Дело №2-399/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тимашевск

20 апреля 2017 года

Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего – судьи Балашовой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Вартанян Г.В.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующей в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ, представителя ответчика - ПАО СБЕРБАНК по доверенности ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СБЕРБАНК о взыскании денежных средств, указав в обоснование иска, что 24 июля 2015 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор №57943, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в размере 574750 рублей на срок до 24.07.2020. При заключении кредитного договора также был заключен с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования. Сумма оплаты за подключение к Программе страхования составила 74750 рублей за весь срок страхования. 11.11.2016 ФИО1 полностью погасил кредитные обязательства. Следовательно, считает, что застрахован он был не на 60 месяцев, а на 16 месяцев. 15.11.2016 он обратился к ответчику с просьбой пересчитать сумму оплаты по договору страхования и вернуть излишне уплаченные денежные средства, но ответа он до настоящего времени не получил. В соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» ФИО1 вправе требовать полного возмещения причиненных ему убытков, а также неустойки и штрафа, в связи с чем, вынужден обратиться в суд. 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель в порядке ч.6 ст.53 ГПК РФ ФИО2 поддержали требования иска и просили суд взыскать с ПАО СБЕРБАНК в пользу ФИО1 причиненный ущерб в размере 54814 рублей, неустойку в размере 49332 рублей и штраф за несоблюдение требований потреьбителя в добровольном порядке в сумме 52073 рублей. 

Представитель ответчика – ПАО СБЕРБАНК по доверенности ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований и пояснила, что истцом были добровольно исполнены взятые им обязательства по кредитному договору. В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. Однако, ФИО1 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за участие в программе коллективного добровольного страхования. Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с вышеуказанным положением закона, учитывая, что, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Представитель третьего лица – ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, будучи уведомленным о времени и месте слушания дела, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

Выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 24 июля 2015 г. между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого банк принял на себя обязательства предоставить ФИО1 «Потребительский кредит» в сумме 574 750,00 рублей, под 29,50 % годовых, на срок 60 месяцев, а ФИО1, в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, предусмотренных договором.

На основании Заявления на страхование ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации Банком кредитных продуктов. В указанном заявлении он выразил согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ПАО Сбербанк России, на взимание банком платы, состоящей из комиссии за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, в размере 74 750 рублей за весь срок кредитования.

ПАО Сбербанк России предоставил ФИО1 «Потребительский кредит» в сумме 574750 рублей путем зачисления указанной суммы на банковский вклад Заемщика в полном объеме.

В данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, может определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Истец, будучи застрахованным лицом вправе претендовать на получение страховой выплаты при наступлении с ним страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Программа страхования заемщиков реализована путем заключения соглашений ПАО Сбербанк России со страховыми организациями об условиях и порядке страхования, в соответствии с которыми Банк (страхователь) заключает со страховщиком (страховой организацией) договоры страхования в отношении жизни и здоровья заемщиков Банка (застрахованные лица).

В ходе реализации соглашений заемщикам предлагается программа коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья в целях защиты их финансовых интересов на случай стечения тяжелых жизненных обстоятельств, вызванных утратой здоровья или жизни, при наступлении которых страховой компанией, сняв долговое бремя с заемщика, его родственников и поручителей.

При обращении граждан за получением кредита Банк информирует потенциального заемщика о возможности подключения к Программе страхования, а также о том, что предлагаемая Программа страхования является добровольной и не поставлена во взаимосвязь с принятием решения о выдаче кредита.

Поскольку присоединение к программе добровольного коллективного страхования является добровольным, то заемщик может, как воспользоваться услугами партнеров Банка на условиях программы непосредственно в банке, так и приобрести услуги любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию, вне банка.

Страхование жизни и здоровью не является условием предоставления кредита ПАО Сбербанк. Доказательством отсутствия обусловленности выдачи кредита одновременным приобретением услуги по Программе страхования являются следующие факты:

подключение к Программе возможно как на стадии заключения кредитного договора, так и в период обслуживания уже действующего кредитного договора;

решение о выдаче кредита принимается банком ранее подключения заемщика к Программе;

самостоятельно осуществленная заемщиком оплата за подключение к программе страхования после перечисления заемных средств на счет клиента;

Информация о том, что подключение к Программе страхования является добровольным, размещена официальном сайте ПАО Сбербанк России www.sbrf.ru (на странице, связанной с предоставлением кредитов физическим лицам).

По смыслу данной статьи Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуги, которую оказывает именно он.

Применительно к рассматриваемой ситуации Банк доложен предоставить сведения об услуги по организации страхования заемщиков. Банк данную услугу исполнил надлежащим образом.

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия Программы страхования, в которой описаны все условия, на которых услуга будет оказана заемщику. Также основные условия оказания услуги содержатся и в заявлении о страховании. Кроме того, в этом заявлении прямо указано, что заемщик ознакомлен с Условиями Программы страхования.

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем, на Банке не лежит обязанность но предоставлению заемщику всех условий об услуги страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставил все существенные условия договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с ч.2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размер страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях в Программе страхования, с которыми заемщик ознакомлен.

Размер страховой премии не является существенным условием договора страхования, а, следовательно, даже если бы Банк и обязан был сообщить заемщику все существенные условия договора страхования, то и в этом случае у него не было бы обязанности по предоставлению сведений о страховой премии.

Пунктом 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» от 22.05.2013 г. Президиума ВС РФ, установлено, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Кредитный договор, заключенный между Банком и клиентом, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. У ПАО Сбербанк России отсутствуют кредитные продукты, предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе добровольного страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья.

Типовая форма кредитного договора, а также кредитный договор, заключенный с гражданином, не содержат условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор не определяет существенных условий страхования и не является договором страхования либо его частью.

До момента заполнения заявления-анкеты, кредитным инспектором доводится до клиента информация о возможности и об основных принципах и условиях участия в Программе добровольного страхования. Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в программе страхования, а также памятка, предоставляются клиенту в момент подключения к Программе. Из текста заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту на условиях, указанных в «Условиях представления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.

Заемщику, подключившемуся к Программе страхования, выдаются: Условия участия в программе страхования, памятка, регламентирующая действия клиента при наступлении страхового случая и экземпляр клиента Заявления на страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

Пунктом 3 ст. 958 ГК Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не может прекратить существование таких рисков как смерть, инвалидность, критическое заболевание, в случае наступления которых страховщик обязан выплатить оговоренную договором страховую сумму. Данных о том, что такое событие наступило истцом в материалы дела не представлено.

Кроме того, сотрудники банка, действуя в целях реализации программы коллективного добровольного страхования их жизни и здоровья, руководствуются «Технологической схемой подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» № 1717-Т от 23.06.2009 г. 

Согласно п.5.1, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2, настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

Так как Истец был подключен к Программе страхования 24.07.2015г., а заявление на возврат суммы, не использованной страховки, было подано 15.12.2016г. то, основания для возврата части денежных средств, ранее направленных Клиентом для внесения платы за подключение к Услуге не имеется.

Истцом были добровольно исполнены взятые им обязательства по кредитному договору. В период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения договора, в том числе и в судебном порядке. 

Однако, ФИО1 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не воспользовался своим правом на изменение или расторжение договора, но, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнил возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за участие в программе коллективного добровольного страхования. Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В соответствии с вышеуказанным положением закона, учитывая, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СБЕРБАНК необходимо о взыскании денежных средств отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СБЕРБАНК необходимо о взыскании денежных средств отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий -

Согласовано:

Судья Л.А. Балашова