Дело № 2-302/2020

25RS0026-01-2020-001118-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт Лучегорск 18 сентября 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Новоградской В.Н.,

при секретаре Типикиной И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с названным иском к ФИО4 указав, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 89 626,96 рублей сроком на 42 месяца. В соответствии с условиями договора ответчик приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, которые включают в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью в договоре кредитования ответчик подтвердила, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банком обязательства по договору были выполнены, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора ответчик обязалась производить погашение задолженности по кредиту путем уплаты ежемесячных платежей, для этих целей в каждый процентный период ответчик должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. В случае отсутствия денежных средств на счете заемщика либо наличия их в недостаточном количестве платеж по кредиту считается просроченным. Ответчиком обязательства по кредиту исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ в размерах и порядке установленном Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафа и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составила 181 470,66 рублей, из которых: 87 792,48 рублей задолженность по основному долгу, 93 678,18 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181 470,66 рублей, из которых: 87 792,48 рублей задолженность по основному долгу, 93 678,18 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы по уплате госпошлины в размере 4 829,41 рубль. 

Согласно свидетельству о заключении брака, в связи с вступлением брак ДД.ММ.ГГГГ ответчику ФИО4 присвоена фамилия ФИО1.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила ходатайство, в котором просит рассмотреть дело в ее отсутствие, а также просит в иске отказать, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (ФИО4) обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением (офертой) о заключении договора кредитования с лимитом кредитования на сумму 100 000 рублей. В соответствии с указанным заявлением ответчик просит Банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления. В заявлении ФИО1 (ФИО4) Е.О. просит установить индивидуальные условия кредитования: вид кредита – Кредитная карта Летняя, лимит кредитования – 100 000 рублей, срок действия договора кредитования и срок возврата кредита – до востребования. 

При подписании заявления ответчик была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься, в случае заключения договора кредитования, просила признать их неотъемлемой частью заявления, о чем свидетельствует поставленная ею в заявлении подпись. Также ответчик гарантировала банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов, в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом обязалась уплатить банку штрафные санкции при нарушении срока возврата кредита (части кредита).

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющихся неотъемлемой частью Договора кредитования (п. 2.2) договор является заключенным с даты акцепта Банком представленной Оферты клиента в соответствии с заявлением клиента.

Истцом данная оферта ответчика была акцептована, и с ФИО1 (ФИО4) Е.О. был заключен договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с индивидуальными условиями договора ответчик была ознакомлена с тем, что погашение задолженности осуществляется путем внесения в ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного лимита является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода. Погашение кредита осуществляется путем списания денежных средств с ТБС заемщика.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный» выполнило свои обязательства по договору кредитования, предоставив заемщику денежные средства, которыми ФИО1 (ФИО4) Е.О. воспользовалась, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление-оферта ответчика на получение кредита была акцептована банком, следовательно, между сторонами был заключен письменный договор о предоставлении кредита путем акцепта банком оферты ответчика в виде заявления-оферты на получение потребительского кредита, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 433 ГК РФ. 

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Договора кредитования процентная ставка за пользование кредитными средствами составляет 29,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 28,85% годовых, датой действия договора кредитования является – до востребования.

Свои обязательства по договору кредитования в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнила. Согласно представленного истцом расчета по договору кредитования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 (ФИО4) Е.О. образовалась задолженность в размере 181 470,66 рублей, из которых: 87 792,48 рублей задолженность по основному долгу, 93 678,18 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Расчет процентов и штрафов произведен банком в соответствии с тарифами Банка, Индивидуальными условиями договора кредитования.

Между тем, ответчиком в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по взысканию кредиторской задолженности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Условиями заключенного сторонами кредитного договора установлена оплата кредитной задолженности ежемесячными минимальными платежами, в связи с чем, у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Как усматривается из материалов гражданского дела №, ПАО «Восточный экспресс банк» ДД.ММ.ГГГГ направил мировому судье судебного участка № Пожарского судебного района заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 (ФИО4) Е.О. задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № Пожарского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенный по заявлению ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ФИО4 задолженности по кредиту, в связи с поступившими от должника возражениями.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из абзаца 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Учитывая, что истец направил настоящее исковое заявление в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть до истечения шести месяцев со дня отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ), течение срока исковой давности было прервано выдачей судебного приказа, соответственно, срок исковой давности необходимо исчислять с момента обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, срок исковой давности подлежит применению к просроченным платежам, возникшим до ДД.ММ.ГГГГ 

Из расчета задолженности ПАО КБ «Восточный» на ДД.ММ.ГГГГ следует, что остаток основного долга по кредиту с учетом внесения ответчиком платежей в сумме 38 276,17 рублей составляет 87 792,48 рублей. 

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (ст. 207 ГК РФ).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по процентам составляет 93 678,18 рублей. С учетом применения судом срока исковой давности, с ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию задолженность по просроченным процентам из следующего расчета.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1717,88 рублей (1356,18+219,45+142,25) исходя из следующего расчета:

58512,53х49,9%х17 дн./366=1356,18

15801,33х29,9%х17 дн./366=219,45

15313,1х20%х17дн./366=142,25.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность исходя из расчета, представленного истцом составляет 68 994,28 рублей (719,94 + 116,50 + 75,52 + 2 327,83 + 288,37 + 376,67 + 356,31 + 2 483,78 + 401,91 + 2 044,23 + 334, 51 + 330,78 + 391,85 + 343,78 + 2 124,54 + 1 992,11 + 410,14 + 322,35 + 486,15 + 345,03 + 2 132,24 + 303,30 + 1 874,38 + 470,08 + 314,49 + 1 943,54 + 533,10 + 305,06 + 1 885,22 + 562,78 + 286,36 + 572,48 + 1 769,69 + 305,54 + 659,46 + 1 888,25 + 1 110,06 + 179,63 + 417,15 +499,53 + 80,83 + 187,72 + 1 615,14 + 651,15 + 261,35 + 720,87 + 1 671,13 + 270,41 + 1 418,48 + 653,09 + 229,51 + 747,05 + 246,48 + 1 523,23 + 1 382,21 + 720,61 + 223,66 + 792,87 + 231,92 + 1 433,21 + 217,70 + 1 345,37 + 788,47 + 232,28 + 1 425,51 + 889,03 + 198,01 + 1 223,66 + 801.32 + 198,68 + 848,28 + 1 227,88 + 205,58 + 924,83 + 1 270,45 + 808,72 + 130,86 + 619,66 + 56,09 + 265,57 + 346,59 + 902,86 + 181,33 + 1 120,65 + 181,76 + 950,64 + 1 123,27 + 91,00 + 562,36 + 499,51).

Таким образом, общая задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ФИО1 составит 70712,16 рублей (68 994,28+1717,88), в удовлетворении требований о взыскании задолженности по процентам в сумме 22966,02 рублей следует отказать.

Расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4370,09 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 158504,64 рублей, в том числе задолженность по основному долгу – 87 792,48 рублей, задолженность по процентам 70712,16 рублей; расходы по уплате госпошлины 4370,09 рублей. Всего взыскать 162874,73 рублей.

Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании процентов по договору в сумме 22966,02 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 459,32рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд. 

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2020 г.

Судья Новоградская В.Н.