Решение

 в окончательной форме изготовлено 26 августа 2025 года

Дело № 2-2289/2025 

УИД 61RS0004-01-2025-003760-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 августа 2025 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Кукленко С.В., 

при секретаре Землянской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в Ростовской области, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Л.А.Н.,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском, указав в его обоснование, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 03.03.2023 выдало кредит Л.А.Н. в сумме 33 296,34 рублей на срок 36 месяцев под 26.52% годовых.Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе,подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).В соответствии с п. 4.19 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе.03.03.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» / протокол) проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 03.03.2023 в 09:16 заемщик) поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так индивидуальные условия кредитования были подтверждены клиентом простой электронной подписью.Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» ДД.ММ.ГГГГ в 09:18 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 33 296,34 рублей. Таким образом. Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. Таким образом, за период с 24.06.2024 по 28.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 29 106,12 руб., в том числе:просроченные проценты – 5 742,51 рублей; просроченный основной долг – 23 363.61 рублей.Банку стало известно, что 18.05.2024 заемщик – умер. Заявление на страхование оформлено. Согласно условиям страхования, Банк не является Выгодоприобретателем. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика не открывалось.При этом, согласно выписки по счетам и вкладам на счетах, открытых на имя умершего заемщика ПАО Сбербанк, имеются остатки денежных средств:на счете № в размере 12 418,95 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд признать выморочным имущество в виде денежных средств, находящихся на вкладах и счетах вПАО Сбербанк № открытых на имя умершего заемщика, а также иное имущество, оставшееся после смерти умершего заемщика, в случае установления такого в ходе рассмотрения дела, признать право собственности ТУ Росимущество в РО на указанные денежные средства и иное выморочное имущество.В счет погашения задолженности обратить взыскание в пределах стоимости выморочной имущества на денежные средства, находящиеся на счетах № в ПАО Сбербанк открытых на имя умершего заемщика, в пользу ПАО «Сбербанк России» влице филиала - банка ПАО Сбербанк. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ТУ Росимущество в РО:задолженность по кредитному договору №413586 от 03.03.2023 за период с 24.06.2024 по 28.04.202: (включительно) в размере 29106,12 рублей, в том числе судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000,00 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик ТУ Росимущества в РО, надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, о причинах неявки суд не известил, об отложении судебного разбирательства не просил, ранее представил в адрес суда возражения на иск, согласно которого просил в удовлетворении искового заявления отказать.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. 

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ст. 810 ГК РФ). 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и Л.А.Н. заключили кредитный договор № от 03.03.2023 на сумму 33296,34 рублей на срок 36 месяцев, под 26,52% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания. 

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе,подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

03.03.2023 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» / протокол) проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 03.03.2023 в 09:16 заемщик) поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Пароль подтверждения был введен клиентом, так индивидуальные условия кредитования были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 03.03.2023 в 09:18 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 33 296,34 рублей.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору, заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. 

Таким образом, за период с 24.06.2024 по 28.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 29106,12 рублей, в том числе: просроченные проценты – 5742,51 рублей; просроченный основной долг – 23363,61 рублей.

Банку стало известно, что заемщик Л.А.Н. умер ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего в материалы дела представлены сведения из Реестра наследственных дел с сайта Федеральной нотариальной палаты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

На дату смерти обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены.

03.03.2023 Л.А.Н. одновременно с заключением кредитного договора подал заявление на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк» заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика»: 

Страховые риски: 

1.1. «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»;

1.2. «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»;

1.3. «Госпитализация в результате несчастного случая»;

1.4. «Первичное диагностирование критического заболевания»;

1.5. «Смерть»;

1.6. «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Срок действия договора страхования в отношении, застрахованного определяется датой начала и датой окончания срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, устанавливаются разные сроки страхования. 

По страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования (п.2.1.1). Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Согласно п. 4 договора страхования, страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере: 33 296,34 рублей.

Как указано в заявлении на участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика», по всем страховым рискам Л.А.Н. в качестве выгодоприобретателя указано застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В соответствии с Условиями участия в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхования с 31 марта 2023 года) (далее Условия участия) страхователем является ПАО «Сбербанк», застрахованным лицом – физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования, выгодоприобретателем – лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты.

Условиями участия определено, что в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования (п. 3.1). Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования (п. 3.1.2). Страховая сумма устанавливается Договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении на участие в Программе страхования (п. 3.4).

Л.А.Н. произвел оплату за участие в Программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в размере 3296,34 рублей.

Согласно ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.430 ГК РФдоговором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п. 1). В случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4).

В силу п. 1 ст.961 ГК РФстрахователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанным выше пунктом ст.961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Федеральной Нотариальной Палаты, наследственное дело в отношении имущества умершего заемщика Л.А.Н. не открывалось.

Из уведомления Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 29.05.2025 №КУВИ-001/2025-114488365 следует, что по состоянию на 18.05.2024 в ЕГРН отсутствуют сведения о зарегистрированных правах Л.А.Н. на объекты недвижимого имущества.

Из сообщения начальника отделения №3 МРЭО Госавтоинспекции ГУ МВД России по РО №30/Р/1-16288от 26.07.2025следует, что по сведениям ФИС-ГИБДД-М транспортные средства на момент смерти 18.05.2024 за гражданином Л.А.Н. не зарегистрированы.

Согласно выписке по счетам и вкладам, открытым на имя умершего заемщика Л.А.Н.в ПАО Сбербанк, по состоянию на 22.05.2022 на счете № имеются денежные средства в размере 12 418,95 рублей, находящиеся на счете в ПАО Сбербанк.

Сведения об ином движимом и недвижимом имуществе Л.А.Н., принадлежащем ему на праве собственности на момент смерти, материалы дела не содержат.

Заемщик Л.А.Н. являлся застрахованным лицом в рамках заключенного договора страхования, при этом наступившее событие – смерть застрахованного лица наступило в период действия договора страхования и признано страховой компанией страховым случаем, оснований для взыскания с Территориального управления Росимущества в Ростовской области кредитной задолженности в пределах страховой суммы по договору страхования не имеется. 

После отказа выгодоприобретателя банк как кредитор имеет право обратиться к страховщику за страховой выплатой и погасить образовавшуюся вследствие смерти застрахованного лица задолженность за счет страховой суммы по заключенному договору страхования. Однако доказательства такого обращения истцом суду не представлены. Не заявлены соответствующие исковые требования и в ходе рассмотрения дела судом. То обстоятельство, что Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования, такими лицами являются застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники, не имеют правового значения, поскольку в рамках страховой услуги получателем является банк-страхователь, а ее исполнителем страховая компания.

Оценив представленные истцом и полученные по запросам суда документы в их совокупности, суд приходит к выводу об отказев удовлетворении заявленных исковых требований. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Вместе с тем, согласно разъяснениям, содержащимся в п.19 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиков.

Под оспариванием прав истца ответчиком следует понимать совершение последним определенных действий, свидетельствующих о несогласии с предъявленным иском, например, подача встречного искового заявления, то есть наличие самостоятельных претензий ответчика на объект спора, что не имело место в данном конкретном случае.

При таком положении, требования истца о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ТУ Росимущества в Ростовской области, третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества Л.А.Н., оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Кукленко