КОПИЯ

Дело № 2-1438/2021 

УИД 42RS0002-01-2021-001982-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Орловой Л.Н.

при секретаре Бурухиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области 

15 июня 2021 г. 

гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 04.06.2019 в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Банк) поступило предложение на заключение кредитного договора (Кредитный договор) от Заемщика – ФИО1 Согласно разделу 4 Предложения на заключение кредитного договора было принято решение об акцепте - уведомление № 3222-N83/01458 от 05.06.2019 о зачислении денежных средств. Банком было принято решение об акцепте Предложения - сумма кредита должна быть зачислена на счет Заемщика не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Клиентом настоящего Предложения. Согласно п. 1.2 Предложения - Кредитный договор № 3222-N83/01458 между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента. Факт зачисления денежных средств на счет Заемщика (п. 2.1 Предложения) подтверждается выпиской по счету и/или банковским ордером (приложение к Заявлению). 

Согласно условиям Предложения на заключение кредитного договора: 

· Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 491 610 руб. путем перечисления денежных средств на счет Должника;

· Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,9 % годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств и Предложением на заключение кредитного договора.

В течение срока действия Кредитного договора Заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.1 Предложения при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов Заявитель имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 Кредитного договора, истец 21.10.2020 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с Условиями Предложения в случае несвоевременного возврата заемных средств Банк имеет право взыскать с Заемщика неустойку.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на 23.11.2020 задолженность Заемщика перед Банком составила 441 505,86 руб., в том числе:

по кредиту – 413 829,03 руб.,

по процентам – 26 178,64 руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб., 

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб. 

До момента обращения Банка в суд Заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит взыскать в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № 3222-N83/01458 от 05.06.2019 в размере 441 505,86 руб., в том числе: по кредиту – 413 829,03 руб., по процентам – 26 178,64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7615,06 руб.

В судебное заседание представитель истца – ПАО «БАНК УРАЛСИБ» не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки. 21.05.2021 в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. 03.06.2021 она представила письменные возражения на иск, в которых указывает, что условия заключенного договора являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ, а определенный им порядок погашения задолженности применению не подлежал, поскольку противоречит ст. 319 ГК РФ. Также с нее незаконно удержали комиссию за подключение к программе страхования клиентов в размере 5 000 руб. Просит удовлетворить исковые требования частично в сумме основного долга в размере 408829,03 руб., проценты в размере 23178,64 руб., а всего 432007,67 руб., в остальной части иска отказать.

Исходя из задач гражданского судопроизводства и лежащей на нем обязанности вынести законное и обоснованное решение в разумный срок, суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон и, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ закрепляет недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В п. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 04.06.2019 ФИО1 (Заемщик) обратилась в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (Банк) с предложением о заключении кредитного договора, предметом которого согласно п. 2.1 Общих условий (л.д. 20об-23) является предоставление Кредитором Заемщику денежных, средств (Кредита) в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и исполнить иные обязательства по Договору в полном объеме. 

Согласно п. п. 2.2, 3.1 Общих условий Договор считается заключенным с даты акцепта Кредитором предложения Заемщика путем зачисления денежных средств на Счет Заемщика №, открытый у Кредитора, не позднее 14 рабочих дней с даты подписания Договора Заемщиком. 

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Общих условий платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком в виде Ежемесячных аннуитетных платежей. Датой платежа по Кредиту является 4-е число каждого месяца согласно Графику платежей. Процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается датой очередного платежа в соответствии с Графиком платежей, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование Кредитом.

Согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора (л.д. 19, 20) сумма кредита составила 491610 руб. (п. 1), срок возврата кредита по 04.06.2024 включительно (п. 2). 

Процентная ставка составляет 11,90 % годовых при заключении Заемщиком одновременно с Кредитным договором Договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного Договора страхования, а также в случае прекращения страхования по истечении 5 лет с даты получения Кредита. Факт заключения Договора страхования подтверждается предоставлением в Банк оригиналов Договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При расторжении Договора страхования процентная ставка составляет 17,90 % годовых при условии предоставления документов, подтверждающих целевое использование кредита, в соответствии со сроками и условиями, предусмотренными Кредитным договором. При не предоставлении Заемщиком документов, подтверждающих целевое использование кредита, процентная ставка составляет 16,90 % годовых при условии действия Договора страхования. При предоставлении документов, подтверждающих целевое использование Кредита, в срок не позднее 180 календарных дней со дня получения Кредита применяется первоначальная процентная ставка. Пересчет ранее начисленных процентов не осуществляется. При расторжении Договора страхования и не предоставлении документов, подтверждающих целевое использование Кредита, процентная ставка составляет 22,90 % годовых. Изменение процентной ставки осуществляется с первого дня процентного периода, следующего за периодом, в котором расторгнут Договор страхования и/или не предоставлены документы, подтверждающие целевое использование (п. 4 Индивидуальных условий).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания настоящего Договора составляет 10920 российских рублей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа также указывается в Уведомлении о зачислении денежных средств, которое содержит График платежей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляются Заемщиком в количестве 60 платежей (п. 6 Индивидуальных условий). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки обязательств.

Банк акцептовал оферту Заемщика, 05.06.2019 денежные средства в оговоренной сумме были ответчику предоставлены, что подтверждается выпиской по счету № за период с 05.06.2019 по 23.11.2020 (л.д. 11-16).

ФИО1 свои обязательства по Кредитному договору исполняла ненадлежащим образом – платежи ею вносились в не в полном объеме и несвоевременно (не в соответствии с имеющимся Графиком, л.д. 24), что подтверждается вышеназванной выпиской по счету и расчетом задолженности, согласно которому размер задолженности по состоянию на 23.11.2020 составил 441 505,86 руб., в том числе: по кредиту – 413 829,03 руб., по процентам – 26 178,64 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 790,22 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб. (л.д. 8-10).

Судом проверен расчет задолженности путем сверки истории кредитных операций. Расчет суммы долга, процентов и штрафной неустойки признан арифметически верным, соответствующим условиям Кредитного договора. ФИО1 не представлен контррасчет, не оспорен расчет, представленный истцом. 

В соответствии с п. 6.1 Общих условий Кредитор 23.10.2020 направил в адрес Заемщика заключительное требование о погашении общей суммы задолженности в размере 435131,84 руб. в срок до 20.11.2020 (л.д. 25-27). ФИО1 данное требование не исполнила. 

10.02.2021 на основании заявления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» мировым судьей судебного участка № 5 Беловского городского судебного района Кемеровской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору в размере 441505,86 руб. 25.02.2021 судебный приказ был отменен (л.д. 17).

Таким образом, на основании вышеизложенного суд полагает обоснованным обращение ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в суд с настоящим иском.

Рассматривая возражения ответчика относительно нарушения очередности погашения требований по денежному обязательству, суд приходит к следующему.

В силу п. п. 4.5, 4.7 Общих условий Кредитного договора в случае, если сумма денежных средств, имеющихся на Счете, меньше размера очередного платежа перечисление денежных средств осуществляется в пределах, имеющихся на Счете Заемщика денежных средств, при этом очередность погашения требований Кредитора устанавливается в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно ст. 319 ГК Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Правила статьи 319 ГК Российской Федерации не регулируют отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства в соответствии с нормами главы 25 ГК Российской Федерации, но определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Таким образом, содержание вышеуказанных пунктов Кредитного договора не противоречит ст. 319 ГК РФ, а потому не может быть признано в силу ст. 168 ГК РФ ничтожным и не подлежащим применению согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 8-10) следует, что списание внесенных ответчиком сумм на погашение неустойки ранее сумм процентов за пользование кредитом и суммы основного долга не производилось, то есть истцом соблюдена установленная ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенные Заемщиком нарушения условий Кредитного договора являются существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности в размере 441 505,86 руб.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что с нее незаконно была удержана денежная сумма в размере 5000 руб. за подключение к программе страхования не имеют правового значения для правильного разрешения настоящего дела по существу, поскольку спор, связанный со страхованием Заемщика в рамках заключенного Кредитного договора, между сторонами отсутствует. Обращаясь к Кредитору с предложением о заключении Кредитного договора ответчику было известно о варьировании размера процентной ставки по договору в зависимости от заключения/не заключения договора страхования. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от 30.12.2020 и 31.03.2021 (л.д. 2, 3) Банком при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в размере 7615,06 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № 3222-N83/01458 от 05.06.2019 по состоянию на 23.11.2020 в размере 441505,86 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 413829,03 руб., задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами – 26178,64 руб., неустойка за нарушение срока возврата кредита – 790,22 руб., неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование заемными средствами – 707,97 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7615,06 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.Н. Орлова 

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2021.