Дело № 2-2489/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2019 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Белоусовой О.М.

при секретаре Журихиной Ю.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о перерасчете процентов по кредитному договору от 21 сентября 2018 года исходя из процентов ставки 11,7 % годовых с 14 февраля 2019 года, компенсации морального вреда в размере 5000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 7500 руб. 

В обоснование иска указано, что 21 сентября 2018 года заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит с уплатой процентов по ставке 11,7 % годовых. В этот же день истец заключил договор страхования, страховая премия в размере 76910 руб. оплачена в полном объеме. В течение 14 календарных дней истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии, страховщик расторг договор страхования и возвратил страховую премию. После расторжения договора страхования банк увеличил процентную ставку до 18 % годовых. 12 февраля 2019 года истец заключила новый договор страхования, в связи с чем, 14 февраля 2019 года обратилась в банк с заявлением применить дисконт в размере 6,3 % годовых. Однако заявление оставлено без удовлетворения. 

Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие. Представитель истца ФИО1 – ФИО2 на иске настаивала, по доводам в нем изложенным.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены, представили отзыв, в котором возражали против иска (л.д. 94-95).

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

На основании статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 21 сентября 2018 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 381498,32 руб., с уплатой процентов по ставке 11,7 % годовых, базовая процентная ставка 18 % годовых.

Кредитный договор заключен на основании Индивидуальных и Общих условиях кредитования. 

Сумма кредита получена истцом в полном объеме, что не оспаривалось сторонами в судебном заседании.

В это же день между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Финансовый резерв по программе «Лайф+», сроком действия до 22 сентября 2025 года, на страховую сумму в размере 381498,32 руб., страховая премия в размере 76910 руб. оплачена истцом в полном объеме.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора составляет 11,7 % годовых. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной такой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 6,3 % годовых. 

Согласно п. 4 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18 % годовых. 

Пунктом 2.10 Общих правил предусмотрено, что в случае если при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, имея при этом возможность получить кредит на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора.

Поскольку ФИО1 при заключения кредитного договора заключила договор страхования жизни, процентная ставка по кредиту с учетом дисконта 6,3 % годовых определена как 11,7 % годовых. 

В течение 14 календарных дней истец обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии, банк расторг договор страхования и возвратил страховую премию. После расторжения договора страхования банк увеличил процентную ставку до 18 % годовых.

Таким образом, договор страхования жизни от 21 сентября 2018 года расторгнут в период охлаждения, истцу возращена страховая премия, банк увеличил процентную ставку до 18 % годовых.

12 февраля 2019 года истец заключила новый договор страхования, периодом страхования до 12 февраля 2020 года, на страховую сумму 300 000 руб., страховая премия 6130,60 руб.

14 февраля 2019 года истец ФИО1 обратилась в банк с заявлением применить дисконта в размере 6,3 % годовых и уменьшении процентной ставки. Однако заявление оставлено без удовлетворения.

Претензия истца, полученная банком 12 марта 2019 года, также оставлена без удовлетворения (л.д. 54).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п.2 ст.8 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Из кредитного договора от 21 сентября 2018 года следует, что, подписывая Индивидуальные условия, ФИО1 добровольно согласилась с условиями кредитного договора, в том числе подтвердила, что ознакомлена и согласна с Общими условиями договора.

Представленный в материалы дела кредитный договор содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту, полной стоимости кредита, применении дисконта и согласован сторонами.

Таким образом, в кредитном договоре от 21 сентября 2018 года четко, разборчиво, полно и доступно для прочтения изложены сведения о полной стоимости кредита. Заемщик был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора. 

Поскольку до заключения кредитного договора до ФИО1 была доведена информация о сумме кредита, сроке кредитования, о полной стоимости кредита, о применении дисконта, разъяснены и согласованы все существенные условия договора, при этом, она добровольно выразила согласие на заключение договора страхования жизни, была ознакомлена с условиями договора, условиями программы страхования, суд приходит к выводу о том, что условия договора соответствуют закону и волеизъявлению сторон, а права заемщика, как потребителя, не нарушены.

При этом, оснований полагать, что представитель банка также действовал недобросовестно и ввёл ФИО1 в заблуждение, относительно существенных условий договора, у суда не имеется.

В кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что согласна на добровольное страхование, информация о программе страхования, процентной ставки, применении дисконта, ей получена и понятна.

Доводы стороны истца о том, что стороной ответчика представлены иные Правила кредитования, чем те которые ей были выданы сотрудником Банка подлежат отклонению, поскольку стороной истца в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств получения данных Правил именно от сотрудников Банка, кроме того на данных Правилах не указано в какой период они действуют.

На основании вышеизложенного, требование ФИО1 об изменении процентной ставки по договору потребительского кредита №, заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1, не подлежит удовлетворению.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку нарушений Банк ВТБ (ПАО) прав ФИО1 как потребителя при заключении кредитного договора в судебном заедании не установлено, оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется.

Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено в суд доказательств, подтверждающих причинение ей нравственных страданий действиями ответчика.

Поскольку отказано в удовлетворении основного требования, требования ФИО1 о взыскании расходов по оплате услуг представителя в заявленной сумме на основании положений ст. 98 ГПК РФ, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о перерасчете процентов, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Курчатовский районный суд города Челябинска.

Председательствующий О.М. Белоусова

Курчатовский районный суд г.Челябинска

Дело № 2-2489/2019.

Копия верна. Мотивированное решение изготовлено 21.08.2019

Решение не вступило в законную силу 21.08.2019г.

Судья:

Секретарь: