Дело № 2-562/2025 (УИД: 37RS0010-01-2025-000529-05)

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года город Иваново

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Каташовой А.М.,

при секретаре Даниловской С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в котором просит: взыскать с М.С.В. в его пользу задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2024 года за период с 15 октября 2024 года по 03 февраля 2025 года в общей сумме 985 750 рублей 87 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 800 000 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 116 035 рублей 55 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 517 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 262 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 042 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 07 рублей 52 копейки, иные комиссии в размере 1 770 рублей, дополнительный платеж в размере 65 520 рублей, комиссия за ведение счета в размере 596 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 715 рублей 02 копейки.

Требования мотивированы тем, что 13 сентября 2024 года между ПАО «Совкомбанк» и М.С.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 800 000 рублей с возможностью увеличения лимита под 38,9 % годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил надлежащим образом свои обязанности по договору, в связи с чем образовалась заявленная ко взысканию задолженность. Требование Банка об уплате имеющейся у ответчика задолженности оставлено М.С.В. без исполнения. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в иске просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик М.С.В. в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), по адресу регистрации.

Вместе с тем, суд считает ответчика, извещенным о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, поскольку из системного толкования положений ст. 165.1 ГК РФ и п.п. 64 - 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат и судебное извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Суд, руководствуясь положениями ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, поскольку ответчик ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, от представителя истца возражений против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не поступило. 

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 13 сентября 2024 года между М.С.В. и ПАО «Совкомбанк» путем акцепта истцом заявления (оферты) ответчика на предоставление потребительского кредита заключен договор потребительского кредита №. 

Составными частями заключенного между сторонами договора являются заявление о предоставлении потребительского кредита (л.д. 20), анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита (л.д. 36-37), индивидуальные условия договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) (л.д. 21-24), заявление о заключении договора потребительского кредита (л.д. 16-18), заявление-оферта на открытие банковского счета (л.д. 25-27), Общие условия договора потребительского кредита (л.д. 41-50), с которыми М.С.В. ознакомлен и согласился исходя из содержания Индивидуальных условий. 

Исходя из п.п. 1-3 Индивидуальных условий сумма установленного кредитного лимита составила 800 000 рублей; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; лимит кредитования предоставляет на условиях «до востребования»; срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении заемщиком договора; дата оплаты платежа установлена ежемесячно по 13 число каждого месяца включительно; процентная ставка по договору составляет 24,9% годовых.

Согласно заявлению о предоставлению транша, сумма транша составила 800 000 рублей сроком на 60 месяцев под 24,9% годовых, сумма минимальной оплаты платежа составляет 26 917 рублей 31 копейка (л.д. 20).

Целью использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ)) для совершения безналичных (наличных) операций (п. 11 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно); срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Пунктом 3.5 Общих условий определено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п.п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий).

В соответствии с п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу п. 12 Индивидуальных условий размер неустойки (пени, штрафа) за ненадлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора предусмотрен в размере 20 % годовых.

Данный кредитный договор подписан электронной подписью заемщика по системе дистанционного банковского обслуживания на основании соглашения о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 40).

Истец свои обязательства по кредитному договору № от 13 сентября 2024 года исполнил надлежащим образом, перечислив на открытый в Банке счет заемщика кредит в размере 800 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 13 сентября 2024 года по 03 февраля 2025 года (л.д. 51). 

В судебном заседании установлено, что ответчик М.С.В. принятые на себя обязательства по указанному договору надлежащим образом не исполняет, внесение денежных средств в счет погашения кредита в соответствии с условиями договора не производит с момента получения им предоставленного кредита (л.д. 51). 

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ М.С.В. не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные договором.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк 24 ноября 2024 года направил заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, где потребовал досрочно возвратить всю сумму задолженности по состоянию на 24 ноября 2024 года в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии (л.д. 52).

Указанное требование кредитора в установленный срок заемщиком не исполнено, что явилось поводом для обращения истца с настоящим иском в суд.

Согласно представленного истцом расчета (л.д. 13-15) задолженность ответчика по кредитному договору № от 13 сентября 2024 года за период с 15 октября 2024 года по 03 февраля 2025 года составляет в общей сумме 985 750 рублей 87 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 800 000 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 116 035 рублей 55 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 517 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 262 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 042 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 07 рублей 52 копейки, иные комиссии в размере 1 770 рублей, дополнительный платеж в размере 65 520 рублей, комиссия за ведение счета в размере 596 рублей.

Представленный истцом расчет просроченной ссуды, процентов по просроченной ссуде, просроченных процентов на просроченную ссуду согласуется с условиями кредитного договора, арифметически верен, стороной ответчика не оспорен, в связи с чем признается правильным. Иного расчета со стороны ответчика не представлено.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» банк по соглашению с заемщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заемщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами. 

Требования Банка о взыскании с ответчика начисленных иных комиссий, а именно за услугу «Возврат в график» по КНК в общей сумме 1 770 рублей согласуются с условиями заключенного между сторонами договора и Тарифами Банка.

Так, согласно содержанию заявления о заключении договора потребительского кредита М.С.В. был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору, он имеет право перейти в режим «Возврат график», также он ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат график» в размере 590 рублей (л.д. л.д. 16-19). 

Учитывая, что ответчик нарушил срок оплаты минимального обязательного платежа, в этой связи переход в режим «Возврат в график» осуществлялся трижды, таким образом Банком обоснованно производилось ему начисление комиссии за подключенный режим «Возврат в график». 

Доказательств отказа М.С.В. от данной платной услуги суду не представлено. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по вышеуказанной комиссии в общей сумме 1 770 рублей.

При заключении кредитного договора Банк включил М.С.В. с его согласия в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, размер платы составил 65 520 рублей (л.д. 16-19, 28, 29-31, 32, 33-35). При этом М.С.В. был ознакомлен с тем, что в случае, если сумма транша будет менее суммы лимита кредитования, она будет списана Банком. 

Таким образом, указанная задолженность в размере 65 520 рублей также должна быть взыскана с М.С.В. в пользу ПАО «Совкомбанк».

С учетом открытия банковского счета М.С.В. при заключении кредитного договора, осуществлением истцом его обслуживания, суд приходит к выводу о правомерности начисления комиссии за ведение счета в размере 596 рублей.

Принимая во внимание вышеназванные обстоятельства, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по дополнительному платежу и комиссии за ведение счета.

Банком также предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на просроченную ссуду и на просроченные проценты (л.д. 13-15).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита неустойка рассчитывается от суммы просроченной задолженности, при этом размер неустойки устанавливается законом в зависимости от начисления процентов за пользование кредитом (займом) – не может превышать 20 % годовых; либо не начисления указанных процентов - 0,1 процент за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, по смыслу указанной нормы закона, с учетом условий кредитного договора, заключенного между сторонами, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные заемщиком к уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, условий о начислении неустойки на сумму всего остатка основного долга кредита независимо от суммы просроченной задолженности, кредитный договор не содержит.

Как следует из представленной суду выписки по счету, М.С.В., не внося плату по кредитному договору, неоднократно допускала нарушение графика платежей. 

Учитывая нарушения ответчиком графика платежей по кредитному договору, начисление ПАО «Совкомбанк» неустоек на просроченную задолженность и взыскании данных сумм с ответчика также являются правомерными. 

Суд не усматривает оснований для снижения взыскиваемых Банком с ответчика сумм штрафных санкций, поскольку с учетом размера неисполненных должником обязательств, периода нарушения обязательств, причин образования задолженности суд находит их соответствующими последствиям неисполнения взятых ответчиком на себя обязательств по кредитному договору и обеспечивающими баланс интересов сторон.

При таких обстоятельствах заявленные ПАО «Совкомбанк» требования к М.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13 сентября 2024 года подлежат удовлетворению в общей сумме 985 750 рублей 87 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 800 000 рублей 03 копейки, просроченные проценты – 116 035 рублей 55 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 517 рублей 12 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 262 рубля 08 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1042 рубля 60 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 07 рублей 52 копейки, иные комиссии в размере 1 770 рублей, дополнительный платеж в размере 65 520 рублей, комиссия за ведение счета в размере 596 рублей.

При подаче иска в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 24 715 рублей 02 копейки, что подтверждается платежным поручением № от 04 февраля 2025 года (л.д. 12).

В связи с удовлетворением требований истца в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка с ответчика М.С.В. подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к М.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с М.С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 13 сентября 2024 года за период с 13 сентября 2024 года по 03 февраля 2025 года в общей сумме 985 750 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 24 715 рублей 02 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись Каташова А.М.

Мотивированное заочное решение изготовлено 27 марта 2025 года.

Копия верна

Судья Каташова А.М.