Дело № 2-4092/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 ноября 2019 года г. Липецк

Октябрьский районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи Дедовой Е.В.

при секретаре Нехорошеве Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания Кардиф» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований ФИО1 ссылался на то, что 299 ноября 2018 года между ним и ПАО Банк ВТБ был заключён кредитный договор на сумму 625130,17 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно был заключен договор страхования №В-03.20.133.622/1051-0002580 от несчастных случаев и болезней с ООО «СК Кардиф» со сроком страхования 60 месяцев с даты заключения договора Сумма страховой премии в размере 99020,62 руб. В настоящее время все обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» исполнены в полном объеме, задолженность перед банком погашена. Истец обратился в страховую компанию с требованиями расторгнуть договор страхования и вернуть истцу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 82517 руб., однако ему было отказано. 

В судебном заседании ФИО1 и его представитель, действующий на основании ордера адвокат Соловьев О.С. исковые требования поддержали, ссылаясь на изложенные в иске доводы, а также на разъяснения Верховного Суда РФ, содержащиеся в определении от 22 мая 2018 года №78-КГ18-18.

Представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела. причины неявки суду не известны.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 29 ноября 2018 г. между ФИО1 (заёмщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор N621/1051-0002580, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 625130,17 руб. со сроком возврата кредита 29 ноября 2023 г. под 12,5% годовых (15,5% в случае неосущетвлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору) путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком страхования на 60 месяцев с даты заключения договора в отношении страховых рисков смерть и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни; 57 месяцев с даты окончания периода ожидания в отношении риска первичного диагностирования смертельно опасного заболевания; 59 месяцев с даты окончания периода ожидания в отношении временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Из кредитного договора следует, что страховая премия в размере 99020,62 руб. включена в сумму основного долга по кредиту и подлежит перечислению ООО «СК Кардиф» как расходы на услуги по договору страхования жизни заемщика.

Согласно справке ПАО Банка ВТБ ссудная задолженность ФИО1 по кредитному договору №622/1051-0002580 от 29 ноября 2018 года по состоянию на 09 сентября 2019 года отсутствует.

После погашения кредита ФИО1 обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ООО «СК Кардиф» отказало в возврате страховой премии за неиспользованный период, указав, что возврат страховой премии предусмотрен только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, доказательств чего страхователем представлено не было. Досрочное погашение кредита не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Кроме того, ФИО1 предоставлена возможность продолжить действие договора страхования путем отзыва ранее предоставленного обращения о досрочном отказе от договора страхования в 30-дневный срок, указав, что в случае отказа в совершении данного действия договор будет считаться расторгнутым с даты получения Обществом первоначального обращения.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, чтосумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).

Из обстоятельств дела, следует, что стороны при заключении договора страхования определили страховую сумму по договору, которая уменьшается в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия в размере 32 676 рублей 02 копеек.

При этом законом не установлено запрета на последовательное уменьшение размера страховой суммы в течение действия договора страхования.

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней №2, утвержденных 16 мая 2016 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрены условия, при которых договор страхования прекращается. В частности, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.6 Правил), которая порождает у страховщика обязанность выплатить страхователю страховую премию пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.7.7). В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 12 договора страхования ФИО1 с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил вручен, что подтверждается подписью истца в договоре страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком 29 ноября 2018 года договора страхования от несчастных случаев и болезней страховая сумма по рискам «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность I группы в результате несчастного случая или болезни» в день заключения договора составляет 625130,17 руб. плюс 60000 руб., далее страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, увеличенной на 30% по основной части долга по кредиту и процентам за пользование заемными средствами плюс 60000 руб., но не более страховой суммы, установленной в день заключения договора страхования. При этом, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна задолженности страхователя (застрахованного лица) на дату наступления страхового события в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредитному договору, увеличенной на 30% плюс 60 000 рублей (п. 15 договора страхования). По страховому случаю временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни страховая сумма в день составляет 1/30 ежемесячного платежа по кредитному договору согласно первоначальному графику платежей, увеличенного на 30%, устанавливается на весь срок страховании, то есть 474,54 руб. 

Из приведенных условий страхования следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования,

В соответствии с пунктом 10 Договора страхования при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования – уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования – страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования. 

С учетом того, что заявление о досрочном прекращении договора страхования было подано ФИО1 по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о возврате части страховой премии и, соответственно, производных требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов не имеется.

Одновременно суд отказывает истцу ФИО1 в удовлетворении требований о расторжении договора страхования, поскольку ответчиком ООО СК «Кардиф», согласно письменному ответу на заявление истца, указано на расторжение договора страхования с даты получения обществом обращения в случае непоступления в 30-дневный срок отзыва обращения о досрочном отказе от договора страхования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требованиях ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кардиф» о расторжении договора страхования и возврате страхвой премии, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: Е.В. Дедова

Решение в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2019 года

Председательствующий: Е.В. Дедова