Мотивированное 

решение

 составлено 14.02.2024

УИД 66RS0043-01-2023-002808-80

Дело № 2-327/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2024 года г.Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Калаптур Т.А.,

при секретаре Абаштамовой Д.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что на основании заявления об открытии банковского счета 24.11.20152 ОАО «Восточный экспресс банк» открыл истцу банковский счет № для совершения приходно-расходных операций. Счет открыт для осуществления банковских операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. ОАО «Восточный экспресс банк» 13.10.2014 было переименовано в ПАО КБ «Восточный», 14.02.2022 реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». 24.11.2012 на основании распоряжения клиента Банк зачислил на счет 500 000 руб., стороны согласовали уплату процентов на денежные средства, находящиеся на счете, в размере 29,5% годовых. Истец предоставила банку распоряжение на списание денежных средств в размере 16 020 руб. ежемесячно в погашение полученного в Банке кредита. С 24.11.2012 на счет, открытый на имя ФИО1, по распоряжению клиента поступили денежные средства в сумме 1 149 802 руб., осуществлено расходных операций на сумму 1 012 396, 30 руб., доступный баланс денежных средств составляет 137 405, 70 руб. С 25.12.2015 ответчик прекратил осуществлять ежемесячное списание денежных средств в размере 16 020 руб. в погашение задолженности по кредиту, выставил заключительный счет с требованием возврата оставшейся невозвращенной суммы кредита и уплаты процентов, который истец не акцептовала, добровольно не оплатила, в связи с чем требования банка к ФИО1 удовлетворены в судебном порядке. 21.10.2023 истец направила ответчику заявление с требованием выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере доступного положительного баланса 137 405, 70 руб. и уплатить проценты на сумму денежных средств, находящихся на счете в размере 194 78, 29 руб. Данное заявление оставлено Банком без ответа и удовлетворения. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 137 405, 70 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 194 378, 29 руб., проценты за несвоевременное выполнение указаний клиенты, в размере 2 827, 17 руб. 

В судебном заседании истец требования искового заявления поддержала по изложенным в нем основаниям, ссылаясь на нарушение ответчиком ее прав как клиента банка на выдачу денежных средств с банковского счета, открытого на ее имя.

Ответчик, уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, представил письменные возражения, в которых указал, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 24.11.2012, в рамках которого открыт текущий банковский счет №. Согласно индивидуальным условиям Договора сумма ежемесячного взноса составила 19 020 руб., процентная ставка - 29,5 % годовых. Предоставлен кредит на сумму 500 000 руб. В период с 26.11.2012 по 30.11.2012 истец воспользовалась предоставленным кредитом на общую сумму 419 600 руб. На 01.12.2012 не использованная сумма кредита составила 80 400 руб., денежные средства находились на счете № и списывались на погашение задолженности по Договору. С ноября 2012 по март 2013 истец не вносила денежные средства на счет № для оплаты задолженности. Решением суда от 08.082017 с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.11.2012 по состоянию на 13.02.2017 в сумме 357 643, 76 руб. В ПАО КБ «Восточный» в рамках исполнительного производства поступали денежные средства на счет №, а также на внутренние счета учета ПАО КБ «Восточный». На 14.02.2022 задолженность по кредитному договору не была погашена в полном объеме, задолженность составляла 253 749, 08 руб., свободный остаток денежных средств на счетах отсутствовал. В Банке на счет № Клиентом не вносились денежные средства. На внутренний счет учета в Банке поступают денежные средства в рамках исполнительного производства. 21.10.2023 в Банк поступило обращение Клиента от 21.10.2023, которое рассмотрено и 24.10.2023 Банком в адрес истца направлен письменный ответ. Все поступающие на счета денежные средства направляются на погашение задолженности по договору №. На дату составления письменных возражений полная задолженность по договору составляет 170 134, 65 руб.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как установлено судом 24.11.2012 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого на имя истца открыт текущий банковский счет №. Согласно индивидуальным условиям договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составила 19 020 руб., процентная ставка - 29,5 % годовых, что подтверждается материалами гражданского дела № по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности. 

Указанным кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения обязательств заемщика страхованием от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв».

В тот же день заемщиком было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» машинописным текстом указаны: в качестве страховщика юридическое лицо - ЗАО «СК «Резерв»; в качестве выгодоприобретателя - Банк; в графе страховая сумма - плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков – 0,60% в месяц от суммы кредита, что составляет в момент подписания данного заявления 3 000 руб. 00 коп., в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 2 000 руб. 00 коп. за каждый год страхования (гражданское дело № л.д.12 оборот).

В заявлении клиента указано, что сумма ежемесячного платежа, уплачиваемая заемщиком на погашения кредита, включает в себя ежемесячный взнос, плату за присоединение к программе страхования.

Из заявления клиента на присоединение к программе страхования следует, что заемщик выражает свое согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования, в том числе свое согласие с тем, что банк будет Выгодоприобретателем по данному договору.

В заявлении на получение кредита № от 24.11.2012 ФИО1 дала Банку согласие на внесение на банковский специальный счет (БСС) платы за присоединение к программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной Разделом «Данные о кредите». Также истец выразила согласие на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на имя ФИО1, заемщик пользовалась банковской картой с 26.11.2012, со счета истца за период с 26.11.2012 по 29.06.2016 произведено списание комиссии за страхование по данному кредитному договору в размере 127 204, 36 руб.

Кроме того, стороны при заключении кредитного договора согласовали следующие суммы комиссий: за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка - 110 руб., за прием средств в терминалах ПАО КБ "Восточный" - 90 руб., за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка - 10 руб. + комиссии стороннего банка, пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) - 50%, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа/штраф за просрочку обязательного платежа - 3% 590 руб.

Вышеуказанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 08.08.2019 (л.д. 72-73).

В соответствии с ч.2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 08.08.2017 с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 24.11.2012 по состоянию на 13.02.2017 в сумме 357 643, 76 руб. (в том числе: основной долг – 269 933, 05 руб.; проценты – 57 810, 71 руб.; неустойка – 5 900 руб..; комиссия за присоединение к страховой компании – 24 000 руб.), расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 776,44 руб. (л.д. 75-76). Решение вступило в законную силу.

14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В результате реорганизации банков в форме присоединения правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами договора банковского счета, на основании которого на ее имя ПАО «Совкомбанк» (правопреемник ПАО «Восточный экспресс банк») открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 137 405, 70 руб. (доступный положительный баланс), а также неисполнение Банком распоряжения от 21.10.2023 о выдаче указанной денежной суммы.

Вместе с тем, по мнению суда, истцом не представлено доказательств наличия на счете № денежных средств в размере 137 405, 70 руб. (доступный положительный остаток).

Из представленной ответчиком ПАО «Совкомбанк» по запросу суда выписки по счету № следует, что остаток денежных средств на счете на 13.02.2022 (до реорганизации ПАО КБ «Восточный») составляет 0, 00 руб. (л.д. 46-50.

После реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» изменен номер счета на №, что подтверждается ответом Банка на судебный запрос (л.д. 45).

Согласно выписке по счету № остаток денежных средств на счете составляет 0, 00 руб. (л.д. 51).

Из приложенных ПАО «Восточный экспресс банк» расчета задолженности (гражданское дело № л.д. 18-20), а также представленной Банком в рамках настоящего дела выписки по счету (л.д. 46-50), следует, что истцом осуществлялись как расходные, так и приходные операции, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного соглашения от 24.11.2012 взимались платежи, в том числе проценты по кредиту, погашение основного долга, комиссия за страхование, комиссия за безналичные операции, штраф за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. 

С этого же счета производилось удержание по исполнительным документам, в том числе исполнительному листу ФС 021659531, выданному Новоуральским городским судом Свердловской области во исполнение решения от 08.08.2017.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что Банк производил удержание комиссии за дополнительные платные услуги в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, на счете № (№) (л.д. 19-23), представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств наличия в пользовании ответчика (на банковском счете) принадлежащих ей денежных средств в размере 137 405, 70 руб., суд находит исковые требования о взыскании 137 405, 70 руб. необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ (статья 856 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку судом не установлено обстоятельств пользования ПАО «Совкомбанк» денежными средствами истца, находящимися на банковском счете ФИО1, а равно и несвоевременного выполнения распоряжения истца о выдаче указанных денежных средств, требования иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 194 378, 29 руб., процентов в сумме 2 827, 17 руб. удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца с даты составления мотивированного решения путем подачи жалобы через Новоуральский городской суд Свердловской области. 

Председательствующий Т.А. Калаптур