УИД 27RS0016-01-2025-000417-88

Дело № 2-314/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вяземский 15 июля 2025 г.

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе

председательствующего судьи ФИО6,

при секретаре ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным обязательствам умершего заемщика, 

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитным обязательствам умершего заемщика, в обоснование указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк зачислил на счет ФИО4 № денежные средства в размере 958083,83 руб. под 19,05% годовых на срок 60 мес., что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита на счет, выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Денежные средства зачислены на основании договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому у заемщика возникла обязанность вернуть Банку указанную денежную сумму. Заключение договора подтверждается Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, подписанного в электронном виде простой электронной подписью. Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания, пунктом 2 статьи 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заемщик денежные средства Банку не возвратил, что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер, договор страхования жизни, и здоровья по кредитному обязательству заключался с ООО «СК Страхование жизни». 

В связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика, ООО СК «Сбербанк страхование». которое ДД.ММ.ГГГГ перечислило Банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по Кредитному договору, в размере 872311, 03 рублей (подтверждается платёжным поручением на перечисление страховой выплаты по кредитному договору №). За период с даты смерти Заемщика, по дату перечисления Банку страхового возмещения, в соответствии с условиями Кредитного договора на остаток задолженности производилось начисление процентов. В связи с чем, суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашение всей задолженности по Кредитному договору по состоянию на дату выплаты страхового возмещения. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет: просроченные проценты - 8 985,08 руб., просроченный основной долг - 32 367,85 руб. В адрес нотариуса Банком направлена претензия кредитора с извещением о наличии кредитных обязательств у умершего Заемщика, ответ на которую до настоящего времени не получен. Полагает, что ФИО3 является наследником, фактически принявшим наследство путем вступления во владение наследственным имуществом в виде денежных средств в указанном размере и обязана отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, входит в круг наследников первой очереди, истец направлял ответчикам требование о досрочном возврате задолженности, процентов за пользование предоставленными денежными средствами, однако в установленный срок требования не исполнены. Просит взыскать солидарно с ФИО14 №1, ФИО8 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 139346,86 рублей, расходы по уплате государственный пошлины в размере 3986,94 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ПАО Сбербанк.

Ответчик ФИО11 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. 

ООО СК «Страхование жизни», привлеченное в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание своего представителя не направил, представил отзыв на иск, согласно которому в пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк, ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере 872311,03 руб. на дату смерти заемщика, состоящей из основного долга и процентов, помимо этого, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 85772,80 руб., указаны документы для получения данной выплаты для заинтересованных лиц.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1113 данного кодекса наследство открывается со смертью гражданина.

Статьей 1114 названного кодекса установлено, что временем открытия наследства является момент смерти гражданина (пункт 1).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ПАО Сбербанк на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало ФИО4 кредит в сумме 958083,83 руб. на срок 60 месяцев под 19,05 % годовых. Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает банку заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит». 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора, определен порядок платежей в количестве 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 24775,77 руб. и 1 платеж в размере 18746,01 руб. в платежную дату 3 число месяца. 

Согласно п. 3.1.1 Общих условий кредитования, график платежей предоставляется банком заемщику путем его направления на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и/или в подразделении кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. 

Из вышеуказанного следует, что номер кредитного договора присваивается банком после заключения кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в графике платежей, предоставляемом банком заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете. Номер кредитного договора служит для идентификации кредитных обязательств заемщика, так как дата заключения договора не может единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права заемщика заключить с банком несколько кредитных договоров в один и тот же календарный день).

Из представленных суду документов следует, что номер кредитного договора содержится в прилагаемых к исковому заявлению расчете задолженности и справке о зачислении кредита. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

В соответствии с п. 3.14. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента/акцептов предложений (оферт), подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

В соответствии с п. 4.9. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк документальным подтверждением факта совершения Клиентом операции является протокол проведения операций в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную Идентификацию и Аутентификацию Клиента, и совершение операции в системе.

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита».

ДД.ММ.ГГГГ должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» (далее - Протокол СБОЛ) ДД.ММ.ГГГГ в 03:43 заемщику на номер телефона 

<

***> поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно Протоколу СБОЛ ДД.ММ.ГГГГ в 03:53 заемщику на номер телефона поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно справке о зачислении кредита ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 958083,83 руб. на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (ст. 1142 Гражданского кодекса РФ).

Согласно сведениям представленным нотариусом Лесозаводского нотариального округа Приморского края, после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело № на основании заявления наследника по закону ФИО14 №1, с которой на момент своей смерти наследодатель состоял в зарегистрированном браке.

ФИО9 приходилась умершему ФИО4 родной дочерью.

Согласно записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО9 заключила брак с ФИО13, после заключения брака сменила фамилию на «Надёжкина».

В материалах наследственного дела имеется заявление ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от наследства после смерти наследодателя ФИО4

После смерти наследодателя осталось наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №), кадастровая стоимость 1350796,29 руб. (кадастровая стоимость определена на ДД.ММ.ГГГГ). Наследником первой очереди по закону являлась супруга умершего – ФИО14 №1

Согласно записи акта о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 приходилась матерью ФИО1 (ФИО12) ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. На основании свидетельства о перемене имени от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 переменила отчество на «ФИО14 №1».

Согласно актовой записи о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО14 №1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, по заявлению ФИО10 заведено наследственное дело, на момент смерти наследодателя ФИО14 №1 осталось наследство, в том числе квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> от указанного имущества после смерти матери наследник ФИО10 не отказывалась, производство по указанному наследственному делу не окончено.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Вяземского нотариального округа Хабаровского края ФИО11 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на объект недвижимости квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (кадастровый №).

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО11 является собственником жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровая стоимость 1350796,29 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 обратилась к нотариусу Вяземского нотариального округа 

<

адрес> с заявлением о возобновлении наследственного дела № открытое к имуществу ее матери ФИО14 №1, и выдачи дополнительного свидетельства о праве на наследство по закону на недополученную пенсию и иные выплаты причитавшиеся ФИО4 Производство по указанному наследственному делу возобновлено и не окончено.

Согласно сведений ОСФР по Хабаровскому краю и ЕАО от ДД.ММ.ГГГГ сумма средств пенсионных накоплений ФИО4, причитающаяся к выплате ФИО2., и неполученная ею в связи со смертью, составляет 231873,23 руб.

Кроме того, согласно выписке по счету №, открытому на имя ФИО4, после смерти заемщика, а именно, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, произведен перевод денежных средств в сумме 52548,33 через мобильный банк с карты 2202****6265, открытой на имя ФИО4, на карту 4276****9241, открытую на имя ФИО1 (ФИО12) Г.М., таким образом, ФИО11 фактически приняла наследство после смерти ФИО4 путем вступления во владение наследственным имуществом в виде денежных средств в указанном размере.

В пунктах 58, 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО10, которая фактически приняла наследство после смерти отца – ФИО4, получив после его смерти денежные средства, кроме того наследственное имущество в виде долгов и квартиры по адрес: 

<

адрес>, после смерти ФИО4 приняла супруга ФИО14 №1, умершая ДД.ММ.ГГГГ, после смерти которой наследником является ФИО11, а значит, по долгам наследодателя ФИО4 должна отвечать ФИО10 в соответствии с положениями п.1 ст.1175 ГК РФ в пределах перешедшего к ней наследственного имущества. 

Как следует из расчета задолженности по состоянию на дату подачи искового заявления 26.05.2025 размер полной задолженности составляет: просроченные проценты - 8 985,08 руб., просроченный основной долг - 32 367,85 руб.

В силу пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия страхования могут быть определены в правилах страхования, которые обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на их применение.

В соответствии с подпунктом 3.7.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в отношении страхового риска, предусмотренного пунктом 3.7 Условий («Смерть») Банком оформляется справка-расчет по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредиту.

При заключении Кредитного договора Заемщик подписал Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика в Дальневосточный банк ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Заявление на страхование).

Согласно преамбуле Заявления на страхования Заемщик выражает согласие быть Застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», именуемом далее «Страховщик», и просит Банк заключить в отношении него Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (далее по тексту - Условия страхования).

По условиям договора страхования страховая сумма устанавливается равной задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления на страхование, является единой и составляет 958083,83 руб.

Выгодоприобретателями являются ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком, по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО "Сбербанк России". В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

Согласно п. 1 Заявления на страхование Страховым риском, в том числе является Смерть застрахованного лица.

Согласно п. 4.2. Заявления на страхование Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица» составляет совокупно (едино) 958083,83 рублей, то есть в размере суммы кредита.

Согласно Памятке к заявлению на страхование, Заявления на страхование Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам «Смерть» является Банк в размере непогашенной на дату Страхового случая Задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления Потребительским кредитам, предоставленной Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) Выгодоприобретателем по договору страхования являются наследники Застрахованного лица.

Как следует из расчета от ДД.ММ.ГГГГ № представленного страховой компании Банком, в связи с наступлением страхового случая с Заемщиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ – дата страхового случая) составляла сумму основного долга в размере 861 519,61 руб. (включая срочную и просроченную задолженность, 10791,42 руб. остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность), итого – 872311,03 руб. 

В связи с наступлением страхового случая - смерти заемщика, ООО СК «Сбербанк страхование» ДД.ММ.ГГГГ перечислило Банку страховое возмещение в счет погашения задолженности по Кредитному договору, в размере 872 311, 03 рублей (подтверждается платёжным поручением на перечисление страховой выплаты по кредитному договору №).

На дату смерти заемщика сумма задолженности составляла 872311,03 руб., в том числе 861519,61 руб. - основной долг, 10791,42 руб. - срочные проценты.

Заявляя настоящие требования, банк ссылался на то, что за период с даты смерти заемщика по дату перечисления страхового возмещения на остаток задолженности производилось начисление процентов, в связи с чем суммы страхового возмещения оказалось недостаточно для погашения всей задолженности по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, что ПАО "Сбербанк России" является выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, которая на момент смерти заемщика составляла сумму основного долга в размере 861 519,61 руб. (включая срочную и просроченную задолженность, согласно расчета представленного страховой компании Банком), 10791,42 руб. остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность, согласно расчета представленного страховой компании Банком), указанная сумма должна была погаситься за счет страхового возмещения выплаченного Банку. 

Вместе с тем, поступившее от страховщика страховое возмещение было распределено банком в счет погашения задолженности таким образом, что основной долг оказался непогашенным в полном объеме, а именно: 07.11.2023 произведено списание в сумме основного долга в размере 795661,19 руб., при этом просроченный основной долг за период с 04.09.2023 по 03.11.2023 (после смерти заемщика 27.08.2023) в размере 33490,57 руб. вынесен на просрочку и его остаток в размере 32 367,85 руб. не распределен в погашение, на него начислены проценты, которые предъявлены ко взысканию по состоянию на дату подачи иска в размере 8 985,08 руб., которые состоят согласно расчета из задолженности по просроченным процентам в размере 3145 руб., и в сумме 5840,08 руб. и просроченных процентов на просроченный основной долг, согласно расчета истца.

При таких обстоятельствах действия банка по списанию только части основного долга за счет страховой выплаты нельзя признать правомерным, при этом проценты за пользование займом за период с 27.08.2023 по 07.11.2023 г. к ответчику не предъявлялись, просроченные проценты на просроченный долг начислялись до 23.04.2025, тогда как при надлежащем исполнении банком возникновение у банка убытков в виде начисленных процентов в размере 8985,08 руб. можно было избежать, путем списания суммы страхового возмещения в счет основного долга в полном объеме в размере 861519,61 руб., согласно представленного для страховой компании расчета банка.

По смыслу статей 1, 10, 934, 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", добросовестным поведением выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья заемщика, будет являться принятие исчерпывающих мер к исполнению страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения и погашения за счет него кредитной задолженности, а добросовестным поведением страховщика в своевременной исполнении обязанности по выплате страхового возмещения.

Принимая во внимание, что кредитная организация, являясь профессиональным участником правоотношений, вытекающих из кредитных договоров, договоров страхования, ненадлежащим образом исполнила обязательства по договору добровольного личного страхования, перераспределив полученное страховое возмещение, что явилось следствием учета просроченного основного долга, начисления просроченных процентов на просроченный основной долг, последующее обращение с иском к наследнику заемщика о взыскании задолженности расценивается судом как недобросовестное осуществление участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Ст. 2 Федерального закона от 18.11.2022 N 438-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации" внесены изменения в положения Закона Российской Федерации от 21 марта 1991 года N 943-I "О налоговых органах Российской Федерации" дополнен статьей 7.3, согласно которой Налоговые органы в целях, предусмотренных частью восьмой статьи 9 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", представляют в банки, сообщившие информацию о счетах, вкладах (депозитах) физического лица в соответствии с пунктом 1.1 статьи 86 Налогового кодекса Российской Федерации, в электронной форме сведения о снятии физического лица с учета в налоговых органах в связи со смертью. Указанные сведения должны включать в себя реквизиты записи акта о смерти (наименование органа записи актов гражданского состояния или многофункционального центра предоставления государственных и муниципальных услуг, которыми произведена государственная регистрация смерти, дата составления и номер), дату смерти, сведения о номерах счетов физического лица, открытых в вышеуказанных банках, а также в случае необходимости иную информацию, состав которой определяется федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах. 

Срок представления указанных сведений не может превышать два рабочих дня с момента снятия физического лица с учета в налоговых органах в связи со смертью.

Согласно записи актов гражданского состояния смерть ФИО4 зарегистрирована в органах ЗАГС ДД.ММ.ГГГГ, о чем Банку было известно в отсутствие обращения родственников (наследников) умершего, вместе с тем, истец обратился в страховую компанию спустя более двух месяцев, для реализации своих прав как выгодоприобретателя. 

При таких обстоятельствах доводы истца, что образование задолженности по кредитному договору явилось следствием временного промежутка между датой смерти (27.08.2023г.) и фактической выплатой страхового возмещения (ДД.ММ.ГГГГ) нельзя признать состоятельными.

Смерть заемщика ФИО4 была признана страховым случаем и страховая компания свою обязанность по выплате страхового возмещения исполнила в полном объеме, выплатив банку имеющуюся у должника на дату смерти задолженность.

Поскольку обязанность по выплате страхового возмещения ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выполнена в полном объеме, то, исходя из условий договора страхования, это должно было явиться основанием для полного прекращения обязательства застрахованного лица по кредитному договору на основании пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банк как выгодоприобретатель, зная об условиях программы страхования, в том числе о порядке взаимодействия со страховщиком и родственниками умершего заемщика, перечне документов и сроках, необходимых страховщику для принятия решения, а также о том, что страховым возмещением покрывается вся задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая, что, по сути, является основанием для досрочного прекращения обязательства фактическим исполнением, действуя разумно и добросовестно, мог принять решение о распределении средств согласно своего расчета, прекращении начисления процентов по кредитному договору, в связи с чем исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк России" отказано, оснований для взыскания с ответчика в пользу банка расходов по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд, не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО10 о взыскании задолженности умершего заемщика ФИО4 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Вяземский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 24.07.2025

Судья ФИО6