УИД 50RS0045-01-2024-002746-91

Дело №2-3305/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2024 года г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Артемовой Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Семеновой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 апреля 2024 года в части, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №У-24-26811/5010-008 от 11.04.2024г., на том основании, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение о частичном удовлетворении требований ФИО2 о взыскании в ее пользу с АО «Альфа-Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 13 385,86 руб., начисленных на денежные средства, перечисленные ФИО2 в счет уплаты страховой премии. 

Заявитель, оспаривая решение, ссылается на то, что денежные средства, полученные на уплату страховой премии, являются кредитными денежными средствами и ФИО2 не принадлежат.

На сумму выданного ФИО2 кредита начислены проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ в размере 156827,52 руб. Данные проценты финансовым уполномоченным расценены как убытки заемщика. С учетом того, что финансовый уполномоченный пришел к выводу, что денежные средства клиенту не передавались и на них не подлежит начислению проценты по кредитному договору, то при таких обстоятельствах отсутствует факт правомерного удержания денежных средств клиента, уклонения от их возврата или иной просрочки в их уплате.

Вывод финансового уполномоченного о том, что услуга по страхованию является навязанной, денежные средства, перечисленные в счет оплаты страховой премии должнику фактически не передавались и взыскание процентов, начисленных на основании кредитного договора на сумму, перечисленную в счет оплаты страховой премии, то положение, в котором клиент находился бы, если бы обязательство не было нарушено, состоит в том, что сумма кредита не была бы увеличена на сумму страховой премии, а денежные средства, списанные в счет оплаты страховой премии, не предоставлялись бы банком клиенту в рамках кредитного договора, влечет за собой неосновательное обогащение клиента в виде взысканных процентов за пользование чужими денежными средствами. 

Кроме того, заявитель указывает на то, что финансовым уполномоченным неверно произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренными ст. 395 ГК РФ.

Выводы финансового уполномоченного основаны на неверном толковании норм материального права.

На основании изложенного АО «Альфа-Банк» просит суд признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 №У-24-26811/5010-008 от 11.04.2024г. незаконным и отменить.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседание извещен надлежащим образом.

Представитель финансового уполномоченного ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по доводам, изложенным в возражениях. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора банком навязана услуга в виде заключения договора страхования, ФИО2 обращалась с заявлением о расторжении договора, страховщиком отказано, в связи с чем, она обратилась к финансовому уполномоченному.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения явившихся участников процесса, суд определил перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствии неявившихся участников процесса, извещенных о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно пункту 5 статьи 2 Федерального закона РФ от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» деятельность финансового уполномоченного осуществляется в соответствии с признаками законности, уважения прав и свобод человека и гражданина, добросовестности и справедливости.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 22.09.2022г. между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными, № PILPAIU1512209222023, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В соответствии с Индивидуальными условиями ФИО2 предоставлен кредит в размере 716 500 руб., срок действия договора-до полного исполнения заемщика своих обязательств или до дня его расторжения по инициативе кредитора в случае нарушения заемщиком своих обязательств.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 21.22 % годовых.

На дату заключения Кредитного договора процентная ставка составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 8,23 процента годовых (п. 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в Финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 Индивидуальных условий срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление Заявителю дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заявителем вышеуказанных условий (п. 4.1.2 Индивидуальных условий).

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по Кредитному договору соответствующего вида, установленная Финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта (п. 4.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий целями использования Заявителем потребительского кредита являются: «Добровольная оплата Заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе (-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1,02)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.2)» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика.».

В п. 18 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заявителем дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания на имя ФИО2 в АО «Альфа-Банк» открыт банковский счет №40817810********6926.

22.09.2022г. обязательства АО «Альфа-Банк» по предоставлению кредита ФИО2 исполнены в полном объеме.

Из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования усматривается, что 22.09.2022г. на основании подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между Заявителем и Страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» №U541AIU1512209222023 (Программа 1.4.2), в соответствии с условиями которого, Страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями Договора страхования 1 и «Правилами Добровольного страхования жизни и здоровья», размер страховой премии составил 156 827, 52 руб., страховая премия по Договору страхования 1 уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты 1 на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

22.09.2022 г. на основании подписанного ФИО2 с использованием простой электронной подписи заявления на добровольное оформление услуги страхования между Заявителем и Страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №PLLPAIU1512209222023 (Программа 1.02) (далее — Договор страхования 2, Полис-оферта 2). В соответствии с условиями Договора страхования 2 Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования 2, которые являются обязательными для Заявителя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным по Договору страхования 2 является Заявитель.

Страховыми рисками по Договору страхования 2 являются: «1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»)».

Страховая сумма по Договору страхования 2 составляет 716 500 руб., размер страховой премии по Договору страхования 2 составляет 4 405, 76 руб. и уплачивается Заявителем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Договора страхования 2 по всем указанным в Договоре страхования 2 рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика, при уплате страховой премии представителю Страховщика).

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в. полном объеме на расчетный счет или в кассу Страховщика (представителя Страховщика) по укатанным в Договоре страхования 2 рискам и действует в течение 13 месяцев.

Во исполнении условий договоров страхования, на основании заявления ФИО2 посредством простой электронной подписи подписано заявление заемщика, об уплате страховой премии страховщику в размере 161 233, 28 руб.

27.02.2023г. ФИО2 условия кредитного договора исполнены в полном объеме, задолженность погашена, что подтверждается справкой.

01.02.2024г. ФИО2 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением о возврате убытков в размере страховой премии 156 827, 52 руб., процентов по кредитному договору, начисленных на сумму страховой премии в размере 8 874, 33 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 123, 75 руб.

В обоснование заявленного требования ФИО2 указала, что при заключении Кредитного договора Договор страхования 1 ей был навязан, поскольку при оформлении кредита функционал мобильного приложения не позволял выбрать лишь один вид страхования, в связи с чем, АО «Альфа-Банк» не предоставило ФИО2 право выбора одного вида страхования, ФИО2 была вынуждена приобрести второй полис, не влияющий на процентную ставку по Кредитному договору. 

16.02.2024г. АО «Альфа-Страхование» в пользу ФИО2 произведен возврат денежных средств в размере 143 336, 06 руб. в качестве возврата части страховой премии по Договору страхования 1.

22.04.2024г. ФИО2 обратилась в АО «Альфа-Страхование» с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии по Договору страхования 1 в размере 13 491, 46 руб., о возмещении убытков в размере 8 874, 33 руб., составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные Заявителем на сумму денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования 1, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 5 123, 75 руб.

Из ответа АО «Альфа-Страхование» от 06.03.2024г. усматривается, что плата по Договору страхования 1 списана на основании заявления о присоединении к программе страхования. В качестве исключения АО «Альфа-Страхование» осуществило возмещение платы за неиспользованный период по Договору страхования 1.

Из ответа АО «Альфа-Страхование» на Запрос следует, что в рамках лояльности Финансовой организацией принято решение о возмещении оставшейся части денежных средств, ранее перечисленных в счет оплаты страховой премии по Договору страхования 1, в размере 13 491, 46 руб., а также о возмещении суммы процентов за пользование кредитом, уплаченных Заявителем на сумму страховой премии по Договору страхования 1.

27.03.2024г. АО «Альфа-Страхование» осуществлен возврат оставшейся части страховой премии по Договору страхования 1 в размере 13 491, 46 руб., а также денежных средств в размере 8 762, 71 руб., составляющих проценты по Кредитному договору, уплаченные ФИО2 на сумму страховой премии по Договору страхования 1.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий н требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ПС РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 3 указанной статьи, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии с п. п. 3 и 4 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Предоставление физическому лицу кредитов (займов), являющееся финансовой услугой, а также заключение с физическим лицом договора страхования, являющееся страховой услугой, относятся, в том числе, и к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 указанного закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункты 2, 4 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования жизни и здоровья, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что поскольку при оформлении кредита функционал мобильного приложения не позволял выбрать только один вид страхования, в связи с чем, ФИО2 была вынуждена приобрести второй полис, не влияющий на процентную ставку по Кредитному договору, банком нарушены права ФИО2 как потребителя, такие действия понуждают заемщика заключать кредитный договор, содержащий экономически не выгодные условия для потребителя. 

Проанализировав решение финансового уполномоченного, суд приходит к выводу, что все выводы финансового уполномоченного подробно мотивированы, соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела, оснований для признания их ошибочными и отмены решения финансового уполномоченного судом не имеется.

При этом нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения финансовым уполномоченным при вынесении решения не допущено.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Таким образом, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен арифметически верно, в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что не имеется оснований для отмены решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № №У-24-26811/5010-008 от 11.04.2024г.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд-

РЕШИЛ:

Заявление АО «Альфа-Банк» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 апреля 2024 года в части – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Солнечногорский городской суд Московской области в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме 15 июля 2024 года.

Судья Артемова Е.Н.