Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-215/17 по исковому заявлению ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда, в котором просит исключить из договора № от 31.01.2012, заключенного между Банком «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1, условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского (счета); обязать Банк «ТРАСТ» (ПАО) закрыть 27.01.2017 банковский (счет), открытый на ФИО1 в рамках договору № от 31.01.2012; обязать Банк «ТРАСТ» (ПАО) предоставить ФИО1 банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по договору № от 31.01.2012 путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения; взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 компенсапию морального вреда в размере - 10000 рублей; взыскать с Банка «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг юриста в размере - 5 000 рублей; взыскать с Банк «ТРАСТ» (ПАО) в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок. В обоснование своих требований указывает следующее: 31.01.2012 между ФИО1 и Банком «ТРАСТ» (ПАО) заключен смешанный кредитный договор №, содержащий элементы договора банковского счета №) и кредитного договора, т.е. смешанный договор. Выдача кредита была обусловлена открытием клиенту банковского счета для зачисления кредитных средств и удобства погашения задолженности. Ссылаясь на отсутствие у нее потребности в банковском счете и намерении погашать кредитную задолженность через кассы кредитора наличными либо безналичным переводом без открытия счета через другие кредитные учреждения, ФИО1 обратилась к ответчику с требованием: исключить из кредитного договора № от 31.01.2012 условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № от 31.01.2012; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные учреждения. Истец просила закрыть счет в течение двух дней, остальные действия выполнить в десятидневный срок. Указанное требование вручено ответчику 24.01.2017. Ответчиком не выполнены требования ФИО1, поскольку, по его мнению, невозможно погашать долг при отсутствии счета и наличии задолженности по кредиту. ФИО1, ссылаясь на п.1 ст.859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 года №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», считает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. В соответствии с пп.4 п.3.1 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: путем перечисления средств со счетов клиентов–заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора). Истец считает, что получив от клиента денежные средства без открытия банковского счета, банк не лишен возможности напрямую направить полученные средства на погашение дебиторской (кредитной) задолженности клиента. Закрытие банковского счета, открытого в Банк «ТРАСТ» (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства. Учитывая, что нормы действующего законодательства не содержат положений, предусматривающих частичное расторжение указанного смешанного договора, в соответствии с положениями п.1 ст.859 ГК РФ, п.15 Постановления Пленума ВАС от 19.04.1999 №5, Определением Верховного Суда РФ по делу №41-КФ16-178 от 06.04.2016 года, заявитель правомочен на одностороннее изменение кредитного договора в части условий о банковском счете. Проигнорировав требования ФИО1, банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п.1 ст.859 ГК РФ. Незаконность действий Банк «ТРАСТ» (ПАО) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические услуги. По мнению истца, к возникшим правоотношениям по аналогии закона применимы положения п.3 ст.14.8 КоАП РФ, согласно которой за нарушение прав потребителей к юридическим лицам применяется санкция в виде штрафа от 5000 до 10000 рублей. Ссылаясь на ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика компенсацию за причинение морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец ФИО1, представитель истца ООО «ФинЮрист» в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Банка «ТРАСТ» (ПАО) в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о дате и времени рассмотрения дела, представил в суд возражение, в котором указал, что исковые требования считает незаконными и не подлежащими удовлетворению, в обоснование своей позиции приводит следующие доводы: между Банком и ФИО1 заключен кредитный Договор 4 № от 31.01.2012. Договор заключен путем акцепта Банка оферты ФИО1 Факт заключения кредитного договора истцовой стороной в заявлении не оспаривается. 31.01.2012 стороны заключили смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии текущего счета предоставление банковской карты; установление лимита. В соответствии с п. 1 ст.845 ГК РФ по договору Банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк поясняет, что учет денежных средств и движение происходит по счету, а не по номеру карты, а пластиковая карта является лишь инструментом доступа. 31.01.2012 денежная сумма была зачислена на номер карты №, а ФИО1 произвела снятие денежных средств в эту же дату. В соответствии с пунктом 2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: 2.1.1. юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет, 2.1.2 физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. По условиям договора счет открывается клиенту для расчета по кредиту, погашение задолженности должно осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей на указанный счет заемщика. Неотъемлемой частью кредитного договора являются - Условия предоставления и обслуживания кредитов. на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее Условия). Согласно п. 5.10 Условий, договор банковского счета закрывается, только после полного погашения задолженности. Однако, отношения в рассматриваемом случае возникли не в силу заключения договора банковского счета, который в действительности не заключался, а проистекают из заключенного кредитного договора. В связи с чем, в рассматриваемом случае подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ «Займ и кредит». Банк «Траст» (ПАО) отмечает факт недобросовестного исполнения обязанностей Заемщика- ФИО1 по кредитному договору. Начиная с марта 2015 года по настоящее время ФИО1 не исполняет свои обязанности по договору, что подтверждается представленной выпиской по счету и справкой по договору. Принимая во внимание, что односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применимы быть не могут, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. Указанное в п. 1 ст. 450 ГК РФ правило, что основанием для расторжения или изменения договора в данном случае не может быть применимо, поскольку из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной. В данном случае нарушение условий кредитного договора имеет место не со стороны банка, а со стороны заемщика - ФИО2 При таких обстоятельствах, заемщик не вправе заявлять требование о изменении/расторжении кредитного договора. В соответствии с ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» допускается открытие заемщику банковского счета, однако все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа) включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно. Так же заявленная истцовой стороной квалификация иска не соответствует изложенным в нем фактам, не имеет ни чего общего с защитой прав потребителей. Анализ искового заявления позволяет сделать вывод о том, что истцовая сторона полагает, что отказ в закрытии счета Банк нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ установленных п. 1 ст.859 ГК РФ. Заявляя исковое заявление о защите прав потребителей, истец фактически заявляет о внесении изменений в условие договора. В данном случае ФИО1 предоставлялась услуга по предоставлению кредита. Оснований полагать, что оказание услуги по предоставлению кредита было осуществлено Банком некачественно или с недостатками, не имеется. Ни в исковом заявлении, ни в представленных материалах не описано, какие нравственные или физические страдания перенесла ФИО1 из-за открытого счета. При этом в соответствии с требованиями ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, т.е. представить суду подтверждение степени и характера причиненных физических или нравственных страданий. Таким образом, принимая во внимание, что односторонний отказ от кредитного договора (кредитная линия) по требованию заемщика не возможен, исходя из обстоятельств дела и действующим законодательством, а учет денежных средств по номеру канты не предусмотрен законом, нормы ч.1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применимы быть, не могут, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом, банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Как следует из материалов дела 31.01.2012 ФИО1 и ПАО НБ «ТРАСТ» заключили кредитный договор №, на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, правил пользования международных расчетных банковских карт, тарифах.

В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита, анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), правил пользования международных расчетных банковских карт, тарифах, кредит выдан на сумму 255 714 рублей 29 копеек на срок 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 38,90%, с уплатой ежемесячных платежей согласно графику в размере 9 723 рубля 28 копеек. ФИО1, присоединившись к Условиям по расчетной карте, Тарифам по расчетной карте, обязуется их соблюдать, просит заключить с нею договор, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с Условиями по расчетной карте (п.2.1 заявления). Заемщик просила истца заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет и предоставить в пользование банковскую карту (п.1 заявления); кредитного договора, в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в настоящем заявлении. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что получила расчетную карту №. Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды следует, что ФИО1 ознакомлена и обязуется соблюдать условия, указанные в настоящем заявлении, условиях предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания международных расчетных банковских карт, тарифах банка на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт; тарифах по международной расчетной карте. Заемщиком указано, что она, делая оферту, понимает и соглашается с тем, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она уплачивает проценты, комиссии и иные платежи, предусмотренные Условиями и Тарифами по карте; в случае, если она окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в договоре, кредитор имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) плановое погашение задолженности осуществляется суммами ежемесячных платежей согласно графику платежей; в целях погашения задолженности по договору кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных клиентом на счете или ином счете (включая, без ограничений, любой счет кредитора) который может быть указан клиенту для осуществления ежемесячных платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора (п. 3.1.3).

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 31.01.2012 следует, что ФИО1 просит на ее имя открыть банковский счет в соответствии с Условиями по расчетной карте, заключить с нею смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет; договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей спецкартсчет и предоставить в пользование банковскую карту.

Расписка в получении карты и ПИН-кода свидетельствует о том, что ФИО1 31.01.2012 получила карту №, пин-код; указала, что соглашается и понимает, что карта предоставлена ей на срок и на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях и Тарифах; счет открыт ей в соответствии с анкетой-заявлением.

Согласно п. 5.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) после полного погашения задолженности, по истечении срока действий карты и при соблюдении следующих условий: при отсутствии операций по счету в течение 180 календарных дней, и отсутствии остатка денежных средств на счете клиент поручает кредитору закрыть счет. Данное условие договора будет являться заявлением клиента о закрытии счета. При этом обязательства кредитора по настоящему договору в части, включающей в себя элементы договора банковского счета, будут исполненными, договор прекращенным.

Истец направил банку заявление с требованиями исключить из кредитного договора условие о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета; закрыть банковский счет, открытый в рамках кредитного договора № от 31.01.2012; предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

При этом, как видно из выписки по счету №, справки № от 24.05.2017 ФИО1, ею кредитными обязательства по договору № от 31.01.2012 не исполнялись с марта 2016 года.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ч.3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Исходя из положений ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Частью 3 указанной статьи предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрена обязанность предоставления банком или иной кредитной организацией (кредитором) денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Ч. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора. 

Факт того, что банковский счет истцу был открыт для его использования именно в рамках кредитного договора, свидетельствует о том, что заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый на его имя в рамках кредитного договора банковский счет.

При этом, судом установлено, что договор со стороны банка исполнен в полном объеме в соответствии с его условиями, согласованными при заключении договора сторонами сделки, существенных изменений обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, на момент вынесения решения также установлено не было.

Сведений о расторжении или признании недействительными полностью или в части, изменений условий договора потребительского кредита, материалы дела не содержат.

Положения заключенного между сторонами кредитного договора, предусматривающего открытие банковского счета, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета, не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей".

Разрешая заявленный спор и руководствуясь вышеназванными положениями гражданского законодательства, суд признает установленным, что отношения между сторонами по делу возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из заключенного договора о потребительском кредите, в связи с чем, к ним подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от банковского счета по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы ч. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Кроме того, основным принципом гражданского права является защита нарушенных прав лица, обращающегося за судебной защитой или прав оспоренных. В рассматриваемом случае, текущий счет, открытый с целью зачисления поступающих от истца средств в счет погашения обязательств по кредитному договору, никаким образом прав истца не нарушает, каких-либо дополнительных обязанностей на истца не возлагает, неблагоприятных последствий для истца не влечет.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исключения из кредитного договора № от 31.01.2012 условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения банковского счета; обязании Банка «ТРАСТ» (ПАО) закрыть 27.01.2017 банковский счет, открытый в рамках договора кредитного договора от 31.01.2012; обязании Банка «ТРАСТ» (ПАО) предоставить банковские реквизиты для погашения кредитной задолженности по кредитному договору № от 31.01.2012 путем безналичного перевода средств без открытия счета через другие кредитные организации.

Таким образом, установив, что права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, в исключении из кредитного договора условия о погашении заемщиком кредитной задолженности путем пополнения счета и закрытии банковского счета отказано, у суда не имеется правовых оснований и для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", а также судебных расходов, понесенных истцом в связи с рассмотрением настоящего дела.

На основании изложенного и руководствуясь ст.309, 310, 421, 422, 450, 807, 819, 820 ГК РФ, ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о внесении изменений в кредитный договор, закрытии банковского счета, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня принятия.

Судья О.В. Золотухина