РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2020 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова в составе 

председательствующего судьи Шевчука Г.А.,

при секретаре Мукатаевой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 ФИО4 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей,

установил:

Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 ФИО5 обратилась в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее ООО КБ «Ренессанс Кредит») о защите прав потребителей, в обоснование которого указала следующее.

Между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» 12 сентября 2019 года заключен кредитный договор № на сумму 498900,05 рублей.

Банком предоставлены заемщику в рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору опции: «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитный каникулы», «отказ от взыскания».

С кредитного счета истца 12 сентября 2019 года списана комиссия в размере 6226,05 рублей в счет оплаты предоставленной банком возможности воспользоваться сервис-пакетом «Финансовая защита», которая включена в тело кредита.

В соответствии с пунктом 8.1.18 Общих условий предоставления кредитов клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета «Финансовая защита», предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета «Финансовая защита» не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.

Услуга сервис-пакет «Финансовая защита» не востребована истцом, 25 сентября 2019 года истец направила в адрес банка заявление об отказе данной услуги, которое получено ответчиком 26 сентября 2019 года.

До 10 октября 2019 года возврат комиссии банком не произведен.

В связи с обращением в суд Автономная некоммерческая организация Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» комиссию за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 62226,05 рублей, неустойку за невыполнение требований потребителя в период с 11 октября 2019 года по 16 декабря 2019 года в размере 62226,05 рублей, компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, штраф, расходы на оформление доверенности в размере 2000 рублей, расходы по оплате услуг курьерской службы в размере 365,40 рублей.

Представитель истца Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь», истец ФИО1, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились. 

Представитель ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении исковых требований, указывая на то, что услуга подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» была исполнена, в течение установленных 10 календарных дней заемщик не обратилась с заявлением об отказе от сервис-пакета.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Пунктом 1 статьи 9 и пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (включая право на заключение договора).

Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункте 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 от 12 сентября 2019 года между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 12 сентября 2019 года был заключен кредитный договор № на сумму 498900,05 рублей с процентной ставкой 19,70 % годовых со сроком возврата через 57 месяцев.

Согласно пункту 2.1.2 договора и 8.1.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 01 августа 2019 года по желанию клиента банк предоставляет клиенту услуг сервис-пакет «Финансовая защита», которая осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита, может быть оплачена как за счет собственных средств клиента, так и включена в сумму кредита. Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к сервис-пакету. Банк вправе списать со счета клиента часть кредита в размере 62226,05 рублей в оплату указанной комиссии в соответствии с условиями кредитного договора и договора счета.

При заключении договора ФИО1 выразила согласие на подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», написав 12 сентября 2019 года соответствующее заявление.

В рамках сервис-пакета «Финансовая защита» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности: «Изменение даты платежа», (клиент получает право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа), «Пропуск платежа» (клиент получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту), «Уменьшение суммы платежа» (клиент получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту), «Кредитный каникулы» (клиент получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей), «Отказ от взыскания» (предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента).

Согласно представленной выписке по лицевому счету 12 сентября 2019 года банком списана комиссия в счет оплаты сервис-пакета «Финансовая защита» в размере 62226,05 рублей.

В соответствии с пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету «Финансоваяч защита», предоставив заявление по форме банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита») до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая защита».

25 сентября 2019 года по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии ФИО1 обратилась с письменным заявлением в банк об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита».

Вместе с тем обязательства Банка в части подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» уже были прекращены надлежащим исполнением, услуга истцу оказана в полном объеме, в предусмотренный договором срок.

При этом при подписании заявлений о предоставлении кредита, о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита» истец была ознакомлена и согласна с Общими условиями предоставления кредита, Тарифами банка, уведомлена о сумме комиссии, рассчитанной исходя из Тарифа, указала, что услуга подключения к сервис-пакету был выбрана ею добровольно. 

Учитывая изложенное, оснований для принятия отказа заемщика от подключения сервис-пакета «Финансовая защита» у банка не имелось. В связи с чем требование истца о взыскании суммы комиссии за подключение к указанному сервис-пакету не подлежит удовлетворению.

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа в соответствии со статьей 15, пунктом 5 статьи 28 и пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» не имеется.

В силу статьи 98 ГПК РФ с ответчика не подлежат взысканию и судебные расходы. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи «Янтарь» в интересах ФИО1 ФИО6 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Саратова в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения — 27 февраля 2020 года.

Судья Г.А. Шевчук