Дело № 2-218/2025 22 января 2025 года

УИД 78RS0018-01-2024-002354-58

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга в составе 

председательствующего судьи Покровской Ю.В.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга с иском Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя и просит восстановить срок исковой давности; признать незаконным списание 27.04.2020 года платы за участие в программе страхование в размере 10 900 рублей и взыскать указанную сумму в пользу Истца; признать действие Программы от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «САМОЕ ВАЖНОЕ УЛЬТРА «СЕМЬЯ» в отношении Застрахованных лиц по заявлению от 26.04.2029 прекращенным с 27.04.2020 года; взыскать с Ответчика денежные средства в размере 32700 рублей списанные в 2021, 2022 и 2023 годах со счета Истца в счет платы за участие в Программе страхования; взыскать с ответчика убытки в размере незаконно удержанной неустойки 202 рублей 81 коп.; признать договор потребительского кредита № от 26.04.2019 исполненным; взыскать штраф в размере 43701 рублей 40 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование исковых требований указала на то, что 26.04.2019 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 511 000 рублей на срок до 25.04.2024 года, а также подано заявление на включение в Программу страхования от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «САМОЕ ВАЖНОЕ УЛЬТРА «СЕМЬЯ» с ежегодной оплатой в размере 10 900 рублей и сроком страхования 1 год. Размер ежемесячного платежа по кредиту составлял 36 709 рублей 02 коп. В течение срока действия договора Истцом на регулярной основе в соответствии с графиком производились ежемесячные платежи в вышеуказанном размере для погашения задолженности по кредитному договору. За исключением первого платежа в размере 10 900 рублей, в дальнейшем, начиная с 2020 г., оплата страховки истцом не производилась, пролонгация договора страхования не осуществлялась. Услугами страхования истец не пользовалась. В соответствии с п. 8.3.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», в случае, если Дата осуществления Ежемесячного платежа приходится на нерабочий день, уплата очередного Ежемесячного платежа производится в первый Рабочий день, следующий за Датой осуществления Ежемесячного платежа. Пунктом 8.3.4.5 Общих условий установлена очередность погашения обязательств при отсутствии у Заемщика просрочки в исполнении обязательств: в первую очередь погашаются обязательства по выплате сумм комиссии за обслуживание кредита (если применимо), начисленных процентов за текущий Процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата Кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо). Кредитным договором от 26.04.3019 г. №, заключенным между Заемщиком и Кредитором, предусмотрено, что обязанностью заемщика является обеспечение на дату ежемесячного платежа на счете, открытом в банке, денежных средств в сумме, позволяющей Банку в указанную дату произвести такое списание суммы Ежемесячного платежа (п. 8), при этом суммы, поступающие на данный счет, направляются в погашение обязательств по кредитному договору. У Заемщика на дату очередного ежемесячного платежа согласно графика (25.04.2020) отсутствовала какая-либо просрочка. Однако, Кредитор, действуя недобросовестно, исключительно в интересах аффилированной страховой компании, как следует из выписки по счету, 27.04.2020 с ежемесячного платежа Истца по кредиту в размере 36710 руб., внесенного 27.04.2020, поскольку 25.04.2020 являлось выходным днем, вместо погашения процентов по кредиту (17816,32 руб.) и суммы основного долга (18891,70 руб.), необоснованно в первоочередном порядке произвел списание платы по договору страхования в размере 10 900 рублей. При этом каких-либо уведомлений как о предстоящем списании, так и о факте списания, в адрес истца не направлялось. Сторона Истца полагает, что поскольку списание платы за страховку 27.04.2020 произведено Кредитором незаконно, с нарушением условий кредитного договора и условий участия в Программе страхования, застрахованное лицо не выразило своего согласия на дальнейшее действие договора страхования, не вносило ежегодного платежа, то действие Программы страхования в отношении застрахованных лиц с 27.04.2020 прекратилось автоматически и на аналогичный срок страхования не возобновлялось. Все последующие списания в 2021, 2022, 2023 в размере 10 900 рублей ежегодно являются незаконными, а действиями Кредитора Заемщику причинен убыток в размере 43 600 рублей. О нарушении своего права в данной части истец узнал только 09.06.2023, получив по своему запросу выписки по счету клиента за период с 26.04.209 по 07.06.2020 и с 07.06.2020 по 08.06.2023. В дальнейшем (06.05.2020) остаток в размере 26034,56 руб. был списан в счет погашения процентов за пользование кредитом (24138,24 руб.) и погашение суммы основного долга и процентов за пользование кредитом (1896,32). Таким образом, у Истца в результате неправомерных действий со стороны Банка образовалась задолженность по кредиту в размере 10674, 46 рублей. Уведомления о возникновении задолженности в установленный законом срок направлено не было. Действия Кредитора, не известившего Заемщика о наличии у него просроченной задолженности по кредитному договору и начислившего на эту задолженность неустойку, являются злоупотребление правом со стороны лица, осуществляющего профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. Из следующего ежемесячного платежа от 25.05.2020 в размере 36710 руб. было произведено списание суммы просроченного основного долга по кредиту (10674,46) и погашение неустойки по просроченному основному долгу (202,81 руб.). Остаток на данную дату составил 25832,73 руб. Каких-либо списаний в счет погашения основного долга (19715,04) и процентов (16993,98 руб.) не произведено, о причинах не сообщено. Как полагает Истец, взыскание неустойки в размере 202,81 руб. произведено незаконно. Таким образом, в мае 2020 незаконно, в одностороннем порядке, Кредитор перенес платеж в размере 36 709,02 руб. на последний месяц, то есть на апрель 2024 года. В результате последний ежемесячный платеж увеличился почти в 2 раза, то есть до 75 282,39 руб. Заемщика о данном переносе и причинах не уведомили. Только 16.06.2022 Истцом получено смс уведомление о том, что в апреле 2020 г. у истца на счете не было необходимой суммы и поэтому не было произведено списание денежных средств по кредиту. В рамках досудебного урегулирования возникшего спора Заемщиком 20.07.2023 в Банк была направлена претензия в письменном виде путем почтового отправления. Претензия получена Банком 25.07.2023 и зарегистрирована за №. Ответ Кредитор направил лишь 17.09.2023. Данный ответ являлся по сути отказом в заявленных требований. При этом Кредитор ссылался на направление уведомлений об оплате с текстом, составленным с использованием букв английского алфавита методом транслитерации, то есть на языке, на котором составлен кредитный договор и договор страхования. Поскольку Кредитор отказался в добровольном порядке удовлетворить требования Истца, 13.11.2023 года было направлено заявление в Службу финансового уполномоченного в сфере финансовых услуг. 06.05.2024 года финансовым уполномоченным принято решение № об отказе в удовлетворении требований. Данное решение в соответствии с положениями части 1 ст. 23 Федерального закона № 123-ФЗ вступило в законную силу 23.05.2024 года.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, доверила представлять свои интересы ФИО3, действующему на основании доверенности.

Представитель истца ФИО2, действующий н основании доверенности ФИО3 в судебное заседании явился, поддержал исковые требования по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности явилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований. Суду пояснила, что 26.04.2019 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 511 000 рублей на срок до 25.04.2024 года. Заемщик обязался погашать Кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование Кредитом, путем осуществления Ежемесячных платежей в порядке, определенном пунктом 6 Кредитного договора. Размер ежемесячного платежа составил 36 709,02 руб., ежемесячные платежи вносятся ежемесячно 25-го числа каждого месяца, количество ежемесячных платежей - 60. 26.04.2019 ФИО2 собственноручно было подписано отдельное заявление на включение в программу страхования от несчастных случаев «Самое важное Ультра «Семья» (далее – «Программа»). Условия и порядок оказания дополнительных услуг изложены в заявлении ФИО2 на включение в Программу. В заявлении на включение Клиент подтвердил свое ознакомление и согласие в отношении условий страхования, согласился с уплатой платы за участие в Программе в размере 10 900 рублей в год, поручил Банку списывать без получения дополнительного согласия плату за участие в Программе с текущего счета Клиента в Банке №. Согласно условиям Программы, с которыми Клиент согласился, плата за участие в программе списана со счета ФИО2 26.04.2019, 27.04.2021, 27.04.2022, 23.05.2023.Выписка по счету прилагается. Утверждения ФИО2 о том, что платежи в размере 10 900 руб. с 2020 года им не производились, пролонгация договора страхования не производилась, не соответствуют действительности. ФИО2 не уведомляла Банк о несогласии с продлением Программы либо об отказе от участия в программе. Лишь 09.06.2023 г. Программа была отключена на основании заявления на исключение из списка застрахованных лиц, которое Клиент оформил в офисе Банка. О ежегодных списаниях платы за Программу Банк уведомлял ФИО2 22.04.2020 г., 27.04.2020, 22.04.2021, 27.04.2021, 22.04.2022, 27.04.2022, 22.04.2023, 27.04.2023, 23.05.2023. Доводы ФИО2 о том, что смс-сообщения не могли быть ею прочитаны, так как составлены на иностранном языке, не соответствуют действительности. Тест направленных Истец сообщений изложен на русском языке с использованием латиницы, что не препятствует уяснению смысла сообщений и не требует знания иностранных языков. В апреле 2020 года Клиентам, у которых не имелось денежных средств для оплаты ежемесячного платежа по кредиту на дату списания, во избежание просрочек, штрафов, негативной кредитной истории, Банк перенес платеж за апрель 2020 года на последний месяц по кредиту. Из-за этого последний платеж увеличился – к нему прибавилась сумма, которую Заемщик не оплатил в апреле 2020 года и начисленные проценты. Решение о переносе платежа принималось Правлением Банка на основе сложившейся в ковид ситуации, отсрочку платежа рекомендовано оформить Правительство РФ, пока не был введен механизм кредитных каникул, предусмотренный ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» № 106-ФЗ от 03.04.2020. В связи с тем, что Истцом не был внесен Ежемесячный платеж по кредитному договору, каждый следующий ежемесячный платеж включал в себя начисленные проценты за текущий процентный период на остаток основного долга и часть суммы самого основного долга. Процентный период с даты ежемесячного платежа за март 2020 г. по 06.05.2020 г. (первый рабочий день после объявленных Президентом РФ нерабочих дней) из-за исключения даты Ежемесячного платежа апреля 2020 г. значительно увеличился. В связи с этим и сумма начисленных процентов превысил указанную в первоначальном График платежей по кредиту, и на погашение основного долга пришлось меньше средств в общей сумме ежемесячного платежа истца. Таким образом, График платежей по кредитному оговору был переформирован с учетом переноса даты ежемесячного платежа. При этом сумма ежемесячного платежа остается неизменной на протяжении всего срока возврата кредита. Однако, на последний платеж по кредиту остается большая сумма, которая до настоящего времени не погашена Заемщиком. График погашения кредита всегда доступен в Личном кабинете Истца Системы «Райффайзен Онлайн». Общая задолженность Истца по кредитному договору по состоянию на 23.10.2024 ода составляет 11987 рублей 59 коп. ФИО2 была проинформирована о переносе ежемесячного платежа от 25.04.2020 на 06.05.2020 в смс-сообщении от 27.04.2020. 02.05.2020 ФИО2 дополнительно отправлено пуш-уведомлени с напоминанием оплатить до 20:00 МСК 06.05.2020. На 25.04.2020 г. (дата платежа по кредиту) баланс счета ФИО2 составил 224,56 рублей, то есть денежных средств было недостаточно для погашения ежемесячного платежа. Перевод на сумму 36 710 рублей поступил в Банк 27.04.2020 г. Так как ежемесячный платеж был перенесен с 25.04.2020 на 06.05.2020, 27.04.2020 г. со счета ФИО2 списана пата за Программу в размере 10 900 рублей. согласно условиям Программы. Истец обращался с Банк с просьбой отменить начисленные проценты по кредитному договору и возвратить плату за участие в Программе страхования. В своих ответах от 13.06.2023 г., 14.09.2023 г., 15.03.2024 г., 10.04.024 г. Банк разъяснял истцу основания переноса ежемесячных платежей, причину увеличения последнего ежемесячного платежа и списания платы за участие в Программе страхования. Банк указал, что перенос платежа в апреле 2020 позволил Истцу избежать начисления пеней и негативной кредитной истории. После переноса даты ежемесячного платежа на 06.05.2020 г., изменилось распределение основного долга и начисленных процентов в оставшихся ежемесячных платежах. Последний ежемесячный платеж по кредиту был увеличен, потому что в него вошли излишек процентов, возникший из-за переноса платежа в апреле 2020 г., излишек основного долга, возникший из-за переноса платежа в апреле 2020 г., основной долг, не оплаченный в апреле 2020 г. Банк каждый год направлял Истцу СМС-сообщение с напоминанием о списании комиссии по пролонгации договора страхования.

Представитель третьего лица СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В ходе судебного разбирательства судом установлено и следует из материалов дела, что 26.04.2019 года между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1 511 000 рублей на срок до 25.04.2024 года под 15,99 % годовых, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 36709,02 рублей на дату подписания договора, в соответствии с графиком платежей (л.д. 39-45).

Своей подписью ФИО2 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указала, что ознакомлена условиями получаемого кредита и полностью с ними согласна. 

Принятые на себя обязательства по кредитному договору банк исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в размере 1 511 000 рублей на банковский счет заемщика. 

В соответствии с п. 6 кредитного договора и п.п. 8.2.4 - 8.2.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются клиентом в виде аннуитетных платежей - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Датой платежа по кредиту является 25 число каждого месяца. Если дата платежа приходится на нерабочий день, списание осуществляется кредитором на основании расчетного документа в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. 

Согласно п. 1.134 Общих условий договора потребительского кредита для целей погашения Кредита, уплаты ежемесячных платежей - рабочий день с понедельника по субботу включительно (Т.3 л.д. 32об).

Согласно графику платежей датой платежа по кредиту в апреле 2020 года является 25 апреля 2020 года (суббота).

Сторонами не оспаривается, что платеж в апреле 2020 года в размере 36709,02 рублей внесен ФИО6 27.04.2020 года. 

В соответствии с Указами Президента Российской Федерации от 25.03.2020 № 206 и от 02.04.2020 № 239 с 30 марта по 30 апреля 2020 года установлены нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы.

Таким образом, действия Банка по переносу платежа с нерабочего дня 27.04.2020 на 06.05.2020 года соответствует условиям заключенного с истцом кредитного договора.

26.04.2019 ФИО2 собственноручно было подписано отдельное заявление на включение в программу страхования от несчастных случаев «Самое важное Ультра «Семья» (далее – «Программа»). Условия и порядок оказания дополнительных услуги изложены в заявлении ФИО2 на включение в Программу. 

В заявлении на включение ФИО2 подтвердила свое ознакомление и согласие в отношении условий страхования, согласилась с уплатой платы за участие в Программе в размере 10 900 рублей в год, поручила Банку списывать без получения дополнительного согласия плату за участие в Программе с текущего счета Клиента в Банке № в дату подачи в Банк заявления (26.04.2019) и в дату, следующую за датой первого платежа в каждом последующем году (27.04.2020, 27.04.2021..). 

Кроме того, ФИО2 подтвердила, что Банк разъяснил ее право в любое время по желанию отказаться от участия в Программе страхования, подав в Банк Заявление на исключение из списка Застрахованный лиц в письменной форме (Т. 1 л.д.46-47).

Поскольку заявление на исключение из списка застрахованных лиц ФИО7 не подавала, 27.04.2020 года на счете ФИО2 находились денежные средства, достаточные для оплаты за участие в Программе, суд полагает правомерным списание Банком 27.04.2020 года со счета ФИО2 платы за программу страхования от несчастных случаев «Самое важное Ультра «Семья» в размере 10 900 рублей, оснований для взыскания указанной суммы в пользу Истца не имеется.

Банком с 27.04.2020 по 23.05.2023 года удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в общем размер 43 600 рублей. 27.04.2020 в размер 10 900 рублей, 27.04.2021 года в размер 10 900 рублей, 27.04.2022 года в размере 10 900 рублей, 23.05.2023 года в размер 10 900 рублей.

Заявление на исключение из списка застрахованных лиц подано ФИО2 09.06.2023 года (Т. 3 л.д.26), до 09.06.203 года Истец с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц не обращалась, соответственно программа страхования являлась действующей. Удержание Ответчиком на основании распоряжения ФИО2 платы за Услугу по включению в программу страхования соответствует условиям Договора страхования.

Оснований для признания действия Программы от несчастных случаев клиентов АО «Райффайзенбанк» «САМОЕ ВАЖНОЕ УЛЬТРА «СЕМЬЯ» в отношении Застрахованных лиц прекращенным с 27.04.2020 года взыскании с Ответчика денежных средств в размере 32700 рублей списанных в 2021, 2022 и 2023 годах со счета Истца в счет платы за участие в Программе страхования, и не имеется.

Ввиду того, что обязательства по возврату кредитной задолженности в полном объеме заемщиком не выполнены, требование о признании кредитного договора исполненным удовлетворению не подлежат.

Разрешая заявленные требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, суд исходит из того, что ответчиком осуществлялось исполнение кредитного договора и договора страхования в соответствии с законом, поскольку в удовлетворении основного требования отказано, то оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда по ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» и штрафа не имеется. 

Истцом не предоставлено доказательств подтверждающих, что действиями ответчика ей были причинены физические и нравственные страдания.

Кроме того, истцом пропущен срок для защиты нарушенного права по требованиям, вытекающим из платежей 25.04.2020, 27.04.2020.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Уважительных причин для восстановления срока судом не установлено.

ФИО6 имела возможность проверить свой счет в личном кабинете банка. Кроме того, ей приходили смс о списании денежных средств за программу страхования 22.04.2021. 27.04.2021 года, 22.04.2022, 27.04.2022. 

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО2 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петродворцовый районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Ю.В. Покровская

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2025 года.