Гражданское дело № 2-547/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Жуковский Московская область

11 июня 2019 года

Жуковский городской суд Московской области в составе:

председательствующего федерального судьи Карташевой Л.В.,

при секретаре судебного заседания Марченко А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности *** от хххх года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительными договоров личного страхования, возврате уплаченных взносов, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с уточненным исковым заявлением к ответчику ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительными договоров личного страхования, возврате уплаченных взносов, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование уточненных исковых требований истец указала, хххх года, при заключении договора вклада в банке «Открытие», по предложению сотрудников банка ею с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» были заключены договора страхования: Договор страхования жизни № *** сроком на * лет, на условиях Программы страхования «Сбережения»; Договор страхования здоровья и трудоспособности № *** сроком на * года, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1». Заявления на страхование к указанным договорам не содержит конкретных вопросов о состоянии здоровья страхователя, которые могут быть существенными обстоятельствами для принятия решения о принятии на страхование конкретных лиц. Не были разъяснены положения договоров страхования и условий страхования. 

Истица имеет бессрочную инвалидность и поэтому по условиям страхования, ввиду недействительности договоров страховая, вместо вторых взносов в хххх года потребовала вернуть оплаченные взносы. Однако страховая компания под надуманными предлогами, противоречащими условиям страхования, отказывается это сделать, в связи с чем истица вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав. 

Истица, будучи надлежащим образом, извещенной о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явилась, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляла, документ, подтверждающий уважительность неявки суду, не представила. 

Представитель истицы ФИО1, действующий на основании доверенности *** от хххх года, в судебное заседание явился, уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в уточненных исковых требованиях, пояснил, что заявления на страхование к вышеуказанным договорам на страхование не содержит конкретных вопросов о состоянии здоровья страхователя, которые являются существенными обстоятельствами, истице не были разъяснены положения договоров страхования и условий страхования. Истица имеет бессрочную инвалидность в силу чего вышеуказанные договора страхования являются недействительными. На требование вернуть оплаченные взносы ответчик уклоняется. Просит признать недействительными договора страхования: Договор страхования жизни № *** сроком на * лет, на условиях Программы страхования «Сбережения»; Договор страхования здоровья и трудоспособности № *** сроком на * года, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1», взыскать с ответчика в пользу истца: уплаченные при заключении договоров страховые взносы по Договору страхования жизни № *** в размере * рублей, по Договору страхования здоровья и трудоспособности № *** в размере * рублей, штраф за необоснованную задержку взносов по договорам страхования в размере * рублей, компенсацию морального вреда в размере * рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с хххх года по хххх года в размере * рублей. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на иск, приобщенные к материалам дела, согласно которых при заключении договоров страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о страховых рисках. Согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика документов. При заключении договоров страхования, с программой и условиями, на которых они заключены страхователь был ознакомлен, что подтверждается записью в договоре. Следовательно, заключив договор страхования с истцом, страховщик не нарушил положения действующего законодательства, а действовал в соответствии с ним. Согласно условиям договора страхового риска «Установление застрахованному инвалидности» не имеется, не имеется такого основания и для отказа в страховой выплате, как-то обстоятельство, что на момент заключения договора страхования застрахованное лицо являлось инвалидом. Считает требования истца относительно требований по штрафу и процентам за пользование чужими денежными средствами неподлежащими удовлетворению ввиду несостоятельности основного требования. Вместе с тем, в случае удовлетворения иска просил применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафу. 

Дело рассмотрено в порядке ч. 4 ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего суду о причинах не явки и не просивших о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив в совокупности доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся по делу доказательств, в соответствии со ст.ст. 67, 71 ГПК РФ, считает, что уточненные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях. Когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Под страховой премией согласно ст. 954 ГК РФ понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что хххх года, при заключении договора вклада в банке «Открытие», по предложению сотрудников банка ею с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» были заключены договора страхования: Договор страхования жизни № *** сроком на * лет, на условиях Программы страхования «Сбережения»; Договор страхования здоровья и трудоспособности № *** сроком на * года, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1».

В тот же день ФИО2 присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договоров страхования, и произвела оплату подключения к названным программам в размере соответственно * рублей и * рублей.

При заключении договора вклада, лицо имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховщиков и застраховать свою жизнь, здоровье от несчастных случаев и болезней и /или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы по программе индивидуального добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО2 воспользовалась и собственноручно подписала хххх года заявления на страхование жизни № *** сроком на * лет, на условиях Программы страхования «Сбережения» и на страхование здоровья и трудоспособности № *** сроком на * года, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1», с просьбой о заключении договоров страхования с соответствующим страховщиком.

Указанные заявления в соответствии со ст. 940 ГК РФ означают согласие на добровольное заключение договоров страхования по указанным программам.

Кроме того, своей подписью в заявлениях на страхование, страхователь (истец) подтвердила, что ею получены Правила страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным, выразила свое согласие с оплатой страховых взносов в сумме * рублей (заявление на страхование жизни № *** на условиях Программы страхования «Сбережения» от хххх года) и * рублей (заявление на страхование здоровья и трудоспособности № *** на условиях Программы страхования «Медицина+» А1» от хххх года) путем безналичного перечисления средств на расчетный счет страховщика.

В данном конкретном случае, при заключении договора вклада, условия о страховании жизни и страхование здоровья и трудоспособности не являлись обязательными.

Следовательно, истец имела возможность заключить договор вклада на тех же условиях без заключения договоров страхования.

Письмом от хххх года ФИО2 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования по Договору страхования жизни № *** от хххх года сроком на * лет, на условиях Программы страхования «Сбережения» и по Договор страхования здоровья и трудоспособности № *** от хххх года сроком на * года, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1».

Письмом от хххх года ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» отказало истцу в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программам страхования.

Разрешая заявленные требования, суд пришел к выводу, что открытие вклада не было обусловлено обязательным заключением договоров страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договоров страхования ФИО2 имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. 

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По мнению суда, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» выполнил предусмотренную Законом РФ «О защите прав потребителей» обязанность по предоставлению истице полной и достоверной информации относительно порядка и условий заключения договоров страхования.

Указанные выше нормы законодательства и установленные обстоятельства дела свидетельствуют о наличии у ФИО2 права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении договора вклада и заполнении заявлений на страхование, ФИО2 выразила желание на заключение договора на страхование жизни и страхование здоровья и трудоспособности. При этом истица была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора вклада.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истице были навязаны такие услуги, как страхование, истицей не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что истице оказывались услуги по страхованию и в случае отсутствия страховки с истицей не был бы заключен договор вклада. 

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно разделу Х Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности № *** от хххх года и разделу VII Договора страхования № *** участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления и уведомления страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из этих конституционных положений, ст. 56 ГПК РФ определяет обязанности сторон и суда в состязательном процессе.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Исходя из конкретных обстоятельств дела и, оценив доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания недействительными Договора страхования жизни № ***, на условиях Программы страхования «Сбережения», Договора страхования здоровья и трудоспособности № ***, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1» и возврате уплаченных при заключении договоров страховых взносов по Договору страхования жизни № *** в размере * рублей, по Договору страхования здоровья и трудоспособности № *** в размере ** рублей. 

В связи с тем, что суд пришел к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований о признания недействительными Договора страхования жизни № ***, на условиях Программы страхования «Сбережения», Договора страхования здоровья и трудоспособности № ***, на условиях Программы страхования «Медицина+» А1» и возврате уплаченных при заключении договоров страховых взносов по Договору страхования жизни № *** в размере * рублей, по Договору страхования здоровья и трудоспособности № *** в размере * рублей надлежит отказать, суд также не находит оснований и для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительными договоров личного страхования, возврате уплаченных взносов, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Жуковский городской суд

Федеральный судья: Л.В. Карташева

Мотивированное решение составлено 17 июня 2019 года