Дело № 2-198/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2018 года п. Шушенское 

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 (заемщик) на основании ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления - оферты, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 75437 рублей 73 копейки под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. Просит взыскать задолженность по кредитному договору № в размере 69077 рублей 56 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 58720 рублей 54 копейки, просроченные проценты 3434 рубля 63 копейки, проценты по просроченной ссуде 991 руль 03 копейки, неустойка по ссудному договору 5273 рубль 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду 657 рублей 66 копеек, и взыскать с ответчика госпошлины в размере 2272 рубля 33 копейки, оплаченной истцом при подаче иска, мотивируя тем, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности. Истцом предпринимались меры досудебного урегулирования спора, с этой целью ответчику направлялось письменное сообщение, в котором предлагалось возвратить кредит и задолженность по кредитному договору. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она получила уведомление банка с предложением рассрочки по оплате остатка долга по кредиту. В связи с её тяжелым финансовым положением представитель банка согласовал с нею изменение суммы ежемесячных выплат по 2000 рублей и продлением срока выплат до полного погашения долга. Новая дата платежа была установлена 26 число каждого месяца. Кроме того, согласно условиям рассрочки, если она оплачивает долг по кредиту, то на остаток кредита не начисляются штрафы и проценты. При получении искового заявления она обнаружила, что банк в нарушение условий рассрочки выплаченные суммы зачисляет в гашение просроченных процентов, а сумма долга не убывает. Она признает, что у неё имеется задолженность перед банком, она не отказывается её выплачивать, но просит суд принять решение о гашении долга по кредиту частями, по 2000 рублей в месяц и чтобы все выплаченные деньги шли на погашение долга, а не процентов, штрафов и прочих издержек ПАО «Совкомбанк». Просит штраф уменьшить, считает его завышенным, так как она гашение кредита продолжала в рамках новых договоренностей.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч.1 ст.435 ГК РФ).

Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форме. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение. 

Условия, на которых заключается кредитный договор, определяются в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство. 

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. 

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что на основании заявления-оферты ФИО1 заключен с ПАО «Совкомбанк» договор о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ с приложенным графиком осуществления платежей № на сумму кредита 75437 рублей 73 копейки под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа. 

Кроме того, согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

06.10.2017 года мировым судьей судебного участка № 133 в Шушенском районе по заявлению ПАО «Совкомбанк» вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16656 рублей 27 копеек, госпошлины в сумме 333 рубля 13 копеек, а всего 16989 рублей 40 копеек. 

Определением мирового судьи судебного участка №133 в Шушенском районе от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по Договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16656 рублей 27 копеек, госпошлины в сумме 333 рубля 13 копеек, а всего 16989 рублей 40 копеек, отменен.

Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом на ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ФИО1 по просроченной ссуде составляет 58720 рублей 54 копейки, просроченные проценты - 3434 рубля 63 копейки, проценты по просроченной ссуде – 991 рубль 03 копейки. 

В соответствии с п. 3.12 кредитного договора суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: в первую очередь по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, во вторую очередь по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, в третью очередь по уплате неустойки (штраф, пения), в четвертую очередь по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, в пятую очередь по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, в шестую очередь по уплате иных платежей, что не противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, поскольку данной нормой права, а также собственно кредитным договором, предусмотрено первоочередное (т.е., ранее основного долга) гашение процентов; погашение неустойки (пени, штрафа) предусмотрено в третью очередь.

Судом нарушений очередности списания платежей, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, не установлено, поскольку при поступлении очередных платежей неустойка удерживалась только после погашения задолженности по процентам за пользование кредитом и по основному долгу. Доказательств обратного суду не представлено.

Ответчик ФИО1 задолженность перед банком не оспаривает, в подтверждение своих доводов о том, что с нею банком заключено соглашение о рассрочке по выплате кредита, представила бланк с вариантом возможного решения вопроса с задолженностью путем рассрочки. Также ответчиком представлены квитанции об оплате кредита от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, каждая на сумму 2000 рублей. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что соглашение о рассрочке между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не заключалось, ФИО1 добросовестно заблуждалась о том, что с нею заключено соглашение о рассрочке, при этом в соответствии с предложенными вариантами оплачивала кредит 26 числа по 2000 рублей. 

Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки (п.12).

Поскольку заемщиком ФИО1 обязательства по оплате задолженности по договору не выполнялись надлежащим образом, истец обоснованно начислил штрафные санкции. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислено штрафных санкций: неустойка по ссудному договору – 5273 рубля 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 657 рублей 66 копеек 

В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан возместить кредитору неустойку, причиненную вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая все обстоятельства, сопоставляя размер штрафных санкций и сумму основного долга и убытков, принимая во внимание продолжительность периода просрочки, тот факт, что ФИО1 заблуждаясь по факту предоставления ей рассрочки, оплачивая кредит по 2000 рублей в месяц, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, считает необходимым взыскать штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга в размере 500 рублей, за просрочку уплаты процентов 200 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит присуждению уплаченная истцом госпошлина в сумме 2272 рублей 33 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64118,57 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 58720,54 рублей, просроченные проценты 1434,63 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 500 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 200 рублей, возврат госпошлины в сумме 2272,33 рубля. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Н.П. Шимохина

Решение принято в окончательной форме 22 февраля 2018 года.