Дело № 2-2621/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Федоровой А.В., 

при секретаре Алексеенко Ю.В., 

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Сокол» в защиту прав и законных интересов ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

МОО «ОЗПП «Сокол» в защиту прав и законных интересов ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что ... между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на .... При заключении кредитного договора ФИО3 подала заявление о включении ее в число участников Программы страхования, в число застрахованных лиц коллективного добровольного страхования по договору, заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с оплатой страховой премии в размере ....

Денежные средства за подключение к программе страхования списаны из суммы оформленного кредита истца.

ФИО3 ... досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору ... от ..., перестав быть заемщиком.

В связи с этим ФИО3 ... обратилась с заявлением в ООО «Сетелем Банк» с просьбой исключить её из числа застрахованных лиц, сделать перерасчет уплаченной страховой премии и перечислить на её расчетный счет. Данное заявление ... было получено ответчиком, однако ответа на него не последовало. 

Плата за страхование была внесена истцом за весь срок действия кредита – ... дня, однако, полагает, что договор действовал всего ... до направления в адрес ответчика заявления об исключении из числа застрахованных лиц. Считает, что имеет право на возврат страховой премии за ... – неиспользованный период страхования, в сумме ....

Кроме того, полагает, что с ответчика в её пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме ... руб., а также компенсация морального вреда, размер которой она оценивает в ... руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Просит суд исключить ФИО3 из числа участников коллективного добровольного страхования заемщиков, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период в размере 100651,2 руб., компенсацию морального вреда в сумме ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 2243,97 руб., штраф в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от которого перечислить в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Сокол»; взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, что подтвердил в судебном заседании представитель истца.

Представитель МООО «ОЗПП «Сокол» ФИО1, действующий в защиту прав и законных интересов ФИО3, в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме. Полагал, что, поскольку договор страхования заключен с истцом на период действия кредитного договора, риском по нему является невозврат кредитной задолженности. В связи с тем, что задолженность по кредиту истцом погашена, считал, что необходимость в действии договора страхования отпала. Просил суд обратить внимание на тот факт, что сумма страховых выплат (страховая сумма) привязана к сумме задолженности по кредиту, она уменьшается с каждым месяцем. В связи с этим полагал, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю, и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком произведена не будет.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указал, что ФИО3 при подключении к Программе страхования была ознакомлена и согласна с условиями страхования, в том числе с периодом действия договора страхования, размером страховой премии. При заключении договора о предоставлении кредита ФИО3 попросила банк предоставить ей кредит на условиях, предусматривающих снижение процентной ставки, установленной тарифами кредитора на ... процентных пункта при условии подключения ее к Программе добровольного страхования заемщика. При этом истец имел право выбрать вариант кредитования без страхования, но с более высокой процентной ставкой. Из заявления истца на подключение к Программе страхования следует, что ФИО3 уведомлена и согласна с тем, что в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита она становится выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита. Доказательства того, что возможность наступления страхового случая по заключенному сторонами договору страхования отпала, истцом не представлены. Полагал, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования, а также последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду возражении на иск просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО3 Полагал, что ФИО3 является ненадлежащим истцом, поскольку право заявлять страховщику о включении или исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только банк, являющийся страхователем по договору страхования. Указал, что истцу при подключении его к Программе добровольного страхования заемщиков были вручены Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни заемщика, которыми предусмотрен срок и порядок отказа от участия в Программе страхования. Истцом не представлено доказательств того, что предоставление ему кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги. Просил обратить внимание, что банком была предусмотрена возможность возврата всей страховой премии при условии обращения страхователя с соответствующим заявлением в течение ... дня со дня заключения договора. Между тем, истец обратился с таким заявлением по истечении указанного срока.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО3 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев. Процентная ставка по кредиту – ... % годовых определяется как величина ..., уменьшенная на ... пункта.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от ..., в судебном заседании не оспаривался.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора ФИО3 подала заявление о включении ее в число участников Программы страхования, в число застрахованных лиц коллективного добровольного страхования по договору, заключенному между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с оплатой страховой премии в размере ....

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности.

В заявлении на подключение к Программе страхования ФИО3 выразила согласие с тем, что выгодоприобретателем по договора страхования является страхователь (ООО «Сетелем Банк») при наступлении страхового случая по всем страховых рискам, указанным выше, в размере задолженности ФИО3 по договору о предоставлении потребительского кредита на дату осуществления страховой выплаты. Также в заявлении указано, что ФИО3 уведомлена и согласна с тем, что в случае полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита она (истец) становится выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет ... руб., страховая сумма на день заключения договора страхования составила ... руб.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету и мемориальному ордеру от ... N плата за подключение к программе страхования в размере ... руб. была списана ... со счета плательщика ФИО3, открытого в ООО «Сетелем Банк».

Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования ФИО3 подтвердила, что до неё была доведена информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию её жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей, на случай полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В заявлении о подключении к программе страхования ФИО3 указала, что уведомлена о том, что участие в Программе страхования в соответствии с ее условиями участия является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что страхование ФИО3 осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от ... № ..., заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование». Впоследствии ООО СК «Сбербанк страхование» переименовано в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Приложением к данному соглашению являются Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО, организованного совместно с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – Условия).

Согласно данным Условиям (...), изложенным в редакции от ..., действующим на дату подключения ФИО3 к Программе страхования, страховая сумма в первый день срока страхования равна первоначальной сумме кредита застрахованного лица до договору о предоставлении потребительского кредита, не включающей сумму предоставленного застрахованному лицу кредита для оплаты платы за подключение к Программе страхования (если такая сумма оплачивается застрахованным лицом с использованием предоставляемого банком кредита), но не более ... руб. по одному договору о предоставлении потребительского кредита для приобретения товара или на неотложные нужды и не более ... руб. по одному договору о предоставлении потребительского кредита для приобретения автотранспортного средства. Во второй и последующие дни срока страхования (кроме случаев досрочного исполнения обязательств перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме) страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по договору о предоставлении потребительского кредита на соответствующую дату, но не более ... застрахованного лица согласно первоначальному графику платежей на соответствующую дату, и не более страховой суммы в первый день срока страхования. Под задолженностью застрахованного лица понимается сумма основного долга и накопленных процентов согласно договору о предоставлении потребительского кредита, исключая штрафы, пени, неустойки. В случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении потребительского кредита (выданному при его заключении), на соответствующую дату.

Согласно п... Условий в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, выгодоприобретателем по договору страхования становится застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Согласно разделу ... Условий участие клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентов в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в следующих случаях, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая: 

- в случае получения Банком такого письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования Клиенту возвращается 100% от уплаченной платы за подключение к Программе страхования;

- при возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного банком по договору о предоставлении потребительского кредита, при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается ... от уплаченной платы за подключение к Программе страхования;

- при возврате Клиентом товара или автотранспортного средства, приобретенного с целевым использованием кредита, предоставленного банком по договору о предоставлении потребительского кредита, при получении Банком в указанном случае письменного заявления Клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, Клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования.

Проанализировав вышеуказанные Условия, суд не находит обоснованным довод представителя истца о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату. 

Так, в обоснование данного довода представитель истца указал, что по договору страхования фактически страховался риск невыплаты кредита. Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 или 2 группы инвалидности. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку договором предусмотрены лишь условия, изложенные в п... Условий, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии.

Также суд не находит оснований для удовлетворения требования об исключении истца из числа участников коллективного добровольного страхования заемщиков, заключенного между ООО «Сетелем Банк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку истец вправе воспользоваться своим правом на односторонний отказ от исполнения договора страхования во внесудебном порядке. 

Исковые требования ФИО3 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, а также о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителя «Сокол», действующей в интересах ФИО2, к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 30 апреля 2019 года