УИН №RS0027-01-2023-000165-02

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

6 июля 2023 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Бушуевой И.А.,

при помощнике судьи Алексеенко С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г.Тулы гражданское дело № 2-1513/2023 по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании долга по договору кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Тульского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, в обоснование требований указывая, что ПАО Сбербанк на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования № ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО1 в сумме 10000000 руб. по кредитной линии на 36 месяцев под 15% годовых по льготной ставке на период участия в программе, а после ее окончания под 27,6% годовых. Погашение кредита должно было производиться через 3 месяца ежемесячно 25 числа равными платежами. Для обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору между банком и ФИО2 был заключен ДД.ММ.ГГГГ договор поручительства №JSRGCJ8R2Q0QI2UW3FП01, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору, а также ДД.ММ.ГГГГ договор залога № с ФИО1 

Также истец на основании заявления о присоединении к условиям открытия и обслуживания счета «Кредитная бизнес-карта» (для юридического лица и индивидуального предпринимателя) № ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО1 и открыл кредитный счет.

Обязательства по выдаче кредитов были исполнены банком надлежащим образом. Ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, платежи в счет погашения задолженности производились им несвоевременно и не в полном объеме. Требования банка о возврате сумм долга не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет по договору № 9370171,87 руб., из которых просроченная задолженность по процентам 160772,11 руб., просроченная ссудная задолженность 9157311,03 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу выше трех месяцев 300586,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 5784,41 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 46304,33 руб.; по договору № – 1016053,02 руб., из которых просроченные проценты за кредит 16070,11 руб., просроченная ссудная задолженность 999982,91 руб.

Истец просил взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Тульского отделения № в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9370171,87 руб., расходы по оплате государственной пошлины 54130,38 руб., с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины 6000 руб.; обратить взыскание на предмет залога транспортное средство Hyundai R210NLC-9, 2018 года выпуска, номер рамы №; взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Тульского отделения № в солидарном порядке (так - в иске) с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1016053,02 руб., расходы по оплате государственной пошлины 5869,62 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен. Представителем по доверенности ФИО3 заявлялось ходатайство о рассмотрении иска в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены в предусмотренном законом порядке в соответствии с требованиями ст. ст. 113-116 ГПК РФ, об уважительности неявки в суд не сообщили, письменных объяснений не представили, не просили суд отложить рассмотрение дела. 

В соответствии со ст.ст. 166, 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии со ст.30 федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. п. 1 и 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ст.323 ГК РФ определено, что при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В силу п.п. 1, 2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления индивидуального предпринимателя ФИО1 о присоединении к Общим условиям кредитования по Программе поддержки кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства со сроком действия 365 календарных дней с даты заключения договора, между ПАО Сбербанк и индивидуальным предпринимателем ФИО1 был заключен кредитный договор №. По его условиям банк предоставил ответчику кредит в сумме 10000000 руб. сроком на 36 месяцев под 15% годовых в период действия Программы, после окончания Программы под 27,6% годовых. 

Выдача кредита произведена открытием ДД.ММ.ГГГГ счета кредитной линии и выплатой с него до ДД.ММ.ГГГГ в размере 9999999,79 руб. путем перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской операций на специальном банковском счете №. 

Как следует из пункта 7 договора кредитования индивидуальный предприниматель ФИО1 принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора. 

В соответствии с п. 8 договора кредитования, неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредитной линии, уплату процентов, или иных плат и комиссий, предусмотренных договором составляет 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно). 

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 о присоединении к общим условиям договора поручительства, между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор поручительства №. 

В соответствии с п. 1 договора поручительства, поручитель обязуется отвечать перед банком за неисполнение индивидуальным предпринимателем ФИО1 всех обязательств по договору об открытии невозобновляемой кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и индивидуальным предпринимателем ФИО1 

Пунктом 2 договора поручительства предусмотрены обязательства, исполнение которых обеспечивается договором, и включают в том числе, но не исключительно: сумму кредита 10000000 руб.; срок возврата кредита (дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты заключения основного договора); порядок погашения кредита в соответствии с установленным для должника графиком платежей основного долга и на условиях основного долга. 

ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя (ОГРНИП №), вместе с тем при заключении договора поручительства действовал как физическое лицо, в связи с чем у суда не имеется оснований отнести рассматриваемый спор к экономическим, подсудным арбитражным судам. 

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: Hyundai R210NLC-9, 2018 года выпуска, номер рамы №, на основании договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 8962448,83 руб. 

Как установлено судом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по ежемесячному осуществлению платежей по возврату кредита и уплате процентов, в объеме и сроки, установленные условиями кредитного договора. Что в силу положений п. 12.8 кредитного договора, позволило истцу досрочно потребовать с ответчиков возврата всей задолженности по кредиту, что им было сделано ДД.ММ.ГГГГ. 

Требование банка о досрочном возврате кредита не исполнено, в связи с чем, у индивидуального предпринимателя ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет общую сумму 9370171,87 руб., из них просроченная задолженность по процентам 160772,11 руб., просроченная ссудная задолженность 9157311,03 руб., в том числе просроченная задолженность по основному долгу выше трех месяцев 300586,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 5784,41 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 46304,33 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Альтернативный расчет ответчиками не представлен.

Длительное неисполнение заемщиком принятых на себя обязательств, привело к существенному нарушению прав истца, который в значительной степени лишился возможности получить назад заемные денежные средства и проценты по их использованию, на которые рассчитывал при заключении кредитного договора. 

При указанных обстоятельствах, требования истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № в общей сумме 9157311,03 руб., суд находит законными и обоснованными, поэтому подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

Частью 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч.1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с ч.1 ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении 

Статьей 337 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

На основании ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. 

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. 

В соответствии со ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. 

Ст.350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Учитывая, что обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняются, образовалась задолженность по кредиту в размере 9370171,87 руб, составляющая 104,5% от залоговой стоимости транспортного средства 8962448,83 руб., суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога – транспортное средство Hyundai R210NLC-9, 2018 года выпуска, номер рамы №. Ответчиками не представлено доказательств, опровергающих сведения о залоговой стоимости транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ индивидуальный предприниматель ФИО1 и ПАО Сбербанк России заключили кредитный договор путем подписания заявления о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта» №. Обязательства сторон регулировались Правилами предоставления продукта «Кредитная бизнес-карта» и надлежащим образом оформлены и подписаны заемщиком, заявлением о присоединении к Условиям кредитования по продукту «Кредитная бизнес-карта». 

Кредитор предоставил заемщику возобновляемый лимит кредитной линии (лимит кредитования) в размере 1000000 руб. для проведения операций с использованием кредитной бизнес-карты со сроком действия лимита 36 месяцев, процентной ставкой 21% годовых. 

Согласно п. 3.1, 3.2 заявления заемщика текущая задолженность погашается ежедневно, в соответствии с п. 5.1 условий кредитования проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком на сумму выбранного лимита кредитования. 

Пунктом 3.4 заявления предусмотрено, что погашение обязательств по кредитному договору в рамках выбранного лимита кредитования, уплата процентов за пользование лимитом кредитования осуществляется в течение 5 календарных дней с даты, следующей за датой окончания каждого расчетного периода, установленного приложением 1 к заявлению. Заемщик в течение платежного периода по погашению обязательного платежа и (или) в дату уплаты плат и комиссий по договору счета обеспечивает на счете наличие денежных средств, необходимых для погашения обязательного платежа и плат/комиссий по договору счета. 

Условия заключенного между сторонами договора также определены Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк. 

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета с возможностью совершения операций при отсутствии на счете клиента собственных денежных средств (овердрафт), в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. 

Правовое основание такого договора определено ст.850 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П (ред. от 23.09.2008)). 

Согласно п.1.5 Положения, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. 

Договор, по своему существу, является договором присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах и иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе, как путем присоединения к предложенному договору в целом ( ст.428 ГК РФ). 

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. 

С момента принятия (акцепта) банком предложений (оферты) клиента договор считается заключенным. 

Выдача кредита произведена открытием ДД.ММ.ГГГГ специального банковского счета и выплатой с него до ДД.ММ.ГГГГ кредита в сумме 990198,53 руб., что подтверждается выпиской операций на специальном банковском счете №. 

Как установлено судом, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по ежемесячному осуществлению платежей по возврату кредита и уплате процентов, в объеме и сроки, установленные условиями кредитного договора. Истцом истребована у ФИО1 задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ. 

Требование банка о возврате кредита не исполнено, в связи с чем, у ФИО1 образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет общую сумму 1016053,02 руб., из которых просроченные проценты за кредит 16070,11 руб., просроченная ссудная задолженность 999982,91 руб. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора. Альтернативный расчет ответчиком не представлен.

При указанных обстоятельствах, требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в общей сумме 1016053,02 руб., суд находит законными и обоснованными, поэтому подлежащими удовлетворению. Оснований к солидарному взысканию не имеется, так как ФИО1 является единственным заемщиком в данном правоотношении. 

Согласно ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие согласно ст.88 ч.1 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ уплачена по платежному поручению № государственная пошлина в размере 66000 руб., что соответствовало размеру исковых требований. 

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в абз.2 п.5 постановления от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке.

С ответчиков солидарно подлежит взысканию в возмещение истцу судебных расходов 55051 руб. (9370171,87 – 1000000) * 0,5% + 13200). 

С ответчика ФИО1 подлежит взысканию в возмещение истцу судебных расходов 10949 руб. (6000 (требование о залоге) + 4949 (1016053,02 – 1000000) * 0,5% + 13200 – но не более 60000 (п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ) 

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, обеспечительные меры, принятые определением Пролетарского районного суда г. Тулы от 30.01.2023, в виде наложения ареста на предмет залога, сохраняют свое действие до исполнения решения суда, после чего подлежат отмене. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9370171 рубль 87 коп., судебные расходы в размере 55051 рубль 00 коп, а всего 9425222 (девять миллионов четыреста двадцать пять тысяч двести двадцать два) рубля 87 коп.

Обратить взыскание в части суммы 9425222 (девять миллионов четыреста двадцать пять тысяч двести двадцать два) рубля 87 коп. на предмет залога – транспортное средство Hyundai R210NLC-9, 2018 года выпуска, номер рамы №. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1016053 рубля 02 коп., судебные расходы в размере 10949 рублей 00 коп, а всего 1027002 (один миллион двадцать семь тысяч два) рубля 02 коп.

Обеспечительные меры, принятые определением Пролетарского районного суда г. Тулы от 30 января 2023 года, в виде ареста транспортного средства Hyundai R210NLC-9, 2018 года выпуска, номер рамы №, сохраняют свое действие до исполнения решения суда, после чего подлежат отмене. 

Истец ПАО Сбербанк ИНН 

<

***>, ответчики: ФИО1, паспорт гражданина РФ 

<

данные изъяты>, ФИО2, паспорт гражданина РФ 

<

данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд города Тулы в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.А.Бушуева

Решение в окончательной форме изготовлено 14 июля 2023 года.