Дело №2-858/2023 37RS0007-01-2023-000870-88 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июля 2023 года п. Савино Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области 

в составе 

председательствующего судьи Козловой Л.В., 

при ведении протокола секретарем Карасевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208407,99 руб. (из них: просроченная ссудная задолженность 100000,00 руб., просроченные проценты 101744,87 руб., комиссии 6663,12 руб.), а также судебных расходов по уплате госпошлины в размере 5284,08 руб. Заявленные требования обоснованы тем, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и ответчиком ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 100000,00 руб. под 29,90%/76,90% годовых сроком на 740 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается гнеустойка в виде пени в размере 20% годовых. Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 1520 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 719 дней. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее в судебном заседании возражал против заявленных исковых требований, суду пояснял, что не оспаривает факт заключения кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ. Кредит не погашен. ПАО «Восточный экспресс банк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа. ДД.ММ.ГГГГ был выдан банку судебный приказ, который ДД.ММ.ГГГГ по его заявлению был отменен. С даты отмены судебного приказа прошло более трех лет. После отмены судебного приказа Банк направил иск в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении трех лет с даты востребования задолженности. В связи с изложенным заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с указанным иском. Просил суд в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела. Кроме того в соответствии со ст.ст.14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Шуйского городского суда Ивановской области.

Изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. 

Как следует из п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии с п.1 ст.809 и п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее Банк) и ФИО1 (далее Заемщик) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с установлением Индивидуальных условий кредитования для кредита по тарифному плану Кредитная карта стандарт на следующих условиях: 

- лимит кредитования 100000,00 руб. При погашении кредита Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Заемщика на увеличение лимита кредитования;

- договор считается заключенным в момент акцепта банком Заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств; срок возврата кредита – до востребования;

- процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций - 29,90% годовых, за проведение наличных операций - 76,90%. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней;

- погашение кредита и уплата процентов осуществляются путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней. Состав МОП устанавливается Общими условиями. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не оплаченного кредита.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита от 50000,00 руб. до 100000,00 руб. 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитного договора, подписывая заявление, Заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), правилами выпуска и обслуживания Банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются Общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в месте обслуживания клиентов. 

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Так, из выписки по счету усматривается, что кредитные денежные средства были зачислены на счет заемщика, из выписки по счету усматривается, что ответчиком вносились денежные средства в счет погашения кредита и уплаты процентов. 

Выписка по счету является письменным доказательством по делу, соответствует таким требованиям доказательств, как относимость и допустимость, оснований не доверять данному доказательству оснований не имеется. 

Также при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования.

Заемщик ФИО1 был уведомлен, что присоединение к Программе страхования жизни осуществляется по его желанию и по его выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита и не влияют на условия кредитования. 

Заявлений об отказе от страхования от ФИО1 не поступало. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора. 

В период пользования кредитом Заемщик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п.5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору. 

Данное требование Ответчик не выполнил.

Ранее ПАО КБ «Восточный» обращался к мировому судье судебного участка № Шуйского судебного района с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, заявление было направлено ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ был вынесен ДД.ММ.ГГГГ № Однако, определением мирового судьи судебного участка № Шуйского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи с поступившими возражениями должника ФИО1 относительно исполнения судебного приказа. 

Указанный судебный приказ к исполнению не предъявлялся. 

В соответствии с расчетом Банка, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет сумму в размере 208407,99 руб. (из них: просроченная ссудная задолженность 100000,00 руб., просроченные проценты 101744,87 руб., комиссии 6663,12 руб.).

Суд признает представленные истцом документы доказательствами, подтверждающими обоснованность расчета кредитной задолженности, который произведен в соответствии с арифметическими правилами, условиями сделки. 

В судебном заседании стороной ответчика ФИО1 было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. Данное заявление ответчика суд находит обоснованным по следующим основаниям. 

Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

В соответствии со ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ. 

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1); по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2); по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования, при этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 3). 

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ порядок погашения задолженности установлен в виде ежемесячного платежа, подлежащего внесению в последний день каждого расчетного периода. 

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт1 статьи 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылается истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (часть 1 статьи 39 ГПК РФ и часть 1 статьи 49 АПКРФ). 

Согласно разъяснениям п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения в суд за судебной защитой, в том числе со дня вынесения судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Из материалов дела № по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1 следует, что заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по указанному кредитному договору направлено мировому судье ДД.ММ.ГГГГ (поступило ДД.ММ.ГГГГ). 

Определением мирового судьи судебного участка № Шуйского судебного района Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № Шуйского судебного района Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на общую сумму 145075,08 руб. отменен. 

Исковое заявление правопреемника ПАО «Совкомбанк» поступило первоначально в Кинешемский городской суд ДД.ММ.ГГГГ, направлено по подсудности в Шуйский суд ДД.ММ.ГГГГ 

Как следует из дела, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ в п.2 Индивидуальных условий договора установлен срок возврата кредита – до востребования. Тот же срок указан и в заявлении мировому судье о выдаче судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ В исковом же заявлении, поступившем в Шуйский суд и в расчете задолженности Банка срок возврата кредита указан через 740 дней, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. При исчислении сроков исковой давности суд учитывает, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности. Кроме того, Банк досрочно востребовал задолженность по кредитному договору, направив заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 задолженности еще ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Таким образом, обращение Банка с заявлением о выдаче судебного приказа и взыскания всей суммы задолженности по кредитному договору, привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства. 

В связи с изложенным, срок исковой давности по заявленным требованиям начал течь с момента отмены судебного приказа по делу №, то есть с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день подачи иска ДД.ММ.ГГГГ, истцом пропущен трехгодичный срок исковой давности. 

Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено. 

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию, считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, само по себе является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, следует отказать.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.237, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение одного месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 17 июля 2023 года.