Дело № 2-334/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Усть-Катав 2 июля 2020 года 

Усть-Катавский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Баранцевой Е.А.,

при секретаре Логиновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от 6 ноября 2017 года, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 173 313 рублей 30 копеек, из них: просроченная ссуда 159 231 рубль 17 копеек, просроченные проценты в сумме 9935 рублей 76 копеек, проценты по просроченной ссуде 511 рублей 76 копеек, неустойка по ссудному договору 3412 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 221 рубль 67 копеек, продолжать начислять проценты и неустойку на остаток основного долга до полного его погашения, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указали, что 6 ноября 2017 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 230 000 рублей 00 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев под залог жилого дома общей площадью 26,3 кв.м. и земельного участка площадью 1553,6 кв.м., расположенные по адресу 

<

адрес>. Банк выполнил условия договора, ответчик нарушил свои обязательства по договору, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности от 14ДД.ММ.ГГГГ не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, заявлений и ходатайств от неё в адрес суда не поступило.

Учитывая наличие сведений о надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства не явившегося представителя истца, ответчика, ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, суд полагает возможным рассмотрение дела в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

1 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года.

5 декабря 2104 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк», публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что 6 ноября 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в рамках которого просила предоставить кредит в размере 230 000 рублей 00 копеек под 18,9% годовых на срок 60 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 5952 рублей 68 копеек.

Согласно условий кредитного договора, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику.

За пользование кредитом заёмщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днём получения кредита, до дня получения на ссудный счёт суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счёте, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заёмщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита.

Заёмщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом.

С Общими условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

Принимая во внимание дату подписания кредитного договора и дату зачисления денежных средств на счет ответчика, кредитный договор заключен сторонами 6 ноября 2017 года.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства перед Заемщиком Банк исполнил в полном объеме, 6 ноября 2017 года ФИО1 открыт банковский счет, на который перечислена сумма кредита в размере 230 000 рублей 00 копеек.

Согласно выписке из лицевого счёта ФИО1, расчета задолженности, обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись, последний платеж внесен 7 марта 2020 года в сумме 500 рублей, что является не достаточным для погашения основного долга по кредиту и процентов.

В соответствии со ст. ст. 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является способом обеспечения исполнения обязательств в виде определенной договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.13 кредитного договора при нарушении Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Кроме того предусмотрен штраф в размере 0,01 % от суммы Кредита за каждый факт не исполнения или не надлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной договором.

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 22 апреля 2020 года сумма задолженности составляет 173 313 рублей 30 копеек, из них: просроченная ссуда 159 231 рубль 17 копеек, просроченные проценты в сумме 9935 рублей 76 копеек, проценты по просроченной ссуде 511 рублей 76 копеек, неустойка по ссудному договору 3412 рублей 94 копейки, неустойка на просроченную ссуду 221 рубль 67 копеек.

Вместе с тем, суд не может согласиться с взысканием с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 3412 рублей 94 копеек, поскольку данная неустойка рассчитана банком на всю сумму задолженности по основному долгу до выставления в адрес ответчика требования о досрочном взыскании всей суммы задолженности, в связи с чем, оснований для ее взыскания у суда не имеется.

В силу пункта 21 статьи 5 федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрена неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета Банком произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на всю ссудную задолженность до выставления ответчику требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Так, из материалов дела следует, что досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика ФИО1 18 марта 2020 года. При этом указанное требование должно было быть исполнено заёмщиком в течение 30 дней с момента его отправления, то есть до 18 апреля 2020 года. С учётом изложенного, неустойка на всю сумму просроченной задолженности может быть начислена только за период с 19 апреля 2020 года. Тогда как из расчёта задолженности, представленного Банком, следует, что неустойка по ссудному договору рассчитана Банком за период с 7 февраля 2018 года по 22 апреля 2020 года и составляет 3412 рублей 94 копейки. При этом за этот же период Банком насчитана неустойка в сумме 221 рубль 67 копеек на просроченную ссуду.

Таким образом, взысканию с ответчика в пользу Банка подлежит задолженность в сумме 169 900 рублей 36 копеек, из них: просроченная ссуда 159 231 рубль 17 копеек, просроченные проценты в сумме 9935 рублей 76 копеек, проценты по просроченной ссуде 511 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду 221 рубль 67 копеек.

Требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в его пользу процентов за пользование суммой займа по ставке 18,9 % годовых, а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на остаток задолженности по кредиту в размере 159 231 рубль 17 копейки с 23 апреля 2020 года по дату вступления решения в законную силу также подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Принимая во внимание, что истцом заявлены требования о взыскании процентов и неустойки за пользование кредитом до дня уплаты суммы основного долга, указанные проценты и неустойка подлежат взысканию с 23 апреля 2020 года.

Согласно условиям кредитного договора сторонами заключен договор залога жилого дома общей площадью 26,3 кв.м. и земельного участка площадью 1553,6 кв.м., расположенные по адресу 

<

адрес>.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п.1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счёт заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно п. 3.3 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательства заемщиков является ипотека квартиры в силу закона, в соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данное условие договора соответствует ст. 329 ГК РФ.

Согласно п. 4.3. договора займодавец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требований кредитора.

В соответствии со 334 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ст. 348 ГК РФ). 

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам (пп. 4 п. 6 ст. 349 ГК РФ). 

Аналогичные положения предусмотрены ст.ст. 334, 348, 349 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 367-ФЗ, вступившего в силу с 01 июля 2014 года.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 21.12.2013 № 367-ФЗ, вступившего в силу с 01 июля 2014 года) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п.2).

В силу ст.50 Закона «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

Как следует из материалов дела, предметом залога является жилой дом общей площадью 26,3 кв.м. и земельный участок площадью 1553,6 кв.м., расположенные по адресу 

<

адрес>,право собственности ФИО1 на которые и ипотека в силу закона зарегистрированы в установленном законом порядке.

Истцом заявлено требование об обращении взыскания на предмет залога с установлением начальной продажной стоимости в размере 320 000 рублей, что соответствует оговору залога и подписано сторонами без разногласий, и более приближено к текущим рыночным ценам на аналогичные дома, сведения о которых содержатся на общедоступных ресурсах. 

Учитывая изложенное, суд считает необходимым руководствоваться соглашением сторон и определить начальную продажную цену в размере 320 000 рублей, установив способ продажи имущества - открытые торги.

В связи с неявкой ответчиков в судебное заседание основания для обсуждения вопроса о предоставлении отсрочки реализации заложенного имущества в соответствии с п. 3 ст. 54 Закона «Об ипотеке» отсутствуют.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, содержащее предложение о досрочном расторжении кредитного договора, направлено истцом ФИО1 18 марта 2020 года.

Учитывая, что принятые на себя обязанности по предоставлению денежных средств Банк исполнил в полном объеме, ответчик же ненадлежащим образом производил погашение задолженности, чем существенно нарушил условия договора, суд считает, что требования о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 10 666 рублей 27 копеек. В связи с частичным удовлетворением требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 10 598 рубль 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 6 ноября 2017 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 6 ноября 2017 года № в размере 169 900 рублей 36 копеек, из них: просроченная ссуда 159 231 рубль 17 копеек, просроченные проценты в сумме 9935 рублей 76 копеек, проценты по просроченной ссуде 511 рублей 76 копеек, неустойка на просроченную ссуду 221 рубль 67 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование суммой займа по ставке 18,9 % годовых, начисленных на остаток задолженности по кредиту в размере 159 231 рубль 17 копейки с 23 апреля 2020 года по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленных на остаток задолженности по кредиту в размере 159 231 рубль 17 копейки с 23 апреля 2020 года по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 10 598 рублей 00 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом общей площадью 26,3 кв.м. и земельный участок площадью 1553,6 кв.м., расположенные по адресу 

<

адрес>, установив способ продажи имущества - открытые торги, начальную продажную стоимость квартиры - 320 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Усть-Катавский городской суд.

Председательствующий подпись Е.А.Баранцева Решение не вступило в законную силу

Полное мотивированное решение составлено 9 июля 2020 года