2 договора страхования жизни и здоровья, являющегося договором присоединения. В данном случае Банк выступал в качестве посредника при заключении договора страхования заключенного между Страховой компанией и ФИО2 акцептировавшим оферту Страховщика путем написания Заявления на страхование 25.04.2014г. При этом договор страхования должен быть заключен на условиях изложенных в указанном Заявлении, то есть на период всего срока кредитования, а не на полугодовой срок как указал Банк в выписке из реестра застрахованных лиц, направленной Страховщику.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ФИО4 и представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО5 в судебном заседании полагали требования истца не подлежащими удовлетворению, поддержали доводы письменных возражений на иск. Согласно позиции ответчика смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку произошла за пределами срока страхования, то есть по истечении срока на который был застрахован ФИО2 Представитель Банка пояснила, что исходя из действовавших тарифов за 5 лет страхования ФИО2 следовало внести 18270 руб. в качестве платы за подключение к Программе страхования, внесенная им сумма 1827 руб. равна стоимости услуги страхования сроком на 0,5 года.

Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Заемщик) и ОАО «Сбербанк России» ( в настоящее время ПАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк принял на себя обязательства по предоставлению заемщику кредита в сумме 203000 руб. на 5 лет под 22,5% годовых на цели личного потребления (л.д. 42).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 было заполнено адресованное Банку Заявление на страхование (л.д. 14) в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (далее Условия участия в программе страхования), в связи с чем выразил просьбу включить его в список Застрахованных лиц. В заявлении также выразил согласие с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться Выгодоприобретателем по Договору страхования при наступлении страхового случая. Подтвердил, что ознакомлен Банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику (далее -плата за подключение к Программе страхования). Указал, что согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 1827 руб. за весь срок кредитования, включив её в сумму выдаваемого Банком кредита.

О том, что ФИО2 оплачена сумма именно в размере 1827 руб. свидетельствует Извещение о перечислении платы за подключение к программе добровольного страхования (л.д. 15), в котором значится дословно: «в уплату за страх. 04 месяц 2014г.».

Как следует из Свидетельства о смерти I-ЕС № ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Свидетельству о праве на наследство по закону истец ФИО1 является наследником ФИО2 Как следует из представленных суду копий платежных документов ФИО1 в погашение кредитных обязательств ФИО2 перечислено Банку в общей сумме 197637, 46 руб. 

Иск предъявлен к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» ввиду невыполнения им, по мнению истца, обязательств по Договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России»- ФИО2, при том, что смерть застрахованного по любой причине является страховым риском по Договору страхования.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Пунктом 1 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно взаимосвязанным положениям п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 810 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени и в своих интересах с добровольного согласия заемщиков. Такое страхование, является допустимым способом обеспечения кредитных обязательств. 

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», с которыми ФИО2 согласно его Заявлению был ознакомлен, в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») Договора страхования (п. 3.1). Клиентом, согласно данным Условиям, является физическое лицо, заключившее со Страхователем (Банком) Кредитный договор (л.д. 39, 187).

В рамках заключаемого между Банком и Страховщиком Договора страхования страховым случаем, в том числе, является смерть Застрахованного по любой причине, произошедшая в течение Срока страхования, установленного в отношении данного Застрахованного лица (п. 3.2, п. 3.2.1 Условий). Выгодоприобретателем по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем, является Банк (п. 3.2.7 Условий). 

Принятие решения о признании Страхового события Страховым случаем и об осуществлении Страховой выплаты находится в компетенции Страховщика (п. 5.1 Условий). 

Как следует из материалов дела между ООО СК «Сбербанк страхование» (в настоящий момент ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни»), в качестве Страховщика, и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время ПАО «Сбербанк России»), в качестве Страхователя, 17 сентября 2012 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее Соглашение, Договор страхования) в рамках которого Страховщик предоставляет страховую защиту в отношении заемщиков ОАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (л.д. 58).

Данное Соглашение определяет условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства Сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирует взаимоотношения Сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении Страховых событий, признанных Страховыми случаями (п. 2.1 Соглашения).

Согласно Разделу 1 указанного Соглашения застрахованным лицом является Клиент, в отношении жизни и здоровья которого заключается/ заключен Договор страхования, указанный в Заявлении-Реестре (Приложение №), являющемся неотъемлемой частью Соглашения. Заявление на страхование –Реестр (далее по тексту- «Заявление-Реестр»)- письменный документ, содержащий в себе предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор Страхования в отношении Клиентов, указанных в Заявлении –Реестре. Страховая премия- плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику, в порядке и в сроки, определенные Договором страхования и Соглашением. Срок страхования- период времени, в течение которого, произошедшее Страховое событие, может быть признано Страховым случаем. 

Сторонами в Соглашении установлен порядок заключения договоров страхования, которые заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю Страхового полиса, оформленного на основании полученного от Страхователя Заявления-Реестра с информацией о лицах, выразивших желание (согласие) на заключение в отношении них договора страхования. В Заявлении –Реестре, кроме прочего содержится информация о сроке страхования, устанавливаемом в отношении каждого Застрахованного лица в месяцах (дата начала Срока страхования и дата его окончания); сумма Страховой премии, подлежащей уплате за Застрахованное лицо (п. 4.1- 4.6 Соглашения).

В силу п. 3.3.8 Соглашения срок действия Договора страхования определяется Страхователем, т.е. Банком, и доводится до сведения Страховщика в Заявлении- Реестре. Срок страхования устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица. При этом Срок страхования, установленный в отношении одного Застрахованного лица, может отличаться от Срока страхования, установленного в отношении другого Застрахованного лица (п. 3.4.3 Соглашения). Страховая премия рассчитывается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица. При этом для её расчета в отношении конкретного Застрахованного лица используются условия страхования, устанавливаемые в отношении такого лица (Страховая сумма, Срок страхования) (п. 3.4.4, п. 5.3 Соглашения). 

С учетом п. 4.6.2. Соглашения в Полисе Страховщик должен указать Срок, на который заключается Договор страхования (Срок действия Договора страхования: дата начала срока действия Договора страхования и дата окончания срока действия Договора страхования), при этом срок действия Договора Страхования должен соответствовать сроку действия Договора страхования, указанному в Заявлении –Реестре, на основании которого производится оформление и выдача Страхового полиса. 

Согласно материалам дела, выписке из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису), Банком в адрес Страховщика (ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни») направлены в Заявлении –Реестре сведения о Клиенте ФИО2 как о лице застрахованном на период с 25.04.2014 г. по 25.10.2014г. (л.д. 33).

Как следует из пояснений представителя ПАО «Сбербанк России» данный период (0,5 года) соответствует той сумме платы за подключение к Программе страхования- 1827 руб., которую внес ФИО2, исходя из установленных на момент заключения договора тарифов платы за подключение (1,8% годовых от расчетной суммы кредита- л.д. 190), информация о которых находилась в свободном доступе как на сайте Банка, так и на стендах в помещении офиса в котором ФИО2 заключал кредитный договор. 

Таким образом Страховщик - ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», действовал в рамках исполнения условий Соглашения, с учетом суммы полученной за его услуги по страхованию. 

С учетом изложенного не имеется оснований для вывода о том, что ответчиком было необоснованно отказано в страховой выплате, поскольку смерть застрахованного лица ФИО2 наступила по истечении срока указанного в Заявлении- Реестре, внесенного в Полис на основании данных предоставленных Страхователем. 

Суд учитывает при этом, что Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО2 выражает согласие оплатить за весь период страхования в виде платы за подключение к Программе страхования сумму ограниченную размером в 1827 рублей, содержит подпись только ФИО2, что не свидетельствует о безусловном принятии тех условий, которые излагает ФИО2 в своем заявлении, как Банком, так и Страховой компанией, не порождает обязанности подключить его к Программе страхования именно на данных условиях. Данное заявление является его односторонним волеизъявлением, выражающем волю и намерения Клиента, предложением Клиента Банка, которое принято (акцептировано) соразмерно, в том объеме, в котором была оплачена услуга по подключению к Программе страхования. 

Из подписанного ФИО2 платежного документа (л.д. 15) также не следует, что вносится оплата за весь срок кредитования.

Разрешая спор по существу, исследовав и проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, с учетом изложенных выше норм материального права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании денежной суммы внесенной в качестве задолженности умершего ФИО2 по кредиту. 

В силу того, что остальные требования являются производными от основного требования в удовлетворении которого отказано, оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных издержек, не имеется.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Копия верна. Судья Н.Г. Лоскутова 

Мотивированное решение составлено 10.05.2017г.