дело № 2-709/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16.04.2019 года г. Воронеж

Советский районный суд г. Воронежа в составе: председательствующего судьи Милютиной С.И., при секретаре Кузьминой Ю.И., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании ее выгодоприобретателем, о взыскании страховых сумм, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» с иском, в котором указала, что является супругой ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ При жизни супруг с целью сохранить сбереженные денежные средства обратился в отделение ПАО БИНБАНК» для заключения договора банковского вклада. Сотрудник Банка предложила ему заключить договор страхования жизни. Между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни № с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, сроком на три года, начало срока страхования 23.10.2015г. Согласно договору страховщик обязуется за обусловленную полисом-офертой (договором) плату осуществить страховую выплату при наступлении страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (далее Условия), которые являются обязательными для страхователя/застрахованного/выгодоприобретатаеля. По данному договору ФИО1 застраховал риск «Смерть застрахованного» на сумму 100 000 рублей. На подпись сотрудником отделения ПАО «БИНБАНК» ФИО1 были предоставлены следующие документы: договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода № Приложение № 1 к Условиям страхования жизни (вариант 16), утвержденным приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 10.04.2015г. Следовательно, в состав договора страхования входит данное Приложение, в котором выгодоприобретателем назначена она (ФИО2) – супруга ФИО3. Данный документ ФИО1 оформил и собственноручно подписал, согласно п. 16 Договора п.п. 11 «с условиями настоящего договора страхования ознакомлен и подтверждаю намерение заключить договор, экземпляр условий страхования (вариант 16)... получил».

10.10.2018г. ею (истицей) в адрес ответчика было направлено заявление на страховую выплату, однако, ответа на данное заявление она не получила. 19.11.2018г. в адрес ответчика было направлено повторное заявление с просьбой произвести страховую выплату и учесть, что она согласно Приложению №1 является выгодоприобретателем по указанному выше договору. 24.12.2018г. от ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступил ответ, в котором указано, что Приложение №1 не является частью договора страхования, кроме того, оно не заверено печатью и подписью страховщика; страховая сумма будет выплачена наследникам застрахованного лица. 

Истица полагает, что при заключении договора суть сделки не была доведена до сведения, застрахованное лицо и она были введены в заблуждение, по какой-то причине полис-оферта подписан страховщиком, а Приложение № 1 к Условиям не подписано. По Закону о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора; если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной суммы и возмещения убытков. При осуществлении личного страхования страховая выплата производится страхователю или лицу, имеющему право на получение страховой выплаты по договору страхования; страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. 

На этом основании истица просила признать ее единолично выгодоприобретателем по договору страхования согласно Приложению № 1 к Условиям, возложить на ответчика обязанность выплатить ей как выгодоприобретателю страховую сумму в размере 100000 руб. по риску «Смерть Застрахованного» за супруга ФИО1, умершего 16.09.2018г.

В ходе рассмотрения дела истица уточняла свои исковые требования: окончательно просила: 

- признать ее выгодоприобретателем по договору страхования согласно Приложению № 1 к Условиям страхования, 

- взыскать с ответчика в ее пользу страховую сумму в размере 100000 руб. по риску «Смерть Застрахованного» за супруга ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ инвестиционный доход в размере 10000 руб., недополученную выгоду в размере 6500 рублей в связи с задержкой страховой выплаты на полгода; затраты, понесенные истцом при подготовке документов: почтовые расходы в размере 750 рублей, копирование документов на общую сумму 750 рублей, документы, заверенные нотариусом, на общую сумму 220 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей. 

В уточненном иске истица обратила внимание на то, что Банк по электронной почте от ФИО3 получил установленной формы бланки для их последующего заполнения. В состав Договора входят «Условия страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16). Страховщик Договор страхования и вариант 16 Условий принял, факсимильно заверил подписью и печатью, выдал Страхователю. В Условиях предусмотрено назначение выгодоприобретателя. ФИО1 назначил выгодоприобретателем ее - свою супругу, он оформил, собственноручно подписал Условия страхования, поставил страховщика в известность кого именно он назначил выгодоприобретателем. Но страховщик отказывается признавать ее выгодоприобретателем, тогда как п. 7.3 предусмотрено, что для установления содержания Договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления на страхование. Страховщик обязан учитывать волеизъявление застрахованного. Весь комплект документов по страхованию ПАО «БИНБАНК» посредством DHL EXPRESS отправил ответчику в октябре 2015 года (сразу после подписания договора застрахованным). Страховщик, получив документы, был обязан после их подписания направить их застрахованному лицу, однако, он этого не сделал. Страховщику известны «требования договора страхования к направляемым друг другу документам», адрес выгодоприобретателя, но до настоящего времени страховая выплата не осуществлена. Она понесла материальные затраты на подготовку документов, почтовые отправления и др. Неполученная выгода за задержку выплат на полгода составила 6500 руб. Душевные переживания привели к ухудшению здоровья (ей 82 года, она инвалид 2 группы), поэтому она оценила моральный вред в денежную сумму в размере 15000 руб.

Истица в судебном заседании поддержала доводы, указанные в исковом заявлении, настаивала на их удовлетворении в полном объеме. Пояснила, что денежная сумма в размере 110000 руб. должна быть выплачена ей как выгодоприобретателю по договору страхования. Ответчик согласен выплатить названную сумму ей с сыном (также как и она являющемуся наследником 1 очереди после смерти ФИО1) пополам, однако это ее не устраивает, так как эти деньги она запланировала на свои похороны, а суммы в размере 55000 руб. для осуществления достойных похорон не достаточно. 

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, в письменных возражениях на отзыв указала, что иск не признает. 23.10.2015 г. между ФИО1 и Ответчиком был заключен договор страхования по программе «Капитал в плюс» № (далее - Договор страхования) на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16) (далее - Условия страхования). Условиями Договора страхования предусмотрено, что его акцептом является оплата Страхователем страховой премии. При этом оплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями полученной оферты является акцептом оферты ФИО3, согласием заключить договор страхования со страховщиком на предложенных страховщиком условиях. Согласно п. 11 раздела 13 Договора страхования, акцептом Страхователь подтверждает, что он с условиями Договора страхования и Условиями страхования ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил. ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Таким образом, оплатив страховую премию, ФИО1 принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. По договору страхования выгодоприобретателями являются наследники застрахованного. Таким образом, истица будет являться выгодоприобретателем по Договору страхования, если докажет это свидетельством о праве на наследство по закону или по завещанию. Договором страхования установлен следующий порядок страховой выплаты: согласно п. 11.1 Условий страхования, п. 2 раздела 6 Договора страхования, страховая выплата по риску «Смерть Застрахованного» производятся после даты, указанной в договоре страхования, как дата окончания срока страхования. В п. 8 договора указана дата окончания срока страхования - 22.10.2018 г. Согласно п. 10.7 Условий страхования, страховой акт по риску «Смерть застрахованного» составляется и утверждается в течение 5 рабочих дней после наступления даты, указанной в договоре страхования как дата окончания срока страхования (при условии получения документов, необходимых для выплаты). Страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента утверждения страхового акта, если Договором страхования и/или настоящими Условиями не установлен иной порядок выплаты. В дополнение к страховой выплате может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход (резерв страховых бонусов). Дополнительный инвестиционный доход определяется Страховщиком на момент прекращения Договора страхования с учетом выбранной при заключении Договора Страхователем стратегии инвестирования. Согласно разделу 15 Договора страхования Страхователем была выбрана стратегия «Глобальная экономика». Учитывая изложенное выше, срок исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, а также дополнительного инвестиционного дохода, установленный договором страхования, наступил в октябре 2018 г.

Согласно п. 10.4 Условий страхования, для получения страховой выплаты по риску «Смерть Застрахованного», Страховщику должно быть представлено:

- заполненное Выгодоприобретателем/наследником Застрахованного заявления на страховую выплату;

- документ, удостоверяющий личность Выгодоприобретателя/наследника Застрахованного;

- свидетельство о праве на наследство.

Согласно п. 10.6. Условий страхования, только после предоставления страховщику всех документов необходимых для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 рабочих дней, принимает решение об осуществлении страховой выплаты.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах этого периода. Таким образом, затягивание выплаты по договору страхования № происходит по вине самой истицы, так как она не представила документы, которые у неё запрашивались письмом 0622/15001 от 24.12.2018 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отказывало в выплате по договору страхования, напротив, направляло в адрес истицы соответствующий ответ с разъяснениями относительно даты наступления обязательств по выплате страховой суммы при наступлении страхового случая по риску «Смерть Застрахованного» в соответствии с условиями договора страхования, согласованными между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахования-Жизнь» при заключении договора страхования. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» действует в соответствии с условиями Договора страхования, согласованными его сторонами.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 421, 425, 432 ГК РФ граждане свободны в заключении договора. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 2 ст. 432, ч. 1 ст. 433 ГКРФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В силу ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. 

Как усматривается из полиса-оферты № (программа «Капитал в плюс») настоящим полисом-офертой страховщик - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в соответствии со ст. 435 ГК РФ предложил Страхователю ФИО1 заключить Договор страхования на следующих условиях: Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего полиса-оферты считается уплата страховой премии не позднее даты, указанной в п. 7 настоящего полиса-оферты как дата уплаты страховой премии. Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату при наступления страхового случая в соответствии с Условиями страхования жизни в выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 16), условия которых являются обязательными для Страхователя/Застрахованного/Выгодоприобретателя. Условия располагаются на сайте ФИО3 (л.д. 9). В соответствии с п. 5 полиса-оферты страховым случаем, в том числе, является: «Смерть Застрахованного». Согласно п. 7, п. 8 полиса-оферты дата уплаты страховой премии: 23.10.2015 г., срок действия Договора: 23.10.2015 г. по 22.10.2018 г. В силу п. 11 полиса-оферты выгодоприобретателями по риску: «Смерть Застрахованного», являются Наследники Застрахованного. 

В п. 7, п. 8, п. 11 Заявления Страхователя указано, что Страхователь согласен с назначением Выгодоприобретателя (лей); в случае несоответствия между текстом Условий страхования и Договором действуют и применяются положения Договора; Страхователь с условиями настоящего Договора страхования и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить Договор на указанных условиях (л.д. 12). 

Данный полис-оферта (Договор страхования), подписанный генеральным директором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь (факсимильное воспроизведение подписи, печати Общества), был выдан ФИО1 20.10.2015 г. 

Стороны не отрицают, что оплата страховой премии была произведена ФИО1 в установленный Договором срок. 

Таким образом, 23.10.2015 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования, которому присвоен № на вышеприведенных, согласованных сторонами условиях. 

Утверждения истицы в уточненном иске о том, что «Банк по электронной почте от ФИО3 получал Страховщиком установленной формы бланки для их последующего заполнения» (л.д. 125) не соответствуют действительности, поскольку все пункты полиса-оферты на дату 20.10.2019 г. были уже заполнены печатным способом.

Согласно ст. 9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 г. "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия Договора страхования, ФИО1 умер (л.д. 46).

10.10.2018 г. ФИО2 в адрес ответчика через ПАО «БИНБАНК» было направлено заявление о наступлении страхового случая, произошедшего ДД.ММ.ГГГГ, по риску «Смерть застрахованного». В данном заявлении ФИО2 именовала себя выгодоприобретателем (л.д. 25-26). К заявлению она приложила: договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, свидетельство о смерти ФИО1, справку о его смерти, посмертный эпикриз, выписку из амбулаторной карты.

Ответ на данное заявление ФИО2 не получила, так как он был направлен по не верному адресу: вместо 

<

адрес> указан 

<

адрес> (л.д. 90). В данном ответе Страховщик указал, что страховая сумма будет выплачена наследникам Застрахованного в соответствии с условиями Договора страхования при предоставлении, в том числе, свидетельства о праве на наследство на сумму страховой выплаты (оригинала или нотариально заверенной копии). 

19.11.2018 г. посредством Почты России (л.д. 27), ФИО2 было направлено заявление о повторном рассмотрении ее заявления о выплате ей страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода, так как она является выгоприобретателем по Договору (Приложение № 1 к Договору). В данном заявлении она указала, что Приложение № 1 входит в состав Договора, оно является обязательным для Страхователя/Застрахованного/Выгодоприобретателя. Приложение № 1 ФИО1 оформил самостоятельно и собственноручно подписал. ФИО2 просила ФИО3 учесть факт внесения личности выгоприобретателя согласно Приложению №1 и рассмотреть возможность обеспечить выплату в ее пользу (л.д. 28-29). К этому заявлению ФИО2 приложила 2 страницы Приложения № 1 к Условиям страхования, заполненные от руки (л.д. 31-32).

На заявление ФИО2 от 19.11.2018г. представителем ФИО3 ей был направлен ответ, в соответствии с которым представленное ею «Приложение № 1» не является частью Договора страхования № кроме того, оно не заверено подписью и печатью ФИО3 (л.д. 33). Согласно Договору выгодоприобретателями по риску «Смерть застрахованного» назначены наследники застрахованного. Следовательно, страховая сумма будет выплачена наследникам Застрахованного при предоставлении необходимых документов, в том числе, свидетельства о праве на наследство (л.д. 33-34).

Вышеуказанные ответы ФИО3 на обращения истицы согласуются с условиями Договора страхования (полисом-офертой), заключенного 23.10.2015 г., с п. 10.4 Условий страхования (л.д. 19), не противоречат тексту Заявления Страхователя.

Доводы истицы о том, что страховая сумма должна быть выплачена лично ей как назначенному Страхователем выгодоприобретателю, суд считает необоснованными по изложенным выше основаниям. В соответствии с согласованными сторонами условиями Договора страхования выгодоприобетателями являются наследники застрахованного (в том числе и истица (л.д. 138)), а кем и в какое время было заполнено Приложение № 1 к Условиям страхования (бланк которого можно распечатать с сайта ФИО3), где в п. 12 выгодоприобретателем значится ФИО2 - супруга застрахованного, установить не представляется возможным. В любом случае, условия, прописанные от руки в Приложении № 1 и направленные Страховщику, последним не согласовывались, данное Приложение было направлено ответчику после оплаты Страхователем страховой премии по Договору, то есть после заключения Договора. Доказательств введения ответчиком Страхователя и ее (ФИО2) в заблуждение относительно условий Договора, не имеется, нарушений прав ФИО1, ФИО2 как потребителей, не установлено. 

При таких условиях, правовых оснований для признания истицы выгодоприобретателем по Договору страхования № от 23.10.2015г., и, следовательно, возложении на ответчика обязанности произвести ей страховую выплату в полном объеме как выгодоприобретателю, возместить убытки в связи с задержкой страховой выплаты, в связи с подготовкой документов для суда, компенсировать моральный вред, не имеется. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО2 к ОАО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании ее выгодоприобретателем, взыскании страховых сумм, убытков, компенсации морального вреда, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Милютина С.И. 

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2019 г.