Дело № 2-1930/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Беспятовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Пенкиной А.С., 

помощнике судьи Мироненко М.А.,

рассмотрел в городе Омске в открытом судебном заседании 20 сентября 2019 года гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Экспресс-Кредит» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Экспресс-Кредит» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении должнику кредита в сумме 359 228 руб. В соответствии с условиями кредитного договора банк предоставляет кредит заемщику на цели личного потребления, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. В соответствии с условиями кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. В случае нарушения клиентом сроков оплаты ежемесячных платежей, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» уступил право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Экспресс-Кредит» на основании правопреемства по договору уступки прав (требований) №. На момент заключения договора цессии сумма основного долга должника составила 136 944,91 руб., а сумма процентов за пользование кредитом – 28 043,26 руб., что подтверждается приложением № к договору цессии. В целях взыскания указанной задолженности ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к мировому судье судебного участка № в Омском судебном районе Омской области с заявлением о выдаче судебного приказа. Впоследствии мировым судьей было вынесено определение об отмене судебного приказа. ООО «Экспресс-Кредит» обратилось к ИП ГАС, который в рамках агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ выполнил поручение принципала по составлению заявления о выдаче судебного приказа с целью взыскания задолженности с должника ФИО1 по кредитному договору. В связи с этим ООО «Экспресс-Кредит» понесло расходы в сумме 1 000 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ и реестром на оказание услуг от ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с должника. На основании изложенного, просит взыскать с должника часть долга в пользу ООО «Экспресс-Кредит» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 1/2 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 68 472,46 руб. (из общей суммы требований по основному долгу в 136 944,91 руб.) – сумму основного долга; 1/2 образовавшейся на данный момент часть суммы задолженности в размере 14 021,63 руб. (из общей суммы требований по неуплаченным процентам в 28 043,26 руб.) – сумму неуплаченных процентов; 2 674,82 руб. – сумму государственной пошлины; 10 000 руб. – судебные расходы, связанные с рассмотрением заявления. 

Представитель истца ООО «Экспресс-Кредит» ФИО2, действующая на основании доверенности, уведомленная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, направила письменные пояснения по делу, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента поступили денежные средства в размере 289 700 руб., согласно страховому акту 274/2015 от ДД.ММ.ГГГГ. Из расчета сумм банком также видно, что остаток основного долга на ДД.ММ.ГГГГ составил 333 733,90 руб. Таким образом, поступивших денежных средств от страховой компании не достаточно даже для погашения основного долга. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, суду пояснила, что страховой компанией были перечислены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору. То, что этой суммы было недостаточно для погашений всей задолженности, ей не было известно. Просила суд применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. 

Представитель третьего лица ПАО «КБ «Восточный» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, представила пояснения по делу, просила рассматривать дело в отсутствие представителя ПАО КБ «Восточный».

Представитель третьего лица АО СК «Резерв» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщил. 

Изучив материалы настоящего дела и материалы дела №, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления. 

Подписывая настоящее заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, просила их признать неотъемлемой частью настоящей оферты. 

Также просила открыть ей БСС и зачислить сумму кредита на открытый БСС. 

Пунктом 2.2 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Типовым условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Банк акцептует предложение клиента (оферту) в порядке, установленном в заявлении клиента. 

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 345 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: - зачисления клиентом суммы первоначального взноса, - зачисления банком суммы кредита, - зачисления (наличными или в безналичном порядке) клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита или начисленных процентов; - списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, - безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, - безналичного перечисления денежных средств на другой счет; - снятия наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка и сторонних банков (п. 3.1 типовых условий). 

Банком ФИО1 был открыт счет №, и на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ была переведена денежная сумма в размере 359 228 руб.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 359 228 руб., на срок 60 месяцев, под 31,5% годовых, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ, дата платежа – 4 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа – 11 960 руб.

В соответствии с п. 4.2 Типовых условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.4.2.1 Типовых условий).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита (п. 4.3 Типовых условий).

Согласно п. 4.4 Типовых условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. 

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, предоставил ответчику заемные средства, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспорено. 

Ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял не надлежаще.

В соответствии со ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В анкете заявителя ФИО1 дала разрешение банку полностью или частично уступить права требования по договору кредитования третьему лицу (в том числе организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) и ООО «Экспресс-Кредит» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) №, согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами, согласно Приложению №, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к договору. 

В соответствии с п. 1.2 договора об уступке прав (требований) №, требования цедента к должникам, вытекающие из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к цессионарию в полном объеме задолженности должников перед цедентом по кредитным договорам, существующем в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с Приложением № к договору. 

Уступка права (требований) считается совершенной с момента подписания договора и Приложения № к нему (п. 1.4 договора). 

Приложением № к договору об уступке прав (требований) № является перечень уступаемых прав (требований) в котором под номером 80889 числится кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, объем преданных прав требований составил 164 988,17 руб.

Таким образом, право требования к ответчику ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с момента заключения договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ перешло непосредственно к истцу ООО «Экспресс-Кредит».

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Как следует из расчета задолженности заемщика ФИО1 перед банком, ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по погашению кредита и уплате процентов, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 164 988,17 руб., из которых 136 944,91 руб. – задолженность по основному долгу, 28 043,26 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. 

Таким образом, истцом доказан факт заключения кредитного договора, факт получения ответчиком суммы кредита, ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, что ответчиком не оспаривалось. 

Возражая относительно удовлетворения исковых требований, ответчиком было заявлено ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящими исковыми требованиями.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По правилам п. 2