Дело № 2-4205/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 октября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе: председательствующего судьи Юрьевой М.А., 

при секретаре Васильевой О.А., 

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «Возрождение» обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору *** от 24.11.2015, по состоянию на 20.09.2017, в размере 1 172 668 рублей 52 копейки, в том числе: 690 883 рубля 04 копейки – сумма основного долга, 263 452 рубля 92 копейки – сумма процентов за пользование кредитом, 177 424 рублей 52 копейки – сумма пени основному долгу, 40 908 рублей 04 копейки – сумма пени по процентам, взыскать, начиная с 21.09.2017 проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга из расчета 23,35% годовых по день фактического исполнения основного обязательства, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 063 рубля 42 копейки. 

В обоснование исковых требований указано, что 24.11.2015 между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО3 заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ответчику на условиях срочности, платности, возвратности предоставлен кредит в сумме 700 000 рублей, сроком на 60 месяцев с выплатой процентов за пользование кредитом из расчета 23,35% годовых. Принятые на себя обязательства, должник не исполняет и с марта 2016 года не вносит кредитные платежи. Счет-требование от 07.04.2016 и заключительный счет-требование от 10.05.2016, направленные истцом в адрес ответчика, оставлены без ответа. В связи с тем, что ответчиком нарушены не только договорные обязательства, но и нормы действующего гражданского законодательства, банк вынужден обратиться в суд для принудительного взыскании всей суммы задолженности. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании представил расчет задолженности ответчика по кредитному договору, по состоянию на 30.10.2017, согласно которому задолженность составляет 1 211 284 рубля 86 копеек, в том числе: остаток основного долга – 690 883 рубля 04 копейки, долг по уплате процентов – 281 131 рубль 96 копеек, пени по основному долгу – 192 567 рублей 16 копеек, пени по пророченным процентам – 46 702 рубля 70 копеек; просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору, в соответствии с указанным расчетом. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, что подтверждается почтовым уведомлением. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании размер задолженности по основному долгу и процентам не оспаривал, просил снизить размер, заявленной ко взысканию неустойки, ввиду ее несоразмерности. 

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела. 

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд, с учетом уточненной позиции представителя истца, приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе из договора.

В силу ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ (ст.160 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1).

В соответствии со ст.3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 18.11.2015 ФИО3 обратилась в ПАО Банк «Возрождение» с заявлением на предоставление потребительского кредита (л.д. ***). 

24.11.2015 путем акцепта клиентом Индивидуальных условий договора потребительского кредита, между ПАО Банк «Возрождение» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита ***.

Существенные условия указанного договора содержатся в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. ***), Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ОАО) – Порядок предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов (л.д***). 

По условиям указанного договора сумма кредита составляет 700 000 рублей, срок действия кредита – 60 месяцев с даты выдачи кредита, дата платежа – 30-го числа каждого месяца, размер платежа 19 948 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 23,35% годовых, полная стоимость кредита 23,330% годовых.

Из содержания п.14 Индивидуальных условий следует, что заемщик с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись. 

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, кредит предоставляется клиенту не позднее рабочего дня, следующего за днем подписания настоящих индивидуальных условий. Кредит предоставляется клиенту в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет (п.19). 

Из материалов дела следует, что сумма кредита в размере 700 000 рублей банком ответчику предоставлена. 

Факт получения денежных средств в указанном размере ответчиком не оспорен.

Согласно п. 4.1.1 Порядка, клиент обязан надлежащим образом осуществлять погашение задолженности, в том числе, осуществлять возврат кредита, уплату начисленных банком процентов и иных выплат, предусмотренных заявлением и настоящим порядком. 

Ежемесячное погашение кредита осуществляется клиентом, согласно заявлению равными по сумме платежами (аннуитетный (ежемесячный) платеж) (п. 5.1.1).

Аннуитетным (ежемесячным) платежом является плановый платеж по кредиту равными по величине суммами на протяжении всего срока кредитования (кроме первого и последнего), состоящий из части кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, указанный в разделе Информация о запрашиваемом кредите заявления на предоставление потребительского кредита (п.1.1). 

Размер ежемесячного платежа, согласно информационному расчету по договору, составляет 19 948 рублей (л.д. ***).

В соответствии с п. 5.1.2 Порядка, клиент не позднее даты платежей по кредиту, указанной в Разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, обеспечивает наличие на текущем счете клиента сумму денежных средств, равной сумме аннуитетного (ежемесячного) платежа, а также включая: расходы и издержки банка по получению исполнения обязательств клиента (при наличии указанных издержек); штрафы и пени (при наличии соответствующих оснований); проценты за пользование кредитом (при наличии просроченные, а также текущие, начисленные на просроченную сумму кредита); просроченный основной долг (при наличии). В случае если дата платежей по кредиту приходится на нерабочий день, то клиент обязан обеспечить наличие на текущем счете необходимой суммы денежных средств не позднее следующего за ним рабочего дня. 

Согласно п. 2 Индивидуальных условий, договор прекращает свое действие после исполнения сторонами принятых на себя обязательств. 

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из материалов дела, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись условия договора потребительского кредита. 

В соответствии с п. 6.1 Порядка, под ненадлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению задолженности пор договору понимается следующее: в очередную дату платежей по кредиту, указанную в разделе «Информация о запрашиваемом кредите» заявления, клиент не обеспечил наличие на текущем счете клиента суммы, достаточной для уплаты аннуитетного (ежемесячного) платежа (последнего платежа) и иной текущей задолженности (при наличии). Соответствующий платеж считается неуплаченным либо частично неуплаченным (пропущенным). 

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных договором потребительского кредита. 

В соответствии с п. 6.3 Порядка, в случае, если клиент не уплатил (полностью или в части) в установленный срок аннуитетный (ежемесячный) платеж (последний платеж), банк направляет ему заказным письмом счет-требование, который содержит требование об оплате: неуплаченной в срок суммы кредита; процентов, начисленных на неуплаченную в срок сумму кредита на дату исполнения счета-требования (дату следующего платежа); суммы наложенного штрафа за неуплату в срок аннутитетного (ежемесячного) платежа. Клиента обязан погасить задолженность перед банком согласно счету-требованию не позже, чем в дату следующего аннуитетного (ежемесячного) платежа. 

Из материалов дела следует, что 07.04.2016 банком ответчику направлено счет-требование о погашении задолженности в размере 41 454 рубля 24 копейки (л.д. 26). Указанное требование ответчиком не исполнено. 

Согласно п. 6.4 Порядка, в случае полной или частной неоплаты клиентом счета-требования банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и исполнения иных кредитных обязательств посредством предъявления ему заключительного счета-требования или предъявления в суд иска о взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту. 

10.05.2016 банком ответчику направлен заключительный счет-требование о погашении задолженности по договору в размере 750 429 рублей 86 копеек, которое не исполнено (л.д. ***). 

Согласно представленному истцом расчету задолженности ответчика по договору потребительского кредита, по состоянию на 30.10.2017, задолженность составляет 1 211 284 рубля 86 копеек, в том числе: остаток основного долга – 690 883 рубля 04 копейки, долг по уплате процентов – 281 131 рубль 96 копеек, пени по основному долгу – 192 567 рублей 16 копеек, пени по пророченным процентам – 46 702 рубля 70 копеек (л.д. ***). 

Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

Ответчиком указанный расчет, в части размера задолженности по основному долгу и процентам, не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца основной долг в размере 690 883 рубля 04 копейки и долг по уплате процентов в размере 281 131 рубль 96 копеек. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по основному долгу в размере 192 567 рублей 16 копеек и неустойки по просроченным процентам в размере 46 702 рубля 70 копеек. 

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых от суммы просроченной задолженности по кредиту и уплате процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение клиентом обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов, которая начисляется с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения. 

Согласно ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Так, согласно пункту 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пунктах 71, 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК Российской Федерации, статья 65 АПК Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учётом изложенных положений закона, периода просрочки исполнения обязательства, того факта, что размер договорной неустойки превышает ключевую ставку, что свидетельствует о явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, суд на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снижает размер неустойки по основному долгу до 96 000 рублей и размер неустойки по просроченным процентам до 23 000 рублей. 

Таким образом, поскольку правомерность заявленных требований с правовой точки зрения обосновывается нормами ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора, следовательно, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита *** от 24.11.2015, по состоянию на 30.10.2017, в размере 1 091 015 рублей (690 883,04 + 281 131,96 + 96 000 +23 000).

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом в размере 23,35% годовых, начисляемых на сумму основного долга по день полного погашения суммы основного долга.

В соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Аналогичная позиция изложена в п.16 постановления Пленума Верховного суда РФ №13 от 08.10.1998 «О практике применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами». 

Поскольку ответчиком кредитные обязательства не выполнены, а проценты за пользование кредитом установлены соглашением сторон, суд определяет подлежащими выплате проценты за пользование кредитом в размере 23,35% годовых, начисляемых на сумму невыплаченного основного долга, начиная с 31.10.2017 и по день исполнения обязательств. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В ходе рассмотрения дела представителем истца представлен уточненный расчет задолженности, согласно которому сумма задолженности составляет 1 211 284 рубля 86 копеек, соответственно при цене иске 1 211 284 рубля 86 копеек, размер государственной пошлины составляет 14 256 рублей 42 копейки, при этом истцом оплачена государственная пошлина в размере 14 063 рубля 42 копейки. 

В п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку по данному делу исковые требования удовлетворены частично, в связи с уменьшением судом заявленной к взысканию неустойки, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 14 063 рубля 42 копейки и в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 193 рубля (недоплаченная истцом). 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» задолженность по кредитному договору *** от 24.11.2015, по состоянию на 30.10.2017, в размере 1 091 015 рублей, в том числе основной долг – 690 883 рубля 04 копейки, проценты за пользование кредитом – 281 131 рубль 96 копеек, пени по основному долгу – 96 000 рублей, пени по просроченным процентам – 23 000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 063 рубля 42 копейки, всего взыскать 1 105 078 рублей 42 копейки. 

Взыскивать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Возрождение» проценты за пользование кредитом в размере 23,35% годовых от суммы остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с 31 октября 2017 года и по день фактического исполнения обязательства, начисляя проценты на оставшуюся часть. 

Взыскать с ФИО3 в доход местного бюджета государственную пошлину 193 рубля.

В остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда через Индустриальный районный суд города Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.А. Юрьева

Решение в окончательной форме принято 01 ноября 2017 года.

Копия верна

Судья М.А. Юрьева

Секретарь с/з О.А. Васильева

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-4205/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края. 

На 01.11.2017 решение в законную силу не вступило.

Секретарь с/з О.А. Васильева