Дело №2-754/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2017 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Полещук З.Н., 

при секретаре Жубриной Н.Н., 

с участием представителя истца П, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М к ПАО «Росбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

М обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор № на сумму 2 600 000 рублей для приобретения квартиры, сроком на 146 месяцев, с уплатой 12,6% годовых. По условиям договора ответчик обязан ежемесячным аннуитетным платежом, включающим часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитными денежными средствами, осуществлять исполнение обязательства. При этом проценты за пользование кредитом были рассчитаны исходя их срок кредита (146 месяцев). Фактически истец исполнил обязательства по договору за 12 месяцев, ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны денежные средства в счет исполнения обязательства по договору в сумме 2 509 089,54 рублей, т.е. проценты за пользование кредитом были уплачены истцом авансом из расчета пользования кредитом в течение срока, указанного в договоре. Согласно заключению специалиста сумма переплаты по процентам составила 144 719,84 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о перерасчете излишне уплаченных процентов, ответ на которую не поступил. Просил взыскать с ответчика сумму переплаченных процентов в размере 144 719,84 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 42 404,84 рублей, судебные издержки в сумме 41 200 рублей, включающие в себя стоимость заключения специалиста в сумме 20 000 рублей, оплату услуг представителя в сумме 20 000 рублей, стоимость оформления доверенности представителя в сумме 1 200 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена А, являющаяся созаемщиком М по кредитному договору.

В судебное заседание истец М, третье лицо А не явились, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем представили заявления.

Представитель истца П в судебном заседании исковые требования поддержал, ссылаясь на доводы, указанные в исковом заявлении.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, что подтверждается телефонограммой. Представил письменные возражения на иск.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между М, А и ОАО АКБ «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставил М и А кредит на сумму на сумму 2 600 000 рублей, сроком на 146 месяцев, с уплатой 12,6% годовых.

Согласно выписке по счету обязательства по договору исполнены ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заключению ООО «ДальАудитКонсультант» при сравнении с данными расчетов, предоставленных ОАО АКБ «Росбанк», по графику погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выявлено отклонение в размере 144 719,84 рублей, что составляет сумму переплаты по процентам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем, на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как следует из кредитного договора, полная стоимость кредита составляет 14,05% годовых.

Согласно условиям кредитного договора (п.п.3.3.4, 3.3.5 договора) погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что заемщик имеет право досрочно возвратить кредит (п.3.4).

Из графика платежей по кредитному договору усматривается размер ежемесячных платежей по кредиту. Указана общая сумма ежемесячного платежа, произведен расчет общей суммы, с указанием суммы, которая идет на погашение основного долга и суммы, которая идет на погашение процентов.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 35 099,6 рублей.

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно части 4 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации N 28 от ДД.ММ.ГГГГ "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", под аннуитетным платежом понимается - ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных платежей - равных по сумме ежемесячных взносов по уплате задолженности по кредиту (кроме первых двух месяцев), включающих в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов из расчета всего периода действия договора (146 месяцев). Проценты на сумму кредита начисляются ежемесячно на остаток ссудной задолженности, учитываемой банком на ссудном счете заемщика на начало операционного дня из расчета процентной ставки, установленной договором (12,6%) фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Временной период - это период с 16 числа каждого предыдущего месяца по 15 число текущего календарного месяца в пределах срока действия договора (п. 3.2 договора).

Исходя из положений части 1 статьи 810, части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенными условиями кредитного договора являются сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

От срока кредитования зависит размер аннуитетного платежа и, как следствие, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа: чем более длительным является срок предоставления кредита, тем меньше аннуитетный платеж, больше общая сумма процентов за период действия договора.

Применительно к обстоятельствам данного дела, М, заключив кредитный договор на длительный срок, по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Графиком возврата кредита и уплаты процентов, подписанным истцом, подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга.

Погасив же кредит ранее установленного договором срока, истец реализовал свое право, предусмотренное частью 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

Суд также учитывает, что ни при подписании кредитного договора, ни во время его действия истец как заемщик в банк с заявлением о своем несогласии с условиями кредитного договора, изменении условий договора не обращался, в судебном порядке условия кредитного договора не оспаривал.

Довод истца о том, что досрочное погашение кредита (изменение периода кредитования с 146 месяцев на 12 месяцев) безусловно влечет изменение условий кредитного договора, основан на неверном толковании норм материального права, противоречит статьям 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, также отклоняется судом.

При указанных обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требования о взыскании излишне уплаченных процентов.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования М о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по основаниям, предусмотренным ст. 395 ГК РФ.

Принимая во внимание, что нарушений прав потребителя судебной коллегией не установлено, то также не подлежат удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда по ст. 15 и штрафа по ст. 13 ФЗ "О защите прав потребителя".

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 1 месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья Полещук З.Н.

Мотивированное решение изготовлено 17.04.2017 года