2-1207/2024

50RS0031-01-2023-017890-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 февраля 2024 года г.Одинцово

Одинцовский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кузьминой А.В.

при ведении протокола секретарем Курбановой М.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчику с требованиями, с учетом уточнений, о расторжении договора страхования по Программе страхования №10 от 08.12.2022г., заключенного между сторонами на период с 08.12.2022г. по 08.12.2027г., взыскании части страховой премии в размере 234 433,26 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 16.03.2023 г. по 04.10.2023 г. в размере 11 503,29 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в период с 05.10.2023 г. по день вынесения решения суда, штрафа в размере 50% от присужденной суммы. Свои требования мотивировал тем, что 08.12.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита №117607402 на сумму 1 502 619,76 руб. на 60 месяцев, со сроком возврата до 08.12.2027 г. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Стоимость страхования поставила 247 932,26 руб. Срок страхования по договору установлен с 08.12.2022 г. по 08.12.2027 г. Заявление на участие в программе страхования №10. 16.03.2023 г. договор потребительского кредита был погашен истцом досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой. 16.03.2023 г. истец обратился с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков потребительских кредитов/владельцев кредитных карт. В досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии истцу было отказано. Истец обращался с претензией в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», но на все претензии приходят ответы от имени ПАО «Сбербанк России». 01.09.2023 г. истец обратился с обращением в службу финансового уполномоченного, 29.09.2023 г. решением службы финансового уполномоченного было вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Кредитный договор и договор страхования заключены на срок 60 месяцев с 08.12.2022 г. до 08.12.2027 г., т.е. на 1 800 дней. Договор потребительского кредита был досрочно полностью погашен 16.03.2023 г., т.е. по прошествии 98 дней. Полагая свои права нарушенными, обратился с иском в суд.

Истец в судебное заседание не явился, извещен, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены, представили возражения по существу требований, просили отказать в удовлетворении требований(л.д.62-64). 

Представитель 3 лица не явился, извещены.

Суд в силу ст.ст.12, 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело при установленной явке в отсутствие участвующих в деле лиц.

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п.2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу с п.3.2 Условий участия страховыми случаями по Договору страхования являются: 

-временная нетрудоспособность в результате заболевания,

-временная нетрудоспособность в результате несчастного случая,

-госпитализация в результате несчастного случая;

-первичное диагностирование критического заболевания,

-смерть,

-инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. 

Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияния на наступление страхового случая. Страховой случай может наступить независимо от того, погасило застрахованное лицо свои обязательства перед Банком или нет. 

Согласно п.3.4 Условий участия в программе страхования, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

П.4.1 условий участия в программе страхования закреплено право застрахованного лица прекратить участие в программе страхования путем подачи соответствующего заявления. 

При этом, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования будет подано в следующем случае:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования.

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. 

Истец не реализовал своего права на возврат платы за подключение к программе страхования в 14-дневный срок.

Таким образом, требование истца о взыскании суммы платы за подключение к программе страхования является необоснованным. 

Досрочное погашение кредита также не является основанием для досрочного прекращения договора страхования в силу ст.958 ГК РФ.

В силу п.10 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч.2.1 ст.7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявления о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать также информацию …

Согласно ч.12 ст.11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Факт заключения договора страхования не оказывает влияния на формирование условий кредитного договора. При заключении договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, исключаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. 

В судебном заседании установлено, что 08.12.2022 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита №117607402 на сумму 1 502 619,76 руб. на 60 месяцев, со сроком возврата до 08.12.2027 г. (л.д.11-13).

08.12.2022 г. также заключен договор страхования по программе страхования №10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д.13 об.-14).

16.03.2023 г. ФИО1 кредит закрыт, что подтверждается справкой банка (л.д.15).

27.03.2023 г. истцом направлена претензия в адрес ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о возврате страховой премии (л.д.18-20).

Истцу было отказано в возврате страховой премии (л.д.21).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования или возражения.

При рассмотрении дела суд учитывает, что положения ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите «займе» к данной программе страхования применяться не могут. Заключение Договора страхования не влияет на заключение и условия кредитного договора. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Истцом не доказано, что ответчик должен возвратить страховую премию, в связи с чем суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

По указанным основаниям, ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя отсутствуют основания и для взыскания штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт № №) к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о защите прав потребителей, расторжении договора страхования от 08.12.2022г., взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Одинцовский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 15 февраля 2024 года