Дело № 2-154/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

14 января 2019 года г. Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н., при секретаре судебного заседания Денисовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, принятии отказа от услуги кредитования и страхования,

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, принятии отказа от услуги кредитования и страхования.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении истице кредита или лимита кредитования в размере 125000 рублей, подключена услуга «Суперзащита» на сумму 24000 рублей. Кроме того, Банк навязал услугу страхования по договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». При одобрении Банком кредита, истице была навязана услуга, в которой она не нуждается. В день заключения кредитного договора, истица отказалась от услуги кредитования. ФИО1 неоднократно направляла письменные претензии ответчику, которые остались без ответа. Также истицей в установленные законом сроки было подано ответчику заявление о нежелании участвовать в программе страхования. 

Просила суд принять ее отказ от услуги кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» и закрыть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Принять отказ ФИО1 от услуги страхования в участии в программе страхования истца по договору страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «СК «ВТБ Страхование». 

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимала, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще.

В судебном заседании представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно указал, что истец не использовала заемные денежные средства кредитора, учитывая ее волеизъявление на расторжение кредитного договора и требования возврата на счет банка страховой премии «пакета Суперзащита». Ответчиком до настоящего времени не представлено обоснование размера платы за выпуск карты «Суперзащита» в размере 24000 рублей, считает, что фактические затраты банка в данном размере на доказаны. Данная сумма, по его мнению, считается незаконной и необоснованно завышенной. Истице не была фактически предоставлена виртуальная карта, о которой говорится в договоре, детской картой она также не пользовалась, никакими услугами банка истица не воспользовалась, отказавшись от договорных отношений в день заключения договора. С учетом того, что истица в день заключения кредитного договора отказалась полностью от его заключения, включая дополнительные услуги, до настоящего времени кредитными средствами и дополнительными услугами не пользовалась, просит иск удовлетворить в полном объеме и принять полностью отказ истицы от договора со всеми дополнительными услугами. 

В судебном заседании представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что при подписании договора страхования, истица была согласна с условиями договора страхования, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» перечислена страховая премия в размере 643 рублей 50 копеек. Со стороны истца не было представлено доказательств того, что истица не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках договора страхования по риску «Возврат страховой премии» как обстоятельство возможного прекращения договора страхования. Считает, что поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Просит в иске отказать в полном объеме (л.д. 25 – 30).

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, представил письменные возражения на исковое заявление (л.д. 39 – 41), из которых следует, что иск не признает в полном объеме, поскольку истец был полностью ознакомлен и согласен со всеми условиями кредитного договора, истица согласилась на дополнительные услуги, в котором имела возможность выбора согласиться на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № и оплату в размере 24.000 руб. в рассрочку или отказаться от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «тарифный план «Супер защита» пакет №, однако, она согласилась на Условия Банка. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования № (л.д. 43 – 47), по условиям которого, Банк предоставил заемщику кредит по тарифному плану «Равный платеж 3.0: Плюс. Без Кросс-Карты. 

Лимит кредитования – 125000 рублей. Использованный лимит кредитования не восстанавливается. Лимит кредитования может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного Лимита кредитования по соглашению сторон, либо в случае принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования.

Пунктом 2 договора кредитования установлено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита - до востребования (л.д. 43). 

Ставка, % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80%, за проведение наличных операций – 55,00% (п. 4 договора).

Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 8.351 руб.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика.

Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. 

Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 853 руб. Продолжительность льготного периода – 3 мес. с даты заключения договора. (п. 6 договора). 

Пунктом 9 установлено, что Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет. 

Из пункта 14 договора страхования следует, что подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

Согласно п.17 договора банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности действий: открытия ТБС (№), установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты.

Заемщик согласен на выпуск Банком Карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant Issue – 800 руб., плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue – 800 руб., плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue – 800 руб., плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic – 400 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка:4,9 % от суммы плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб.; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5 % от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод денежных средств (в том числе, регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка – 4,9 % от суммы плюс 399 руб. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту – 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. (л.д. 45). 

Из заявления ФИО1 (л.д. 48) следует, что она просит Банк, являющийся страхователем по договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», присоединить ее к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на условиях: 130000 руб. – страховая сумма, срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора, застрахованное лицо – ФИО1 (л.д. 49).

Кроме того, истица дала согласие на дополнительные услуги, выражающиеся в следующем: согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб. и подтвердила предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты, о чем имеется подпись ФИО1, также ФИО1 подписала в графе «согласия» отказ от заключения договора кредитования с выпуском кредитной карты. 

Судом установлено, что ФИО1 дала согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № и оплату услуги в размере 24000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 3 месяцам. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту Пакет услуг: Участие в Программе страхования жизни и трудосопособности клиентов в ПАО КБ «Восточный», выпуск дополнительной банковской карты «Карта № Детская», начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной «Cash-back» (л.д. 51). 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в день заключения кредитного договора, ФИО1 обратилась с письменным заявлением в Банк с просьбой о расторжении кредитного договора (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменной досудебной претензией (уведомление об отказе от услуги страхования) (л.д. 10 – 11). 

Ответа на претензию от Банка не последовало. 

Из справки ПАО «Восточный экспресс банк» о состоянии ссудной задолженности следует, что сумма кредита по кредитному договору № составляет 125000 руб., иные задолженности – 24000 руб. (л.д. 54). 

Обращаясь в суд, ФИО1 полагает свои права нарушенными, просит принять отказ ФИО1 от услуги кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительной услугой Пакет услуг 6, в том числе: от дополнительной услуги присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита» и от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по Договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № (выпуск кредитной карты).

Согласно ст.ст. 425, 819 ГК РФ кредитный договор действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ. Законом предусмотрен исчерпывающий перечень оснований для изменения или расторжения договора.

В силу названной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

На основании п. 1 ст. 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» даны разъяснения о том, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме.

В соответствии с п.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Согласно п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в соответствии с которыми, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенных выше положений закона, суд приходит к выводу о том, что потребитель вправе в любое время отказаться от предоставления ему дополнительной услуги при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств при оказании такой услуги. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, истица получила на руки дебетовую карту с лимитом денежных средств.

При этом, в пункте говора (л.д.45) предусмотрено, что банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 (пяти) дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита.

Кроме того, согласно пункту 19 договора стороны предусмотрели, что заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита, досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. 

Кроме того, Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита. 

Истец в данной ситуации действовал в рамках договора, который предусмотрел право истца отказаться от получения кредита полностью, уведомив кредитора до даты предоставления ему кредита. 

Так, договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ (л.д.46), заявление на отказ от договора поступило в банк от истицы ДД.ММ.ГГГГ, кредитными средствами истица не воспользовалась до настоящего времени. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банк необоснованно, в нарушение условий договора, не принял отказ истицы от договора. В нарушение условий кредитного договора, банк, при наличии надлежащего отказа заемщика от договора, продолжил исполнение обязательств по договору, перечислив в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 643 рубля 50 копеек. Более того, считает, что у истицы имеется задолженность по договору. 

Действуя же в рамках принятых на себя обязательств, банк был обязан принять отказ заемщика от договора, так как это прямо предусмотрено в самом договоре. 

При рассмотрении данного дела стороной ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не представлено доказательств фактически понесенных расходов, стоимости оформления выпуска кредитной карты на имя ФИО1, кроме того, из пояснений истца следует, что доступ к услуге «Тарифный план «Суперзащита» ФИО1 не был предоставлен. Иного ответчиком не представлено и не доказано.

Кроме того, в пакет услуг входит участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «КБ «Восточный», об отказе от участия в которой также просит истец.

Из условий страхования следует, что настоящее согласие действует с даты заключения договора по дату истечения срока страхования. Настоящее согласие может быть отозвано посредством направления письменного уведомления. 

Пунктом 4 программы страхования установлено, что действие Программы в отношении клиента прекращается досрочно до истечения срока страхования при наступлении следующих событий: отсутствие операций по кредитной карте клиента, выпущенной в соответствии с договором кредитования, более 6 месяцев подряд, достижение застрахованным возраста 76 лет (л.д. 48 – 49).

На основании п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ. №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Датой подключения к Программе страхования является ДД.ММ.ГГГГ. 

Истец, обратившись ДД.ММ.ГГГГ в банк, воспользовалась правом отключения от страхования, включенного в пакет услуг «Суперзащита».

Таким образом, заявление об отключении от программы страхования было подано непосредственно в день подключения ФИО1 к программе. 

Принятие отказа от дополнительных услуг «Суперзащита» влечет за собой необходимость компенсировать исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.

Банку предоставлялось право предоставить доказательства о размере понесенных им расходов в связи с подключением ФИО1 к данным услугам.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ доказательств обоснованности взимания 24000 рублей за сам факт оформления карты банком не представлено.

Оценивая представленные в материалы дела документы, суд исходит из следующего.

В услугу «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» входит: 

- участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «КБ «Восточный», 

- выпуск дополнительной карты № Детская, 

- начисление процентов на остаток денежных средств на счет клиента,

- присоединение к бонусной программе банка «Cash-back».

При этом, выпуск материального носителя карты не предусмотрен. Клиенту предоставляется виртуальная карта – специальная банковская платежная карта, предназначенная для платежей в Интернете.

Как следует из материалов дела, участие в программе страхования являлось бесплатной услугой в связи с оформлением дебетовой карты.

По информации ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» была перечислена страховая премия в размере 643 руб. 50 коп.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования от несчастного случая и болезней №, по условиям которого застрахованными по настоящему договору являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 настоящего договора и подтвердившие свое согласие быть застрахованными на условиях настоящего договора страхования в письменном заявлении (л.д. 56-62).

Вместе с тем, истец отказалась от страхования в пределах срока, установленного п.1 Указания Банка России, то есть, в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, следовательно, страховая премия подлежит возврату. При этом, суд принимает во внимание, что ФИО1 фактически денежных средств – страховую премию – не выплачивала, в связи с чем, не имеется оснований для взыскания их в ее пользу в связи с отказом от страхования. Суд полагает, что данные обстоятельства являются основанием для возврата страховой премии банку от страховой компании за ФИО1

Доказательств несения банком каких-либо расходов в части дополнительных услуг «Суперзащита» не представлено.

В рамках предоставленного Пакета услуг № истец с заявлением о выпуске дополнительной карты «Карта № Детская» не обращалась, соответственно, данной услугой не воспользовалась.

Сведений о начислении процентов на остаток денежных средств на счет клиента в суд не поступало.

В такой ситуации суд полагает, что доказательств фактически понесенных банком расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не имеется. 

Плата за оформление дебетовой карты «Суперзащита» пакет № составляет 24000 руб. 

С учетом изложенного выше, суд полагает, что имеются основания для принятия отказа ФИО1 от услуги кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительной услугой Пакет услуг 6, в том числе: от дополнительной услуги присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита» и от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по Договору страхования от несчастного случая и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ взысканию с ответчика ПАО «КБ «Восточный» в бюджет муниципального образования город Омск подлежит государственная пошлина: в размере 300 рублей. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, принятии отказа от услуги кредитования и страхования удовлетворить полностью.

Принять отказ ФИО1 от услуги кредитования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с дополнительной услугой Пакет услуг 6, в том числе: от дополнительной услуги присоединение к Бонусной программе Банка «Суперзащита» и от участия в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» по Договору страхования от несчастного случая и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета города Омска государственную пошлину в размере 300 рублей.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Эннс

Решение суда в окончательной форме принято: ДД.ММ.ГГГГ