Дело №2-1327/19

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации 

26 сентября 2019 г. г.Апшеронск 

Апшеронский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Коломийцева И.И., 

при секретаре судебного заседания Солониной Е.Е., 

с участием: истца ФИО1, представителя истца - ФИО2, действующего на основании ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представителя ответчика ООО «СК Согласие» - ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Согласие» о расторжении договора страхования от несчастных случаев, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1, с учетом уточненных исковых требований, обратилась в суд с иском к ООО «СК Согласие» о расторжении договора страхования от несчастных случаев, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указано, что 26 мая 2017 года между ФИО1 и ООО СК «Согласие» был заключен договор страхования от несчастных случаев №, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства осуществить страховое покрытие от несчастных случаев в пределах страховой суммы в размере 1 100 000 рублей. За указанную услугу истцом была уплачена страховая премия за весь период страхования в размере 86 240 рублей. На основании п.7.3 Условий страхования страхователь имеет право расторгнуть договор досрочно и получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования. 20 декабря 2017 года истец направила в адрес страховой компании требование о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии за неистекший период страхования, который составил полные 53 месяца с января 2018 года по май 2022 года в размере 76 178, 49 рублей. Ответчик, рассмотрев претензию ФИО1, выплатил ей 11 455,37 рублей, однако данная сумма не соответствует сумме страховой премии, подлежащей возврату за весь неиспользованный период страхования.

Учитывая изложенное, истец просит суд расторгнуть договор страхования № от 26 мая 2017 года, заключенный между ФИО1 и ООО «СК Согласие», взыскать с ООО «СК Согласие» в ее пользу сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 64 723,12 рублей, штраф, установленный п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №, в размере 32 361,56 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, а также ее представитель ФИО2, действующий в порядке ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поддержали заявленные исковые требования, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца в судебном заседании пояснил, что условия Правил страхования, устанавливающие, что при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный неистекший месяц страхования, за вычетом расходов на ведение дела страховщика в размере 85%, являются ничтожными и недействительными, поскольку противоречат положениям ст.32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителя», а также ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые являются императивными и имеют приоритетное значение по отношению к Правилам страхования. Страховщиком не представлено доказательств, подтверждающих, что страховая компания понесла расходы на ведение страхового дела, а также наступление страхового случая. Договор страхования № был заключен между ФИО1 и ООО «СК Согласие» на период действия кредитного договора, который был погашен истцом досрочно, в связи с чем, необходимость в исполнении обязательств по договору страхования стала нецелесообразна. В момент заключения договора страхования истец не была ознакомлена с условиями Приложений №2 и №4 к Правилам страхования. Также представитель истца утверждал, что оснований для применения ст.333 ГК РФ, по данному делу не имеется. 

В судебном заседании представитель ООО «СК Согласие» ФИО3 возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснив, что страховая компания полностью исполнила свои обязательства перед ФИО1. Страховая премии за неистекший срок действия договора страхования составила 11 455,37 рублей и была выплачена истцу в установленном договором порядке. Размер страховой премии определен страховщиком с учетом расходов на ведение страхового дела (РВД), который согласно паспорту продукта составляет 85%, что не противоречит требованиям ст.ст.450-452 ГК РФ. Из данной суммы страховая компания выплачивает коэффициент вознаграждения, либо процент вознаграждения страховому агенту, который заключал данный договор страхования, что также является расходами на ведение страхового дела. Между сторонами был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев, страховая премия может быть возвращена страхователю в полном объеме, только в том случае, если застрахованное лицо изъявит желание расторгнуть договор страхования в течение установленного договором срока, чего в данном случае сделано не было. Заявление о расторжении договора страхования поступило в страховую компанию спустя семь с половиной месяцев после его заключения, в связи с чем, полная стоимость страховой премии не могла быть возвращена в пользу ФИО1. Приложения №2 и №4 являются неотъемлемой частью Правилам страхования от несчастных случаев и болезней, они были получены застрахованным лицом в момент заключения договора страхования, что подтверждается подписью истца в самом договоре. В случае если суд установит правовые основания для удовлетворения исковых требований, представитель ответчика просила снизить размер штрафа в соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ, а также отказать в удовлетворении требований в части взыскании компенсации морального вреда, поскольку причинение истцу морального вреда не подтверждены доказательствами.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы участников процесса, оценив доказательства по делу в порядке ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. 

На основании ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что 26 мая 2017 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 1 215 830 рублей сроком на 60 месяцев.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по вышеуказанному договору Заемщик передала в залог Банку транспортное средство марки «LAND ROVER RANGE ROVER EVOQUE».

26 мая 2017 года между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Согласие» (страховщик) заключен договор страхования от несчастных случаев «Стиль безопасность +» №, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства осуществить страхователю страховое покрытие от несчастных случаев в пределах страховой суммы в размере 1 100 000 рублей. Срок действия договора определен сторонами с 26 мая 2017 года по 25 мая 2022 года.

Страховая премия по вышеуказанному договору страхования составила 86 240 рублей и была уплачена страхователем при заключении договора, что подтверждается платежным поручением № от 26 мая 2017 года.

Выгодоприобретателем по договору являются: КБ «ЛОКО-Банк» (АО) – кредитное учреждение, назначенное в договоре страхования для получения страховой выплаты в размере фактической суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая основной долг, пени, штрафы, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора) на дату наступления страхового случая; застрахованный (наследники по закону) в размере положительной разницы (при наличии) между страховой суммой по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление инвалидности Застрахованному лицу в результате несчастного случая» и размером задолженности Застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно справке КБ «ЛОКО-Банк» (АО) № от 26 сентября 2019 года все обязательства по кредитному договору № от 26 мая 2017 года, заключенному с ФИО1, выполнены в полном объеме 30 октября 2018 года. 

В связи с отказом от дальнейшего исполнения договора страхования 20 декабря 2017 года ФИО1 направила в адрес ООО «СК Согласие» заявление о расторжении договора и возвращении ей денежных средств за неиспользованные полные 53 месяца страхования в размере 76 178,60 рублей. Заявление получено страховщиком 16 января 2018 года. 

26 января 2019 года страховая компания произвела возврат неиспользованной части страховой премии по договору, размер которой составил 11 455,37 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 26 января 2018 года.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольной страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления.

Согласно ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела усматривается, что условиями договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК Согласие», предусмотрено, что в случае если страхователь отказался от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, но после начала действий страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, страховщик при возврате уплаченной страховой премии удерживает ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, произошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней, следующих за днем получения от страхователя заявления об отказе от договора страхования, возвращает страхователю уплаченную страховую премию (взнос) пой части суммы страховой премии, которая пропорциональна времени, в течение которого действовало страхование. При наличии заявленного события, имеющегося признаки страхового случая, возврат уплаченной страховой премии не производится (п.7.2).

Согласно п.7.3 Условий страхования, в остальных случаях, за исключением случае, указанных в п.7.1, 7.2 настоящих Условий страхования, при досрочном расторжении договора страхования страхователь имеет право получить часть страховой премии за каждый полный не истекший месяц страхования (за вычетом расходов на ведение дела страховщиком). При этом, если по договору страхования была произведена страховая выплата и/или заявлено страховое событие, уплаченная страховая премия не возвращается.

Учитывая изложенное, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в полном объеме в случае отказа от участия в ней по истечении 5 дней со дня его заключения.

В рамках рассмотрения дела судом установлено, что расходы на ведение дела предусмотрены и согласованы Условиями страхования и подлежат вычету при расчете возврата страховой премии. Размер расходов на ведение дела (РВД) установлен Паспортом продукта – Страхования от несчастных случаев «Стиль Безопасность +», который является неотъемлемой частью Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 10 сентября 2015 года. В соответствии со структурой тарифной ставкой, установленной Паспортом продукта, размер РВД составляет 85%.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно представленному ответчиком расчету размер страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК Согласие», составляет 11 455,37 руб.

Представленный расчет произведен в соответствии с условиями Правил страхования, судом проведен, является правильным.

При подписании договора страхования страхователь (Застрахованное лицо) была ознакомлена и согласна с Условиями страхования, Правила страхования от несчастных случаев и болезней от 10 сентября 2015 года получила, что подтверждается подписью ФИО1

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений закона, а также установленных в рамках рассмотрения дела обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

Доводы представителя истца о том, что в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту необходимость в исполнении обязательств по договору страхования стала нецелесообразной, признаны несостоятельными. 

Из положений ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Договор страхования и договор потребительского кредита являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами. Страхование жизни и здоровья граждан осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

При заключении договора страхования между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования.

Как следует из содержания ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. 

Правоотношения, возникшие между ФИО1 и КБ «ЛОКО - Банк» (АО), не влияют на заключенный договор страхования с ООО «СК Согласие» и соответственно погашение задолженности по кредитному договору не влечет прекращение договора страхования в соответствии с его условиями.

Учитывая установленные в рамках рассмотрения дела обстоятельства, оценив доказательства в порядке ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК Согласие» о расторжении договора страхования от несчастных случаев, взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период страхования, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Апшеронский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Мотивированное решение составлено 26 сентября 2019 года.

Судья Апшеронского районного суда И.И.Коломийцев