Дело № 2 – 506 / 2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 июня 2017 года г.Азнакаево

Азнакаевский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи - Исламова Р.Г.

при секретаре - Аюповой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор о кредитовании № в размере 210000 руб. с уплатой 30% годовых на срок 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 6799 руб. 17 числа каждого месяца. Также Банк присоединил его к Программе страхования. 17.04.2017 года истец, узнав полную сумму остатка по кредитному договору оплатил 160 047, 28 руб. в Банк, что подтверждается квитанцией №11607250 от 17.04.2017г. Ежемесячный платеж Банку 6799 руб. состоит из основного долга и процентов. Согласно условиям Кредитного договора истец производил возврат заемных денежных средств Банку аннуитетными платежами. При этом основную сумму в платеже составляют проценты, это видно из графика платежей. Таким образом, истец сначала производил погашение процентов и только потом - тело кредита. Истец погасил кредит за 34 месяца с момента получения кредита. В качестве процентов истец произвел оплату Банку в размере 149873,53 руб. Считает, что за пользованием кредитом 34 месяца сумма процентов должна составлять 112119,08 руб., поэтому произвел переплату Банку сумму в размере 37754,45 руб., переплаченная сумма подлежит возврату. В составе уже уплаченных в течение 34 месяцев аннуитетных платежей «сидят» проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось, т.е. проценты уплаченные вперед. При досрочном или частичном погашении кредита значительная часть этих процентов является излишне уплаченными, то есть, истец уже переплатил проценты банку. Также согласно графику платежей к кредитному договору остаток ссудной задолженности на 17.04.2017г. составляла 128 707,57 руб. ФИО2 по кредиту и штрафов не было, истец оплатил 160 047,28 руб., из них ежемесячный платеж за пользование кредитом в размере 8059 руб. (6799 руб. по кредиту и 1260 руб. страхование жизни). То есть банк незаконно присвоил 23280,71 руб. (160 047,28 руб. - 128 707,57 руб. - 8059 руб.). Претензию истца от 21.04.2017г. Банк остввил без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов по кредиту в размере 37 754,29 руб., сумму неосновательного обогащения в размере 23280,71 руб., компенсацию морального вреда 30000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в ходе судебного заседания исковые требования поддержал. 

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс Банк» ФИО3 на судебное заседание не явилась, представила возражения, просит дело рассмотреть без их участия, в удовлетворении иска отказать.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 удовлетворению не подлежит.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 210000 руб. под 30% годовых сроком на 60 месяцев, с размером ежемесячного платежа 6799 руб. 17 числа месяца. 

В соответствии с условиями кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, в размере 6799 руб., который состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов и не включает плату за присоединение к программе страхования. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка ссудной задолженности по кредиту.

17.04.2017 года истцом кредит погашен досрочно, что подтверждается приходным кассовым ордером от 17.04.2017 года о внесении истцом в банк суммы в размере 160047 руб. 28 коп. и расчетом ответчика. Истец погасил кредит за 34 месяца с момента получения кредита. 

Истец полагает, что поскольку кредит возвращен досрочно 17 апреля 2017 года, а проценты начислялись с учетом возврата денежных средств до 17 мая 2019 года, он уплатил проценты в размере 149873,53 руб. вместо 112119,24 руб. за 34 месяца, то им излишне уплачены проценты в размере 37754,29 руб.

21.04.2017г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате излишне уплаченных процентов, ответчик претензию оставил без удовлетворения.

Доводы истца о расчете ответчиком процентов за пользование кредитом на 60 месяцев и переплаченных им процентах не состоятельны по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 3.5 Положения №39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Пунктом 4 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что на основании и во исполнение настоящего Кодекса и иных законов, указов Президента Российской Федерации Правительство Российской Федерации вправе принимать постановления, содержащие нормы гражданского права.

Согласно пункту 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации N 28 от 11.01.2000 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Размер процентов, включенных в ежемесячный аннуитетный платеж, не является одинаковым на протяжении всего срока кредита. Сумма процентов, подлежащих уплате заемщиком ежемесячно, зависит от остатка ссудной задолженности (размера основного долга). Так, на начальном этапе размер основного долга максимальный, а размер подлежащих оплате процентов больше. В последующем, размер основного долга уменьшается, соответственно, изменяется подлежащая уплате сумма процентов.

Представленный в обоснование своих исковых требований расчет истца, по мнению суда, является ошибочным, поскольку такой расчет никак не связан с фактическим пользованием ФИО1 кредитными денежными средствами, противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, он выполнен произвольно и не опровергает расчет, предоставленный ответчиком.

Как установлено из исследованных материалов дела, стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами. Порядок, сроки, размер погашения кредита согласованы сторонами в графике к названному договору, который подписан сторонами без разногласий.

Согласно графику платежей общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составляет 483457,49 руб., из которой 197857,49 руб. - платежи по процентам, 210 000 руб. - по основному долгу, при этом ежемесячный платеж составляет с суммой платы за присоединение к программе страхования 8059 руб.

Суд соглашается с расчетом, представленным Банком. 

Так, графиком погашения кредита, подписанного истцом ФИО1 при подписании кредитного договора, а также расчетом ответчика подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга. Сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30 или 31). Чем меньше остаток задолженности по основному долгу, тем меньше процентов подлежало начислению.

Согласно расчету задолженности, представленному банком, при досрочном погашении кредита истцом, банк произвел пересчет процентов за пользование кредитными средствами, которые рассчитаны на остаток основного долга, имеющегося на период полного досрочного погашения задолженности. 17.04.2017 года при досрочном погашении истец уплатил проценты в размере 4157,57 руб., всего за период пользования кредитом уплатил проценты в размере 156442,12 руб. Проценты за не наступивший период времени ответчиком не начислялись и истцом не уплачивались. 

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределением их в структуре аннуитетных платежей весь период действия кредитного договора является срок кредитования. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но большая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Судом установлено, что в соответствии с внесенными платежами и уменьшением основного долга, ответчиком начислялись проценты только на фактический остаток кредита и по день полного погашения кредита. Банком не допущено нарушений положений статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Требования истца о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в размере 23280,71 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку из исследованных в совокупности материалов дела следует следующее. 

Из расчета задолженности и из выписки из лицевого счета усматривается, что 17.04.2017 года истец в счет досрочного погашения кредитной задолженности внес в Банк сумму в размере 160047,28 руб. При этом как видно из указанных документов истец в марте 2017 года кредит не погашал и согласно графику гашения кредита остаток задолженности на март 2017 года составляет 135813,16 руб. Остаток основного долга на март 2017 года составлял 163173,64 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета истца, в котором отражаются сведения о фактически уплаченных заемщиком суммах. На день досрочного погашения задолженности, то есть на 17.04.2017 года, остаток основного долга составлял 163173,64 руб., проценты 4157,57 руб., плата за присоединение к страховой программе 1260 руб., в связи наличием доступных средств на счете в размере 8543,93 руб., сумма для досрочного погашения кредита составила 160047,28 руб. (163173,64+4157,57+1260-8543,93), которую истец уплатил 17.04.2017 года и кредит досрочно был погашен. Опровергающие указанные обстоятельства доказательства истцом в суд не представлены и в ходе суда не добыты. 

На основании изложенного суд оснований для удовлетворения требований истца о взыскании переплаченных процентов, суммы неосновательного обогащения, а также производных требований не находит, приходит к выводу в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.194, 196 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» о взыскании суммы переплаченных процентов, суммы неосновательного обогащения, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан через Азнакаевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: Исламов Р.Г.