***

Дело №2-101/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года город Кола

Кольский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Маренковой А.В.,

при секретаре Губиной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России» или Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании кредитного договора № от *** Банк выдал заемщику кредит в сумме *** под 18,5 % годовых, на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора. По состоянию на *** задолженность ответчика перед Банком составляет 635 188 рублей 86 копеек, в том числе: неустойка за просроченные проценты 4 130 рублей 61 копейка; неустойка за просроченный основной долг 3 012 рублей 52 копейки; просроченные проценты 156 402 рублей 31 копейка; просроченный основной долг 471 643 рубля 42 копейки. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ему было направлено требование Банка о досрочном возвращении всей суммы кредита и о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено. Поскольку задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ***, взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере 635 188 рублей 86 копеек.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка, представил дополнительные пояснения относительно заявленных требований.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Истец предмет и основания иска не менял, общий размер взыскиваемой суммы не увеличил. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По общему правилу, предусмотренному статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что *** между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее – кредитный договор), в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме *** под 18,5 % годовых на срок 84 месяца, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора (л.д. 20-24).

В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей; уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования, заемщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Согласно п. 4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора (л.д.43-44).

В связи с возникшими сложностями у заемщика по возврату кредитных средств, нарушением сроков по внесению ежемесячных платежей, последнему *** и *** последовательно была предоставлена Банком возможность реструктуризации задолженности путем подписания дополнительных соглашений к кредитному договору, а также графиков платежей.

В соответствии с дополнительным соглашением № от *** к кредитному договору, заемщику предоставлена отсрочка:

- на 6 месяцев по уплате основного долга, погашение кредита производится заемщиками аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей № (приложение № к Соглашению);

- на 6 месяцев по уплате начисляемых процентов на остаток долга, платеж в указанный период составит 10% от начисляемых процентов на остаток долга по настоящему соглашению; 90% начисленных процентов на остаток основного долга (отложенные проценты) по настоящему соглашению в период предоставленной отсрочки уплачиваются заемщиком равными платежами, начиная с первого планового платежа, после окончания периода отсрочки по ***. Погашение процентов по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей №; неустойка в сумме 365 руб. 59 коп. признается заемщиком, а заемщик обязуется выплатить ее банку не позднее окончания срока действия договора в соответствии с Графиком платежей №.

В случае отказа заемщика от исполнения своих обязательств по указанному соглашению, а именно невнесения двух обязательных платежей, или просрочки исполнения обязательства более чем на 10 календарных дней), настоящее соглашение утрачивает силу и все обязательства по кредитному договору восстанавливаются в полном объеме на момент заключения соглашения (пункт 7 дополнительного соглашения № от ***). 

Как следует из Графика платежей №, являющегося приложением № к указанному дополнительному соглашению, общая сумма платежей по кредитному договору за период с *** по *** составила 780 599 руб. 50 коп., в том числе 471 643 руб. 42 коп. заемные средства, 207 869 руб. 29 коп. проценты за пользование кредитом, 100 721 руб. 20 коп. отложенные проценты, 365 руб. 59 коп. неустойка.

Кредитный договор, дополнительные соглашения к нему, со всеми приложениями, подписаны уполномоченным со стороны банка лицом, и заемщиком – ответчиком по настоящему иску. Доказательств опровергающих обратное судом не установлено, факт наличия кредитных обязательств у ответчика, последовательного предоставления ему реструктуризации задолженности, а также не исполнение обязательств по кредитному договору, подтверждались, последним в ходе судебного заседания по настоящему делу.

Обязательства по погашению кредита (с учетом дополнительного соглашения № от ***) заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, систематически нарушались условия по внесению платежей, установленных в Графике платежей №, в связи с чем Банком в адрес ответчика *** направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена (л.д.46-57). 

Фактически обязательства по кредитному договору (в редакции дополнительного соглашения №) не исполнены по платежам, начиная с ***. По состоянию предшествующей указанной дате размер процентов за пользование кредитом составил 100 960 руб. 27 коп. 

После того как ответчик не исполнил требование по досрочному погашению кредита, сумма срочных процентов, включая отложенные проценты, за период с *** по *** составила 90 841 руб. 98 коп. Кроме того, за период с *** по *** были начислены проценты за пользование кредитом в размере 510 руб. 57 коп., в связи с чем на указанную дату размер процентов за пользование кредитом, вынесенных на просрочку составил 91 352 руб. 55 коп. 

Поскольку обязательства заемщика по погашению заемных средств, процентов за пользование кредитом и отложенных процентов в соответствии с Графиком платежей № за период с *** по *** не исполнялись, проценты за пользование кредитом составили 65 049 руб. 76 коп., которые с учетом предъявленного к заемщику требования о досрочном возврате кредита, признаются просроченными. 

Неисполнение указанных обязательств, послужило основанием для начисления банком неустойки в размере 20% годовых как на просроченные проценты, так и на просроченный основной долг.

Таким образом, согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на *** составляет 635 188 рубля 86 копеек (л.д. 10), в том числе: 

- 471 643 руб. 42 коп. – заемных средств;

- 156 402 руб. 31 коп. - процентов за пользование кредитом; 

- 7 143 руб. 13 коп. – неустойки.

Указанный расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора (в ред. дополнительного соглашения №), судом проверен и представляется правильным.

С учетом изложенных выше пояснений, при отсутствии мотивированных возражений со стороны ответчика относительно предъявленных сумм, расчет истца принимается судом. Доказательств полного погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Принимая на себя долгосрочные обязательства, заемщик принимает и риски, связанные с ухудшением материального положения, что и имело место в рассматриваемом случае.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только получения отказа другой стороны, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Поскольку ранее направленное предложение истца расторгнуть договор и погасить задолженность по кредиту было ответчиком оставлено без ответа, требования истца о расторжении кредитного договора и досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойками подлежит удовлетворению в полном объеме.

Признаков несоразмерности неустойки, определенной истцом, применительно к сумме задолженности и периоду просрочки исполнения обязательств, судом не установлено. 

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные выше суммы задолженности.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска в суд ПАО «Сбербанк России» уплатило государственную пошлину в размере 15 551 руб. 89 коп., что подтверждается платежным поручением № от *** (л.д. 6).

Уплаченная при подаче иска государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный *** между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от *** в размере 635 188 рублей 86 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 551 рубль 89 копеек, а всего взыскать 650 740 рублей 75 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Кольский районный суд Мурманской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья А.В. Маренкова