Дело

77RS0 -14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2026 года ...

... городской суд ... в составе:

председательствующего судьи Хоченовой Е.В.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковомзаявлению 

<

данные изъяты> к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<

данные изъяты> обратился в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** в общей сумме по состоянию на *** в размере 1 005 491,40 руб. 79 коп., из которых: 911 318,40 руб. – основной долг, 92 023,93 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2 149,07 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 055,00 руб.

В обосновании заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком *** был заключен договор комплексного банковского обслуживания. На основании указанного договора открыт счет , с предоставлением допуска в 

<

данные изъяты>. *** сторонами заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающем существенные условия кредита 

<

данные изъяты>) обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 998 832 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 9,9 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчику денежные средства были предоставлены. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременности возврата кредита. В связи с указанным, истец потребовал погасить сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на *** общая сумма задолженности составляет 1 005 491,40 руб. 79 коп., из которых: 911 318,40 руб. – основной долг, 92 023,93 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2 149,07 руб. – пени.

Представитель истца 

<

данные изъяты> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО4 в судебном заседании участия не принимала, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом. Ранее, принимая участие в судебном заседании, исковые требования не признала, просила о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В силу положения ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено право заимодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что *** ФИО4 подписала заявление клиента на предоставление комплексного банковского обслуживания в 

<

данные изъяты> указав свои персональные данные, контактную информацию.

Заполнив и подписав указанное заявление, заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию 

<

данные изъяты> и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц 

<

данные изъяты> с использованием системы «

<

данные изъяты>», открыть мастер-счет в российских рублях, выдать к мастер-счету расчетную карту.

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ к системе "

<

данные изъяты>", а также открыт банковский счет в российских рублях.

*** ответчиком был произведен вход в 

<

данные изъяты> посредством ввода кода подтверждения, его аутентификация как клиента произошла, ознакомившись с условиями кредитного договора, он подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 998 832 руб. на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 9,9 % годовых. В тот же день по акцептованным ответчиком данным была произведена выдача кредита на указанный выше счет ответчика .

В соответствии с п. 9 ст. 5 Федерального закона от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 998 832 руб., а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (п. 12 индивидуальных условий).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком индивидуальных условий. До подписания индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п. 19 индивидуальных условий).

Факт заключения кредитного соглашения на указанных условиях, получения денежных средств ответчиком не оспорен.

Таким образом, путем ознакомления с документами и подписания индивидуальных условий кредитного договора, стороны заключили кредитный договор от *** , путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования. Форма кредитного договора доступна клиенту в мобильном приложении.

Факт выдачи банком кредита подтверждается выпиской по счету заемщика .

Истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере 998 832 руб., ответчик, в свою очередь, обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая состоянию на *** в размере 1 005 491,40 руб. 79 коп., из которых: 911 318,40 руб. – основной долг, 92 023,93 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2 149,07 руб. – пени.

В соответствии п. 2 ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Выбор способа разрешения материальных затруднений относится к исключительной воле гражданина как самостоятельного и независимого субъекта гражданских правоотношений.

Поскольку требования не были исполнены добровольно, банк воспользовался правом на получение удовлетворения своих требований в судебном порядке, обратившись *** в суд с настоящим иском о взыскании задолженности.

Принимая во внимание, что ФИО4 не представила доказательств надлежащего исполнения кредитного договора, в то время как истец доказал надлежащее исполнение своих обязательств, исковые требования являются обоснованными.

Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о применении к требованиям истца срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от *** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда ***).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

При этом, как следует из материалов дела, непрерывная просрочка у заемщика ФИО1 началась с ***, в связи с чем, истец истребовал всю сумму кредита, направив должнику уведомление об этом ***.

Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, применяемый в данном случае, надлежит исчислять с ***, тогда как истец обратился в суд ***, то есть в пределах срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, вопреки выводам суда, истцом срок исковой давности при обращении с настоящим иском в суд соблюден, оснований для отказа в удовлетворении иска по ст. 199 ГК РФ отсутствуют.

Суд, соглашаясь с расчетом истца, приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу 

<

данные изъяты>) задолженности по кредитному договору в сумме основного долга в размере 911 318,40 руб., процентов за пользование кредитом в размере 92 023,93 руб.

В связи с тем, что заемщик допустил просрочку в погашении кредита и уплате процентов за пользование кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом подлежат начислению пени.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности следует, что ответчиком обязательства по возврату кредита должным образом не исполнялись, а потому по состоянию на *** сложилась задолженность, в силу чего, должнику подлежали начислению пени, которые истцом снижены до 10% от общей суммы штрафных санкций, и ко взысканию заявлено 2 149,07 руб.

Указанный расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не опровергнут. Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Разрешая спор, суд исходит из того, что свои обязательства перед ответчиком истец выполнил в полном объеме, сумма кредита в соответствии с условиями соглашения была предоставлена заемщику, что подтверждается выпиской по счету, однако заемщик не выполнил взятые на себя по соглашению обязательства, нарушил условия соглашения о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, не произведя платежи в размере и в сроки, установленные данным соглашением.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Приведенная норма предусматривает право и обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения им прав кредитора.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Разрешая требование о взыскании пени по кредиту, суд, учитывая положения статей 330, 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения ответчиком своих обязательств, размер неисполненного обязательства, размер задолженности по основному долгу и процентам, и приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика в пользу истца неустойки в заявленном размере отвечает требованиям соразмерности применяемой штрафной санкции последствиям допущенного нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 25 055,00 руб., подтвержденных документально.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) (ИНН ) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ) в пользу 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты>) (ОГРН ) задолженность по кредитному договору от *** в общей сумме по состоянию на *** в размере 1 005 491,40 руб. 79 коп., из которых: 911 318,40 руб. – основной долг, 92 023,93 руб. - проценты за пользование кредитом, 2 149,07 руб. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 055,00 руб., всего взыскать – 1 030 546 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в ...вой суд в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через ... городской суд.

Председательствующий Е.В. Хоченова

Мотивированное решение изготовлено ***.