Дело № 2-1152/2018

Р Е Ш Е Н И Е

15 июня 2018 г. г.Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Карповой О.Н.

при секретаре Стерляжниковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в защиту интересов ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» об оспаривании условий заявления на страхование, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л :

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту – КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), Банк), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), в котором просит:

- признать ничтожными условия заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие участие ФИО1 в договоре страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»;

- взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 вознаграждение в размере 16002,6 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 руб. 11 коп. и по день исполнения обязательства; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

- взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» в пользу ФИО1 стоимость страховой премии страховщика в размере 64010,4 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 292 руб. 54 коп. и по день исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

- взыскать в пользу ФИО1 и КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора ФИО1 было подписано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), по условиям которого он становился застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При этом работники банка не сообщили потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, ему не сообщили о разнице между обычным (индивидуальным) страхованием и коллективным страхованием. Одновременно с этим со счета ФИО1 была списана денежная сумма в размере 80013 рублей 00 копеек. Истец полагает, что при заключении кредитного договора ему была навязана страховка. Поэтому потребитель решил воспользоваться правом на период охлаждения, подав соответствующие претензии ДД.ММ.ГГГГ Банку и Страховщику в предусмотренный срок 14 дней с претензией об отказе от участия в договоре страхования и просьбой возвратить денежные средства за страхование. В удовлетворении данного заявления необоснованно отказано, сумма страхования 80013 руб. подлежала возврату в полном объеме. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчика незаконно удерживаются денежные средства истца, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Действиями ответчиков, выразившимися в отказе в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя в добровольном порядке, потери времени на ожидание исполнения обязательства, в переживаниях, отрицательных эмоциях, испытанных истцом в результате выявления факта обмана со стороны Банка, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета заемщика обременительной, ФИО1 причинен моральный вред, который оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, просит взыскать штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований.

Представитель КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.101), просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.75). 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 76).

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

В письменном отзыве на исковое заявление указал (л.д.79-82), что с заявленными требованиями не согласен. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №. В условиях кредитного договора не содержатся требования Банка об обязательном страховании заемщика. При заключении кредитного договора в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Взимаемая плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию. Обращения истца по вопросу расторжения договора страхования в Банк не поступали. Услуга по страхованию была предоставлена истцу ООО СК «ВТБ Страхование», а не Банком. Поскольку права потребителя Банком не нарушены, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен (л.д.78).

Суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса, поскольку они извещены надлежащим образом, об отложении судебного заседания ходатайств не заявляли, истец, представитель КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения», представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) дело просили рассмотреть в их отсутствие (л.д. 75,76,82).

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 381013 руб. на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Размер полной стоимости кредита 12,893% годовых (л.д.83-84).

Согласно п.20 Согласия на кредит кредитный договор состоит из правил кредитования (общие условия) и согласия на кредит (индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заёмщиком и банком, и считается заключённым в дату подписания заёмщиком и банком согласия на кредит (индивидуальных условий).

Заёмщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п. 22 Согласия на кредит).

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» со сроком страхования с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24.00ч. ДД.ММ.ГГГГ, страховой суммой 381013 руб. 

Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования заемщика по Программе страхования за весь срок страхования составляет 80013 руб., которая состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 16002,6 руб. и возмещение расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 64010 руб. 40 коп. (л.д. 85)

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (л.д. 92-93).

В силу п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 Банк выполнил в полном объеме (выписка по счету л.д.87-89).

Из информации ООО СК "ВТБ Страхование" следует, что ФИО1 является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Программа страхования «Финансовый резерв Лайф+», оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии 64010,4 руб. Страховая премия поступила на счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91).

ДД.ММ.ГГГГ посредством факсимильной связи ФИО1 направил в адрес Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» заявления об отказе от участия в договоре страхования и возврате удержанной платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 80013 руб. в течение 10 рабочих дней (л.д.22-29).

Письменным ответом ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.100) отказано в удовлетворении требований ФИО1, поскольку страховая премия по Договору коллективного страхования в соответствии условиями договора страхования, оплачивается страховщику Банком (страхователем), следовательно, при наличии оснований возврат уплаченной страховой премии возможен только страхователю. В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Ответ из Банка ВТБ (ПАО) на претензию истцом не получен.

Из отзыва Банка ВТБ (ПАО) на исковое заявление следует, что заявление истца об отказ от участия в договоре страхования в адрес банка не поступало.

Как следует из искового заявления, истец просит признать ничтожным условия заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие его участие в договоре страхования, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскать с Банка плату за подключение к Программе страхования в размере 16002,6 руб., а со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии 64010,4 руб. При заключении кредитного договора работники банка не сообщили потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, ему не сообщили о разнице между обычным (индивидуальным) страхованием и коллективным страхованием.

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 07 мая 2013 года №100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из пп. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг, цену в рублях и условия приобретения услуг. 

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.2 ст. 16 Закона РФ №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» (далее - Закон РФ о защите прав потребителей) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации усматривается, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Доводы истца о том, что услуга страхования была навязана ему Банком, получение кредита было обусловлено подключением к программе страхования, ему не была предоставлена полная и достоверная информация о предоставляемой услуге, он был лишен права выбора страховщика, подтверждения в ходе судебного разбирательства не нашли.

Как следует из Согласия ФИО1 на кредит (л.д.17-18), заявления на присоединение к Программе страхования (л.д. 21), истец имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно заключения договора страхования или отказа от него, и это не влияло на принятие банком решения о выдаче кредита.

Вышеуказанные Согласие на кредит и заявление на присоединение к Программе страхования подписаны истцом собственноручно, после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения стоимости услуг и их состав. 

Подписывая заявление на включение в программу страхования (л.д. 21), ФИО1 подтвердил, что Банком до заключения договора до него доведена информация: о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не влияет на возможность приобретения других услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/ путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по его выбору; об условиях страхования. Также уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru. 

Также в заявлении ФИО1 подтвердил, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, сознательно выбирает осуществление страхования путем включения его Банком в число участников Программы страхования.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заёмщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем основания полагать, что отказ от страхования лишал заёмщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. 

Из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ФИО1 в полном объёме проинформирован как Банком, так и страховщиком об условиях кредитного договора и договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение, срок страхования, размер страховой суммы доведены до его сведения.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований истца о признании ничтожными условий заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих участие ФИО1 в договоре страхования, заключенном между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 01.06.2016, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течении четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У распространяются.

В соответствии со ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В данном случае, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, фактически выступал в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

В силу условий договора коллективного страхования был застрахован имущественный интерес заемщика и именно из денежных средств заемщика банк оплатил страховую премию страховщику. Правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1, страхователем ВТБ 24 (ПАО) и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» являются фактически договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 и от его имени.

Истцу, как потребителю, в данном случае, в силу норм законодательства о защите прав потребителей, принадлежит право выбора как способа защиты нарушенных прав, так и выбор лица, несущего ответственность перед истцом, за нарушение его прав потребителя, вследствие отказа и банка и страховой компании вернуть уплаченную страховую премию и вознаграждения за включение в Программу страхования. В данном случае истец в интересах ФИО1 просит взыскать сумму страховой премии со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование», а сумму вознаграждения за подключение к Программе страхования с Банка ВТБ (ПАО).

Договор страхования в отношении ФИО1 начал действовать с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Заявление ФИО1 о расторжении договора страхования было направлено посредством факсимильной связи в Банк и Страховщику ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в пределах установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока. 

Учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленный четырнадцатидневный срок, но после начала срока действия страхования, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной страховой премии и вознаграждения Банку за подключение к Программе страхования подлежат частичному удовлетворению.

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 00.00 часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует 1 826 дней, страховая премия составляет 64010 рублей 40 копеек.

С учетом положений пп. 6, 7 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У взысканию со страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (2 дня), в сумме 63940 рублей 30 копеек, исходя из следующего расчета

64010 руб. 40 коп. - (64010,4 руб. : 1 826 дн. х 2 дн.) = 63940,3 руб.

Кроме того, истцом осуществлена оплата комиссии Банку ВТБ (ПАО) за подключение к программе страхования в сумме 16002 руб. 60 коп.

Так, при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1 826 дня). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В силу п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии с п. 6.3 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Судом предложено Банку предоставить сведения о понесенных расходах на предоставление услуги, такие доказательства предоставлены не были.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 60 месяцев (1 826 дней), суд полагает возможным определить размер комиссии за услугу, подлежащую взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя, пропорционально периоду ее предоставления - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата прекращения договора страхования) - 2 дня, что составляет 15985 рублей 08 копеек, исходя и следующего расчета:

16010,4 руб. - (16010,4 руб. : 1826 х 2).

Доводы представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) о том, что заявление истца об отказе от договора страхования в адрес Банка не поступало, суд находит не обоснованными, поскольку доставка заявления посредством факсимильной связи ДД.ММ.ГГГГ на номер факса Банка ВТБ (ПАО), указанный на официальном сайте, подтверждается отчетом об отправке и доставке отправления (л.д.23).

Истец просит взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату исполнения требований, исходя из суммы комиссии и вознаграждения за подключение к Программе страхования. 

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России с 12.02.2018 составляет 7,5%.

Суд не соглашается с расчетом процентов, представленных истцом (л.д. 7), поскольку истцом неправильно определен период исчисления процентов, проценты исчислены из полной суммы страховой премии и вознаграждения за подключение к Программе страхования, тогда как требования истца о взыскании указанных сумм удовлетворены судом частично пропорционально сроку действия договора страхования. 

Согласно п.8 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление об отказе от услуги страхования поступило от истца ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок для добровольного удовлетворения требований истца составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащих взысканию в пользу истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) составляет:

- с Банк ВТБ (ПАО) 171,46 руб.: 15985,08 х 7,25% х 54 дн. / 365 дн.

- с ООО СК «ВТБ Страхование» 685,83 руб.: 63940,3 х 7,25% х 54 дн./365 дн.

В силу п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушения обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства. При этом день фактического исполнения обязательства, в частности платы задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Поскольку законом для данной категории обязательств не установлен более короткий срок взимания процентов за пользование денежными средствами, требование истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами на взысканные судом суммы страховой премии и вознаграждения Банка по день фактической уплаты долга подлежит удовлетворению.

Таким образом, с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму неосновательного обогащения в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 15985 руб. 08 коп., начиная с 16 июня 2018 года до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

С ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 63940 руб. 30 коп., начиная с 16 июня 2018 года до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Требования истца о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда по 5 000 руб. с каждого суд находит подлежащими удовлетворению частично.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения ответчика прав истца как потребителя, с учетом требований разумности и справедливости, характера причиненных истцу нравственных страданий, степени вины причинителя вреда, к взысканию с ответчиков в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, по 500 руб. с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" о том, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам.

Судом с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца взыскано вознаграждение за подключение к Программе страхования в размере 15985,05 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 171,46 руб., компенсация морального вреда в сумме 500 руб., а всего 16656,54 руб.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 8328 руб. 27 коп. (16656,54 х 50%), по 4164,13 руб. в пользу КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения» и ФИО1

Довод Банка о неполучении заявления истца об отказе от договора страхования не может служить основанием для освобождении ответчика от уплаты штрафа, поскольку указанный довод признан судом не обоснованным. Кроме того, об отказе истца от договора страхования ответчику было известно из искового заявления, направленного ответчику по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47), тем не менее, страховая премия была перечислена Банком страховщику во время судебного разбирательства ДД.ММ.ГГГГ (л.д.91), что свидетельствует об отказе Банка от добровольного удовлетворения требований потребителя.

С ООО СК «ВТБ Страхования» судом взыскана в пользу истца сумма страховой премии в размере 63940,3 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 685,83 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., а всего 65126,13 руб.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 32563 руб. 06 коп. (65126,13 х 50%), по 16281 руб. 53 коп. в пользу КМОО ЗПП «Правовой и финансовой защиты населения» и ФИО1

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в том числе госпошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, с Банка БТБ (ПАО) в доход местного бюджета на основании ч. 1 ст. 103, ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию госпошлина в размере 646,26 руб. за требования имущественного характера, подлежащих оценке (из расчета: 4% от 16156,51 руб.), 300 рублей за требования о компенсации морального вреда, а всего 946 руб. 26 коп.

С ООО СК «ВТБ страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина за требования имущественного характера в размере 2138,78 руб. (800 руб. + 3% от (64626,13 руб.-20000 руб.)), + 300 рублей за требования о компенсации морального вреда, а всего 2438 руб. 78 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Удовлетворить исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения», заявленные в защиту интересов ФИО1 частично. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежные средства в возврат удержанных в качестве вознаграждения Банка за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 15985,08 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 171,46 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 4164,13 руб., а всего 20820 (двадцать тысяч восемьсот двадцать) рублей 67 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в возврат страховой премии в размере 63940,3 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 685,83 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 16281,83 руб., а всего 81407 (восемьдесят одну тысячу четыреста семь) рублей 66 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 15985 (пятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят пять) руб. 08 коп., начиная с 16 июня 2018 года до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки Банка России, начисляемые на денежную сумму в размере 63940 (шестьдесят три тысячи девятьсот сорок) руб. 30 коп., начиная с 16 июня 2018 года до полного погашения задолженности с учетом ее частичного погашения.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 4164 (четыре тысячи сто шестьдесят четыре) руб. 13 коп. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в размере 16281 (шестнадцать тысяч двести восемьдесят один) руб. 53 коп. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 946 (девятьсот сорок шесть) руб. 26 коп. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа в размере 2438 (две тысячи четыреста тридцать восемь) руб. 78 коп. 

В удовлетворении остальной части требований - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.

Председательствующий О.Н. Карпова

Решение не вступило в законную силу